Hoe zuinig ben jij?

Deze week kwam ik een leuk topic tegen op tweakers.net. Genaamd “Hoe zuinig ben jij?”. Iets wat toch ook wel behoorlijk bij ons past gezien we in onze omgeving toch wel als “zuinig” gezien worden. Desalniettemin is het erg leuk om iedereen hun “afwijkingen” te lezen en dat wilde ik toch graag met jullie delen.

Mijn “afwijkingen”

1. Ondergoed dragen tot het een see-through model wordt (ja ik doe er echt jaren mee)
2. Sokken met gaten kunnen ook nog prima mee
3. Kleding in zijn geheel doe ik jaren mee (mode vind ik irrelevant ten op zichtte van comfort)
4. Herbruik theezakje voor heel veel koppen thee
5. CVTemperatuur in huis nooit hoger dan 19 graden in de winter
6. CV ketel pas aan per 1 november
7. Alle elektra achter schakelaars en timers
8. Lunch altijd mee vanaf huis, nooit in de bedrijfskantine (scheelt een hoop!)
9. Liever thuis eten maken dan uit eten (Veel goedkoper en vaak nog lekkerder en gezonder ook!, Thuisbezorgd is hier zelfs nog NOOIT erin gekomen)
10. Nog veel meer kleine dingen ;)

Mijn “Guilty pleasures”
Toch ben ik niet helemaal heilig zoals de meeste lezers ook weten want het gaat er net zo hard uit bij de volgende zaken:

1. Verbouwingen (gelukkig nu klaar voor een tijdje)
2. Vakanties
3. Elektronica (al ben ik de afgelopen jaren zeer mild hierin!, ik minder, maar als ik dan wat koop moet het wel goed zijn, en dus vaak hierdoor ook duur)
4. Baby (Jeetje wat gaan die kosten hard daar)
5. Auto (jup, eenmaal duur gekocht is ook hogere maandelijkse kosten helaas, maar geen spijt van!)

Wat zijn jullie zuinige “afwijkingen”?

Zorgverzekering overstaptijd

Dit jaar waren we er vroeg bij met de overstap. De dag dat alle premies bekend waren, was het vergelijkingstijd. Should we stay or should we go?

Huidige verzekering
Momenteel zitten we bij ONVZ, ooit eens gekomen door een goede deal bij vrouwlief haar werkgever (50% korting voor beide op basis en aanvullende). Maar ook al jaren blijven plakken want die deal hebben we al 2 jaar niet meer. Toch waren we erg tevreden over de verzekeraar, duidelijke voorwaarden, niet al te duur en vooral gemak om het via de app te regelen zonder vervelende nasmaken.

Dit jaar waren we echter erg gedreven om toch op zoek te gaan naar een goedkoper alternatief aangezien de premie wel erg veel omhoog ging wat we bij andere verzekeraars niet zagen gebeuren (jaarlijks houden we het natuurlijk wel in de gaten, maar zoals gezegd was het verschil zo klein dat we voor gemak kozen).
We hadden enkele voorwaardes waar een verzekering aan dient te voldoen (niet veel hoor!)

Polistype: Restitutie (vrije keus is erg belangrijk voor ons)
Betaling: Jaarlijks met korting moet een mogelijkheid zijn
Eigen risico: Eigen risico dient daadwerkelijk behoorlijke hap uit maandkosten te halen als die hoog staat ( ik wil deze voor mijzelf altijd maximaliseren)
Verzekeraar: Betrouwbare verzekeraar en geen aparte verzekeraar per persoon

Op jacht
Met al deze informatie gingen we de vergelijkingssites af en vlogen de verschillen ons om de oren. FBTO en Nationale-Nederlanden kwamen bij ons als beste naar voren (lees goedkoopst) echter FBTO doet niet aan een jaarlijkse korting, waardoor NN hierbij als goedkoopste optie kwam boven drijven.

Verschil met ONVZ
Qua kosten en een vergelijking tussen blijven en gaan zijn als volgt:
ONVZ jaarkosten: 2904,72 euro
NN jaarkosten: 2575,80 euro
Verschil: -328,92 euro

De verschillen tussen blijven bij ONVZ of verschuiven is echt enorm en ik snap persoonlijk ook niet waarom ze dit jaar zo veel hoger zijn dan voorgaande jaren. Wellicht hopen ze op plakkers en mensen die het nog eng vinden om over te stappen, maar ik hoop dat ze volgend jaar gewoon weer betaalbaar zijn!

Zijn jullie al overgestapt?

Savingsrate update - November 2019

De laatste keer dat ik een update plaatste over mijn savingsrate was het juni. Toen ging het zo voortvarend dat onze gemiddelde savingsrate boven de 70% lag. Ongekend hoog wat natuurlijk ook geen haalbare situatie was voor ons want ik kocht vrijwel niets en de eerste maanden waren natuurlijk valsspelen door de bonussen. Hoe staan we er nu inmiddels voor?

Juni, Juli, Augustus en September

Mijn gemiddelde savingsrate is enorm teruggevallen. Van boven de 70% naar net boven de 50%. Maar zoals ik in mijn vorige blogpost al aangaf wat dit te verwachten door de aankomende tuinverbouwing. De betaling daarvan kwam in Juli en dat is dan ook duidelijk te zien in de Savingsrate daar. Een harde -25%. Met andere woorden geld van de spaarrekening af. 

Augustus en September zijn voorbeeldige maanden die precies volgens plan verliepen en boven de verwachtte 55% procent zaten.

Juni en oktober zijn echter niet zo voorbeeldig als verwacht. De reden daarvoor was simpel. Er werd iets meer uitgegeven dan normaal waardoor de SR iets lager uitviel dan verwacht. Waarbij in Oktober hier natuurlijk ook nog de kosten van de  minivakantie erbij kwam. Hierdoor zijn we inmiddels beland op een totaal van 51% en kan ik het alltime record van 64% vergeten. Als ik maximaal zou sparen (100% SR) kom ik alsnog op een SR van maxmiaal 60% met andere woorden. Als ik een jaar einde van 55% haal ben ik meer dan tevreden. Volgend jaar dan eens een nieuwe poging doen voor het alltime high!

Desalnietemin is een SR van boven de 50% erg netjes en kijkend naar de jaargemiddeldes zijn we in een stijgende lijn aan het gaan. De vraag is tot wel niveau dit gaat afvlakken!

Hoe zit het met jullie SR?

Pensioengat aangevuld voor vriendinlief, belastingteruggave berekend

In navolging van mijn eigen blogpost over mijn pensioengat en de aanvulling daarvan in de daarop volgende Factor A deel 1 en Factor A deel 2 blogposts. Hebben we ook de berekening gedaan voor vriendinlief. Bij haar kwam er naar boven dat ze een pensioengat had van 12.000 euro die gevuld kon worden. Echter hadden we tot deze tijd nog niets hiermee gedaan, tijd voor verandering!

UPO binnen gehad

Aangezien ik als proefkonijn fungeerde voor het aanmaken van accounts en het inleggen van de bedragen hadden we sowieso besloten om te wachten op de UPO van mijn vriendin voor 2018. Deze is inmiddels binnen en we zijn opnieuw gaan puzzelen. Deze keer direct via de voorlopige aanslag van 2019 formulier van de overheid om te bepalen wat onze jaarruimte en reserveringsruimte is en hoeveel we maximaal mogen inleggen dit jaar (erg handig!, zeker een aanrader als je dit zelf ook wilt doen!)

Totale pensioengat veel hoger

De vorige keer dat ik haar pensioengat berekende mistte ik een Factor A en hadden we nog niet de Factor A van dit jaar. De gemiste Factor A hebben we netjes opgevraagd via de verzekeraar (die verassend genoeg ook binnen 1 week een antwoord had). Het bleek een fout in hun administratie te zijn die ze nu hebben hersteld. En met het binnenkomen van de UPO van 2018 kon ik de jaarruimte van dit jaar invullen. Het bedrag wat mijn vriendin als pensioengat had was nog groter dan ik dacht. Namelijk 16.106 euro! In vergelijking, mijn pensioengat was rond de 8400 euro. Het is te verklaren, want ze heeft drie jaar bij een werkgever gewerkt waar ze amper pensioen opbouwde en haar huidige werkgever heeft pas sinds kort een pensioenregeling (ja de bedrijven bestaan nog echt). Waardoor de jaarbedragen dus behoorlijk hoog zijn.

Inleg

Nu was het de vraag hoeveel gaan we inleggen dit jaar? Daar had PetraH een goed antwoord op. Er is namelijk een limiet op de inleg van de reserveringsruimte per jaar van 7254 euro. Daarbovenop mag dan nog de jaarruimte van 2018 wat in mijn vriendin haar geval 2246 euro is. En dat maakt het totaal bedrag een mooie 9500 euro maximaal wat wij mogen inleggen en ook belasting van mogen terugvragen.

We hebben besloten dit bedrag dan ook maximaal in te leggen om haar pensioengat zoveel mogelijk te verkleinen. Hierbij hebben we ook samen besloten dit bedrag te gaan beleggen net zoals ik dit heb belegd via Brand New Day in een goed gespreid fonds.

Belastingteruggave

Dat houdt dan ook in dat we aankomend jaar enorm veel belasting gaan terugkrijgen. Dit zou ongeveer de helft moeten zijn van de inleg. Maar om het wat concreter te maken heb ik maar het hele formulier van de voorlopige aanslag netjes ingevuld (is tegenwoordig echt peanuts om in te vullen). Uit die berekening komt dat we aankomend jaar 7619 euro gaan terugkrijgen! Iets minder dan de helft, maar dat klopt ook wel.

Dat is toch wel een leuk bedrag! En zeker voor ons ongekend aangezien we normaal gesproken geld moeten betalen aan de belasting. De downside is natuurlijk dat we tot ons pensioen niet meer aan het geld mogen komen, maar we hoeven ook geen vermogens rendementsheffing meer hierover te betalen. De hoop is dat doordat we het belegd hebben het natuurlijk een leuke winst gaat opleveren en ons als 3de pilaar kan steunen als we met pensioen gaan.

Daarnaast is de added benefit dat hoewel het een belegging is dit bedrag ook vrijgesteld is van de plannen van de overheid om de vermogensrendementheffing aan te passen in 2022 wat weer als voordeel heeft dat het extra rendabel kan gaan worden!

2020

Mijn vriendin heeft wel besloten volgend jaar het overige deel te gaan storten, wat inhoudt dat ze op de 3de pilaar van haar pensioen MEER geld zal hebben staan dan op de 2de pilaar (door de werkgever). Hiermee heeft ze voor zichzelf in ieder geval veilig gesteld dat ze een pensioen zal hebben die nog ergens op lijkt. Een goede zaak al zeg ik het zelf! Voor mijzelf geldt dat mijn 3de pijler ongeveer 50% van het bedrag nu ten op zichtte van de 2de pijler. Wat maar weer eens aantoond dat je echt voor jezelf moet zorgen als je een beetje een fatsoenlijk pensioen wilt hebben en niet afhankelijk wilt zijn van de pensioenfondsen.

Hebben jullie al je pensioengat berekend en aangevuld dit jaar?

De kosten van een vakantie dichtbij huis

Zoals ik al meldde in mijn vorige blogpost over mijn mini-vakantie was ik benieuwd naar de kosten van de mini-vakantie en of dit nu zoveel verschilt per dag op een verre vakantie. De administratie is bijgewerkt en ik kan beginnen met vergelijken.


Onze mini-vakantie
De totale kosten voor vier dagen weg (Nederland/Duitsland/Belgie) waren 644 euro. Hiervan was 320 euro voor overnachtingen. Gemiddeld zijn we 80 euro per nacht kwijt geweest om ergens te kunnen slapen, waarvan 2 overnachtingen ook ontbijt was inbegrepen. Een bedrag wat mij meevalt. Het kan altijd goedkoper, maar we willen toch ook wel een beetje comfort hebben.
De overige kosten zijn benzinekosten, eten en aankopen. Per dag is dit een bedrag van 161 euro.

Verre vakantie
Als vergelijking neem ik de vakantie van vorig jaar. Hier waren we 21 dagen ver weg tegen een totaalbedrag van 6400 euro. Ik heb toen geen verdere verdeling gemaakt in kosten, maar alles onder het kopje vakantie gehangen. Per dag is dat een bedrag van 304 euro.

Verschil
Dat is nogal een verschil tussen deze twee vakanties. Uiteraard is het appels met peren vergelijken, want de ene is een vliegvakantie met rondreis en de vakantie van dit jaar was met de eigen auto. Maar toch ben verbaasd wat een verschil het kan zijn.

Neemt niet weg dat doordat we zo goedkoop (totaalbedrag) zijn weggeweest het budgetpotje van vakantie nog steeds behoorlijk gevuld is. Nu met de kleine op komst ben ik ook bang dat verre vakanties niet meer vaak gaan voorkomen de aankomende jaren. Als gevolg hiervan heb ik het maandelijkse budgetpotje allocatie aangepast van 100 euro naar 50 euro voor vakanties (dit was al eens aangepast van 250 naar 100 euro per maand). Daar moeten we voor redden met wat er over is van dit jaar voor de komende jaren!

Toch weer een bezuiniging gevonden.... Helaas is er wel een potje voor teruggekomen die de bezuiniging voor een groot gedeelte ongedaan maakt :) Maar daar weten ouders alles vanaf haha

Terug van mini-vakantie

Deze zomer hadden we geen vakantie gepland. Dat hield in dat we de hele zomer hebben doorgewerkt en we beide dus de vervanging waren voor vele collega’s op werk (ow wat vinden mensen het fijn als ze hun taken kunnen dumpen bij iemand anders :) )
Maar elk mens heeft vrije tijd nodig of in ieder geval even de gedachtes op iets anders dan werk. Zo ook bij ons. Afgelopen twee weken zijn wij dan ook lekker vrij geweest en dat beviel mij beter dan ooit.

Geen verre vakantie
Normaal gesproken gaan we ver weg, lekker exotisch naar bestemmingen die niet alledaags zijn en er echt helemaal ff tussenuit. Maar deze keer door de zwangerschap van vriendinlief hadden we daar allebei even geen trek in. Sterker nog, twee weken geleden wisten we nog niet eens waar we heen gingen. Lekker last minute dus allemaal.
We gingen op zoektocht. Hebben all-inclusive vakanties bekeken, strandvakanties, en nog vele andere, maar geen van de vakanties sprak ons aan. Daarnaast verbaasde ik mij ook vooral over de prijzen die er voor last minutes worden gevraagd. Zo goedkoop is het allemaal niet. Een voorbeeld.
6 dagen in Las Palmas all inclusive is 1200 euro PP!!! Nou je kan mij veel vertellen, maar dat scheelt niet veel met de oorspronkelijke prijs.

Geen vakantie?
We vonden het allebei dit bedrag niet waard, maar wilde wel even er tussenuit. We besloten dan maar lekker dichtbij even erop uit te gaan. Zo gezegd zo gedaan.

1. Een dag op de veluwe met hotelovernachting. Gevolgd door een dagtrip naar Duitsland (zit toch in de buurt) voor een outlet shoppingmall.
2. Een dag naar antwerpen met hotelovernachting.
3. Een dag naar Blankenberge voor een dag lekker uitwaaien aan zee (en wat een topweer was het! zelfs nog een beetje gekleurd!)
4. Rustig aan terug rijden door Zeeland, de delta werken e.d.

En de rest van de twee weken? Een HELEBOEL klusjes in huis, waar ik anders nooit aan toe ben gekomen zoals, trap schilderen, babykamer in orde maken, boenen waar je normaal niet komt, ramen binnen lappen, lekker eten maken waar je nogmaal geen tijd voor hebt en nog heel veel meer.

En zo zijn we beland aan de laatste twee dagen. Vandaag is de “ik doe absoluut niets dag” en morgen is het administratie dag.

De kosten
Ik ben dan ook erg benieuwd wat we nu kwijt zijn aan deze dagen weg. Normaal gesproken met verre vakanties is het een grote kostenpost, waar ook dit jaar voor gebudgeteerd was, maar nu we dit niet gedaan hebben en zelfs niet eens in het vliegtuig zijn gestap ben ik benieuwd hoeveel we hier nu kwijt aan zijn geweest. Is het wel zoveel goedkoper per dag? Of is het stiekem nog duurder per dag?

Morgen kom ik erachter en zal ik er eens een blogpost aan wagen!

Fijn weekend!

De wonderlijke wereld van babyspullen en zijn prijzen

Ik als aanstaande vader moet er aan toegeven. We zullen echt langs de bekende babyzaken moeten gaan om ons te gaan oriënteren wat we allemaal nodig hebben voor onze aankomende kleine. Laat ik voorop stellen dat ik geen grote shopper ben, maar toen ik ook maar een stap in die winkels zette voelde ik mij helemaal als een oermens in de moderne wereld.

Disclaimer: Laten we ook meteen voorop stellen dat dit mijn ervaring is als man zijnde die absoluut geen verstand heeft van babyspullen en in een nieuwe wereld is terechtgekomen.

Wat een zooi..... ehhh spullen bedoel ik

Hier om de hoek hebben we een grote zaak die nogal bekend is voor zowel lokale mensen als buitenlanders (ja ik verbaasde mij hoeveel buitenlanders er rondliepen) die allemaal naarstig op zoek waren naar spullen voor hun kroost. 

Vol goede moed liepen over de vloer met als eerste missie een babykamer bekijken. Daar hadden ze er een stuk of 50 van. Terwijl we deze aan het bekijken zijn valt mij op dat de prijzen nogal uiteenlopen, van 500 euro tot ver boven de 2000 euro. Wat is hier toch het verschil in? Kwaliteit zou je verwachten, maar terwijl ik het laatje open van een super de luxe kast valt mij toch op dat de kwaliteit nou niet bepaald “solide” is. Het doet mij erg denken aan de zeer goedkope kastjes bij de leen bakker, maar omdat het woord “baby” erop staat het meteen met een factor 5 duurder kan worden aanprijst.

Daarnaast valt het mij op dat de prijzen ZONDER attributen zijn die wel onderdeel van de kamer zijn (matras, extras, etc etc) deze mag je er dus fijn nog bij gaan kopen. 

Mijn vriendin vond het toch ook allemaal wel “duur” voor wat je kreeg en ging met mij mee dat dit misschien toch niet helemaal ons ding zou zijn in deze winkels.

We besluiten ons verder te oriënteren op de kinderwagen. Daar zal je toch wel wijzer uit moeten worden met legitieme redenen waarom iets duurder/beter/slechter zou zijn? We hadden van te voren besloten dat we een 3 in 1 kinderwagen wilde en ik had op internet een mooi model gezien voor 200 euro (aanbieding) die ik toch wel even in het echt wilde zien, want ook hier kan je van 200 euro tot 1200 euro uitgeven voor op het oog exact hetzelfde.

Hier besloten we maar even te vragen aan de medewerker wat nu eigenlijk het verschil was tussen die kinderwagens.

De medewerker antwoorden exact wat ik had verwacht. “De gebruikte stof, het gemak om op hoogte te verstellen, extra handigheidjes zoals ventilatiegaten, en persoonlijke voorkeur” Ok, check de gebruikte stof kan ik begrijpen, hoogtestanden ook nog, net als handigheidjes. Maar een prijs verschil van 1000!!!! Euro voor deze zaken kon ik toch niet accepteren als reden. Blijft als enige nog over het merk... en dat blijkt de killer te zijn qua budget. Wil je een merknaampje erop dan ga je automatisch in prijs omhoog, gewoon omdat het kan. Belachelijk.

Neemt niet weg dat het model van 200 euro ons inderdaad niet bekoorde (rijdt voor geen meter op een rechte vloer, laat staan buiten). We kwamen uit op een prijs van 600 euro voor een kinderwagen met ventilatiegaten, goed onderstel, zachte bandjes (geen volledig kunstof) met vering en een zachte stof. Veel meer dan ik van te voren wilde uitgeven eraan, maar ik ben nog niet voor een gat gevangen, want nu we weten wat we willen is het wachten op een aanbieding :) En daar wachten we dan ook op nu.

Aangezien het zo een grote zaak was verbaasde ik mij sowieso over de hoeveelheid spullen die er te krijgen zijn voor een baby. Zaken waar ik nog nooit van heb gehoord waren allemaal “handig” om te hebben, waarbij ik verwacht dat je het maar 1x of slechts enkele weken gebruikt waarna het “weg” kan. Een hoop zooi dus.

De babykamer continued

Goed terug naar de babykamer, want daar waren we gebleven. De prijzen voor een fatsoenlijke kamer gingen snel naar de 1200-1600 euro met alleen de essentiële aankleding erbij, wat ik echt teveel vond. Ik stelde dan ook voor om onze rug toe te keren tot deze zaak en naar de good old Ikea te gaan.

Zo gezegd en gedaan. In de Ikea hadden ze ook de zaken die we wilde en je zal het niet willen geloven, maar de kwaliteit van de spullen vond ik beter dan in die babyzaak.... Dat zeg toch wel wat. De prijzen die erbij hoorde waren ook veel vriendelijker. Nog steeds een hoop geld, maar geen 350 euro voor een kastje. Maar een acceptabele 150 euro. Zelfde gelde voor een commode slechts 80 euro. Ledikant 80 euro. Dat is bij elkaar een stuk minder geld en vanuit ons persoonlijk vonden we de kwaliteit stukken beter dan bij een babyzaak. We hebben er meteen een lekkere stoel met voetenbank bij gekocht, aankleding, matras, kleed, nachtlamp en hoop tierelantijntjes. Totaal bedrag; 750 euro voor vrijwel alles!

Dat is nog steeds een hoop geld, maar ik heb nu minder uitgegeven in totaal dan in de babyzaak. Ongeveer 50% minder voor dezelfde hoeveelheid aan spullen. 

Het loont dus om even rond te kijken en dat is wat we ook gaan doen voor de overige spullen. Soms maakt het bedrag niet zoveel uit, maar soms (zeker bij de grote items) kan het lonen om verder dan de babyzaak te kijken.

Op naar de volgende aankopen, maar de babykamer is al bijna klaar, we lopen mooi voor op schema!

Hoeveel van je inkomen heb je echt nodig? Versie 2

In 2012 maakte ik een blogpost over “hoeveel van je inkomen heb je echt nodig?” Ik kwam toen (alweer 7,5 jaar geleden) erachter dat wij elke maand 45% konden sparen en dat we vrijwel met 1 salaris rond konden komen. Een belangrijke mijlpaal op dat moment want we waren pas onderaan de ladder met onze 25 jarige leeftijd. Groentjes waren we! Het zette ons met beide benen op de grond op dat moment.

Hedendaags sausje
Toch is het nu nog steeds een interessante post, want hoewel de zaken die erin staan (CRT scherm, wel of niet internet op mobiel) inmiddels behoorlijk achterhaalde zaken zijn. Toch blijft de basisinformatie die erin staat van kracht, waar de belangrijkste opmerking is, heb je echt dat nieuwe speeltje, of duurdere telefoon nodig? Uiteindelijk komt het voornamelijk neer op je variabele kosten elke maand hoeveel geld je nodig zal hebben om rond te komen. Het is een vicieuze cirkel die zichzelf in stand kan houden als je erg gevoelig bent voor marketing, sociale druk, of simpelweg een liefhebber van gadgets of gemak.

Inzicht in uitgaven
Uiteraard zal iedereen zeggen dat hij/zij alles onder controle zal hebben. Maar als je heel eerlijk bent en een lijstje maakt met je in en uitgaven van de afgelopen 12 maanden durf ik te wedden dat je ook aankopen erop heb staan waar je in retrospect toch niet zo gelukkig mee was als dat je op dat moment van tijd dacht. Ook zal je uitgaven vinden waar je geen idee meer hebt wat je ervoor hebt gekocht. Weer andere mensen zullen wellicht versteld staan hoeveel “gemaks” artikelen er zijn gekocht zoals bijv de befaamde afhaalmaaltijden of thuisbezorgd. Het zal gegarandeerd je tot het denken aanzetten hoeveel van je inkomen uitgegeven wordt aan zaken waar je eigenlijk helemaal niet gelukkiger van bent geworden of wellicht niet eens meer kan herinneren. Bij mij in ieder geval wel! Ik heb voor mijzelf dan ook een jaarlijks financieel APKtje ingevoerd om te zien wat dit jaar heeft gebracht en om mijzelf scherp te houden want er zijn tegenwoordig zoveel prikkels dat het heel moeilijk is om jezelf in te houden.

Hoeveel inkomen heb je nu echt nodig?
Net als de eerste blogpost heb ik daar geen antwoord op en kan ik alleen naar mijn eigen situatie kijken. Met ons huidige huis, uitgaven patroon en inkomen zitten wij in totaal op ongeveer 39% (ongeveer 2900 euro per maand)  van ons inkomen dat wij kwijt zijn aan leven zoals wij deze nu hebben. Dit is inclusief aflossingen en vakanties en is daarmee dus niet helemaal eerlijk want dit is op basis van ons “luxe” patroon wat voor een hoop mensen niet genoeg zou zijn met ons inkomen. Echter als we kijken naar wat we kwijt zijn aan vaste kosten voor ons huis is dit slechts 16,69% (ongeveer 1200 euro per maand). Dit is dan inclusief de hypotheek en alle vaste kosten die daarbij komen. Dit is dan niet een eerlijk bedrag want je zal ook nog moeten eten en je zorgverzekering betalen, maar dit zijn allemaal persoonlijke kosten die je zelf in de hand kan hebben. Echter als we deze erbij pakken komen we op 23,25% (ongeveer 1700 euro per maand) wat echt “nodig” is om in ons huis te kunnen blijven wonen. Dit bedrag krijgt een persoon al bij een bruto loon van 2013 euro. Het minimumloon in nederland in 2019 is gezet op 1635 euro bruto bij 40 uur werken. Wat dus inhoudt dat met 2 personen (voor het gemak van 2 personen uit gegaan) op minimumloon je geld overhoudt want dan verdien je ongeveer 1500 netto pp. Met 3000 euro in de maand ben je in staat om 1300 euro te kunnen sparen als je daarnaast niets zou kopen (wat totaal niet realistisch is natuurlijk).

Echter het toont wel aan dat de vaste lasten bijna nooit voor problemen moeten zorgen en dat het probleem vrijwel altijd zit in de “variabele” kosten die je als persoon zelf in de hand kan houden of op zijn minst kan sturen. Echter dit willen een hoop mensen niet, want ja, die nieuwe grote tv, of Iphone 11 (A 1400 euro!!!!) MOET ik echt hebben..... Ja dat kan, en dat mag, en moet je ook vooral en zeker doen. Maar ga ervoor sparen, zet geld opzij en denk er nog eens goed overna of het je het geluk zal geven wat je van te voren denkt. Daarnaast heb je vaak geluk dat als je langer wacht het product sowieso goedkoper wordt, maar ja sociale druk he :)

Conclusie
In onze situatie is 1700 euro voldoende om te kunnen leven. Echter ken ik bloggers die het met minder doen, maar die wonen ook niet in het huis waar wij wonen. Echter dan ben je er nog niet, want je moet disipline hebben om je niet te laten verleiden door marketing. Door mijn jaarlijks APKtje ben ik mij wel bewust van mijn uitgaven en zijn wij alleen maar meer gaan sparen terwijl onze uitgaven niet veel zijn gegroeid. Heb ik fouten gemaakt? Zeker, maar ik heb er ook bewust over nagedacht en besloten dat sommige grote uitgaven ons erg veel plezier geven waar ik bereid ben om meer aan uit te geven. Bewuste keuzes dus en dat is meer dan prima. Echter iedereen kan sparen en iedereen kan op zijn uitgaven letten, want als je heel eerlijk bent naar jezelf zijn een hoop zaken echt niet nodig en kan je rondkomen van relatief “weinig” geld dat een minimumloon voldoende is. Je leeft niet luxe, maar het lukt wel om rond te komen, echter zal je moeten gaan sparen voor dingen om die te krijgen, iets wat ik juist zie als een positief punt.

Moet je eens voorstellen als je huis is afgelost en je kan rondkomen van een 1 minimumloon en nog sparen ook! Dat bied nog eens mogelijkheden! Ik zie een mogelijkheid van een nieuwe blogpost aankomen om dat eens door te rekenen. Wellicht heb ik zojuist een nieuw doel bedacht voor onszelf :)

Meesman beleggingen - over naar nieuw fonds

Sinds Januari 2019 ben ik begonnen met beleggen bij Meesman en DeGiro. Precies na de dip eind 2018 wat inmiddels zijn vruchten aan het afwerpen is. Maar inmiddels zijn er wat ontwikkelingen in de markt en dan specifiek bij Meesman waardoor we toch iets meer kosten zijn gaan maken.

Nieuwe fondsen
Enkele maanden geleden melden ze dat er een nieuwe fondsen gingen introduceren waardoor je een NOG breder gespreid portfolio kon opbouwen. Het zou mogelijk worden in te leggen in kleine bedrijven. De zogenaamde Small Cap. Er waren meerdere opties.

1. Doorgaan met beleggen zoals je gewend was ( in mijn geval wereldwijd fonds, opkomende landen fonds en een heel klein deel in obligaties)
2. Doorgaan met beleggen zoals je gewend was, maar ook per maand gaan inleggen in aandelen kleine bedrijven (Hierbij was de verdeling dus nog niet optimaal)
3. Volledig overstappen op een nieuw fonds (aandelen wereldwijd Totaal)
4. Of een mix van allemaal natuurlijk :-)

Keuze
Daarnaast bieden ze tot 16 oktober een gereduceerd overstap tarief voor switch transacties. In plaats van 0,25% zal dit nu slechts 0,1% zijn.
Ik hou van spreiding want dat zorgt voor demping van eventuele tegenvallers van specifieke bedrijven. Het nieuwe totaal fonds is dan ook een enorme verspreid fonds namelijk over 6000 verschillende aandelen. Als je dat vergelijkt met VWRL (de ETF waarin ik beleg op de Giro) dan heeft deze “slechts” 3200 aandelen. Een enorme diversificatie dus waar ik wel gelukkig van wordt. De best presterende wereldwijd fonds van Meesman zelf had het slechts verspreid over 1600 aandelen. De opkomende landen waar ik ook in zat zitten er 1000 in.

Het meerendeel van deze “extra diversificatie” is toe te schrijven aan de kleine bedrijven. Want het fonds zelf voor kleine bedrijven staat nu op 3400 aandelen. Met allemaal een groter risico dan in de grootste bedrijven, maar ook weer meer mogelijkheden van bedrijven die doorbreken, echter gezien ik nog heel wat jaar te gaan heb op de beurs vind ik dit geen probleem.

Rest mij de vraag of ik afzonderlijk in elk fonds wilde inleggen (en dus zelf de mix wereldwijd,opkomend,kleine bedrijven) wilde bijhouden of dat ik dit via het totaalfonds wilde regelen. Het antwoord hierop was eigenlijk heel simpel. Wil ik de verdeling zelf bijhouden en hierbij ook switchkosten regelen of vertrouw ik meesman en laat hun het volldig zelf regelen in het fonds zonder de switchkosten.

Conclusie
Ik ben voor het laatste gaan. alle fondsen zijn inmiddels geliquideerd en overgezet naar het nieuwe totaalfonds met een introductieprijs van 50 euro per aandeel en eenmalige switchkosten van 0,1% van  het bedrag. De maandelijkse inleg is aangepast om volledig in dit fonds te gaan inleggen en hiermee ben ik van 3 fondsen terug gegaan naar 1 fonds die ook nog eens breder is verspreid.

Over een aantal jaar kunnen we zeggen of het slim is geweest of niet, maar nu op dit moment sta ik er 100% achter en is mijn portfolio ook overzichtelijker geworden.

Voor de mensen die beleggen bij meesman, zijn jullie geswitched van fonds?

Gezinsuitbreiding

Deze keer eens een persoonlijk blogje want het moment is daar, in huize Luxe of Zuinig gaat er gezinsuitbreiding komen. Oftewel ik mag mijzelf aanstaande Vader gaan noemen.

Enorm veel zin in natuurlijk maar ook een enorme verandering voor onze situatie thuis! Iets waar we ons dan ook nog op moeten voorbereiden.

Daarnaast (zoals het mij natuurlijk betaamd) heeft het ook een behoorlijke impact op de financiële situatie. Zoals altijd zal ik hier ook binnenkort wat meer licht op laten schijnen.

Maar first things first, alles regelen. We zijn nu op 3 maanden dus hebben nog een lange weg te gaan! Maar voor nu is het nog even een roze wolk, eens kijken hoe lang dit zo blijft!

Minder vermogensbelasting? Of toch een lastenverzwaring?

Jaaaa, dacht ik. De krantenkoppen stonden er vol van, geen rendementsheffing meer tot 4 ton spaargeld. Goed nieuws! Maar in mijn hoofd klopte iets niet. Het kon niet zo zijn dat de overheid opeens “goed” voor ons zou zijn. Ik ben erin gedoken, en hoe kan het ook anders, het is geen lastenverlaging, maar niets anders dan een ordinaire lastenverzwaring!

Hervormingen box3
Ik heb op internet dit mooie plaatje gevonden van de overheid die een hoop verduidelijkt in plaats van mijn tekst.

Het eerste wat mij opvalt is dat we momenteel een heffingsvrij vermogen hebben wat in mindering wordt gebracht met je vermogen. Wat overblijft is betalen we rendementsheffing over verdeeld over verschillende schijven. Duidelijk wat mij betreft deze huidige regeling.

Addertje nummer 1
Maar nu het voorstel, daar staat wat geks in. Namelijk dat er geen heffingsvrij vermogen meer zal zijn! Nee het is opgesplitst in een splitssingsboom. Namelijk heb je minder dan 30846 euro aan vermogen betaal je geen belasting. Maar kom je daar ook maar een euro boven dan betaal je daar WEL belasting over! Voor partners is dit dus X2.

Addertje nummer 2
Goed, logischerwijs vallen wij in die categorie, maar nu komt het mooie, in plaats van alles op 1 hoop te gooien moet er nu een verdeling worden aangebracht wat voor soort vermogen het is, en willen ze dus per vermogenssoort je gaan belasten...... Waarbij ze je (hoe vriendelijk) 400 euro kwijtschelden.

De berekening onderaan toont dan ook hoe ze aan dit getal komen, maar nu komt het. Dit geldt ALLEEN met de lage rentes nu. Hoe hoger de normale rente hoe eerder je dus belasting gaat betalen over je vermogen.. Dat vertellen ze je er even niet bij :)

Addertje nummer 3
Vervolgens de laatste adder, en die zit hem specifiek op in het feit dat beleggen veel duurder gaat worden. Ik heb even snel een excellijstje gemaakt met wat fictieve bedragen en verschillen tussen het huidige systeem en de voorgestelde hervormingen.

Het lijkt mij evident wat er is gebeurd met de bedragen voor een belegger. Die is vele malen slechter geworden. Waar voor sparen het NU lijkt alsof het allemaal geweldig wordt, is dat zeker niet waar zodra de rente weer gaat stijgen.
Bovendien lijkt het erop dat aandelen en obligaties nu onder 1 noemer (aandelen) worden gegooid, maar obligaties belasten voor dit tarief is natuurlijk van de zotten. Ik vraag mij dan ook af hoe ze hiermee om willen gaan.

Conclusie
Het voorstel zoals deze er nu ligt is zeker niet beter, maar een duidelijke verslechtering van wat we hadden. Ik als belegger schrik dan ook echt naar de bedragen. Ik ben express naar beleggingen gesprongen omdat sparen niet meer loont, maar zo gaat je rendement er ook nog flink aan.
Ik vind het dan ook gewoon een ordinaire lastenverzwaring die wordt goedgepraat door alleen te focussen op spaargeld. Bovendien wat ik nog vreemder vind is dat dit notabene langs de VVD is gekomen...... Of ze hebben zelf niet goed gerekent of dit is niets anders dan een proefballon.

Ik ben erg benieuwd wat er gaat gebeuren en wat ze hiermee gaan doen! Anders voorzie ik een hoop mensen in December hun aandelen liquideren en “netjes” op een spaarrekening zetten, waarna op 2 januari je weer netjes er aandelen voor koopt :-).

Teveel ingelegd pensioengat - Deel 2

Zoals ik zaterdag hier blogde kwam ik erachter dat ik teveel ingelegd heb in mijn pensioen beleggingspot waar ik enkele opties voor had.

Opvolging
Ik had 5 opties gedefineerd, waarbij de aller makkelijkste zou zijn om het teveel bedrag teruggeboekt te krijgen. Dit is mogelijk als de transactie niet langer dan 3 maanden geleden is uitgevoerd. Vandaag heb ik daarover gebeld en dat was mij toch wel een interessant verhaal.

De jongeman aan de lijn kwam na mijn uitleg meteen met het verhaal dat ik een saldoverklaring moest opvragen bij de belastingdienst. Waarop ik zei dat dit niet nodig was omdat het binnen 3 maanden viel. Hierop kreeg ik het antwoord dat ik dan een “verklaring geruisloos terugstorting” moest aanvragen bij de belastingdienst. Waarop ik wederom hem moest melden dat dit niet nodig was en dat dit niet meer kan sinds 2018 :).

Hij moest overleggen met zijn collegas want hij wist dan niet hoe hij ermee om moest gaan. Prima. Toen hij terug aan de lijn kwam, was het volgende verhaal van kracht. Ik moest namelijk een stonering aanvragen bij mijn bank. Waarop ik zei... dat lijkt mij heel vreemd want het is geen automatisch incasso geweest EN! Je kan niet slechts een gedeelte stoneren..... Maar hij stond erop dat het wel zo was. Prima zei ik, ik ga het voor je navragen, maar ik weet vrijwel zeker dat het niet mogelijk is.

De bank gebeld en zoals verwacht, nee meneer dat kan niet. (Wat een verassing :) ). Dus ik weer terugbellen en aangegeven wat er aan de hand was. Het bleek dat ik nu met de “collega” sprak waar hij advies aan had gevraagd waaruit kwam dat zijn collega dacht dat het om een automatisch incasso ging. Aha jaja. Maar prima hoe nu verder?

Nu kwam eindelijk het echte verhaal naar boven. Ze konden niet zomaar het terugstorten naar de tegenrekening, ik moest eerst een beleggingsrekening openen en daarna een mailtje met mijn verzoek sturen. Dan zou het binnen een week in orde komen.

Conclusie
Bereid jezelf ALTIJD goed voor, want de meeste bedrijven sturen je van het kluitje naar het riet en begrijpen ook niet alles. In dit geval had ik (als ik mij niet had voorbereid) direct naar het loket van de belastingdienst begeven wat helemaal niet nodig was geweest. In ieder geval heb ik nu een bevestiging gekregen dat ze het in orde zouden maken en hopelijk is het nog deze week geregeld!

Volgend jaar maar echt pas inleggen als ik mijn UPO heb gehad!

Uniform pensioen overzicht (UPO) 2018 binnen - Factor A anders?

Gisteren ontving ik mijn UPO van 2018. Echter toen ik hem doorlas was er toch een nare nasmaak aan de inhoud van de brief. Want ik zag dat de Factor A waarde die daarop vermeld stond opeens anders is dan wat er in het dossier heeft gestaan bij mijn verzekeraar online.

Pensioengat
Wie het zich nog kan herrinderen in deze blogpost Heb ik dit jaar mijn pensioengat berekent om dit tekort aan te vullen via een eigen pensioenbeleggings rekening. Om dit te kunnen berekenen heb je een Factor A nodig. Ik heb mij gebaseerd op de Factor A’s die online in mijn dossier stonden en die ik in het verleden op papier heb ontvangen. Voor 2018 was deze ook gewoon online te vinden en heb deze dan ook gebruikt.

UPO
Terug naar de upo, want er zit een behoorlijk verschil tussen wat ik heb gebruikt en wat er nu op de UPO zelf staat. Met een nieuwe berekening blijkt nu dat ik voor 400 euro teveel heb ingelegd op de beleggersrekening hierdoor. Dat is wel even flink balen zeg.

Opties
Ik ben dan ook de opties afgegaan die ik heb en die zijn als volgt:

1. Op de belastingaangifte van 2019 mijn oorspronkelijke Factor A van 2018 gebruiken en wel belastingterugave krijgen over die 400 euro. Feitelijk dus gewoon liegen.
2. Op de belastingaangifte van 2019 de factor A opgeven die nu aan mij is gegeven en 2x belasting te betalen over dit bedrag.
3. Saldoverklaring aanvragen bij belastingdienst waarmee je tot een bedrag per opbouwjaar niet teveel belasting hoeft te betalen. Daarmee kan je ook meteen de echte Factor A waarde opgeven
4. Verklaring geruisloze terugstorting aanvragen bij de belastingdienst. Hiermee kan ik dan aan de verzekeraar vragen het teveel ingelegde bedrag terug te storten. En dus ook netjes mijn echte Factor A opgeven.
Update: dit is sinds 2018 helaas niet meer mogelijk zie ik nu
5. Bij de bank/verzekeraar binnen 3 maanden het teveel terugvragen.

Keuze
Laten we voorop stellen dat ondanks dat ik alles zeer goed heb uitgezocht je op deze manier toch behoorlijk benadeeld wordt en het ook niet echt bemoedigend is om dit soort zaken uit te gaan voeren. Ik snap niet waarom een verzekeraar halverwege 2019 een verkeerd bedrag voor 2018 aangeeft op hun website. Maar goed, ik heb wel geleerd om ALTIJD te wachten op je UPO gezien je dan op papier hebt staan wat het eindbedrag is.
Optie 1 valt per definitie af. Ik ben daar veel te eerlijk voor.
Optie 2 vind ik zonde van het geld

Rest dus optie 3, optie 4 en 5. Ik ga eerst maandag de verzekeraar bellen want ik val precies nog binnen de 3 maanden. Daarna zijn er opties 3 en 4 nog. Ik heb nog niet uitgezocht hoe ik deze zaken moet aanvragen, maar het hangt er sowieso vanaf hoeveel werk het is welke ik ga kiezen. Optie 4 is het meest makkelijke voor later, maar optie 3 is het minste werk voor alle partijen schat ik zo in.

Conclusie voor iedereen. Goed dat er regels van de overheid zijn, maar als partijen niet de juiste gegevens presenteren dan gaat het toch een lastig verhaal worden om het goed te doen. Bovenstaand is een voorbeeld waar je altijd op moet blijven letten.

Ik hou jullie op de hoogte!

Mobiele abonnementen - Tijd voor een aanpassing

Elke keer dat ik denk dat we niets kunnen meer kunnen verbeteren kijk ik opnieuw naar ons huishoudboekje en spot ik toch weer een paar euro waar we op kunnen besparen. Zo is het deze keer de beurt aan de mobiele abonnementen, want we zijn buiten buiten contract.

Nieuwe abbo’s

Zo heb ik in het verleden gezegd over mijn abbo dat ik een unlimited abbo wilde vanwege het feit dat, wanneer je er eenmaal aan gewend bent, je nooit meer wat anders wilt. Echter doordat ik een dual sim telefoon heb (2 simmetjes in 1 telefoon en dus ook 2 abbo’s in 1) heb ik eigenlijk niet zoveel data nodig want ik kan de data van mijn werksimkaart gebruiken (onbeperkt gebruik).

Ik zei altijd dat ik het fijn vond om dit toch via mijn eigen sim te laten lopen, maar in de praktijk merk ik tegenwoordig dat mijn dataverbruik toch wat daalt en niet meer de extreme waardes haalt als vroeger. 

Voor mijzelf ben ik dus aan het kijken of ik dit kan aanpassen want mijn abbo is deze maand door inflatiecorrectie verhoogd. Data is dus duidelijk, zo min mogelijk, want ik gebruik de sim van mijn werk hiervoor.

Belminuten is wat anders dus ben ik door mijn afgelopen facturen gegaan. Dit varieert van 90-150 belminuten. Voorheen kon je alleen kiezen voor 100 bel/sms bij mijn provider, maar dit is inmiddels aangepast naar 200 bel/sms als laagste variant. Mooi dan kan ik ook voor de laagste variant hiervan gaan.

Uiteindelijk kom ik dan bij een 2 jarig abbo terecht op 7 euro! Per maand. Ja het kan veel goedkoper, maar het scheelt weer aansluitkosten bij een andere provider en ach wat is nu 7 euro. Ik kom van 25+ euro af dus dat scheelt alweer.

Voor de vriendin was het wat makkelijker, ze heeft geen dualsim dus heeft ze gekeken voor wat ze per maand aan data gebruikt en het abbo aangepast. Als gevolg hiervan is haar besparing iets minder. Ze is van 19 euro naar 15 euro gegaan. Maar toch weer een besparing van 22 euro per maand en 264 euro per jaar. 

Toch makkelijk verdiend!

Gastblog bij zuinigeman.nl

Vandaag geen eigen blog maar een verwijzigingslink!

Ik heb namelijk meegedaan met de portemonnee van bij zuinigman! De diehard lezers moeten alles van mij weten inmiddels, maar de nog niet bekende lezers zullen een hoop over mij leren.

https://www.zuinigeman.nl/2019/08/kasboek-verhaal-van-luxe-of-zuinig-blog.html

Veel leesplezier!

Mijn ervaring met Fikks - Buddy budgetcoach

In mei van dit jaar schreef ik in deze blog dat ik mij had aangemeld als Buddy bij Fikks. Een platform voor hulpbehoevende op het financieel vlak. Inmiddels ben ik toegewezen aan mijn 4de deelnemer en kan ik dan ook een korte review over het platform plaatsen voor mensen die eventueel hier ook interesse voor hebben.

Goede introductie
Laten we beginnen met de positieve punten. Namelijk de Fikks Academy. Alle buddies dienen deze training te doorlopen voordat je pas kan worden toegewezen aan deelnemers. Hierbij zit ook een kort examen. De informatievoorziening die hierbij wordt geboden is enorm goed en was ik dan ook onder de indruk daarvan. Het is duidelijke informatie gepresenteerd op een interactieve manier waardoor het niet snel verveelt.
Na de academy is het echter wat vager. Zo wordt er gevraagd om een VOG (Verklaring omtrend gedrag) in te dienen in de app, maar was het voor mij compleet onduidelijk of het nu aangevraagd door mij moest worden bij de gemeente of dat dit door Fikks gedaan werd. Op basis hiervan heb ik ze maar gemailed hierover waaruit bleek dat dit automatisch zou gaan en ik alleen nog met mijn DigiD moest inloggen om de VOG daarwerkelijk aan te vragen. De kosten hiervoor zijn volledig van rekening voor Fikks.

Na het uploaden van de VOG wordt je account unlocked en kunnen deelnemers je vinden en je als buddy kiezen.

Weinig echte deelnemers
Er zijn helaas ook wat nadelen op te sommen maar 1 van de meest vervelende is toch wel het feit dat er erg weinig echte deelnemers zijn. Van de 4 toegewezen deelnemers waren er dan ook 4 “nep/niet-actief” wat als gevolg heeft dat je vast zit tot je deze deelnemer kan ontkoppelen. Sinds een maand ofzo is dit mogelijk om dit zelf te initiëren, daarvoor moest je een mail sturen naar Fikks, waarbij ze als regel hanteren dat de deelnemer een maand niet meer reageert. Dat zou niet erg zijn als je ondertussen andere deelnemers kan helpen echter lijkt het erop dat ze een harde limiet van slechts 1 deelnemer per buddy hanteren. Er zit een optie in de app om meerdere deelnemers tegelijk te helpen (zelf instelbaar), maar de realiteit gebied dat ik wanneer ik net ontkoppeld ben snel iemand anders snel zich aanmeld, maar als iemand al een deelnemer heeft je niemand meer lijkt te krijgen die zich koppelt. Erg vervelend, want hierdoor ben ik nog niet erg effectief geweest.

Doel
Toch blijf ik stug doorgaan met het platform, ik sta er nog steeds achter, de medewerkers achter het platform reageren ook altijd snel en netjes en de app wordt elke release beter met minder bugs (deze was in het begin, zeker voor een ITer als ik, tenenkrommend met fundamentele bugs. Als ze nu ook Ipad support inbouwen wordt het helemaal een goede deal.
Rest het feit van niet actieve deelnemers, echter hebben ze zelf ook al aangegeven dat ze het herkennen en nu het gesprek aangaan met deelnemers waarom dit zo is om dit in de toekomst te gaan verbeteren. Ik hoop dat het inderdaad zijn vruchten afwerpt want het zou zonden zijn als buddies ermee stoppen hierdoor (het werkt best demotiverend, zeker gezien het feit je dus zelf actief een ontkoppeling moet regelen in zo een geval).

Zijn er andere mensen al buddy/deelnemer van Fikks geworden? En zo ja, wat zijn jullie ervaringen ermee?

Nostalgie - 8 jaar een blog - veel gebeurd, hoop meegemaakt

Het is alweer bijna 8 jaar geleden dat ik deze blog startte. Op 30 december 2011 postte ik mijn eerste blog en dat ging meteen over een financieel onderwerp “Spaarloon”. Dat zette mij dan ook meteen op het lezen van wat oudere blogposts uit 2012 en verder. Want wat is de tijd voorbij gevlogen als ik deze oudere blogs teruglees.

Verbouwingen
Zo schreef ik ook een stuk over “Koning winter in huis” waar ik toevallig nog deze week tegen mijn vriendin zei dat het tegenwoordig toch wel erg behagelijk was in huis. Nu het in deze periode toch wat frisser met de regen en temperaturen van rond de 16-17 graden overdag, blijft het in huis zeer constant 22 graden of het raam nu open staat of niet. Tuurlijk, het is midden zomer, maar geloof me dat was vroeger echt wel anders. Die blogpost was dan ook het startschot van ons grotere plan om het huis te gaan verbouwen of echt wat aan die kou (11 graden in huis! En zelfs een keer 8 graden meegemaakt in de winter!) te gaan doen. Voorjaar 2018 was het dan eindelijk zover, het hele huis is gedaan en voorjaar 2019 is de tuin ook gedaan. Elke zoveel jaar een grote stap voorwaarts en dat kan je ook duidelijk zien in “Temperatuurdalingen vanaf 2012” waar we eindelijk normale temperatuurverliezen konden rapporteren en het dan ook echt aangenaam is geworden. Dat had niet alleen effect op comfort, maar ook op de energierekening. Zo betaalde we in 2011 volgens deze blogspost “Energiekosten - Part 1” nog 109 euro per maand, zo zitten we tegenwoord op 82 euro en krijgen we nog steeds elk jaar geld terug. Dat lijkt een klein verschil, maar bedenk goed dat de kosten voor energie in de afgelopen jaren alleen maar omhoog zijn gegaan, voor zowel de unit prijs als alle belastingen. Als ik die zou wegdenken zou het verschil vele malen groter zijn.

Huishoudboekjes
Maar wat nog leuker is om terug te zien op je eigen blog is hoe wij zijn gegroeid door de jaren. Zo blogde ik op 10 juni 2012 voor het eerst mijn huishoudboekje “Huishoudboekje uit de doeken”. Wat mijn verbazing schets is dat ons salaris verdubbeld is, maar onze uitgaves nog nagenoeg gelijk zijn gebleven. Voornamelijk de autokosten zijn ontploft (geheel mijn schuld). Mobiele abbo’s zijn ook hoger geworden en we hebben vakantie tegenwoordig mee begroot. De rest is nagenoeg gelijk gebleven en dat is dan ook meteen de bevestiging dat we niet naar ons inkomen ons zijn gaan gedragen. Tuurlijk verbouwing zelf is behoorlijk wat geld in gaan zitten waardoor we niet simpel dat bedrag keer 8 jaar mogen doen. Dat verklaard ook waarom ik niet nieuwe methodes kan vinden van bezuinigen! Er zijn er gewoon geen die nog voor de hand liggen.

Onze reis
Onze volledige reis vanaf aankoop van ons huis tot het moment waar we vandaag zijn is terug te vinden op mijn blog. En dat vind ik toch ook een openbaring voor mijzelf. Ik heb altijd met erg veel plezier geschreven voor dit blog. Het gaf en geeft mij altijd nieuwe inzichten en reflectie van comments, maar is ook een goed naslagwerk voor jezelf welke reis je hebt genomen. In mijn geval is het een bevestiging van de juiste route en trots op het feit dat we alles op een rijtje hebben. Het is niet slechts een periode of een korte opleving, maar een mindset die we al 8 jaar volhouden, zonder moeite welteverstaan.
Het is ook een goede reflectie waar we vandaan kwamen en waar we inmiddels zijn. Het leven om ons heen veranderd snel, maar de mens zelf ook. 1 constante veranderd echter nooit. En dat ben je zelf. Geloof in jezelf en verloochen jezelf niet. Een mens veranderd namelijk nooit.
Voor mij was het herlezen van oude blogspots in ieder geval erg leuk om te doen. Ik hoop dat mijn lezers dan ook er wat aan hebben, en zo niet? VOor mijzelf is het erg goed om een blogpost te schrijven en erover na te denken. Mede door deze blogs zijn we waar we nu zijn en ik hoop er nog jaren mee door te gaan. Op naar de 10 jaar bloggen :)

Opnieuw leren onthaasten

Je kent het wel, nog even dit, nog even dat, ow ja dat kan ook nog wel even, ow het weekend is alweer voorbij, hop weer in het werkregime. Vroeg opstaan, in de auto, werk, snel een lunch, weer thuis, avondeten, tv kijken, slapen en de volgende dag weer hetzelfde liedje.

Alles proppen in het weekend
Dit is denk ik wel een gemiddelde werkweek voor iedereen. Waarbij de personen met kinderen er nog een schepje bovenop doen en de tijd die je zelf vrij kan besteden miniem is. Als gevolg hiervan (althans bij ons) merk je dat je alle taken verplaats naar het weekend. Met als gevolg dat je weekenden ook enorm gevuld zijn met taken en je alsnog niet relaxed. Je blijft in een ren modus zitten waarin je zelfs tegen jezelf zegt. Ik “MOET” dit allemaal nog doen. En dit is typisch iets voor de Nederlandse cultuur. Ik moet, ik moet, ik moet. Terwijl niemand je daadwerkelijk verplicht om dat ook echt te moeten. Het is een verplichting die je jezelf oplegt!

Twee dagen vrij
Zo namen we een tijdje terug dan ook twee dagen vrij. Express een donderdag en een vrijdag zodat je lekker lang weekend hebt. Echter de eerste twee dagen gebruikte we voor onze weekendklusjes. Rennen, vliegen, springen en alles proberen te proppen in die twee dagen. Tot het zaterdag was..... Ja opeens was het zaterdag, wat nu? Alle taken waren gedaan, alle moetjes waren ook gedaan en nu zou het tijd zijn voor onszelf want we hadden ook geen andere sociale verplichtingen.
Nou ik kan jullie vertellen dat ik mij ongemakkelijk erbij voelde. We zijn zo gewend om altijd maar iets te doen te hebben dat “moet”. Dat het niet hoeven doen van iets eng voelde. Want (en wellicht is dit alleen mijn perceptie) je hebt het idee dat als je niets “moet” doen je tijd niet efficient gebruikt en het dus zonde van je vrije dag is.

Overleg
Ik uitte dit gevoel tegen mijn vriendin en zij had toevallig hetzelfde gevoel. Ik besefte mij toen ook dat de wereld waarin we leven volledig om het rennen,vliegen, springen draait. We houden elkaar heerlijk bezig en we leggen onszelf dingen op die van niemand anders moet dan van onszelf. Na dit momentje heb ik dan ook gezegd dat het tijd is voor een moment zen en we hebben beide iets geks gedaan.

Muziekje aan, boek erbij en lekker in de stoel zitten.

Het resultaat? een uitgelezen boek, een blij gevoel, gevolgd door het besef dat het de dag erop nog een vrije dag was, waarin je nogmaals lekker met je kont in een stoel kan gaan zitten en niemand die daar wat van zegt.

Besef
Na dat weekend heb ik ook gezegd dat dit toch wel het ultieme luxe gevoel is. Het feit dat je hoofd leeg genoeg is om een boek te kunnen pakken en met niets anders bezig te zijn dan daar op dat moment dat boek te lezen.
En dit is denk ik wel een voorwaarde om dit te kunnen doen. Zodra je de “moetjes” uit je hoofd haalt en je hoofd leeg kan maken kan je ultiem relaxen. Ik kan je ook zeggen dat na dit weekend ik uitgeruster was en met een grotere grijns naar mijn werk ging.
Met andere woorden, probeer eens iets te gaan doen waar alleen jij gelukkig en rustig van wordt. Voor de een is dit een boek lezen, voor de ander in de tuin werken, en weer voor iemand anders een wandeling of een fietstocht of simpelweg lekker in een stoel naar muziek luisteren. Iets voor jezelf! Het is bevrijdend!

Beleggingsupdate - Augustus 2019

Iets later dan gepland. Want in mijn vorige blogpost had ik het nog over een 3 maandelijkse interval en last time I checked is vanaf maart niet augustus :) Maar het mag de pret niet drukken want ik heb een beleggingsupdate!

Overzicht

Veranderingen
Sinds maart 2019 zijn er aardig wat maanden verstreken en is duidelijk te zien dat de beurs een kwakkelende beweging maakt. Waar het tot en met mei leek dat de beurs geen teruggang kende is dat sinds die periode eigenlijk alleen nog maar gebeurd. Mijn overzicht is tot 1 augustus 2019, maar ik kan je vertellen dat we inmiddels verder zijn teruggezakt tot hetzelfde niveau als maart 2019. Nog steeds niet slecht voor een beursjaar, maar we staan wel stil in de groei. Of eigenlijk gezegd, de beurs normaliseert zich ten op zichtte van een normaal jaar. Want zeg nu zelf meer dan 13% winst is natuurlijk een beetje gek.

Neergang
Ik vraag mij dan ook sterk af of we niet verder gaan dalen, want alle signalen van een aankomende recessie beginnen zich af te tekenen. Dat verklaard ook de grillen van de beurs, want er hoeft maar iets te gebeuren of de beurs springt omlaag of omhoog.
Zo was afgelopen week nog een knotsgekke week. In de ochtend stond de beurs op -2%, in de middag opeens op +1% om vervolgens af te sluiten met -0,7%. Allemaal door een zekere meneer zijn tweets en enkele cijfers van bedrijven. Zulke beursdagen heb ik nog niet vaak meegemaakt althans.
Ik begrijp ook wel dat er een hoop mensen zijn die deze grillen van de beurs dan ook niet aandurven. Maar voor mij persoonlijk moet ik zeggen dat een dag met -500 euro of +300 euro mij weinig doet. En dat is wel een gedachtegoed dat je moet bezitten of uit moet kunnen zetten.
Sterker nog, hoe groter je potje hoe groter deze dagelijkse verschillen en dat is ook iets wat je snel moet vergeten, zeker als je voor de long run eraan mee wilt doen.

Verwachting
Zoals gezegd, ik verwacht dat de beurs nog wel verder gaat zakken. Toch blijf ik inleggen want ik geloof er ook in dat het uiteindelijk wel weer goed komt. Sterker nog, ik blijf bij mijn eerdere statement dat zodra er 10-20% van de beurswaarde af is (zoals in december 2018) ik een extra kapitaal injectie ga doen op mijn portfolio, zodat ik daar over enkele jaren (hopelijk) van kan gaan genieten. Of het een goede strategie is? Geen idee, ik bezit helaas niet de teletijdmachine van Barabas, maar ik ben blij dat ik wel ben gestart met beleggen, het bevalt me goed en ik heb er geen enkele zenuwen om. Tuurlijk zullen mensen zeggen, dat komt omdat je nog in de plus staat, maar ook al is dat waar, bedenk goed dat ik het met geld doe die ik kan missen en ik voor de long run meedoe (meer dan 20 jaar). De kans dat het dan mis gaat...... ja die is er zeker, maar hoe realistisch is deze? Vrij klein!

Ik ben vooralsnog dus nog steeds tevreden met het resultaat!

Huishoudboekje update - Augustus 2019

Het was alweer een tijdje geleden dat ik een updat heb gedaan van mijn huishoudboekje (April 2019) en door mijn wijziging standplaats op mijn werk (hier meer daarover) is er wel weer wat gewijzigd.
Vandaar dat ik jullie weer wilde voorzien van een huidige stand van zaken.

Zoals jullie van mij gewend zijn het overzicht van Augustus.

In het kader van overzicht en een wat kortere post dan gebruikelijk vergelijk ik hem deze keer niet met de status van vorig jaar, maar alleen wat er veranderd is met de laatste blog hierover in April.

Inkomsten
Aan de inkomsten zijde is alleen wat bij mij veranderd. Door mijn standplaats wijziging (in mijn nadeel) is ook mijn reiskostenvergoeding omhoog gegaan. En zoals jullie kunnen zien is het een aardig stukje verder voor mij rijden iedere dag. Deze verhoogde reiskostenvergoeding houdt aan tot maximaal 12 maanden. Ik hoop echter dat het eerder gewoon op een andere manier gecompenseerd gaat worden, namelijk gewoon in mijn salaris. Of dit een mogelijkheid is weet ik nog niet omdat ik nog geen aanbod heb gekregen van mijn werkgever. De verwachting is dat dit ergens in November gaat plaatsvinden. Ik verwacht echter dat dit een stukje onderhandelen moet gaan worden om te krijgen wat ik graag wil hebben. Klagen mag ik echter niet, want zoals ik in deze blogpost stel is dit voldoende om mijn auto te bekostigen.

Vaste lasten
Bij de vaste laten heb ik stiekem vals gespeeld. Ik was vergeten spotify/netflix/loterij op te nemen en heb dit dan nu ook netjes gedaan. Het is geen wereldbedrag, maar toch het lijstje dient wel compleet te zijn natuurlijk.
Daarnaast heb ik ook alle aanslagen van de gemeente en waterschap ontvangen en dus netjes verwerkt in het overzicht. Autokosten is nog altijd oranje aangezien het jaar nog niet voorbij is. Ik ben van plan in November de auto van een beurt te voorzien en ga dan ook eens zien wat de schade hiervoor is ik ga nog steeds uit van rond de 600 euro, maar hoop uiteraard op minder.

Variabele kosten
Hier zit wel een verschil, want met de extra reiskostenvergoeding komt ook een behoorlijk aantal kilometers meer dat moet worden afgelegd. En logischerwijs stijgen de benzinekosten hier dan ook mee. Zoals in deze blogpost Is er in Juli van dit jaar te zien dat we voor 366 euro hebben getanked. Ik heb het afgerond naar een verwachtte kostenpost van 400 euro op het moment. Doordat het veel snelweg kilometers zijn valt het nog mee hoe snel de kosten stegen met het aantal kilometers dat moest worden afgelegd. Desalniettemin nog steeds een aanzienlijk maandelijks bedrag.

Overige zaken
Verder is er niets gewijzigd, maar een korte blik op het eindresultaat is dat ik hierdoor een + mag noteren van 169 euro. Toch leuk dat verder rijden naar je werk als voordeel heeft dat het geld oplevert, maar als ik heel eerlijk ben is vrije tijd mij meer waard dan die euro’s extra.

Conclusie
Een kortere update dan normaal en hopelijk in November weer een grotere update met daarin een nieuw arbeidscontract die aan mijn eisen voldoet. Anders wordt de volgende update iets later en wellicht wel bij een compleet nieuwe werkgever. We gaan het zien!

Flatex - makkelijk gratis 100 euro

Enkele andere bloggers hebben er al over gesproken, maar ik ga er gewoon nog een keer over beginnen. Flatex! Een Duitse broker die voet aan de grond wil krijgen in Nederland.

Brief

Ik zat er al een tijdje over te twijfelen of ik een account zou aanmaken bij Flatex. Niet omdat ik daar zo graag wilde beleggen (dat doe ik al bij Meesman en bij De Giro) maar omdat ze een welkomstbonus hadden van 100 euro. Ik was echter nog niet overtuigd of dit nu echt 100 euro vrij geld was of dat dit een soort tegoed was wat je diende te beleggen. Op Pepper was er al een draadje dat dit echt vrij geld was en dat het mensen al was gelukt om het terug te boeken naar hun eigen rekening. 

Toevallig op het moment dat ik dacht, nou ik heb ook wel zin in 100 euro gratis, kreeg ik een notificatie van de PostNL app dat er post naar mij onderweg zou zijn. Bij het openen zag ik daar een foto van de brief van Flatex...... Hoe komen ze nu weer aan mijn gegevens?

Bij het fysiek ontvangen van de brief van Flatex begon de aanhef met “ Beste belegger”. Ah dan kan het maar 1 partij zijn die mijn gegevens heeft verkocht “DeGiro”. Want ik geloof er niet in dat Meesman dit zou doen (Speculatie!)

Besluit

Maar aangezien ze mij toch al kende had ik nu helemaal zo iets, dan wil ik zeker die 100 euro. Zo gezegd zo gedaan. Een account aangemaakt, gewacht op verificatie, transactie gedaan, en boem 100 euro erbij. Deze 100 euro heb ik dan ook meteen teruggeboekt naar mijn tegenrekening. De aandelen heb ik nog niet van de hand gedaan, want helaas zijn deze door de Trumptweets gedaald (I am looking at you ING!)

Maar als het geld zo makkelijk te krijgen is, besloot ik dit ook voor mijn vriendin meteen te regelen. Zo gezegd zo gedaan en zo zijn we 200 euro rijker voor ongeveer 20 min werk? Ik kan mij een slechter uursalaris voorstellen.

Ik begrijp alleen niet zo goed waarom Flatex zo makkelijk met zijn voorwaardes is omgegaan, want ik heb ze zelf uitgeplozen (en vele pepperaars met mij). Maar er zijn geen enkele voorwaardes aan verbonden dat je minimaal X transacties moet doen of het geld X tijd erop moet hebben staan. Waarschijnlijk heeft iemand een hele mooie businesscase gemaakt waarin dit alsnog in een positieve eindconclusie kan worden. Maar ik begrijp hem nog niet helemaal.

Maar als er mede bloggers dus snel 100 euro willen verdienen. Dit is een makkelijke methode!

Hebben jullie al een account aangevraagd?

Auto gebruik, verzekering, e.d. na 1 jaar gebruik

Een jaar geleden alweer, dat ik een nieuwe “2de hands” auto heb gekocht. En daar werd ik vriendelijk aan herinnert door mijn autoverzekering, want ze deden een verlengingsvoorstel. Ik schrok er toch wel een beetje van dat het alweer zo lang geleden was dat ik de auto had gekocht, want voor mijn gevoel heb ik hem nog niet zo lang.

Afijn, het was ook een mooi moment om de statistieken van de auto erbij op te schrijven, want hoeveel kost dat ding mij nou en hoeveel rij ik er nou eigenlijk mee? Luxe of Zuinig ging zijn excelsheets in om erachter te komen.

Het overzicht

Vergeef mij voor het format, maar was een beetje lui om het heel netjes op te schrijven. Echter het bevat wel alle informatie die ik nodig heb om tot de antwoorden te komen.

Benzinekosten
Afgelopen jaar heb ik ongeveer 25K aan kilometers gereden. Dit is in lijn met mijn verwachting, maar zal aankomend jaar toenemen door een standplaats wijziging vanaf 1 juli dit jaar. Dit is ook al terug te zien in het aantal kilometers in juli dat omhoog schiet naar 3000+. Toch is het grappig om te zien dat het verbruik enorm afneemt doordat ik daardoor ook veel meer kilometers op de snelweg maak en dat altijd zuiniger is dan kortere ritjes. Toch heb ik nog steeds een totaal van 3200 euro uitgegeven aan benzine afgelopen jaar. Een absurd hoog bedrag natuurlijk, maar gelukkig word dit via de reiskostenvergoeding van werk gecompenseerd. Sterker nog, nu met de langere ritten en zuiniger verbruik verdien ik er zelfs geld aan. Waardoor de wegenbelasting en verzekering er ook door wordt betaald en ik een gedeelte van de onderhoudskosten ook ervan kan financieren. (Hierover later meer)

Wegenbelasting
Voor de wegenbelasting zit ik helaas op 82 euro per maand door de zware auto die ik rij en hier zal dit jaar niet veel aan wijzigen.

Verzekering
De verzekering daarentegen is wel anders dit jaar. Doordat ik altijd meeliftte met de verzekering van mijn moeder bouwde ik geen schadevrije jaren op. Vorig jaar heb ik dit omgezet, maar ja dan begin je op 0 jaren en een allrisk verzekering van 97,88 per maand. Mijn verhaal begon ook al dat ik een nieuw aanbod had gekregen en dat was nu voor 94,59 euro. Nog steeds een hoop geld, maar het gaat de goede kant op in ieder geval :)

Onderhoud
Rest mij onderhoudskosten en die zijn nagenoeg 0. Een bandenwissel en alarmsysteem controle was het enige dit jaar. Maar in november zal er een APK keuring en regulier onderhoud gaan plaatsvinden. Ik ben dan ook erg benieuwd naar de kosten hiervan. Ik gok op 600 euro maar heb dit niet meegenomen in het overzicht omdat het niet binnen dit jaar valt.

Prijs per km
Dan blijft de belangrijkste vraag over, hoeveel kost het per km gereden? En dat is exclusief afschrijving 0,22 cent per km. Wat op zich een net bedrag is voor de auto die ik rij. Maar zoals gezegd krijg ik natuurlijk wel reiskostenvergoeding van mijn werk en rij ik samen met vriendinlief die ook reiskostenvergoeding krijgt. Bij elkaar krijgen we dus voor 0,36 cent vergoed per gereden kilometer. Maar aangezien mijn afstand veel verder is dan die van haar geldt dit alleen voor de eerste km’s tot haar werk. Desalniettemin is dit hoger dan de 0,22 cent die het kost om nu te rijden waardoor ik geld verdien op mijn woon/werk reis.

Als ik ervoor zou kiezen een kleinere zuinigere auto te gaan rijden zal dit verschil alleen maar groter worden en durf ik zelfs te stellen dat onderhoud en afschrijving er ook betaal van kan worden waarna je alsnog wat overhoudt en je dus praktisch gratis rijd.

Toch leuk zo een overzichtje. Weten jullie hoeveel cent per km jullie rijden?

De weg naar FO/FMA - in het wachthokje

Vele bloggers hebben het er al over gehad waaronder ikzelf, maar de kracht zit hem in herhaling. Wanneer je eenmaal de weg bent ingeslagen om FO/FMA te worden is het even hectisch. Overzichten maken, bezuinigen waar je kan, inkomsten vergroten, je plan uitwerken en vooral bijhouden en je plan blijven volgen.

Rustig
Echter nadat je deze periode hebt gehad wordt het rustig. Heel rustig zelfs. Je hebt een plan, je hebt je overzicht en je hebt de disipline om je plan te volgen en de overzichten bij te houden. Nu is het een kwestie van tijd en het geld je werk laten doen.

Wachthokje
Dit is nu precies de periode waar ik mij nu al een tijdje in bevind. Er zijn nog maar weinig besparende items waar ik op “wil” besparen. En de rest blijft doorgaan zoals ik wilde. Ik bevind mij letterlijk in het wachthokje van het FO/FMA schap. Maandelijks wordt er netjes bijgestort, spaarpotjes vullen zich ook nog steeds en het hypotheekaflossingsplan wordt ook nog steeds gevolgd.

En nu?
Ja dat is wat ik mij ook afvraag. Ik heb stiekem nog wel wat spaarpotjes aangepast (lees minder inleg op bijv vakantie en persoonlijke uitgaven omdat die wel erg ruim waren bemeten) maar ik heb er niet voor gekozen om het vrijgekomen geld te gaan beleggen omdat ik voor mijn gevoel met 1000 euro per maand daar al behoorlijk diep in zit. Volgend jaar zal ik wel een inflatie correctie laten plaatsvinden op dit bedrag, maar of ik het aandurf om het bedrag nog verder te vergroten? Ik weet het nog niet.
Nadeel is alleen dat het overschot nu ook maar staat te staan op mijn rekening en dus ook niet voor mij aan het werk is.
En hier kom je dan toch weer in een cirkeltje terecht. Gaan we nog heftiger op de belegging zitten of gaan we weer iets nieuws bedenken om het geld aan het werk te zetten (extra hypotheek, p2p lening, of iets anders?)

De wachtruimte is erg vervelend
Het zitten in die wachtruimte zorgt er alleen maar voor dat je ongeduldig wordt en je plan blijft bekijken of het niet nog efficienter kan, maar het nadeel eraan is dat je risico ook groter wordt en dat is juist het tegenovergestelde. Met andere woorden, zit jij ook in de wachtruimte? Wees kritisch en kijk of het het echt waard is om van je plan af te wijken! Ik ben in ieder geval nog niet overtuigd ook al kriebelen mijn handen om weer wat actiever te worden om het plan te herzien!

Drukte

En daar gingen weer de goede voornemens om een paar keer per week een blogpost te schrijven op dit blog. Drukte drukte drukte.

Beloftes ga ik niet meer doen, maar ik ben er nog steeds! Helaas door mijn veranderende werklocatie en een groot project maak ik iets meer uren op werk dan thuis.

Desalnietemin hoop ik dat dit aankomende weken wat rustiger gaat worden waardoor ik ook wat meer vrije tijd ga krijgen inclusief de tijd om blogposts te schrijven!

Dus ik ben jullie zeker niet vergeten!

Fijn weekend!

Factor A, Jaarruimte, Pensioengat, ja het gaat over pensioen!

Al jaren zeg ik tegen mijzelf en vriendinlief dat ik toch echt eens moet uitzoeken hoe het nu geregeld is met ons pensioen en dan specifiek hoeveel jaarruimte we nu over hebben elk jaar, of beter gezegd welk pensioengat we hebben. Maar tegelijkertijd stel ik het ook al jaren uit want hoe gek het ook klinkt voor iemand die bezig is met FO, is mijn pensioenpotje die ik niet zelf beheer toch minder interessant om mee bezig te houden. Het is immers toch een gegeven waar je weinig verder aan kan doen.
Echter door al het nieuws over pensioenakkoorden popte het toch weer bij mij op en heb ik mij even ingelezen in jaarruimtes, factor A, reserveringsruimtes en vooral ook belastingteruggave!

Exellen!
Daar gingen we dan. Stap 1, wat heb ik nodig om te bepalen dat ik een pensioengat heb?
De befaamde Factor A op je UPO (uniform pensioen overzicht) moesten erbij gezocht gaan worden. Gevolgd door de jaarinkomens terug tot 2011 want je kan dit jaar nog de jaarruimtes berekenen tot 2012 (7 jaar terug). Nu nog een tool om het te berekenen, gelukkig heeft de belastingdienst dit netjes online staan (hier). Hiermee kon ik het voor alle jaren gaan berekenen hoeveel ruimte ik over had.

Pensioengat
Al snel kwam ik erachter dat ik toch een behoorlijk pensioengat bleek te hebben, wat ik totaal niet had verwacht eigenlijk. Sterker nog, met de afgelopen jaren lijkt het groter te worden. Erg opvallend aangezien ik ook al jaren bij dezelfde werkgever zit en in principe je pensioeninleg meegroeit met je salarisverhogingen, geen leaseauto heb of andere gekke zaken.
Aan het eind van de rit bleek dat ik tot aan 2012 nog 8845 euro kon inleggen en ik dus mag beschouwen als pensioengat. Daar wilde ik gebruik van maken, want er zitten leuke belastingvoordelen aan. Maar goed eerst beslissen waar ik het ga neerzetten.

En nu?
Ja dat vroeg ik mijzelf ook af, dus na wat nalezen zag ik dat er meerdere opties waren. Banksparen, pensioensparen of pensioenbeleggen. Gezien je absoluut niet meer aan je geld mag zitten tot aan je pensioen datum vallen gezien de lage rentes voor mij banksparen en pensioensparen al af. Pensioenbeleggen it is dus. Maar waar? DeGiro pensioenbeleggen? Binckbank of Brand new day? Kijkend naar de kosten heb ik uiteindelijk besloten voor Brand New Day te gaan en alles in “bnd wereld indexfonds unhedged” te zetten.

Belastingvoordeel
Nu ik besloten had waar ik het neer ga zetten had ik nog een restpunt, namelijk wat levert deze actie nou aan belastingvoordeel op?
Om te beginnen kan ik dit geld stallen op een plek zonder rendementsheffing. In ons geval is dit al bonus 1.
Maar daarnaast mogen we dit bedrag ook aftrekken van onze box 1 belastingaangifte van 2019. Ik heb daarom vast de stoute schoenen aangetrokken en de voorlopige aanslag als proef ingevuld om te zien hoeveel dit gaat schelen. De uitkomst was dat we zoals verwacht enkele duizenden euro’s terugkrijgen volgend jaar (uniek voor ons want we moeten alijd betalen). Het is ook nog extra lucratief om het dit jaar te doen omdat ik door de loyaliteitsbonus en vrij hoge bonus dit jaar ver in de hoogste belastingschijf kom. Waar je effectief dus 51,75% terugkrijgt. Een leuk iets :). Uiteraard betaal ik ten tijde van het uitkeren wel weer inkomstenbelasting erover, maar gezien ik dan gepensioneerd ben is het in lijn der verwachting dat dit in een lagere schijf gaat vallen en mij dus inderdaad geld oplevert. Dit is allemaal gebaseerd op het heden. Hoe het eruit zal zien als ik gepensioneerd ben is natuurlijk koffiedik kijken.

Vriendinlief
Natuurlijk hebben we dit ook meteen uitgezocht voor vriendinlief. Voor haar geldt dat ze een nog groter pensioengat heeft dan ik. Namelijk 12.000 euro. Voor haar geldt overigens wel dat ze bij een werkgever heeft gezeten zonder een pensioen en dit dus een verklaring ervoor is. Of we haar deel helemaal gaan vullen weten we nog niet, maar dat hoeft ook niet in 1x gezien je tot 7 jaar terug kan gaan om je reserveringsruimte te vullen.

Conclusie
Hoewel ik dit al jaren afhou, doordat ik ook dacht dat er toch weinig was te verbeteren blijkt het toch behoorlijk de moeite lonen om hier naar te kijken en wat aan te gaan doen (indien je de middelen hebt natuurlijk). Voor ons betekent dit dat we ons pensioengat kunnen wegwerken en gebruik kunnen maken van het volledige belastingvoordeel dat hieraan ten grondslag ligt.

Hebben jullie wel eens je pensioengat bekeken en daar wat aan gedaan?

Savingsrate update

Deze pinkeren heb ik mijzelf tot taak gebracht weer eens mijn savingsrate van de afgelopen maanden te updaten waar ik hier al een post aan waagde.

Laten we zoals jullie gewend zijn van mij beginnen met de cijfers.

Februari en voorwaarts
Dat is even een verschil met februari. Daar is echter ook wel een verklaring voor want in maart ontving ik mijn bonus die ik 1 op 1 onder bracht op de spaarrekening. In april kwam ik erachter dat ik iets te bescheiden was geweest met het overboeken van de bonus waardoor ik ook dit overschot onderbracht naar de spaarrekening en het percentage dus wat hoger is dan gebruikelijk.
Mei is natuurlijk traditioneel vakantiegeld dat wederom 1 op 1 richting de spaarrekening ging op 1000 euro na. Deze werd als extra injectie gebruikt richting de beleggersrekening want de beurs had een kleine dip gekregen door de heer trump waar ik toch wel van wilde profiteren.

De komende tijd
Vanaf nu zijn de extratjes op en zullen we het alleen op ons salaris moeten gaan doen. De verwachting is dat we dan op 55% (zoals februari) uit gaan komen. De torenhoge 80+% verwacht ik dan ook totaal niet meer te zien laten we in ieder geval hopen dat hij ook niet lager zal komen dan 55%, al verwacht ik wel dat de tuinverbouwing nog erin terug te zien zal zijn! Dit is namelijk iets wat we niet als apart budget/potje hebben aangemaakt, zoals we dit wel voor de vakantie hebben gedaan. Die gaan we dus zeker nog voelen.

Het is toch wel de bedoeling om het jaar 2015 te gaan beaten met een altime high van 64,43%! Eens kijken of dat ondanks de tuin toch gaat lukken.

Tuinverbouwing in aantocht!

Al jaren hebben we het erover in huize Luxe of Zuinig. Een nieuwe tuin! Maar we hebben altijd gezegd dat we eerst het huis af wilde hebben en dat dit prioriteit heeft over de tuin. Dit houdt niet in dat we het in de tussentijd hebben laten verloederen, maar wel dat het een lekkere chaos in de tuin is geworden de afgelopen jaren. Tijd om daar verandering in te brengen!

Offertes opvragen!
Dat is waar we in februari mee begonnen zijn. Maar man man man wat duurt het lang zeg voor die mensen tijd hebben en überhaupt een offerte sturen. Daar zijn zeker twee maanden overheen gegaan. Veel te lang natuurlijk, maar in April hadden wij ook andere dingen aan ons hoofd waardoor de volgende bottleneck wij zelf waren. In mei was het dan eindelijk zover. We hadden alle gegevens van meerdere partijen ontvangen om een keuze te kunnen maken.

Grote verschillen
We hadden zelf een budget tussen de 8000 en 10000 in gedachte voor de tuin gezien we zowel de voor als achterkant wilde laten doen. Maar meerdere offertes die we terugkregen waren boven de 10000! Daar schrokken wel toch wel van, maar gelukkig was er ook nog een aanbieder die uitkwam op de 8000 euro. Wat wel opvallend was, was dat de verschillen voornamelijk in de arbeid zaten. Materiaalkosten waren nagenoeg gelijk met elkaar.

Keuze gemaakt
Zoals jullie kunnen begrijpen hebben we voor de goedkoopste aanbieder gekozen die alles voor ons zal gaan doen. 1 Juli precies gaan ze aan het werk en verwachten ze 6-7 werkdagen nodig te hebben om alles naar ons smaak te maken.

Ik ben erg benieuwd en hoop dat alles voorspoedig gaat, dan kunnen we zelf nog deze zomer lekker genieten van de nieuwe tuin!

Sluimerverbruik uitgezocht *Update*

*Update*
Inmiddels daad bij woord gevoegd en vanmorgen zag ik op mijn scripts dat de hele Sonos en TV uitzetten mij terug bracht tot 37W idle verbruik! Scheelt mij toch weer rond de 25 euro per jaar en ongeveer 110KwH!
Dan mag ik nu toch wel zeggen dat ik alles bereikt heb, tenzij ik ook comfort zaken ga uitzetten... Maar daar ben ik nog niet klaar voor!

*/einde Update*

Zoals gemeld een paar blogs terug zou ik nog terugkomen op hoeveel sluimerverbruik er in mijn huis plaatsvond. Ik heb hierom eerst een rondje in huis gedaan om te kijken wat er precies allemaal aanstaat. Hier heb ik vervolgens gemeten hoeveel stroom de apparaten verbruiken en warempel het kwam overeen met de 50 Watt sluimerverbruik die vorige keer was gemeld :) Altijd fijn om het bevestigend te zien. Laten we beginnen met het lijstje.

Kijkend naar het lijstje kwam ik echter wel al snel erachter dat er erg weinig te halen valt qua verbeteringen, want een hoop van deze items zijn een “comfort” object die ik niet graag kwijt wil. De top 3 aan sluimerverbruik zijn:

1. Sonos
2. Router
3. Modem

Item 1: Sonos
Hierbij geldt dat ik voor item 1 we in huis 8 sonos apparaten heb. Hiervan staan er 3 permanent aan. Dat is al een behoorlijke besparing. Hiervan zou er 1 ook nog uitkunnen door hem op een andere schakelaar te zetten wat 3,8 W zal schelen. Dit is wellicht een optie.
Een andere optie die ik kan uitvoeren is om ook meteen de “wekker” sonos achter een tijdschakelaar te zetten inclusief de TV. Dit levert een extra besparing op van 5,7 W.  In totaal dus alweer 9,5W minder.
Dit is dus zeker iets wat ik kan gaan uitzoeken want deze apparaten hoeven niet 24/7 aan te staan. De vervolg stap is dan om te kijken of de Master sonos ook nog achter een tijdschakelaar kan. De vraag is of dit dan ook goed werkt, maar dat moet ik even uitzoeken :) Keep you posted!

Item 2 en 3: Router en modem
Hier kan ik kort en krachtig over zijn, deze staan 24/7 aan en dat ga ik ook niet veranderen. De oplettende lezer (en IT minded persoon) heeft ook een Raspberry Pi gezien in het lijstje waar ik wat scriptjes op heb draaien die ook informatie naar het internet stuurt (24/7). Daarnaast valt dit echt in het brokje comfort, want als ik s’nachts wakker wordt (en ja dat heb ik wel eens) wil ik gewoon zonder problemen het internet op.

De overige items
De andere apparaten zijn allemaal gebruikt objecten die 24/7 aanstaan met een reden. Netatmo bijv voor klimaatbeheersing, Y-cam voor camerabeveiliging, vaste telefoons ook voor veiligheid. De wekker kan ik nog wel eens naar kijken, maar is iets wat vriendinlief erg fijn vind om naast bed te hebben. En de rest is dusdanig weinig dat het niet het waard is om daar tijd aan te spenderen.

Conclusie
Ook al was is skeptisch dat ik nog iets kon vinden ben ik toch weer verbaasd erover dat ik toch wat weet te vinden! Bij elkaar toch alweer gauw 20 euro per jaar wat er bespaard kan worden, wellicht nog ietsjes meer.
Is het bij jullie ook gelukt met extra bezuinigen?

Grote veranderingen in werk

Een tijdje geleden is ons bedrijf overgenomen door een ander bedrijf. Dat dit impact op mij persoonlijk zou hebben was mij bekend, maar inmiddels beginnen de contouren zich duidelijker te tonen hoe dit effect gaat hebben op mij. Dat overnames vaak niet in het belang van de werknemer is lijkt mij duidelijk en dat is hier ook zeker het geval. Een kleine opsomming in de veranderingen die er voor mij gaan spelen.

- Nieuwe rol
- Nieuwe werklocatie
- Nieuwe manier van werken
- Nieuw team

Feitelijk betekend het een complete switch van bedrijf zonder dat je het mag hebben over salaris en contractvoorwaardes (gotta love overnames :) ).

Voor mij zelf is dit wel even slikken hoe we hiermee omgaan. Gelukkig weet ik dit al een tijdje en heb ik het dus ook al wat laten zinken (de emotionele fase ben ik inmiddels wel doorgegaan zullen we maar zeggen).
Hierbij heb ik dan ook besloten dat ik voor nu deze wijzigingen ga accepteren, maar dat dit wel zijn uiting moet gaan hebben in het nieuwe contract dat ik ergens dit jaar (hopelijk) ga krijgen. In Luxe of Zuinig stijl verwacht ik dus een behoorlijke vooruitgang in salaris, maar de vraag is of dit ook gaat lukken.
Tot die tijd ga ik onverminderd door met mijn inzet om aan te tonen dat ik het ook waard ben om in te investeren. Hopelijk lukt mij dit en zal dit ook gecompenseerd gaan worden in de vorm van een mooi nieuw contract.

In ieder geval zijn het behoorlijke aanpassingen voor mijn persoon en moeten we natuurlijk ook maar zien of dit mij allemaal gaat bevallen de komende tijd. Als dit niet het geval is kan ik ook zelf een conclusie trekken om zo snel mogelijk wat anders te zoeken. Echter de vraag is of ik dan wel doorga met wat ik nu doe, of toch een ander pad ga bewandelen.

Veel dingen om te verwerken en een ei over te leggen en hopelijk ook binnenkort een aanpassing van het huishoudbudget. Wellicht in de positieve vorm, of wellicht in de negatieve vorm. Het kan alle kanten op gaan, wellicht wel helemaal geen wijziging :D. Alles is mogelijk!

Keep you all posted!

Elektra sluimerverbruik in huis

Al jaren probeer ik ons energieverbruik tot een minimum te beperken, echter de laatste tijd merk ik dat het steeds lastiger wordt om nog verbeter puntjes te vinden. De limieten zijn bereikt en verbeteringen zijn tot een minimum gekomen. Sterker nog, het begint langzaam te stijgen! Hoe kan dat nu weer?

Vele jaren aan data
Door alle jaren heen heb ik altijd netjes genoteerd wat de meterstanden zijn. Dagelijks zelfs, wat door vele mensen gezien kan worden als een lichte OCD :-).  Tegenwoordig is dit geautomatiseerd in huize luxe of zuinig, maar nog steeds een dagelijks fenomeen, waar ik dus ook duidelijk trends in kan terugvinden wanneer we opeens hoger zitten dan gemiddeld. Dit heb ik teruggaand naar toen wij de woning betrokken wat in 2011 was en dus inmiddels heeeeeeel veel datapunten zijn.

2011 en vooruit
Sinds 2011 probeer ik al verbeteringen door te voeren en vooral op gasverbruik is dat behoorlijk verbeterd. Qua elektra echter niet echt omdat we altijd al zuinig zijn geweest. Desondanks is het een proces van vele jaren geweest met een hoop meten, vergelijken en testen om een zo efficient mogelijk huis te hebben met zo min mogelijk verbruik. Goed voor de portemonnee, maar ook zeker voor het milieu!

Sluimerverbruik
Een van de belangrijkste waardes om je totaalverbruik te verkleinen is sluimerverbruik te minimaliseren. Het aantal Watt wat actief is in huis dat 24/7 aanstaat en dus geld kost. Te denken valt aan de koelkast, vriezer, modem e.d. wat de hele dag stroom verbruikt. De meeste van onze spullen staan achter een schakeldoos waarmee we alles definitief van het stroom halen tot het gebruikt gaat worden. Hier valt ook de tv decoder en tv zelf onder. Dan duurt het maar een paar minuten voordat je tv kan kijken. Het scheelde in ons geval 30 Watt standby verbruik wat met een gouden rule of thumb 60 euro per jaar is. Een hoop geld en snel terugverdiend met een schakeldoos.
Echter ook ik heb mij laten verleiden tot meer standby verbruik dan vroeger. Ik heb in het verleden het terug weten te brengen tot 36 Watt, maar inmiddels is dit “helaas” weer 50 Watt geworden. De reden hierachter is prima uitlegbaar. Ik heb namelijk 3 Sonos apparaten permanent aan wat bij elkaar al rond de 10 Watt is. Een luxe item voor ons want het is ook onze wekker in de slaapkamer en daarom ook uitlegbaar. De overige Watts zijn veroorzaakt door de vervanging van de router (die veel beter werkt, maar ook meer Watt gebruikt, door wat keukenapparatuur displays en een Raspberry Pi in de meterkast die permanent aanstaat.
Nog steeds is 50 Watt standby verbruik erg weinig voor een gemiddeld nederlands huishouden, maar ik vind het nog altijd teveel want het is 100 euro per jaar wat je weggooid terwijl je je ogen dicht hebt. Tijd voor een rondje over de velden dus binnenkort waar ik een lijstje bij van ga houden hoeveel wat gebruikt.

Totaal verbruik
Maar hoe verhoud dit zich tot mijn verbruik door de jaren heen? Nou die is zoals gezegd ietjes gestegen sinds onze verbouwing in 2016.

Maar ook daar heb ik een verklaring voor, want we hebben nu de volgende items extra ten op zichtte van vroeger.

1. Koken op elektra (inductie)
2. Wasdroger (warmtepomp)
3. Meer elektronica in huis (Veel sonos spul)
4. Extra tv voor boven (met meer sonos spul eraan)

Aan de andere kant is daar weer een vermindering in verbruik gekomen doordat:

1. De koelkast nu een A+++ model is
2. De vriezer nu een A+++ model is
3. De wasmachine nu een A+++ model is
4. De oven een energiezuiniger model is

Dit alles heft elkaar op waardoor het totale verbruik met slechts een aantal KwH is gestegen ten op zichtte van voor de verbouwing. Echter is het nog steeds mijn doel om het toch weer terug te komen bij de 1500 KwH. Of het mij gaat lukken? Geen idee. Maar het wordt weer eens tijd voor een excellijstje met stroomverbruikers en wellicht nog wat extra schakeldozen om dat te gaan halen!

Hoeveel sluimerverbruik hebben jullie? En hoe veel KwH verbruiken jullie per jaar?

Huis van box 1 naar box 3

De afgelopen maanden lees ik er opeens wat meer over, en dat is het afgelopen jaar ook gebeurd door Klaas Knot. Het verhuizen (pun intended) van je huis van Box 1 naar Box 3 wordt als serieuse suggestie gemaakt door DNB. Dit alles ten behoeve van het kunnen afschaffen van de hypotheekrente  aftrek en wat te gaan doen aan de torenhoge schuldenlast waar Nederland onder gebukt gaat. Maar wat gaat dat voor ons inhouden?

Een duidelijk antwoord is er nog niet want het zijn slechts luchtballonetjes door de politiek om te peilen hoe Nederland erover denkt voordat ze daadwerkelijk dit soort plannen doorzetten. Het kan namelijk nogal wat betekenen.

Stel je huis verhuist naar box 3 dan betekent dit dat de waarde van je huis  (WOZ waarde) opeens als vermogen wordt gezien waar je ook vermogensbelasting over betaald. Dat kan zomaar een behoorlijke kostenpost worden voor mensen. Daarom is het idee nu dat zodra ze ook de hypotheekrente aftrek laten verdwijnen dat het niet meer lucratief is om zoveel geld te lenen voor een huis, wat weer als gevolg heeft dat de huizenprijzen dalen en je WOZ waarde hiermee ook daalt.

Dit effect alleen zal niet voldoende zijn om de lasten niet te hoog op te laten lopen. Daarom is er nu ook een proefballonetje opgegooid om de bespaarde hypotheekrente aftrek weer als vrijstelling terug te geven aan huiseigenaren. Echter hier is geen duidelijk beeld hoe dit er dan nu uit moet zien. Wat wel duidelijk is dat de eigenwoningforfait met het verdwijnen van de hypotheekrente aftrek ook weg zal vallen.

Logisch hiernaar kijkend wordt iedereen hierdoor geraakt en zal het dan ook een langere periode duren om dit in te voeren immers, de lasten die hierbij gemoeid zijn, zijn behoorlijk groot. Vooral in de hoek van lastenverlichting is nog een hoop werk om dit in een net plan te gooien. Er zijn verschillende lezingen over, maar de eindconclusie in al deze voorstellen is dat de lasten daadwerkelijk verzwaard zullen worden voor alle categorien.

Vaak wanneer ballonnen worden losgelaten zit er een kern van waarheid in, in dit geval is dit iets wat al vaker is teruggekomen en waar ik persoonlijk van denk dat dit inderdaad binnenkort gaat gebeuren. Hoe het precies zal gaan gebeuren is niet bekend, maar ik zal niet verbaasd zijn als we in 2020 hier al concrete stappen in gaan zetten. We zijn recentelijk ook door de EU weer op de vingers getikt over onze hoge schuldenlast door de hypotheken en we beginnen ook de tekenen van de hoge huizenprijzen te zien. De salarissen groeien niet mee en als gevolg hiervan stagneren de huizenverkopen. De hypotheekrente is op het laagste punt ooit en dus geeft dit de gelegenheid om dit meteen aan te pakken.

Ik ben benieuwd of ik gelijk ga krijgen en we inderdaad in 2020 hier concrete acties van terug zien!

Aangemeld als buddy budgetcoach

Hoewel ik een drukke baan heb merk ik dat ik de afgelopen tijd heel veel met mensen over financien heb. Zowel in mijn directe omgeving, als daarbuiten merk ik dat steeds meer mensen met mij open en bloot communiceren over dit onderwerp. Laatst kreeg ik op mijn werk zelfs een hele casus op mij af van een collega want hij vond dat ik altijd zulke goede adviezen gaf op financieel gebied. Erg leuk om te horen natuurlijk en ook iets waar ik stiekem best wel trots op ben.

Dit blog heb ik inmiddels ook al sinds 2011 en sinds die tijd hebben jullie ook de transformatie van mij gezien, waarbij ik van de alledaagse uitgaven zo klein mogelijk maken, slimme trucs toepassen en inkomen verhogen ben beland waar ik nu ben en het puur het volhouden van de huidige weg is geworden.

In dit blog heb ik geprobeerd duidelijk te maken dat ondanks ons inkomen wij nog steeds op de kleintjes letten en door dit te doen je eigenlijk een zorgeloos leven kan leven. Echter dezelfde tactiek werkt in elk scenario en dat is ook iets wat ik probeer aan te geven. Het stappenplan dat ik met de jaren heb doormaakt is iets wat op elke persoon toegepast kan worden. Het belangrijkste hierbij is dat iemand een doel voor hogen heeft, zowel korte termijn doelen als lange termijn doelen met daar tussen in mijlpalen om gemotiveerd te blijven. Een formule waar ik van overtuigd ben dat dit bij iedereen kan werken als ze maar een persoon in hun omgeving hebben die ze af en toe een duwtje in de rug geven.

Als gevolg hiervan ben ik een platform online tegengekomen die ik kan combineren met mijn werk om als buddy te fungeren. Namelijk “Fikks”, een recent opgezet platform waarbij je in contact komt met mensen die hulp op financieel vlak willen krijgen en jij als buddy een steun in de rug bent voor ze.

Precies iets waar ik mee wil beginnen om mijn eigen doelen mee te gaan realiseren, maar ook meteen die van iemand anders.

Het is weer lente, de CV ketel staat weer in zomerstand!

Het heeft dit jaar even geduurd, maar 15 april was het zo ver, vanaf die dag hebben we de CV ketel in de zomerstand gebracht en daar ben ik weer blij om want dat betekent dat het weer lekker weer buiten wordt en natuurlijk dat er geld bespaard wordt in de vorm van M3!

Afgelopen jaren
Het is echter wel aan de late kant dat we de CV ketel uitzetten want de afgelopen jaren was dit al in maart het geval. Er is echter een logische verklaring hiervoor want het was simpelweg wat kouder in deze periode.

CV ketel uit/aan per seizoen

Alleen in 2013 hebben we dezelfde datum bereikt waarop de kachel daadwerkelijk in de zomerstand hebben gezet. Afgelopen seizoen was het sowieso een slechte periode want de kachel is ook alweer aangegaan in oktober! Iets wat ook al uniek was over de jaren heen. Laten we dus hopen dat we het dit jaar tot ver in November uit kunnen houden.

Hebben jullie al de kachel in de zomerstand gezet?