dinsdag 11 juni 2019

Savingsrate update

Deze pinkeren heb ik mijzelf tot taak gebracht weer eens mijn savingsrate van de afgelopen maanden te updaten waar ik hier al een post aan waagde.

Laten we zoals jullie gewend zijn van mij beginnen met de cijfers.


Februari en voorwaarts
Dat is even een verschil met februari. Daar is echter ook wel een verklaring voor want in maart ontving ik mijn bonus die ik 1 op 1 onder bracht op de spaarrekening. In april kwam ik erachter dat ik iets te bescheiden was geweest met het overboeken van de bonus waardoor ik ook dit overschot onderbracht naar de spaarrekening en het percentage dus wat hoger is dan gebruikelijk.
Mei is natuurlijk traditioneel vakantiegeld dat wederom 1 op 1 richting de spaarrekening ging op 1000 euro na. Deze werd als extra injectie gebruikt richting de beleggersrekening want de beurs had een kleine dip gekregen door de heer trump waar ik toch wel van wilde profiteren.

De komende tijd
Vanaf nu zijn de extratjes op en zullen we het alleen op ons salaris moeten gaan doen. De verwachting is dat we dan op 55% (zoals februari) uit gaan komen. De torenhoge 80+% verwacht ik dan ook totaal niet meer te zien laten we in ieder geval hopen dat hij ook niet lager zal komen dan 55%, al verwacht ik wel dat de tuinverbouwing nog erin terug te zien zal zijn! Dit is namelijk iets wat we niet als apart budget/potje hebben aangemaakt, zoals we dit wel voor de vakantie hebben gedaan. Die gaan we dus zeker nog voelen.

Het is toch wel de bedoeling om het jaar 2015 te gaan beaten met een altime high van 64,43%! Eens kijken of dat ondanks de tuin toch gaat lukken.

zondag 9 juni 2019

Tuinverbouwing in aantocht!

Al jaren hebben we het erover in huize Luxe of Zuinig. Een nieuwe tuin! Maar we hebben altijd gezegd dat we eerst het huis af wilde hebben en dat dit prioriteit heeft over de tuin. Dit houdt niet in dat we het in de tussentijd hebben laten verloederen, maar wel dat het een lekkere chaos in de tuin is geworden de afgelopen jaren. Tijd om daar verandering in te brengen!

Offertes opvragen!
Dat is waar we in februari mee begonnen zijn. Maar man man man wat duurt het lang zeg voor die mensen tijd hebben en überhaupt een offerte sturen. Daar zijn zeker twee maanden overheen gegaan. Veel te lang natuurlijk, maar in April hadden wij ook andere dingen aan ons hoofd waardoor de volgende bottleneck wij zelf waren. In mei was het dan eindelijk zover. We hadden alle gegevens van meerdere partijen ontvangen om een keuze te kunnen maken.

Grote verschillen
We hadden zelf een budget tussen de 8000 en 10000 in gedachte voor de tuin gezien we zowel de voor als achterkant wilde laten doen. Maar meerdere offertes die we terugkregen waren boven de 10000! Daar schrokken wel toch wel van, maar gelukkig was er ook nog een aanbieder die uitkwam op de 8000 euro. Wat wel opvallend was, was dat de verschillen voornamelijk in de arbeid zaten. Materiaalkosten waren nagenoeg gelijk met elkaar.

Keuze gemaakt
Zoals jullie kunnen begrijpen hebben we voor de goedkoopste aanbieder gekozen die alles voor ons zal gaan doen. 1 Juli precies gaan ze aan het werk en verwachten ze 6-7 werkdagen nodig te hebben om alles naar ons smaak te maken.

Ik ben erg benieuwd en hoop dat alles voorspoedig gaat, dan kunnen we zelf nog deze zomer lekker genieten van de nieuwe tuin!

vrijdag 7 juni 2019

Sluimerverbruik uitgezocht *Update*

*Update*
Inmiddels daad bij woord gevoegd en vanmorgen zag ik op mijn scripts dat de hele Sonos en TV uitzetten mij terug bracht tot 37W idle verbruik! Scheelt mij toch weer rond de 25 euro per jaar en ongeveer 110KwH!
Dan mag ik nu toch wel zeggen dat ik alles bereikt heb, tenzij ik ook comfort zaken ga uitzetten... Maar daar ben ik nog niet klaar voor!

*/einde Update*

Zoals gemeld een paar blogs terug zou ik nog terugkomen op hoeveel sluimerverbruik er in mijn huis plaatsvond. Ik heb hierom eerst een rondje in huis gedaan om te kijken wat er precies allemaal aanstaat. Hier heb ik vervolgens gemeten hoeveel stroom de apparaten verbruiken en warempel het kwam overeen met de 50 Watt sluimerverbruik die vorige keer was gemeld :) Altijd fijn om het bevestigend te zien. Laten we beginnen met het lijstje.


Kijkend naar het lijstje kwam ik echter wel al snel erachter dat er erg weinig te halen valt qua verbeteringen, want een hoop van deze items zijn een “comfort” object die ik niet graag kwijt wil. De top 3 aan sluimerverbruik zijn:

1. Sonos
2. Router
3. Modem

Item 1: Sonos
Hierbij geldt dat ik voor item 1 we in huis 8 sonos apparaten heb. Hiervan staan er 3 permanent aan. Dat is al een behoorlijke besparing. Hiervan zou er 1 ook nog uitkunnen door hem op een andere schakelaar te zetten wat 3,8 W zal schelen. Dit is wellicht een optie.
Een andere optie die ik kan uitvoeren is om ook meteen de “wekker” sonos achter een tijdschakelaar te zetten inclusief de TV. Dit levert een extra besparing op van 5,7 W.  In totaal dus alweer 9,5W minder.
Dit is dus zeker iets wat ik kan gaan uitzoeken want deze apparaten hoeven niet 24/7 aan te staan. De vervolg stap is dan om te kijken of de Master sonos ook nog achter een tijdschakelaar kan. De vraag is of dit dan ook goed werkt, maar dat moet ik even uitzoeken :) Keep you posted!

Item 2 en 3: Router en modem
Hier kan ik kort en krachtig over zijn, deze staan 24/7 aan en dat ga ik ook niet veranderen. De oplettende lezer (en IT minded persoon) heeft ook een Raspberry Pi gezien in het lijstje waar ik wat scriptjes op heb draaien die ook informatie naar het internet stuurt (24/7). Daarnaast valt dit echt in het brokje comfort, want als ik s’nachts wakker wordt (en ja dat heb ik wel eens) wil ik gewoon zonder problemen het internet op.

De overige items
De andere apparaten zijn allemaal gebruikt objecten die 24/7 aanstaan met een reden. Netatmo bijv voor klimaatbeheersing, Y-cam voor camerabeveiliging, vaste telefoons ook voor veiligheid. De wekker kan ik nog wel eens naar kijken, maar is iets wat vriendinlief erg fijn vind om naast bed te hebben. En de rest is dusdanig weinig dat het niet het waard is om daar tijd aan te spenderen.

Conclusie
Ook al was is skeptisch dat ik nog iets kon vinden ben ik toch weer verbaasd erover dat ik toch wat weet te vinden! Bij elkaar toch alweer gauw 20 euro per jaar wat er bespaard kan worden, wellicht nog ietsjes meer.
Is het bij jullie ook gelukt met extra bezuinigen?

woensdag 29 mei 2019

Grote veranderingen in werk

Een tijdje geleden is ons bedrijf overgenomen door een ander bedrijf. Dat dit impact op mij persoonlijk zou hebben was mij bekend, maar inmiddels beginnen de contouren zich duidelijker te tonen hoe dit effect gaat hebben op mij. Dat overnames vaak niet in het belang van de werknemer is lijkt mij duidelijk en dat is hier ook zeker het geval. Een kleine opsomming in de veranderingen die er voor mij gaan spelen.

- Nieuwe rol
- Nieuwe werklocatie
- Nieuwe manier van werken
- Nieuw team

Feitelijk betekend het een complete switch van bedrijf zonder dat je het mag hebben over salaris en contractvoorwaardes (gotta love overnames :) ).

Voor mij zelf is dit wel even slikken hoe we hiermee omgaan. Gelukkig weet ik dit al een tijdje en heb ik het dus ook al wat laten zinken (de emotionele fase ben ik inmiddels wel doorgegaan zullen we maar zeggen).
Hierbij heb ik dan ook besloten dat ik voor nu deze wijzigingen ga accepteren, maar dat dit wel zijn uiting moet gaan hebben in het nieuwe contract dat ik ergens dit jaar (hopelijk) ga krijgen. In Luxe of Zuinig stijl verwacht ik dus een behoorlijke vooruitgang in salaris, maar de vraag is of dit ook gaat lukken.
Tot die tijd ga ik onverminderd door met mijn inzet om aan te tonen dat ik het ook waard ben om in te investeren. Hopelijk lukt mij dit en zal dit ook gecompenseerd gaan worden in de vorm van een mooi nieuw contract.

In ieder geval zijn het behoorlijke aanpassingen voor mijn persoon en moeten we natuurlijk ook maar zien of dit mij allemaal gaat bevallen de komende tijd. Als dit niet het geval is kan ik ook zelf een conclusie trekken om zo snel mogelijk wat anders te zoeken. Echter de vraag is of ik dan wel doorga met wat ik nu doe, of toch een ander pad ga bewandelen.

Veel dingen om te verwerken en een ei over te leggen en hopelijk ook binnenkort een aanpassing van het huishoudbudget. Wellicht in de positieve vorm, of wellicht in de negatieve vorm. Het kan alle kanten op gaan, wellicht wel helemaal geen wijziging :D. Alles is mogelijk!

Keep you all posted!

maandag 20 mei 2019

Elektra sluimerverbruik in huis

Al jaren probeer ik ons energieverbruik tot een minimum te beperken, echter de laatste tijd merk ik dat het steeds lastiger wordt om nog verbeter puntjes te vinden. De limieten zijn bereikt en verbeteringen zijn tot een minimum gekomen. Sterker nog, het begint langzaam te stijgen! Hoe kan dat nu weer?

Vele jaren aan data
Door alle jaren heen heb ik altijd netjes genoteerd wat de meterstanden zijn. Dagelijks zelfs, wat door vele mensen gezien kan worden als een lichte OCD :-).  Tegenwoordig is dit geautomatiseerd in huize luxe of zuinig, maar nog steeds een dagelijks fenomeen, waar ik dus ook duidelijk trends in kan terugvinden wanneer we opeens hoger zitten dan gemiddeld. Dit heb ik teruggaand naar toen wij de woning betrokken wat in 2011 was en dus inmiddels heeeeeeel veel datapunten zijn.

2011 en vooruit
Sinds 2011 probeer ik al verbeteringen door te voeren en vooral op gasverbruik is dat behoorlijk verbeterd. Qua elektra echter niet echt omdat we altijd al zuinig zijn geweest. Desondanks is het een proces van vele jaren geweest met een hoop meten, vergelijken en testen om een zo efficient mogelijk huis te hebben met zo min mogelijk verbruik. Goed voor de portemonnee, maar ook zeker voor het milieu!

Sluimerverbruik
Een van de belangrijkste waardes om je totaalverbruik te verkleinen is sluimerverbruik te minimaliseren. Het aantal Watt wat actief is in huis dat 24/7 aanstaat en dus geld kost. Te denken valt aan de koelkast, vriezer, modem e.d. wat de hele dag stroom verbruikt. De meeste van onze spullen staan achter een schakeldoos waarmee we alles definitief van het stroom halen tot het gebruikt gaat worden. Hier valt ook de tv decoder en tv zelf onder. Dan duurt het maar een paar minuten voordat je tv kan kijken. Het scheelde in ons geval 30 Watt standby verbruik wat met een gouden rule of thumb 60 euro per jaar is. Een hoop geld en snel terugverdiend met een schakeldoos.
Echter ook ik heb mij laten verleiden tot meer standby verbruik dan vroeger. Ik heb in het verleden het terug weten te brengen tot 36 Watt, maar inmiddels is dit “helaas” weer 50 Watt geworden. De reden hierachter is prima uitlegbaar. Ik heb namelijk 3 Sonos apparaten permanent aan wat bij elkaar al rond de 10 Watt is. Een luxe item voor ons want het is ook onze wekker in de slaapkamer en daarom ook uitlegbaar. De overige Watts zijn veroorzaakt door de vervanging van de router (die veel beter werkt, maar ook meer Watt gebruikt, door wat keukenapparatuur displays en een Raspberry Pi in de meterkast die permanent aanstaat.
Nog steeds is 50 Watt standby verbruik erg weinig voor een gemiddeld nederlands huishouden, maar ik vind het nog altijd teveel want het is 100 euro per jaar wat je weggooid terwijl je je ogen dicht hebt. Tijd voor een rondje over de velden dus binnenkort waar ik een lijstje bij van ga houden hoeveel wat gebruikt.

Totaal verbruik
Maar hoe verhoud dit zich tot mijn verbruik door de jaren heen? Nou die is zoals gezegd ietjes gestegen sinds onze verbouwing in 2016.


Maar ook daar heb ik een verklaring voor, want we hebben nu de volgende items extra ten op zichtte van vroeger.

1. Koken op elektra (inductie)
2. Wasdroger (warmtepomp)
3. Meer elektronica in huis (Veel sonos spul)
4. Extra tv voor boven (met meer sonos spul eraan)

Aan de andere kant is daar weer een vermindering in verbruik gekomen doordat:

1. De koelkast nu een A+++ model is
2. De vriezer nu een A+++ model is
3. De wasmachine nu een A+++ model is
4. De oven een energiezuiniger model is

Dit alles heft elkaar op waardoor het totale verbruik met slechts een aantal KwH is gestegen ten op zichtte van voor de verbouwing. Echter is het nog steeds mijn doel om het toch weer terug te komen bij de 1500 KwH. Of het mij gaat lukken? Geen idee. Maar het wordt weer eens tijd voor een excellijstje met stroomverbruikers en wellicht nog wat extra schakeldozen om dat te gaan halen!

Hoeveel sluimerverbruik hebben jullie? En hoe veel KwH verbruiken jullie per jaar?

woensdag 8 mei 2019

Huis van box 1 naar box 3

De afgelopen maanden lees ik er opeens wat meer over, en dat is het afgelopen jaar ook gebeurd door Klaas Knot. Het verhuizen (pun intended) van je huis van Box 1 naar Box 3 wordt als serieuse suggestie gemaakt door DNB. Dit alles ten behoeve van het kunnen afschaffen van de hypotheekrente  aftrek en wat te gaan doen aan de torenhoge schuldenlast waar Nederland onder gebukt gaat. Maar wat gaat dat voor ons inhouden?

Een duidelijk antwoord is er nog niet want het zijn slechts luchtballonetjes door de politiek om te peilen hoe Nederland erover denkt voordat ze daadwerkelijk dit soort plannen doorzetten. Het kan namelijk nogal wat betekenen.

Stel je huis verhuist naar box 3 dan betekent dit dat de waarde van je huis  (WOZ waarde) opeens als vermogen wordt gezien waar je ook vermogensbelasting over betaald. Dat kan zomaar een behoorlijke kostenpost worden voor mensen. Daarom is het idee nu dat zodra ze ook de hypotheekrente aftrek laten verdwijnen dat het niet meer lucratief is om zoveel geld te lenen voor een huis, wat weer als gevolg heeft dat de huizenprijzen dalen en je WOZ waarde hiermee ook daalt.

Dit effect alleen zal niet voldoende zijn om de lasten niet te hoog op te laten lopen. Daarom is er nu ook een proefballonetje opgegooid om de bespaarde hypotheekrente aftrek weer als vrijstelling terug te geven aan huiseigenaren. Echter hier is geen duidelijk beeld hoe dit er dan nu uit moet zien. Wat wel duidelijk is dat de eigenwoningforfait met het verdwijnen van de hypotheekrente aftrek ook weg zal vallen.

Logisch hiernaar kijkend wordt iedereen hierdoor geraakt en zal het dan ook een langere periode duren om dit in te voeren immers, de lasten die hierbij gemoeid zijn, zijn behoorlijk groot. Vooral in de hoek van lastenverlichting is nog een hoop werk om dit in een net plan te gooien. Er zijn verschillende lezingen over, maar de eindconclusie in al deze voorstellen is dat de lasten daadwerkelijk verzwaard zullen worden voor alle categorien.

Vaak wanneer ballonnen worden losgelaten zit er een kern van waarheid in, in dit geval is dit iets wat al vaker is teruggekomen en waar ik persoonlijk van denk dat dit inderdaad binnenkort gaat gebeuren. Hoe het precies zal gaan gebeuren is niet bekend, maar ik zal niet verbaasd zijn als we in 2020 hier al concrete stappen in gaan zetten. We zijn recentelijk ook door de EU weer op de vingers getikt over onze hoge schuldenlast door de hypotheken en we beginnen ook de tekenen van de hoge huizenprijzen te zien. De salarissen groeien niet mee en als gevolg hiervan stagneren de huizenverkopen. De hypotheekrente is op het laagste punt ooit en dus geeft dit de gelegenheid om dit meteen aan te pakken.

Ik ben benieuwd of ik gelijk ga krijgen en we inderdaad in 2020 hier concrete acties van terug zien!


zaterdag 4 mei 2019

Aangemeld als buddy budgetcoach

Hoewel ik een drukke baan heb merk ik dat ik de afgelopen tijd heel veel met mensen over financien heb. Zowel in mijn directe omgeving, als daarbuiten merk ik dat steeds meer mensen met mij open en bloot communiceren over dit onderwerp. Laatst kreeg ik op mijn werk zelfs een hele casus op mij af van een collega want hij vond dat ik altijd zulke goede adviezen gaf op financieel gebied. Erg leuk om te horen natuurlijk en ook iets waar ik stiekem best wel trots op ben.

Dit blog heb ik inmiddels ook al sinds 2011 en sinds die tijd hebben jullie ook de transformatie van mij gezien, waarbij ik van de alledaagse uitgaven zo klein mogelijk maken, slimme trucs toepassen en inkomen verhogen ben beland waar ik nu ben en het puur het volhouden van de huidige weg is geworden.

In dit blog heb ik geprobeerd duidelijk te maken dat ondanks ons inkomen wij nog steeds op de kleintjes letten en door dit te doen je eigenlijk een zorgeloos leven kan leven. Echter dezelfde tactiek werkt in elk scenario en dat is ook iets wat ik probeer aan te geven. Het stappenplan dat ik met de jaren heb doormaakt is iets wat op elke persoon toegepast kan worden. Het belangrijkste hierbij is dat iemand een doel voor hogen heeft, zowel korte termijn doelen als lange termijn doelen met daar tussen in mijlpalen om gemotiveerd te blijven. Een formule waar ik van overtuigd ben dat dit bij iedereen kan werken als ze maar een persoon in hun omgeving hebben die ze af en toe een duwtje in de rug geven.

Als gevolg hiervan ben ik een platform online tegengekomen die ik kan combineren met mijn werk om als buddy te fungeren. Namelijk “Fikks”, een recent opgezet platform waarbij je in contact komt met mensen die hulp op financieel vlak willen krijgen en jij als buddy een steun in de rug bent voor ze.

Precies iets waar ik mee wil beginnen om mijn eigen doelen mee te gaan realiseren, maar ook meteen die van iemand anders.


woensdag 1 mei 2019

Het is weer lente, de CV ketel staat weer in zomerstand!

Het heeft dit jaar even geduurd, maar 15 april was het zo ver, vanaf die dag hebben we de CV ketel in de zomerstand gebracht en daar ben ik weer blij om want dat betekent dat het weer lekker weer buiten wordt en natuurlijk dat er geld bespaard wordt in de vorm van M3!

Afgelopen jaren
Het is echter wel aan de late kant dat we de CV ketel uitzetten want de afgelopen jaren was dit al in maart het geval. Er is echter een logische verklaring hiervoor want het was simpelweg wat kouder in deze periode.

CV ketel uit/aan per seizoen

Alleen in 2013 hebben we dezelfde datum bereikt waarop de kachel daadwerkelijk in de zomerstand hebben gezet. Afgelopen seizoen was het sowieso een slechte periode want de kachel is ook alweer aangegaan in oktober! Iets wat ook al uniek was over de jaren heen. Laten we dus hopen dat we het dit jaar tot ver in November uit kunnen houden.

Hebben jullie al de kachel in de zomerstand gezet?

maandag 29 april 2019

Huishoudboekje update April 2019

Zoals beloofd in mijn vorige blogpost was het weer tijd voor een update van het huishoudboekje want de maand april (traditioneel salarisverhogings maand in huize Luxe of Zuinig) is weer voorbij en dat heeft natuurlijk invloed op de potjes en uitkomsten. Verder heb ik ook meteen een update gemaakt op het overzicht door ook de beleggings inleg hierbij mee te nemen zodat er een iets duidelijker beeld ontstaat in de verdeling.

Laten we beginnen met het overzicht!

April 2019


Inkomsten
Door de salarisgroei (beide rond de 5% groei dit jaar) zijn onze inkomsten licht gestegen. Salarisverhoging klinkt altijd erg leuk en bruto ziet dat er ook altijd leuk uit, maar wat je er netto aan overhoudt is altijd wel weer een tegenvaller. Klagen mogen we echter niet want er zijn zat mensen die geen verhoging krijgen. Wel denk ik dat dit het laatste jaar was waar ik per definitie een salarisverhoging ga krijgen doordat onze werknemer is overgenomen waar de salarisverhogingen per jaar geen garantie zijn. Sterker nog, vele medewerkers klaagde daar dat het al jaren geen verhoging was. Zaak voor mij dus om zodra ik een nieuw contract aangeboden krijg ik dit onderdeel zal moeten meenemen waar ik eigenlijk inzet in op een hoger basis salaris die meer marktconform is met mijn rol in het bedrijf. Of dat gaat werken is echter de vraag, maar goed proberen kan nooit kwaad :)

Vaste lasten
Geen spannende wijzigingen hier ten op zichtte van mijn vorige post. Ik was nog steeds op de waterschapsbelasting, maar ik vermoed dat deze in mei zal komen waarna ik hem kan completeren. Dit zal echter euro’s werk zijn waardoor ik hiervoor geen nieuwe update zal gaan maken.

Variabele kosten
Ook hier geen wijzigingen ten op zichtte van de vorige post. Wel is het zo dat het erop lijkt dat deze bedragen verder omlaag kunnen. Hier wil ik echter pas in juli naar kijken gezien ik dan een evaluatie van 6 maanden kan doen of het een realistisch iets is, of gewoon door toeval.

Totalen
De inkomsten zijn iets hoger geworden door de salarisverhoging. De uitgaven zijn ook iets hoger geworden door de vaste lasten die ik heb geupdate en onder de streep zijn we de 4000 euro doorbroken wat we maandelijks kunnen sparen. Best wel een mijlpaal moet ik zeggen en een hoop geld ook. Maar mijn andere doel om de uitgaven onder de 3000 euro (eigenlijk belangrijker voor mij) is een stapje verder verwijderd geraakt! Daar maak ik mij toch wel zorgen over. Daarom ben ik ook hard bezig om de variabele kosten te verlagen wat hopelijk ervoor gaat zorgen dat we onder de 3000 euro komen. Tot op heden als ik stiekem toch in mijn sheetjes kijk kom ik op gemiddeld 2500 euro uitgaven t/m april wat substantieel lager is dan 3000 euro, maar de vraag is of we dit kunnen volhouden of niet :) Mijn gok? Ik denk dat het ergens in juni omhoog gaat maar goed, we gaan het zien.

Sparen gesplitst
Een nieuwe rubriek! Jazeker, want het is allemaal leuk en aardig dat we 4000 euro sparen, maar dat bedrag zie ik niet elke maand op mijn spaarrekening erbij komen natuurlijk want we zijn dit jaar begonnen met beleggen. Om dit maandelijkse bedrag mee te nemen heb ik deze hier toegevoegd voor omdat dit een eerlijkere vergelijkin maakt. Het valt nog steeds onder sparen, maar het is ook een bedrag waar ik niet aan wil zitten en dus eigenlijk niet als dusdanig te boek mag staan. Hier is de verdeling echter vrij kort en duidelijk. Er wordt door mij 1000 euro maandelijks ingelegd waarvan 700 euro richting Meesman en 300 euro naar de Giro. Deze 700 euro is verdeeld over een 70-20-10 verdeling voor (aandelen wereldwijd ETF, aandelen opkomende landen ETF, en obligaties wereldwijd). De overige 300 euro die ik maandelijks naar de Giro stuur investeer ik in een andere wereldwijde aandelen ETF (VWRL). De 490 euro die mijn partner inlegd in beleggen is in haar bedrijf die een optie hiervoor bied. Deze is lucratief gezien de aandelen met 20% korting worden aangeboden vanaf een vastgestelde pijldatum. Na 6 maanden heeft ze de optie om de aandelen van de vorige periode te verkopen of niet. Dit komt er deze april aan en doordat de beurs er erg goed voor staat (inclusief haar bedrijf) is dit inmiddels een winstfactor van 50% geworden wat letterlijk een zeer goede deal is in mijn ogen en we dus ook gaan cashen. Gratis een salarisboost zeg ik.
Uiteindelijk na deze “kosten” houden we ongeveer 2500 euro over wat we daadwerkelijk per maand nog sparen. Nog steeds een ongelooflijk bedrag maar wel realistisch met wat we gezamenlijk op onze spaarrekening mogen neerzetten per maand.

Ik denk dat dit de laatste update was van het jaar 2019 gezien ik geen grote veranderingen meer verwacht, maar mochten de variabele kosten daadwerkelijk lager worden in juli zal ik jullie hier zeker over informeren.

dinsdag 23 april 2019

Update! Potjes vol!

Het was druk in huize Luze of Zuinig. Druk op werk, druk privé, druk in de omgeving en daardoor schoot het bloggen er weer in. Foei! Echter erg veel is er ook niet te melden om het Luxe of Zuinig front want alles loopt gestaag door. De SR (SavingsRate) gaat zeer goed de afgelopen maanden en ook deze maand ziet er weer rooskleurig uit. Verder lopen de beleggingen goed en zijn er geen verassingen boven water gekomen op de belastingdienst na.
Een erg saaie periode om het zo maar eens te zeggen. Dat is wel vaker het geval in financieel blog land. Zodra het goed gaat en je een plan volgt is het gewoon weg saai en is dat ook vaak het probleem dat je het niet volhoudt. Een beetje spanning en sensatie mag er wel in komen.

Wat valt er dan wel te melden?
Nou, we hebben voor dit jaar alle potjes volgemaakt die vol moesten zijn! En dat vind ik toch wel een mijlpaal in April. Ik had persoonlijk pas verwacht dat we in Juli klaar zouden zijn met het vullen van alle jaargerelateerde potjes, maar omdat we vorig jaar al de buffer konden aanvullen tot zijn maximum (omdat we geen onvoorziene uitgaven hadden) konden we dit jaar goed starten met het aanvullen van de overige potjes (hypotheek aflossing, vakantie, etc). Met andere woorden de rest van het jaar zou dit officieel betekenen dat dit "speelgeld" zou zijn. Maar we hebben toch een doel ervoor gevonden. Namelijk de tuin aanpakken.

We zijn nu in het proces om offertes op te vragen en daarna kunnen we het "speelgeld" aanwenden om hiervoor op te draaien. Een fijne gedachte!

Verdere updates
Verder ga ik deze maand mijn salarisverhoging krijgen die ik zal verwerken in mijn huishoudbudget en ook die van vriendinlief. We missen nog steeds de waterschapsbelasting dus die zal als laatste nogmaals een update krijgen waarna 2019 ook volledig voorzien zal zijn. En natuurlijk volgende maand het vakantiegeld. Het zijn altijd de leukste maanden van het jaar met dit jaar zelfs een extra leuk jaar door een "loyaliteitsbonus". Hierdoor groeide mijn spaarsaldo behoorlijk door extratjes:

- Januari: Loyaliteitsbonus
- Februari: Geen extratje! Belachelijk!
- Maart: Bonus
- April: Salarisverhoging
- Mei: Vakantiegeld

Nog een aantal leuke updates die terug gaan komen in mijn blog. Maar als iemand verzoekjes heeft ben ik ook meer dan bereid hier een blogpost aan te wagen. Ik ben namelijk (doordat er geen bijzondere dingen gebeuren) ook een beetje inspiratieloos!

maandag 1 april 2019

Wat zal de economie doen in 2019?

Allemaal berichten hoor ik om ons heen. “Mogelijke recessie”, “Consumentenvertrouwen gedaald” , “Groeiverwachtingen getemperd”. Allemaal signalen dat we van hoogconjunctuur aan het afdalen zijn naar een laagconjunctuur economie. Er zijn al zelfs al woorden gevallen van een aankomende recessie, maar is dit ook echt zo?

Nederland nog altijd in goede staat
Hoewel we in Nederland we ook te maken hebben met tegenvallende prestaties, hebben we nog altijd een groei verwachting van tussen de 1,7% en 2,2% voor 2019. Het aantal werklozen daalt ook nog steeds en staat sinds januari op slechts 3,6% van de beroepsbevolking. De staatschuld daalt, en het begrotingsboekje van de overheid laat ook een + zien. Waar komen dan toch die signalen vandaan dat er aanstaande rampspoed is?

De landen om ons heen
Het vloeit voornamelijk voort door de landen om ons heen. Om te beginnen met Duitsland. De economische motor van Europa. Zonder dat iemand dit had verwacht is de groei van Duitsland al enkele keren naar beneden bijgesteld. De verwachting was dat deze rond de 2% zou groeien, maar is nu door de overheid zelf al bijgesteld naar 0,8% met een grote disclaimer erbij omdat ze hier ook al onzeker over zijn door externe factoren (Brexit, Trump, etc). Nederland is dusdanig afhankelijk van Duitsland, dat dit vrijwel zeker een effect gaat hebben op onze economie. Als het niet al merkbaar is in 2019, dan zal dit zich zeker vertalen in een effect in 2020.

De volgende onbekende factor is natuurlijk het Verenigd Koninkrijk. Met de harde brexit om de hoek van de deur zal dit zeker zich vertalen in een effect in Nederland. Naast Duitsland is het VK dan ook een belangrijke handelspartner voor ons. Maar een nog belangrijkere handelspartner van Duitsland! Het zou zomaar eens kunnen zorgen dat dit het laatste duwtje aan Duitsland geeft om een minnetje in de economische groei neer te zetten.

Macro economie
Als we wat verder uitzoomen naar de macro economie is er al enige tijd de handelsoorlog tussen Amerika en China die maar niet beslecht lijkt te worden en maar door blijft etteren. Daarnaast lijkt de economie van China ook af te koelen naar “normalere” groei percentages. Geen dubbele cijfers meer maar een bescheiden verwachting van 6% groei. Dit is echter wel onderhevig aan hevige investeringen van de overheid om deze groeicijfers te kunnen sustainen.

Nederland
Naast de positieve cijfers van Nederland zelf zijn er ook hier tekenen dat we in een laag conjunctuur aan het komen zijn. Zo zien we al dat de huizenprijzen aan het afvlakken zijn, dat DNB het ook niet aandurft om de rente langzaamaan weer te verhogen en zien we dat het consumentenvertrouwen gedaald is van +25 naar +9. Ook dit merken we op de beurs terug. Na de dip in december 2018 hebben we inmiddels welweer een groei gezien van 10% maar vanaf Februari is het aan het kwakkelen en erg wispelturig. Natuurlijk hebben bovenstaande items hieraan meegedragen, maar het is nog niet een verklaring voor alles.

Conclusie
Er broeit dus wat in de economie. De vraag is alleen of het doorslaat in een echte recessie of dat dit slechts een normale laag conjunctuur economie wordt zonder crisis. We gaan het meemaken, ik hou het in ieder geval goed in de gaten!

zaterdag 30 maart 2019

Afschrijvingen onderdeel van budgetteren?

Ik ben zoals jullie weten een excel genoot en hou dan ook alles netjes aan elkaar, maar iets wat ik niet doe is het budgeteren van afschrijvingen. Er zijn verschillende lezingen hierover of het nu wel of niet onderdeel van je budget planning moet zijn of niet. Ik vraag mij dan ook af hoe jullie hiermee omgaan?

Normale budget
In mijn normale budget hou ik absoluut geen rekening met afschrijvingen. Als ik een wasmachine koop dan ga ik er niet vanuit dat hij met 5 jaar afgeschreven zal zijn en dat ik hier een budgetpotje voor moet hebben. Sterker nog, indien het apparaat nar 2,5 jaar kapot gaat zal deze zondermeer direct vervangen worden uit onze algemene buffer potje. Wat de eventuele restwaarde (wel of niet) van zo een apparaat is maakt mij persoonlijk niets uit. Het betekent daarnaast ook allemaal extra werk, want het zijn extra potjes/afschrijvingen die je moet gaan bijhouden. Bovendien dien je ook een afspraak met jezelf te maken, want welke aankopen ga je wel afschrijven en welke niet? Bij welk bedrag leg je de grens? 1000 euro? 300 euro? Het maakt nogal een verschil qua hoeveelheden extra werk dat je jezelf oplegd.
Een bewuste keus dus van mijzelf om het hier totaal buiten beschouwing te laten, zeker omdat we een gezonde buffer hebben klaarstaan als iets per direct vervangen moet worden.

FO budget
Echter voor het FO budget wordt het iets lastiger om afschrijvingen niet mee te nemen. Vooral ook omdat het een toekomstplaatje wordt en je jezelf ook moet afvragen welke bedrag je mee kan rondkomen. Uiteraard kan je naar de afgelopen jaren kijken en hier het gemiddelde bedrag van nemen om een FO berekening van te nemen, maar om het daadwerkelijk secuur te doen en ook een accurater bedrag boven water te toveren is rekening houden met een afschrijving zeker noodzakelijk. Immers, als je 100% FO bent geworden heb je geen baan om op terug te kunnen vallen om het gat te vullen.
Toch vind ik het lastig om te bepalen wat je dan wel en niet moet meenemen. Een auto bijv is een logische om mee te nemen omdat dit een dure afschrijving is, maar een wasmachine is hier ook dubieus om mee te nemen. Echter als je daar de grens legt en ook de droger, de vaatwasser, de kookplaat niet mee te nemen telt dat bij elkaar toch weer op tot een behoorlijk bedrag!

Houden jullie rekeningen met afschrijvingen en waar leggen jullie de grens om wel of niet een afschrijving mee te nemen in het budget?

woensdag 27 maart 2019

Geld alleen maakt niet gelukkig, maar maakt het leven wel makkelijker

Je hoort het wel vaker om je heen. “Als ik de Jackpot win, dan hoef ik nooit meer te werken en kan ik alles doen wat ik wil!”.  Het klinkt als het ultieme geluk. Echter wat die mensen zich vaak niet beseffen is dat geld zelf niet gelukkig maakt. Tuurlijk het zal tijdelijk voor een euforisch geluksgevoel komen, maar zal daarna ook weer snelwegebben.

Wat is eigenlijk geluk?
Ik denk dat niemand je het echt kan vertellen. Het is een gevoel, een uitstraling en vooral iets dat voor iedereen anders is. Een ding is echter alleen wel duidelijk. Geld alleen zal niet genoeg zijn om iemand gelukkig te maken. Want stel dat iemand al het geld van de wereld heeft, maar niemand om het mee te delen (dat kan in de vorm van vrienden, familie of een andere vorm zijn) dan zal die persoon zich nog steeds erg ongelukkig voelen. Wij mensen hebben namelijk sociale contacten nodig om te kunnen overleven. Ik merk dit ook erg aan mijzelf, je moet ergens een uitlaatklep hebben om zowel je successen als je verliezen mee te delen, maar soms ook gewoon random chitchat met iemand.

Wat is geluk voor mij?
Heel simpel eigenlijk, een goede gezondheid, een huis waar je tot rust komt, een fijne relatie en vooral een baan waar ik mijn ei in kan. Eigenlijk toch niet zo simpel als ik eerst dacht, want als een van deze zaken ook maar niet lekker loopt zal dit zich ontaarden in stress, slapenloosheid en vooral een zeer ongelukkig gevoel. Belangrijk punt hierbij is echter, geld is niet onderdeel hiervan!
Ik heb het geluk dat bovenstaande items allemaal goed voor elkaar zijn waardoor ik ook lekker in mijn vel zit. Dit zorgt er ook voor dat ik mijn gedachtes niet op primaire zaken hoef te richten om de basiswaarden op orde te krijgen, maar mij kan richten op de secundaire voorwaardes. Onder deze secundaire voorwaardes versta ik ook financiele gezondheid. Het klink mischien gek voor sommige, maar ik durf te wedden dat ik niet zoveel tijd en aandacht had besteed aan FO en inzicht in mijn financiele zaken als mijn basiswaardes niet op orde waren.

Verschil in de samenleving
Dit brengt mij dan ook meteen bij het volgende punt. Namelijk bij de samenleving die vol afgunst naar wat rijkere mensen kijken en aangeven dat zij niet rond kunnen komen van hun inkomen, en het leven zoveel makkelijker is als ze hetzelfde inkomen zouden hebben.  Vaak echter vergeten ze dat het grootste probleem is omdat ze niet hun basiswaardes op orde hebben. Laat staan dat ze zich druk maken om financiele gezondheid of hoe ze ervoor kunnen zorgen dat ze slimmer met geld om kunnen gaan. Een hoop komt voort hoe je in je vel zit. Want zeg nu zelf, het enige wat meer inkomen op zo een moment bewerktstelligd is dat je ook meer geld gaat uitgeven om jezelf het gevoel te geven dat je gelukkig bent. Het geeft je namelijk tijdelijk een geluksgevoel, dat helaas snel weer wegebt waarna je weer op zoek moet gaan naar iets nieuws dat die leegte kan vullen. Vaak blijkt dit een vicieuse circkel te zijn waar de persoon alsnog ongelukkig van blijft.

Terug naar de roots
Als ik dit naar mijzelf projecteer zie ik dan ook duidelijk waarom ik mijn vorige blogpost schreef over mijn luxe probleem. Ik ben gewoon erg gelukkig! Ik weet niet meer wat ik wil hebben, want ik heb alles dat ik nodig heb om mijn primaire basisbehoefte te behartigen. Voor mijn secundaire behoeftes heb ik reeds plannen geschreven en financieel staan we er zeer gezond voor. Waarbij mijn eerdere statement dan ook terugkomt. Geld alleen maakt niet gelukkig, het maakt het leven alleen makkelijker!

maandag 25 maart 2019

Mijn Financieel Onafhankelijk berekening, wanneer ben ik FO?

Afgelopen weekend heb ik eens een excelsheet gemaakt die grofweg mij kon vertellen wanneer ik FO zal zijn. Volgens de tabellen online zou dit namelijk met mijn huidige savingsrate rond de 12 jaar zijn. Ik was benieuwd of ik op ongeveer dezelfde jaartallen uit kom. Hierbij heb ik echter wel wat shortcuts genomen en ben ik van het makkelijkste scenario uitgegaan, namelijk je vermogen opeten tot je pensioenleeftijd (in mijn geval 70). De grafiek ziet er dan als volgt uit.


Scenario’s
Om de scenario’s te schetsen die ik nodig heb, ben ik teruggegaan naar onze gezamenlijke uitgaven budget en hier de uitgaven van de afgelopen 8 jaar voor gebruikt. Hierin zitten ook exceptionele uitgaven (zoals bijv de verbouwingen in huis) waardoor we vrij accuraat kunnen bepalen hoeveel geld we maandelijks nodig hebben om van te leven. Hier heb ik vervolgens een onderverdeling in gemaakt naar drie verschillende budgetten.

1. Minimaal budget
Een budget waarbij de kosten van zowel de hypotheek als de verbouwingen niet in zijn meegenomen. Hier ga ik er dus vanuit dat ik de hypotheek heb afgelost en niet meer wil verbouwen in huis. Een zeer onwaarschijnlijk scenario, maar goed om in perspectief te zetten. Dit komt overigens uit op 2226 euro per maand.

2. Medium budget
Een budget waarbij we nog wel een hypotheek hebben, maar geen verbouwingskosten meer in hebben meegenomen. Deze is behoorlijk realistisch om onszelf FO te kunnen noemen. Dit kwam uit op 3206 euro per maand.

3. Max Budget
Alle kosten van de afgelopen 8 jaar meegenomen. Hierbij zit dus ook de hypotheek nog en alle verbouwingskosten. Dit is ook een onrealistisch budget, want deze houdt geen rekening met de aflossing die we doen en het feit dat we binnen 22 jaar van onze hypotheek af zijn. Toch geeft het een aardig beeld hoeveel geld we nodig zouden moeten hebben als we zo door zouden blijven gaan en ook zouden willen blijven verbouwen. Dit kwam uit op 4759 euro per maand.

Inkomsten scenarios
Qua inkomsten heb ik ook enkele scenario’s geplot. Die als volgt kunnen worden uitgelegd

1. Groei vermogen volledig sparen
Hierbij sparen we ons volledige maandelijkse budget en geven we niets uit. Geen vakanties, geen verbouwing geen niets. Een behoorlijk onrealistisch scenario, maar again goed om het in perspectief te zetten.

2. Groeivermogen + uitgaven
Sparen, maar ook gewoon uitgaven hebben zoals we nu doen. Een realitischere kijk op wanneer we FO worden.

3. Groeivermogen + aandelen
Het scenario waar we ons nu in bevinden geplot tegenover sparen alleen. Hierbij heb ik een bescheiden 3,5% rendement tegenover gezet op het aandelenstuk.

Geen absolute waarheid
Nogmaals, dit is iets geavanceerder dan op een bierviltje, maar alsnog niet accuraat genoeg om er ook maar rechten aan te ontlenen. Zo heb ik alleen gerekend met het basissalaris (geen vakantiegeld, bonus, schenkingen, dividend, spaarrente, etc). Noch heb ik een idee of de uitgavenkant accuraat genoeg is, hier zijn we (zoals gemeld in mijn vorige blogpost) druk mee bezig om de uitgaven kant verder in te snijden. Als gevolg hiervan kunnen de jaartallen dan ook flink afwijken van de werkelijkheid. Daarnaast ben ik van het meest eenvoudige scenario uitgegaan, namelijk alles opeten tot mijn 70st. Het is dus een zeer basale berekening :) Desalnietemin leuk om eens te plotten.

Conclusie
De voorlopige conclusie is dat als ik de huidige levensstijl wil blijven volgen en dus mijn 2de scenario qua uitgaven wil volgen inclusief het meest accurate inkomen scenario (3de). Lijkt het erop dat we rond ons 49st FO zullen zijn volgens de bovenstaande voorwaardes. Wat met 17 jaar iets verder ligt dan initieel gedacht. Maar wat ook geen rekening houdt met komende bezuinigingen en hypotheekaflossingen. Stel we zouden voor het minimale budget gaan dan zullen we met ons 43st FO zijn. Wat binnen 11 jaar zal zijn en dus geheel volgens de tabellen. Maar ja, is dat realistisch?
Ik ga binnenkort nog eens kijken of ik het iets accurater kan maken waarbij ik rekening ga houden met onze hypotheek en andere eventuele kosten, en uiteraard het pensioen erin verwerken.

woensdag 20 maart 2019

Energieverbruik 2018

Iets later dan ik initieel had gehoopt, maar ik wilde er toch nog een blogpost aan wagen. Mijn energieverbruik in 2018. Allereest wat cijfers.

Overzicht



2018 gasverbruik
2018 was qua graaddagen gelijk aan 2017 (2017: 2627, 2018: 2624) echter mijn gasverbruik is wel hoger geworden (2017: 720 m3, 2018: 870 m3)
Er is echter hier een simpele verklaring voor, en die is te vinden in Februari van dat jaar. We zijn op wintersport geweest, maar dat was precies in de week dat het hier -10, -15 was met een erg koude wind. Aangezien wij een kat hebben en hij natuurlijk alleen thuis moest blijven hebben we de kachel aangelaten op een 13 graden. Echter doordat ons huis natuurlijk niet een nieuwbouwhuis was en we boven ook nog niet verbouwd hadden hield dat wel letterlijk in dat de kachel alsnog overuren moest maken om dit op die temperatuur te houden. In die week alleen waarin we zelf niet eens thuis waren hebben we dan ook 100 m3 verbruikt! Ik schrok er zelf ook van toen we thuis kwamen, maar goed de kat had een lekker huisje voor zichzelf en we hoefde ons geen zorgen te maken over leidingen die konden bevriezen (dat hadden andere mensen op wintersport dus wel :) ) Dan rest ons een verbruik van 50 m3 wat ik toeschrijf aan iets vaker gewoon de kachel hebben aangezet in plaats van de openhaard of een dekentje gepakt.
Niet een heel slecht resultaat maar het had beter gekund in mijn ogen. In 2019 verwacht ik weer terug te zijn op de oude waardes (rond de 750 m3). Het ligt er een beetje aan hoe snel het nu lente wordt (goede vooruitzichten) en hoe lang we mogen nazomeren.

2018 elektraverbruik
Qua elektraverbruik is er niet veel bezonders te melden afgezien van het feit dat we nu al 2 jaar op rij boven de 1600 kWh zijn gekomen (2017:1637 kWh, 2018: 1623 kWh). Dat is opmerkelijk want de jaren ervoor (op het verbouwingsjaar beneden na) bleven we altijd rond de 1500 kWh hangen. Dit jaar is er natuurlijk opnieuw verbouwd op de bovenverdieping wat enkele Kwh kan verklaren, maar of we nog ooit terugkomen op 1500 kWh vraag ik mij af. Het aantal apparaten in huis is wellicht iets gegroeid, maar mijn standbyverbruik is nog altijd laag te noemen met 36 Watt. Heel veel meer hieraan aanpassen kan ik niet, afgezien dat het mij dan in comfort gaat aanslaan. Ik zou het namelijk naar onder de 30 Watt kunnen brengen, echter werkt mijn smarthuis dan pas nadat ik stekkers in het stopcontact heb gestopt. Iets dat ik het niet waard vind. Ik ben dan ook benieuwd dit jaar op hoeveel kWh ik ga uitkomen.

2019
Een vooruitzicht naar 2019 geeft mij dan ook een soortgelijk beeld als 2019. Januari voor gasgebruik en elektragebruik ligt een stuk lager qua verbruik dan vorig jaar, en hetzelfde beeld zien we ook voor februari. Maart is nog even afwachten wat hiermee gaat gebeuren. De vooruitzichten zien er lenteachtig uit, maar of dat voldoende is om de kachel uit te kunnen zetten is nog maar de vraag.

Hoe ziet jullie energieverbruik eruit in 2019 ten op zichtte van 2018?


maandag 18 maart 2019

Verdere besparingen niet meer mogelijk?

Van het weekend was ik, zoals elk weekend, druk bezig al mijn sheetjes weer te updaten. Nu de WOZ waarde binnen was kon ik ook de gemeentelijke kosten definitief opnemen in mijn huishoudboekje. Toen kwam bij mij ook weer het gevoel naar boven, kan ik ons huishoudboekje nog efficienter/kostentechnisch beter maken dan deze nu al is? Oftewel, waar kan ik nog meer besparen? Na enkele minuten kwam ik echter helaas wel tot de conclusie dat veel verder besparen eigenlijk geen winst meer oplevert, tenzij ik radicaal een aantal zaken ga veranderen. Let op! Het gaat hier om onze gezamenlijke kosten, niet persoonlijke! Die kan je terugvinden in mijn huishoudboekje bovenaan! Er missen dus een aantal items in dit overzicht, maar hier zitten wel de grootste kosten.

Overzicht
Laat ik jullie eerst een overzicht geven van de kosten van 2018 versus 2019 zoals die nu bij mij tot nu toe bekend zijn (alle gele hokjes zijn dus nog niet definitief). De percentages erachter zijn hoeveel % van ons inkomen er aan de post besteed wordt, met daarachter weer het verschil in druk op ons inkomen in vergelijking met het jaar ervoor.


Vaste lasten
De eerste categorie genaamd vaste lasten zijn eigenlijk niet meer verder te optimaliseren. We stappen elk jaar over van energie maatschappij. Proberen zo zuinig mogelijk te zijn met energie/gas en water, en kunnen niet een goedkoper 3 in 1 abbo vinden dan wij nu hebben (hier krijg ik 50% op terug van mijn werkgever deze is effectief dus maar 20,50 euro. De belastingen kan ik verder weinig aan doen afgezien van onze WOZ waarde zo laag mogelijk houden.
Deze kostenposten zijn echter ook niet erg drukkend op ons inkomen met een percentage van 3,99%.

Besparingen vaste lasten
De enige besparingen die ik hier zou kunnen doen zijn:
- Zonnepanelen om energiekosten nog verder te laten dalen
- Nog meer isoleren in huis om gasverbruik nog verder terug te dringen (minimaal nog mogelijk)
- 3 in 1 pakket naar internet only gooien

Echter al deze zaken zit ik niet op te wachten. Zonnepanelen zijn mij te onzeker met de salderingsregeling, en zou ook betekenen dat ik niet meer mijn dakkapel kan schoonmaken. Ik wil dan ook dit pas doen zodra dakpannen met geintegreerde zonnepanelen een beter rendement hebben dan nu. Dan is het dak niet lelijker geworden, nog steeds toegangkelijk en meteen vernieuwd!

Qua isoleren kan ik nog iets aan 1 kamer doen op zolder. Het stookhok. Maar de besparing die dat oplevert zal zo minimaal zijn dat ik er liever voor kies dat het hier altijd goed kan doorluchten in verband met de ketel.

3 in 1 omzetten naar internet only ga ik er hier thuis ook niet doorheen krijgen, want de normale tv kanalen worden nog gretig bekeken. De vaste telefoonlijn wordt door de schoonouders gebruikt en de prijs gaat slechts met enkele euro’s omlaag (van 41 naar 32 euro). Effectief zou mij dit 4,50 opleveren gezien de 50% deal. Het niet echt waard dus.

Autokosten
De volgende post is iets lastiger te verantwoorden. Vooral ook omdat dit een persoonlijke keus is geweest om een duurdere auto te gaan rijden. Dit resulteert dan ook in hogere kosten dan vorig jaar waar ik dan ook niets aan wil doen. De onderhoudskosten zijn nu wat lager, maar dat komt ook omdat de auto nog geen beurt heeft gehad. Daarom is het hokje ook nog geel. De verwachting is dat hij echter niet duurder in onderhoud zal zijn. Althans dat hoop ik dan maar. Voor nu zijn we 6,41% van ons inkomen kwijt aan de auto. Een goede nummer drie van ons budget!

Besparingen Autokosten
Eigenlijk is dit natuurlijk een inkopper, maar ik ga ze toch benoemen
- Een goedkopere auto
- Geen eigen auto, maar leenauto per gebruik betalen
- Lease auto (prive)

Een goedkopere auto is zeker mogelijk, maar zoals al gemeld is dit een bewuste keus geweest. Dit kan ik namelijk altijd nog doen. Tot op heden heb ik nog geen moment spijt gehad van de aankoop.

De andere optie die ik heb bekeken was een leenauto, waarbij je per gebruik betaald. Echter aangezien ik hem dagelijks gebruik is dit geen goedkopere optie en viel dan ook snel af. Dit werkt het best voor zeer sporadisch gebruik.

Voordat ik een beslissing had genomen om een andere auto te kopen heb ik enkele berekeningen gemaakt om een prive leaseauto te kunnen nemen. Maar ook hier kwam ik juist duurder uit dan zelf kopen. Dit heeft vooral te maken met de categorie auto die ik wilde hebben. Indien ik voor een klein model was gegaan is het leasen van een auto wel goedkoper dan zelf kopen. Als je dus in de markt bent voor een klein autotje. Onderzoek deze optie zeker!

Persoonlijke kosten
Met 13,81% een goede tweede van ons budget. En zeker ruimte om te besparen. Zoals jullie zien zijn de meeste hokjes dan ook nog geel, en heb ik de budgetten enorm naar beneden afgestemd om de grootste besparingen te kunnen realiseren.
Tot op heden is het zelfs zo dat we onder deze budgetten zitten en niet zo een beetje ook, dus hier zijn wij al hard op weg naar een betere verdeling. De zorgverzekering is hoger dan anders geworden door een aanpassing van de dekking, dit uiteindelijk voor ons goedkoper dan voor de goedkoopste verzekering gaan met onze behoeftes.

Besparingen persoonlijke kosten
Hier hebben we reeds een aantal dingen die we dit jaar willen uitvoeren, geen mogelijkheden dus, maar echte actiepunten.
- Minder verre vakantie
- Minder gezamenlijke uitgaven of verleidingen

Om met het eerste punt te beginnen. Dit jaar hebben we besloten geen verre vakantie te gaan doen, maar het lekker dichtbij huis te houden. Tot op heden zijn de vakantiekosten nog niet hoger gekomen dan 1000 euro (wintersport). We hebben dus nog 2000 euro te besteden voor de zomervakantie, maar gezien ik met de auto op vakantie wil vermoed ik dat we voor 1000 euro klaar zijn. Daarmee zouden we nog eens 1000 euro extra besparen op al een gekort budget.
Dit is overigens wel een lastige voor ons, want vakantie is toch wel een van onze quilty pleasures. Alle stress kan eruit en eindelijk even los van allerlei budgetten en genieten maar. Het dit jaar dan ook compleet anders doen is dan ook een proefje of dit “net zo goed” bevalt. Het kan dus ook zomaar anders zijn in 2020 als ons dit niet bevalt :) Maar gezien de bedragen zeker een proefje waard!

De tweede is wat minder rigolreus om te behalen. We gaven relatief weinig uit aan gezamenlijke dingen en dit jaar wil ik een limiet van 200 euro per maand vasthouden. Momenteel zitten we op 100 euro gemiddeld dus ook hier zijn we aan het overachieven, maar goed we hebben nog 9 maanden te gaan :)

Hypotheek
Als laatste is de hypotheek dan aan de beurt. En ja daar heb ik, zoals jullie weten, een plan voor om deze af te lossen en daar wil ik niet vanaf wijken. Het is de allergrootste kostenpost van ons budget, maar relatief gezien valt het nog steeds allezins mee hoe hoog de druk is op ons budget met 21,56% (rente + aflossing).

Besparingen Hypotheek
Onpraktisch maar wel iets dat ik bedacht had als opties
- Hypotheek versneld aflossen

Het ligt voor de hand om dit te doen, maar ik heb al een plan om af te lossen en vermoedelijk zal ik dit ook wel sneller gaan aflossen op een gegeven moment, maar het beleggen van mijn geld levert mij meer op dan versneld aflossen op de hypotheek. Door mijn tactiek te volgen weet ik zeker dat ik van mijn hypotheek af ben na het aflopen van de HRA, en door het niet versneld te doen heb ik aan het einde van de rit ook nog eens een grotere pot met geld beschikbaar. Uiteraard is dit geen zekerheid, maar gezien ik daar ook voor de lange termijn erin zit is de kans vrij klein dat het heel anders gaat lopen (ik weet het niemand weet het zeker) Maar dat risico durf ik wel aan.

Conclusie
Ik heb denk ik zoveel mogelijk besparingen die er mogelijk zijn al aangepakt en de de vaste/variabele kosten zoveel mogelijk onder controle. De grootste posten (hypotheek, variabele kosten , auto) zijn bewuste keuzes of al zoveel mogelijk aan het minderen. En dan houdt het een beetje op. Geen idee wat ik nog meer zou kunnen doen tenzij ik echt rigoreuze keuzes ga maken, zoals auto weg, kleiner gaan wonen, stoppen met op vakantie gaan etc. Allemaal zaken die toch wel erg ver gaan. Het comfortniveau dat we nu hebben wil ik toch zoveel mogelijk behouden en met dat in gedachte is het meer een kwestie van volhouden en zo doorgaan.

Zie ik het mis of hebben jullie nog tips voor mij?


zondag 17 maart 2019

WOZ waarde binnen

Eindelijk na meer dan een maand uitstel hebben we de WOZ waarde van de gemeente binnen gekregen. Ze waren over gegaan op een nieuw systeem en daarom duurde het allemaal wat langer dan gepland. Maar we hebben hem eindelijk ontvangen, inclusief de gemeentelijke belasting.

WOZwaarde
Zoals verwacht is de WOZ waarde gestegen. Maar ik ben toch wel geschrokken van het percentage dat het is gestegen. Met wel 13% (van 232000 naar 263000)! Op zich niet verwonderlijk, maar wat mij nog het meest stoort is dat op het meegeleverde taxatierapport de vergelijkbare woningen (vermoedelijk door het nieuwe systeem) een wozwaarde van 0 euro hebben. Dat is toch wel erg lastig vergelijken op die manier. Het WOZ waardeloket helpt ook niet mee, want daar staan ze natuurlijk ook nog niet in.
Om dus erachter te komen of bezwaar maken nut heeft, dien ik fysiek langs te gaan bij de buren om erachter te komen wat hun WOZ waarde is om te kijken of het nu heeft om bezwaar te maken vervelend, want een hoop mensen willen het niet vertellen, of willen het niet hebben over dit soort financiele waardes.
Daarom ben ik maar even een rondje familie gegaan in dezelfde gemeente en wat blijkt? Ook zij zijn ongeveer dezelfde percentages omhoog gegaan.

Bezwaar maken zal dan ook weinig nut hebben, want ik vermoed dat de gemeente dus ongeveer gelijke percentages heeft gebruikt. Gelukkig viel de verhoging van de gemeentelijke belasting wel mee ondanks deze stijging (paar euro meer in totaal)
Wat als gevolg heeft dat ik denk ik geen bezwaar ga maken omdat ik geen duidelijk vergelijkings materiaal heb. De jaren ervoor hebben we ook maar kleine verhogingen meegemaakt (3-4%)

Volgens jaar maar in de gaten houden hoe dit zich verder ontwikkeld!

zaterdag 16 maart 2019

Luxe probleem

Ik kan het niet anders omschrijven dan dit. Een luxe probleem. Wat is nu dan precies het probleem? Nou ik zou absoluut niet meer weten wat ik nog wil kopen/krijgen/vragen op dit moment. Het klinkt heel gek, maar het besef kwam met mijn verjaardag waar je weer de alomgevreesde vraag krijgt “Wat wil je voor je verjaardag?” Een vraag die ik nooit goed weet te beantwoorden, maar vaak wel een idee heb wat ik voor mezelf wil kopen of aan mijn vriendin vraag. Alleen deze keer bleef het angstvallig stil in mijn hoofd.

Januari
Ik had het luxe probleem zien aankomen, want in Januari had ik reeds een extra eenmalige bonus van mijn werk ontvangen, waar ik exact hetzelfde probleem tegen kwam. Namelijk, geen idee wat ik wil hebben of mijzelf kado wil geven. Als gevolg hiervan heb ik het bedrag dan ook 1 op 1 doorgesluist naar mijn spaarrekening, waar het nog altijd staat en ik zelfs af en toe momenten heb dat ik het vergeten ben dat ik het uberhaubt daar heb neergezet (heerlijk dat menselijk brein, dat zodra je het naar een potje (of dat nu spaarrekening is of niet je het vergeten bent en het maar stil staat te staan) een van de redenen waarom vooraf jezelf betalen of potjes vullen een belangrijke pijler is om het ook beter vol te houden! Wat je niet ziet, is er zogenaamd ook niet!

Voldaan
Zou ik dan een punt hebben bereikt dat ik inderdaad voldaan ben en echt dit jaar niets bijzonders meer zou willen hebben?  Waar kan ik het dan aan besteden? Extra beleggen? Extra sparen? Geen idee, ook beide opties spraken mij niet zo aan, omdat ik heb gekozen voor een bepaalde tactiek met beleggen en sparen. Maar ja het uitgeven om het uitgeven is nou ook weer niet de bedoeling, zeker niet aan nutteloze dingen. Kleding dan? Daar koop ik alleen spullen in de uitverkoop. En ik doe aan een meerjarenplan met kleding, met andere woorden, ik hoef niet het nieuwste van het nieuwste en doe best veel jaar met kleding. Elektronica heb ik alles wat mijn hartje begeerd. Gewoon simpelweg voldaan!

Maart
Deze maand ga ik weer tegen hetzelfde probleem aanlopen, want in maart krijg ik een bonus uitgekeerd van mijn werk (ja een andere dan in januari) wat ook weer een flink bedrag is. Voor nu heb ik besloten het wederom 1 op 1 door te sluizen naar de spaarrekening, maar ik voorzie dat mijn begrote budget van 250 euro per maand persoonlijke uitgaven aan het einde van het jaar, hetzelfde lot gaat krijgen. Momenteel heb ik namelijk hieruit ook 0 euro opgenomen.

Hebben jullie ook wel eens dit soort periodes gehad? En hoe gingen jullie hiermee om?

donderdag 14 maart 2019

Beleggingen - update

Sinds 1 januari ben ik begonnen met beleggen. Hier heb ik al eerder over geblogd. Maar hoe staat het er inmiddels voor met deze beleggingen? Hierbij een update.

Overzicht
Het overzicht ziet er als volgt uit.



Instap moment
Laten we voorop stellen dat ik een gelukje had met het instappen. Er was net een drop van 10%-20% geweest in december 2018 waardoor ik in Januari 2019 goedkoop kon inkopen met een startbedrag. Inmiddels is de beurs weer hersteld en dat betekent dat ik hierin dus ook het resultaat van terugzie.

Als gevolg hiervan sta ik momenteel op een totaal + van 9.14% op 1 maart 2019. Dat is toch een behoorlijk bedrag waar we het dan over hebben en iets wat ik nooit had gered op een spaarrekening.

Perspectief
Dit alles is gebaseerd op ongerealiseerd rendement. Een mooie term voor geld dat je nog niet hebt :). En zo moet ik het ook zien. Het ziet er allemaal leuk op papier uit, maar ik zit erin voor de lange termijn en dat houdt in dat ik er benieuwd ben hoe zich dit gaat ontwikkelen gedurende de komende jaren. Wie weet zie ik over een jaar wel een groot -% getal staan. Het blijft immers gokken met geld. Maar ik hoop het natuurlijk niet!

Inleg
Ongeacht welke kant het op gaat heb ik met mijzelf afgesproken elke maand 1000 euro in te leggen. Waarbij ik ook nog stiekem een beetje aan "timing the market" wil gaan doen. Daarmee bedoel ik, dat zodra we nog een keer een dip van 10%-20% meemaken of erger ik een extra bedrag wil inleggen om op die manier mee te kunnen liften op die stijging. Uiteraard is dit een gok. Want is het wel de bodem? Is het juist het nieuwe midden?  etc etc. Maar toch wil ik deze tactiek gaan hanteren. Of het gaat werken... Geen idee.
Interesting times dus, met tot nu toe een positief verhaal. Over 3 maanden zal ik een nieuwe update maken!

zondag 10 maart 2019

Saving Rate en financieel onafhankelijk

Veel bloggers op het vlak van financiele onafhankelijk op het internet hebben het erover. De savings rate is een van de meeste belangrijke momenten om te meten hoe je ervoor staat op weg naar financiele onafhankelijk. Ook ik ben hierin gedoken, want dit was een benchmark die ik nog niet tot mijn beschikking had.

Terug in de tijd
Ik ben hiervoor zo ver mogelijk terug gegaan wat ik kon vinden en nog enigzins betrouwbaar was wat het jaar 2009 is gebleken. Veel verder terug was ik niet erg bezig om mijn vermogen te laten vergroten. Het ziet er dan als volgt uit:
Luxe of Zuinig, Savings rate door de jaren heen
Verdeling
Er zitten grote verschillen tussen de jaren. Dit komt gedeeltelijk door grote uitgaven of belangrijke gebeurtenissen in mijn leven. Zo markeert 2011 bijv de aankoop van ons huis, en is 2016 de verbouwing beneden. Wat erg opvallend is dat hier (zoals gepland en verwacht) een behoorlijke deuk in mijn potje is geslagen, maar afgezien van dat heb ik elk jaar toch een nette savingsrate kunnen behalen. Een belangrijk item om hierbij te melden is dan ook dat dit mijn eigen savingsrate is. Exclusief vriendinlief en gezamenlijke rekening. De strategie voor de gezamenlijke rekening is dan ook behoorlijk anders dan die van mijn persoonlijke rekening. Over de jaren heen (inclusief grote gebeurtenissen kom ik toch uit op een savingsrate van 31%. Dit houdt volgens algemene richtlijnen in dat ik met ongeveer 22 jaar FO kan zijn.

Savings rate vs aantal jaar tot je pensioen

Dat is alweer 10 jaar geleden wat dus zou betekenen dat ik met 12 jaar FO zou moeten kunnen zijn.

Te hoopvol
Ik kan echter wel vertellen dat dit wel erg hoopvol gedacht is. Want dat had ook moeten betekenen dat ik al met FO bezig had moeten zijn. Met andere woorden, ik had daarnaast ook moeten beleggen en nog slimmere keuzes moeten maken met mijn geld in plaats van alleen het op een spaarrekening moeten zetten. Ah ja, achteraf gezien was dat denk ik zeker de slimmere zet geweest (kijkend naar rendement over het verleden) maar helaas weet je niet alles van te voren en wil je ook nog lekker kunnen leven.

2019
Maar er is nog hoop dat ik toch de 12 jaar kan gaan halen. De oplettende lezer ziet dat ik voor 2019 netjes het per maand aan het bijhouden ben. En dat mijn savingsrate boven de 60% ligt! Kijkend naar de tabel geeft mij dat rond de 11 jaar terug als antwoord. Echter dan moet ik dit wel 11 jaar lang volhouden, alles goed beleggen, geen grote aankopen meer doen en vooral ook geen fouten beslissingen maken!
Het is denk ik erg optimistisch, en daarom niet haalbaar voor mij. Bovendien ben ik dan ook pas 43-44 jaar. Waarvan ik dan ook denk ik niet van plan ben om met pensioen te gaan :) Het lijkt mij een veel beter plan om eerder minder te gaan werken en te genieten van het leven zoals dit er is dan absoluut met pensioen te gaan. Ondertussen rustig door te bouwen aan FO en daarmee op een mooi moment (niet 70!) te stoppen en nog van de tijd die mij rest te genieten van het leven op aarde. Ik heb momenteel erg veel plezier in mijn werk en ik denk dat ik altijd wel dat gevoel zal hebben. Ik vind het een veel mooiere gedachte dat ik de mogelijkheid aan het opbouwen ben om te stoppen wanneer ik wil zonder dat ik afhankelijk ben van iets of iemand.

Ik ga jullie verder op de hoogte houden van alle ontwikkelingen over de savingsrate en mijn beleggingen. Het zijn in ieder geval positieve cijfers momenteel, maar goed zoals altijd geldt hier. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst!

donderdag 14 februari 2019

Bezuinigen: a way of life

Na al die jaren van lijstjes bijhouden, wikken en wegen, rondjes draaien en vooral overpeinzen. Kan ik inmiddels wel stellen dat bezuinigen in huize Luxe of Zuinig a way of life is geworden. Het gaat ongemerkt, en doordat het zo ongemerkt gaat voel je ook niet alsof het een last is. Sterker nog het is juist eerder een sport geworden om op zo veel mogelijk dingen te bezuinigen. Toch zal het voor een hoop mensen nog steeds te ver doorgeslagen zijn. In deze blogpost zal je zien dat er ook in huize Luxe of Zuinig gewoon soms gek wordt gedaan :)

Waar bezuinigen we op?

Laten we beginnen met de meest logische. Alle maandelijkse lasten proberen we zo laag mogelijk te houden. Te denken valt aan huisverzekeringen, nutsbedrijven en abbonementen. De regel hiervoor is eigenlijk heel simpel. Elk jaar vergelijken en overstappen waar het kan om goedkoper uit te zijn. Zo stappen we elk jaar over van energiemaatschappij en strijken we elk jaar de welkomstbonus op.
Dit jaar zijn we ook overgestapt met al onze verzekeringen (op ziektekosten na) omdat het bijna 100 euro goedkoper kon! Dat is makkelijk geld verdienen natuurlijk, want dit levert ons dit jaar bij elkaar al 300 euro op voor letterlijk 5 min aan invulwerk.

Maar daar houdt het niet bij op want de abbonementen worden ook netjes elk jaar onder de loep gelegd. Zo koop ik bijvoorbeeld mijn mobiele telefoon zelf. Waarbij ik (vriendin lief helaas niet) niet een high end telefoon hoef te hebben a 800+ euro tegenwoordig, maar heb ik 1,5 jaar geleden een motorola G5 Plus gekocht voor 200 euro die het nog meer dan prima voldoet voor mijn wensen. Dit zorgt ervoor dat je abbo kosten hiervoor al een stuk lager zijn. Mijn eerdere kosten waren zo hoog omdat 2 jaar geleden ik via korting van mijn werkgever voor 50% korting een telefoon kon kopen voor mijn vriendin. Dit zorgde ervoor dat vorig jaar mijn abbo nog wel boven de 40 euro lagen, maar hiervan kreeg ik de helft terug waardoor de totale kosten relatief laag waren. Het toestel was wel highend en daar teert mijn vriendin nog steeds op.
Het heeft bij haar ook een snaar geraakt, want toen ik vroeg of ze weer dezelfde constructie wilde hebben gaf ze aan dat haar huidige toestel nog prima voldeed. Erg mooi want dat scheelt geld :).
Voor sommige zal een bedrag van 25 euro dat ik uitgeef voor simonly nog steeds een hoop geld zijn, maar ik gebruik nogal veel data (50GB per maand gemiddeld) wat voor een unlimited abbo (dat dit is) een koopje is. Nergens zal je dit goedkoper krijgen. De vraag is dan is dit absoluut noodzakelijk? Nee absoluut niet, maar ik kan wel melden dat wanneer je gewend bent aan unlimited dat je niet meer terug wilt :).

Genoeg over de mobiele telefoon. Op naar de variabele kosten. Hier zit onze bezuiniging voornamelijk op het vlak van voeding (250 euro per maand aan eten voor 2 personen) en niet teveel je laten verleiden door impulsaankopen.
Te denken valt aan de echte koffie rondjes op werk, het lunch kopen op het werk, of andere aankopen waar je snel door verleid kan worden. Kleding bijvoorbeeld is iets waar we echt weinig aan uitgeven. Ik ben geen modemens en koop overhemden als ze in de aanbieding zijn bij diverse ketens (9 euro bij C&A bijv voor prima kwaliteit). Door dit systematsch te doen is mijn kledingkast behoorlijk vol, maar is de omloopsnelheid erg laag. Dit helpt in het drukken van dit soort kosten, want ik kan jaren met overhemden doen. Iemand zal dit wederom een extreem iets vinden, maar voor mij is het de normaalste zaak van de wereld.
Daarnaast wat een ander bezuinigsmoment is, is het vrijwel niet uit eten gaan. Ik vind het heerlijk om zelf te koken voor vriendinlief en de meest creatieve dingen te bedenken en maken. Hierdoor voelt het bij ons zelf aan alsof we elke dag uit eten zijn. Hier valt ook afhalen of laten brengen van eten onder. Dit is in mijn ogen echt not doen. Het is ook niet sneller dan zelf eten maken, want of ik nu besteld en 30 min moet wachten op slecht/verlept eten of ik maak in 20 min zelf eten wat ook nog eens goedkoper is, zorgt er voor mij voor dat ik altijd voor eigen eten kies.

Alles bij elkaar scheelt dit ontzettend veel geld per maand als je dit bij elkaar optelt. Ik hou budgetpotjes voor kleding e.d.  Niet bij dus exacte cijfers heb ik er niet voor, maar ik denk dat dit ons zeker honderden euro’s per jaar scheelt. Wellicht eens een goed idee om dit soort zaken bij te houden, al vermoed ik dat het dan wel een van/voor vergelijking gaat worden die wellicht ook niet helemaal accuraat is.
Het is inmiddels zo ingebakken in ons leven dat het ook van zelf gaat. Zoals ik al zei ben ik zeker geen heilige, want ook ik geef dingen uit aan verkeerde dingen waar een hoop mensen denken dat ik gek in mijn hoofd ben.

Waar bezuinigen we zeker niet op?

Ja de leukste categorie volgens mij. Wat is onze guilty pleasure? Het is een lijstje hoor :)

1. Vakanties
Voor de trouwe lezer weet deze al dat we zeker niet bezuinigen op vakanties. We reizen erg graag de hele wereld over en dat kost flink wat duiten. Hierbij hebben we ook wat eisen qua hotels waardoor dit een hoge kostenpost is van ons. Echter elk jaar weer elke euro waard aan ervaringen die je mee thuisbrengt!

2. Gadgets
Ik ben gek op gadgets, verslaafd aan Sonos en gek op techniek. Ik heb mijzelf een budget gesteld om het niet te gek te maken, maar dit is echt iets waar ik op moet letten en waar kosten bij mij op de laatste plaats staan. Zo heb ik afgelopen jaar mijn sonos systeem wederom uitgebreid naar de bovenverdieping waardoor we inmiddels op 10+ apparaten zitten door het huis heen. Is er een Ipad Pro 2018 gekocht....... Ja ik weet het echt een probleem!

3. Auto
Na jaren van sensible zijn over de autokosten heb ik ook afgelopen jaar gek gedaan met een auto (2de hands dat dan weer wel). Maar ik wilde voordat we definitief in het elektrische tijdperk aankomen nog 1x een enorm mooie auto hebben zonder de hoofdprijs te betalen. Zo gezegd zo gedaan. Er is een 2de hands auto gekomen uit 2014, maar de aanschaf was niet mals noch de maandelijkse kosten. Maar ow wat rijd het elke dag toch fijn naar werk toe. Ik heb hier dan ook nog geen moment spijt van gehad ook al was het tegen mijn natuur in om zoiets te kopen.


Conclusie

Hoewel het in mijn DNA zit om te bezuinigen ben ik net als ieder ander mens ook gevoelig voor bepaalde zaken. Ik probeer het alleen wel uit te balanceren of te verantwoorden aan mijzelf. Bovendien is het ook zo dat wanneer je jezelf alle pleziertjes ontneemt je leven er ook niet erg leuk op wordt. Iedereen heeft zo zijn guilty pleasures, ook in bloggend consuminderen land. Zo zal de een het onwijs dom vinden wat ik heb gedaan, waar ik weer denk aan andere uitgaven van mensen waar ik een mening over heb. Feit blijft dat als je goed over je keuze heb nagedacht en je er gelukkig van wordt naast het feit dat je hierdoor niet een boterham minder ervan eet, je het gewoon moet doen. Je leeft maat 1x!








maandag 4 februari 2019

Huishoudboekje - Update Februari 2019

Het is weer zover. Het huishoudboekje van Luxe of Zuinig is geupdate, en dat is toch wel een flinke tijd geleden. De laatste keer was alweer 24 april 2017 in deze blogpost. Dat was ook alweer een update van 3 jaar daarvoor dus moet je voorstellen hoe lang ik dit blog ook alweer niet heb :)
In de tussentijd heb ik hem nog wel regelmatig geupdate, en daarom zal ik niet een vergelijking maken van 2017, maar van 2018 naar 2019 om het nog enigzins up te date te houden.
Voor de mensen die het door de jaren heen willen bekijken kunnen mijn huishoudboekjes hier terugvinden inclusief oude blogs die het in detail uitleggen.

Hoe staat het ervoor in 2019
Voorop gesteld is in ieder geval dat ik nog niet alle kosten bekend heb in 2019. Deze zijn gemarkeerd in oranje. Without further ado hier is het overzicht:

Luxe of zuinig - Huishoudbudget Februari 2019

Inkomsten - Overwegend Groen
Zoals te zien is, zijn we ook dit jaar weer erg groenig bezig, vooral op de inkomsten hebben we weer flinke sprongen gemaakt. Zo ben ik gepromoveerd met als gevolg weer een salarisboost en heeft vriendinlief een nieuwe baan met daarbij ook een flinke salarisverhoging. Doordat we elk jaar aflossen gaat de HRA wel omlaag, maar dat zijn zulke kleine bedragen dat het op de totaalsom niets uitmaken. Het resulteert in ieder geval in een plus van 654 euro ten op zichtte van 2018.

Vaste lasten - mixed feelings
Op de vaste lasten zien we ook het resultaat weer terug van aflossen. De hypotheek is ook dit jaar weer 25 euro gedaald. We komen van 1125 euro af wat inmiddels dus een behoorlijk bedrag is wat is afgelost. Ik heb voor de volledigheid nu ook maar het bedrag dat we elke maand opzij zetten voor de aflossing erbij gezet aangezien we effectief nog altijd 1125 euro uitgeven aan de hypotheek (ik zal hier eens een blogpost aan wagen om het uit te leggen).
Verder verwacht ik dat de overige kosten (op mijn mobiel na vanwege afbetaling handset en nu dus sim-only) allemaal omhoog gaan, mede doordat de WOZ ook zal stijgen (ik wacht nog op bericht van de gemeente)
Hier zie je ook duidelijk wat de grootste stijger is, de auto. Ik heb vorig jaar een niet goed FO besluit genomen waar ik nog geen moment spijt van heb gehad. Namelijk een nieuwe auto. Gezien we richting het tijdperk van elektrische auto's gingen wilde ik nog 1x een mooie wagen kopen waar ik met heel veel plezier van kan genieten. Nadeel alleen is dat de vaste kosten hiermee behoorlijk stijgen :) Geheel mijn eigen schuld, maar ik heb het mijzelf gegund.
Overall zijn we (nu al) 174 euro per maand meer kwijt aan vaste lasten. Ik ben benieuwd of we de 200 euro gaan bereiken met de gemeentelijke lasten erbij.

Variabele kosten - bijgesteld
Hier hebben we ook behoorlijk gesneden. We hadden budgetpotjes gemaakt waaruit we onze uitgaven konden kopen (250 euro pp) maar dat bleek veel en veel te veel. Realistischer is eerder 200 euro voor ons samen. Daar en tegen heb ik wel gezien dat nu we het bijhouden onze persoonlijke aankopen wel hoger waren dan begroot. In plaats van 50 euro pp is dit nu verhoogd naar 100 euro pp wat wel realistischer is.
Hoewel ik een nieuwe (*kuch* onzuiniger *kuch*) heb gekocht is het benzine potje kleiner geworden. Enige reden hiervoor is de lagere benzine prijs ten opzichtte van vorig jaar dus ik verwacht dat deze nog wel hoger wordt.
Boodschappen zijn ondanks de btw verhoging nog steeds binnen budget.
Vakantiebudget is ook aangescherpt want we hebben besloten dit jaar geen verre reis te doen (vooralsnog, of als ik mijn zin krijg met de auto weg :) ) (vorig jaar naar Australie geweest wat voor dit hoge bedrag zorgde en nu dus weer afgeschaald wordt)
Overall zijn we hierdoor wel 425 euro in de plus per maand wat de auto dan weer ruimschoots compenseert :)

Totalen
Goed, hoe staan we er dan uiteindelijk voor. Onze maandelijkse uitgaven zijn weer gedaald naar net boven de 3000 euro. Wat ik een prettig gevoel vind, want dat hoeft niet zo hoog te zijn wat mij betreft. Ik wil hier dit jaar toch nog een keer kritisch naar kijken, want ik een bedrag onder de 3000 euro eigenlijk een mooi bedrag wat haalbaar moet zijn. Of ik het red weet ik niet, maar ernaar streven kan altijd.
All in all zorgt het verhoogde salaris en de verlaagde uitgaven ervoor dat we dit jaar 906 euro per maand extra kunnen sparen tot een ongelooflijke hoogte van 3912 euro per maand..... Nu ik het zo in perspectief zet verbaas ik mij altijd erover hoeveel geld dit wel niet is wat we maandelijks opzij zetten. Voor mijn gevoel gaat het namelijk nog steeds niet hard genoeg, terwijl dat natuurlijk nergens over gaat. In ieder geval een goed reflectiemoment voor mijzelf ook.

Verdeling spaarsaldo
Van dit spaarbedrag is de verdeling momenteel als volgt verdeeld over 3 rekeningen:

Beleggingen: 1400 euro
Sparen: 2512 euro

Gezien ik pas net ben begonnen met beleggen heb ik er bewust nog niet voor gekozen om meer te gaan inleggen dan wat ik nu doe (1000 euro is van mij, 400 euro van mijn vriendin in een fonds bij haar werk). Het spaarsaldo is dus nog relatief hoog, maar hiermee kunnen we ook eventuele uitgaven opvangen die absoluut nodig zijn zonder daarvoor in onze buffers te hoeven snijden. Deze zijn namelijk allemaal inmiddels vol :)
Dit jaar ga ik dan ook overpeinzen wat een goede tactiek is voor FO. Alles in beleggen stoppen vind ik ook te risicovol en alles op de spaarrekening zorgt ook voor alleen maar minder geld aan het einde van de rit. Vastgoed dan? Ik weet het nog niet. We zullen het zien en ik hou jullie op de hoogte.






donderdag 31 januari 2019

Beleggingen


Zoals ik al in de vorige blogpost vertelde, ben ik het pad van FO ingeslagen. Een groot onderdeel hiervan is je spaar tegoed voor je te laten werken. In mijn geval betekent dit investeren in beleggingen.

Spannend
Vroeger heb ik altijd beleggingen genegeerd. Het was iets wat ik “eng” vond en waar mensen alleen maar geld mee verloren. Als je wel succes wilde hebben, moest je veel geld investeren erin. Daar zat ik niet op te wachten, en de spaarrente van 4% vond ik ook wel mooi. Geen risico en toch een mooi rendement. Nu het niet meer zo rooskleurig is op de spaarrekening en ik veel van FO heb gelezen weet ik nu ook dat beleggen in ETF’s “onderhoudsvrij” is, maar alleen discipline vereist door maandelijks in te leggen(iets dat ik van mijzelf weet dat ik het wel heb).

Tactiek
Aangezien ik wat later begin dan de meeste mensen heb ik voor mijzelf besloten dat ik mijn verloren tijd wil “inhalen” door niet alleen maandelijk in te gaan leggen, maar ook met een startkapitaal te beginnen. Ik heb hiervoor 50K genomen aangezien ik per maand 1000 euro in wil leggen (700 euro bij Meesman en 300 euro bij DeGiro). 50K staat ongeveer gelijk aan 4 jaar eerder inleggen.
Normaal gesproken is dit niet zo een slimme tactiek gezien je hiermee de eerste 4 jaar afhankelijk bent van je startkapitaal op het daarvoor bestemde prijspunt.
Echter doordat ik begin januari ben gestart heb ik onwijs veel geluk gehad, want er was net een correctie van 20% in de aandelenmarkt geweest waarop ik in kon springen. (Over geluk gesproken). Het is een beetje timing the market, maar mijn intentie is om dit over een langere termijn vol te houden namelijk 30 jaar (tot mijn 61st) waarna ik zeker FO zal zijn, maar liever eerder (hierover later meer).

Geen windeieren
Dit heeft bij dan ook zeker geen windeieren gelegd, want to date sta ik nu al op 3000+ euro in de plus. Een lekker gevoel kan ik je wel vertellen, maar totaal meaning less als je voor zo een lange periode commit. Desalnietemin is dit na 28 dagen in de markt wat natuurlijk nog steeds een goed resultaat is.

En nu verder?
Zoals gezegd, het plan is om 30 jaar dit vol te houden, waarbij ik bewust ervoor heb gekozen om het grootste gedeelte bij meesman te beleggen. Daar is het niet realtime (1x per week een update en 1x per maand automatische inleg) waardoor ik zeker weet dat dit door blijft lopen. De 300 euro bij DeGiro heb ik zelf in beheer en wil ik zelf makkelijker en sneller op marktwijzigingen kunnen inspringen (ik weet het, eigenlijk niet goed, maar dat is de controlefreak in mij)

Ik zal regelmatig bijhouden hoe het ervoor staat, want successen zoals ik nu heb geboekt zijn natuurlijk uitzonderlijk. Ook ben ik erg benieuwd hoe ik om zal gaan met verliezen. We zullen het zien!


maandag 21 januari 2019

Financieel Onafhankelijk - De weg ingeslagen

We zijn inmiddels jaren verder met dit blog en ik heb hier voorheen nooit over gehad. Raar, want het past zo goed bij mij en het blog. Financieel onafhankelijk (FO).  Maar wat is het eigenlijk? Is het grijpbaar? Of juist ongrijpbaar?

Deze blogpost zal uitleggen hoe ik FO zie en waar ik graag naartoe wil groeien.

FO
Enkele jaren terug heb ik veel gelezen over FO, wat het is, wat het inhoudt en vooral ook hoe je het moet bereiken. Het zat allemaal in mijn achterhoofd maar ik stopte het altijd ver weg, want ik vond dat ik al genoeg deed aan zuinig zijn en sparen.
Tot afgelopen jaar. We hebben de verbouwing boven gedaan en twee jaar geleden de verbouwing beneden. Het huis is op orde en er is een nieuwe auto. Wat willen we nog meer? Geen idee, de tuin? Ja ook nog de tuin moet gedaan worden, maar daarna houdt het wel een beetje op. Wat dan? Ik was toe aan een nieuw doel en ook nog een die mij extra plezier oplevert FO.

Sparen
Al het geld dat we verdiende ging regelrecht naar de spaarrekening. Met de verbouwingen en de auto ging er natuurlijk alleen geld van die spaarrekening af, maar dat waren (op de auto na dan) investerings opbjecten. Zeker nu de huizenprijzen omhoog gaan als een raket is de meerwaarde van het huis inmiddels dusdanig hoog geworden dat we de verbouwingen dubbel en dwars hebben terugverdiend. Een fijn gevoel. Enige object waarvoor nu nog wordt gespaard is de tuin, maar dat kost (slechts) een paar duizend euro wat al klaar staat.
Er wordt nu dus gespaard voor niets en dat is erg zonde met zo een lage spaarrente. Want het kost alleen maar geld.

Mijn Doel
Daarom ben ik mij gaan verdiepen in FO. Ik wil net als ieder ander in staat kunnen zijn om te stoppen met werken wanneer ik wil zonder mij zorgen hoeven te maken over het feit of ik wel genoeg geld zal hebben om rond te komen. Dit is dus wat anders dan vervroegd met pensioen gaan zoals sommige willen. Dit is bedoeld dat zodra ik een pauze wil hebben van X jaar of mijn huidige baan niet meer leuk vind ik ervoor kan kiezen te stoppen en alsnog inkomsten ontvang via mijn passieve inkomsten. De zogenaamde “Fuck you” money.

Hoe ga ik dit bereiken
Ik heb hiervoor meerdere plannetjes staan.

1. Hypotheek aflossen
a. Hier heb ik een plan om in 30 jaar af te lossen. Hier wil ik eigenlijk niet vanaf wijken omdat dit rendabeler is voor mij vanwege de leenconstructie.

2. Cash Buffer van 1+ jaar
a. Deze hebben we in de afgelopen jaren bereikt en zorgt er min of meer voor dat 1 van ons beide kan stoppen wanneer hij/zij dat wil voor deze periode indien nodig. Ik zie dit echter meer als een noodbuffer (hoe gek dit ook klinkt) en die wil ik dan ook echt niet aanraken gezien hieruit ook eventuele grote calamiteiten betaald kan worden.

3. Beleggingen
a. Dit is iets wat ik voorheen altijd uitsloot omdat ik niet beleggersminded ben. Als gevolg hiervan heb ik mij nooit hierin verdiept tot op vorig jaar. Inmiddels ben ik het avontuur aangegaan en zal hierover een aparte blog spenderen

4. Vastgoed
a. Ook hierin ben ik mij aan het verdiepen, maar nog niet het avontuur aangegaan. Ik verwacht namelijk dat de bubbel ergens moet barsten waarna het een goed moment is om hierin in te stappen.

5. Savingsrate verhogen
a. Om dit allemaal te bekostigen per maand is het zaak snel en goed mijn huidige savingsrate in kaart te brengen. Ik heb al snel gekeken en zie dat ik in de afgelopen 10 jaar op een gemiddelde savingsrate van 40% kom. Deze wil ik verhogen naar 50% of 60% in de komende jaren. Hierover ook binnenkort een nieuwe blogpost.


Genoeg te vertellen denk ik zo. 2019 wordt in ieder geval een interessant jaar voor mij 