Luxe of zuinig?

 Luxe of Zuinig is weer eens in zijn pensioen gedoken. De laatste keer dat ik hiernaar keek was in 2021 en 2022  waarin ik uitzocht hoeveel pensioen ik al had opgebouwd. De uitkomst was dat ik teleurgesteld was over de opbouw en vooral ook verbaasd was dat het verwachtte eindresultaat alleen maar omlaag leek te gaan wat ik niet kon verklaren. Inmiddels heb ik een nieuwe UPO gekregen, zijn we een paar jaar verder. Zijn de regels omtrend pensioenen behoorlijk veranderd, en is mijn lijfrente (pijler 3) behoorlijk gegroeid. Hoe ziet dit er in 2025 uit? Waar sta ik en hoeveel pensioen kan ik nu al verwachten als ik 67 wordt? Tijd om er weer eens in te duiken. De wonderlijke wereld van pensioenen. Hoe ziet mijn pensioen eruit? Ons pensioen stelsel bestaat uit drie pijlers ( Zie ook deze blogpost) . Hierbij geldt dat ik via mijn werkgever middels een PremiePensioenInleg (PPI) elke maand een bedrag inleg. Dit is nog gebaseerd op het "oude" stelsel waarbij mijn werkgever een deel inle...

 Luxe of Zuinig gaat er vanuit dat hij geen recht heeft op AOW. Een simpel statement met een behoorlijk effect gezien een hoop mensen er op rekenen dat later AOW ook beschikbaar zal blijven. Laten we hopen dat ik het mis heb. Onze bevolkingsdemografie Nederland is een rijk land en heeft zijn zaken goed op orde getuige zijn triple A credit rating . Daar ligt het probleem dan ook zeker niet. Waar wel het probleem ligt is de huidige samenstelling van onze bevolking getuigde ook dit plaatje van het CBS. Er is een dusdanige grote groep mensen tussen de 50 en 60 jaar die binnen nu en 20 jaar met pensioen gaan terwijl het aantal werkende niet enorm zal stijgen dat dit zeker voor druk gaat zorgen op de staatsuitgaven. Daar bovenop komt ook de stijgende levensverwachting (80+ voor mannen en 83+ voor vrouwen) en je hebt ingrediënten om je enigszins zorgen te gaan maken. AOW leeftijd De overheid is niet gek en heeft al de eerste stappen gezet om hier wat aan te doen. De meest makkelijke optie...

 Het is weer 1 maart geweest en dat betekent tijd voor de belastingaangifte! Luxe of Zuinig had er weer zin in, want net als vorig jaar hebben we dit jaar wederom gegarandeerd een teruggave. Rechten en plichten Net zoals elk jaar begon het weer met een oude en vertrouwde digitale, maar ook nog steeds papieren (vraag me overigens niet waarom ze dit blijven doen), brief waarin staat dat ik belastingaangifte “moest” doen. Altijd fijn om te horen dat iets moet zullen we maar zeggen. Maar net als vorig jaar stond ik inderdaad te trappelen om dit te gaan doen! Dit jaar om drie redenen. 1. Pensioen beleggings rekening Doordat we afgelopen jaar weer flink de pensioen beleggings rekening hebben gespekt kunnen we van de inleg van ruim 11.000 euro bijna de helft weer terugverwachten door het fiscale voordeel wat eraan ten grondslag ligt. In totaal hebben we gezamenlijk in twee jaar tijd bijna 30.000 euro op deze rekening ingelegd en nagenoeg 15.000 weer terugontvangen via de belasting. Het ...

 Stel, ik stop per vandaag met werken en je zou per vandaag recht hebben op dat bedrag. Hoeveel euro per maand heb ik dan nu recht op? En stel als ik dat laat staan, op hoeveel euro heb ik recht als ik 69 jaar en 3 maanden ben. Ik zocht het uit. (Er vanuitgaande dat ik dan het geld krijg natuurlijk, en alle regelingen nog bestaan) Pensioen uitgezocht Vorig jaar blogde ik al hoe onze pensioenopbouw eruit ziet en hoe het werkt met de verschillende pensioen pilaren in Nederland. Door te weten hoe de drie pilaren in Nederland in elkaar steken is het uitzoeken en berekenen van wat je nu hebt ook een stuk makkelijker want heel veel posten heb je dan niet. Namelijk maar drie ;-). 1st pilaar: AOW We bouwen allemaal een AOW op in Nederland. Hier hoeven we niet veel voor te doen en wordt automatisch geregeld. De regel is als volgt 50 jaar voordat je AOW uitkering ingaat dien je in Nederland te hebben gewoond of gewerkt. Elk jaar dat je dit voldoet aan deze regel wordt je 2% gekort op je uit...

 Ik was eens aan het reflecteren welke uitgaven ik verwachte in november en december  en toen realiseerde ik mij dat ik dit jaar alle financiele doelen die ik had gesteld had behaald.  Financiele doelen? Maar Luxe of Zuinig, ik heb nog nooit financiele doelen voorbij zien komen op je blog, want daar deed je toch niet aan? En daar hebben jullie zeker gelijk in, echte doelen zet ik niet, maar in mijn hoofd heb ik wel een plan wat ik ongeveer wil behalen in een bepaald jaar waardoor ik toch stiekem een lijstje bijhou hoe ik ervoor sta. Maar over welke doelen hebben we het dan? - Bufferpotjes - Inleg Pensioenbeleggen - Inleg zilvervloot sparen dochter en plan voor komende 18 jaar - Maandelijkse inleg verhoogd voor beleggen - Instappen op dalingen beurs - Lifestyle inflatie voorkomen En dan nog wat kleinere onderwerpen ( testament , energiezuinigheid , etc) . Stuk voor stuk waren ze ook onderwerpen op mijn blog die ik hierdoor kon uitdiepen en verder uitwerken om te komen waar...

 Zodra ik mijn IPO had ontvangen in juni van dit jaar berekende ik meteen wat ik eventueel kon gaan inleggen in mijn pensioenbeleggingsrekening. Echter tot op heden had ik het nog niet gestort, gezien ik een gokje wilde nemen dat de beurs nog verder naar beneden zou gaan. Daarnaast kreeg ik ook bericht in augustus van BrandNewDay (BND) dat ze de rekeningen zouden gaan overzetten naar BND Bank en we een IBAN kregen . Inmiddels ben ik overgezet naar het nieuwe systeem, is de beurs inderdaad niet meer op zijn/haar hoogste punt (nagenoeg gelijk met juni van dit jaar) en is er dus geen reden meer om te wachten. BND aanpassing Voorheen was het altijd zaak om algemene gegevens van BND inclusief je rekeningnummer mee te geven in de overschrijving, waarna BND zelf het op de juiste rekening deponeerde. Maar met de invoering van een IBAN is dat makkelijker geworden gezien elke pensioenbeleggingsrekening ook van een IBAN is voorzien die op mijn persoonlijke naam staat. Het is hiermee minder fo...

Jaaaaa het is weer zover we mochten de bufferpotjes weer aanvullen want het belastinggeld is binnen! Waar ging het ook alweer naar toe? In februari ging ik eens uitzoeken hoe ik om zou gaan met de bufferpotjes dit jaar en wat er nog gevuld moest worden, zowel prive als gezamenlijk. Daar kwam het volgende lijstje uit rollen. Gezamenlijk Buffer —> vullen tot 15.000 euro (huidige stand: 11.500 euro) Onderhoud auto —> vullen tot 1000 euro (huidige stand: 324 euro) Extra hypotheekaflossing —> vullen tot 9375  (huidige stand: 6900 euro) Persoonlijk Zorgverzekering 2021 —> vullen tot 1200 euro (huidige stand: 100 euro) Beurscrash potje —> vullen tot ? (Huidige stand: 2000 euro) Hypotheekaflossing 2020 —> vullen tot 3000 (huidige stand 250 euro) Er was een bedrag van meer dan 10.000 euro nodig om deze potjes te vullen. Maar dit jaar werd ik geholpen door de vrienden van de belastingdienst door mijn teruggave over 2019 omdat ik vorig jaar mijn pensioengat ...

Daar is hij dan, de veel beloofde post over financieel onafhankelijkheid voor Luxe of Zuinig. Het is natuurlijk koffiedik kijken, want hoeveel regels en gebeurtenissen kunnen er nog zijn, maar we kunnen wel inschattingen maken op basis van de gegevens die we nu hebben wanneer we ongeveer financieel onafhankelijk kunnen zijn. Al jaren zijn we bezig naar dit doel, onbewust, maar sinds ik in aanraking kwam met de FIRE beweging veel concreter met plannen om er te komen. Meer te durven en ook meer risico’s te nemen (want dat namen we bijna nooit) om je geld te laten werken voor je. Zeker met de steeds maar dalende rentes is er in mijn ogen nog maar 1 toevluchtsoord, en dat is aandelen. Niet volledig, want ik blijf een chickenshit, maar wel een deel om zo sneller FO te worden. Het plan Maar hoe komen we daar dan en op wat voor manier? Daar kan je lang en kort over praten, maar het komt erop neer dat ik natuurlijk stiekem al een eerdere blogpost erover heb gewaagd, wanneer wij FO zouden...

Deze vakantie was het zover. Het werd eens tijd uit te zoeken wat wij momenteel waard zijn. Iets wat ik nog nooit had uitgezocht maar stiekem wel erg benieuwd naar was. Behoorlijk spannend want, het is ons hele hebben en houden op internet. Het voelt hetzelfde als toen ik voor het eerst ons huishoudboekje publiceerde. Toch won mijn eigen nieuwsgierigheid het van de spanning en hier is de eerste stap in meer openheid en een duidelijker inzicht in onze Financiële Onafhankelijkheid status. Waren we al boven de magische 0 grens gekomen? Hoe groeit ons vermogen, en wat is onze Loan to Value (LTV). Laten we beginnen met het overzicht.  *Update* inmiddels is er een nettowaarde update gepubliceerd die actuelere is en je hier kan vinden. Nettowaarde Overzicht Onze nettowaarde door de jaren heen Onze nettowaarde in grafiekvorm 2011 - 2018 - De opbouw naar een plus Ik heb 2011 aangehouden als eikpunt gezien dat het eerste volledige jaar is geweest waarin wij ons huis bezaten...

In navolging van mijn eigen blogpost over mijn pensioengat  en de aanvulling daarvan in de daarop volgende Factor A deel 1 en Factor A deel 2 blogposts. Hebben we ook de berekening gedaan voor vriendinlief. Bij haar kwam er naar boven dat ze een pensioengat had van 12.000 euro die gevuld kon worden. Echter hadden we tot deze tijd nog niets hiermee gedaan, tijd voor verandering! UPO binnen gehad Aangezien ik als proefkonijn fungeerde voor het aanmaken van accounts en het inleggen van de bedragen hadden we sowieso besloten om te wachten op de UPO van mijn vriendin voor 2018. Deze is inmiddels binnen en we zijn opnieuw gaan puzzelen. Deze keer direct via de voorlopige aanslag van 2019 formulier van de overheid om te bepalen wat onze jaarruimte en reserveringsruimte is en hoeveel we maximaal mogen inleggen dit jaar (erg handig!, zeker een aanrader als je dit zelf ook wilt doen!) Totale pensioengat veel hoger De vorige keer dat ik haar pensioengat berekende mistte ik een F...

Zoals ik zaterdag hier blogde kwam ik erachter dat ik teveel ingelegd heb in mijn pensioen beleggingspot waar ik enkele opties voor had. Opvolging Ik had 5 opties gedefineerd, waarbij de aller makkelijkste zou zijn om het teveel bedrag teruggeboekt te krijgen. Dit is mogelijk als de transactie niet langer dan 3 maanden geleden is uitgevoerd. Vandaag heb ik daarover gebeld en dat was mij toch wel een interessant verhaal. De jongeman aan de lijn kwam na mijn uitleg meteen met het verhaal dat ik een saldoverklaring moest opvragen bij de belastingdienst. Waarop ik zei dat dit niet nodig was omdat het binnen 3 maanden viel. Hierop kreeg ik het antwoord dat ik dan een “verklaring geruisloos terugstorting” moest aanvragen bij de belastingdienst. Waarop ik wederom hem moest melden dat dit niet nodig was en dat dit niet meer kan sinds 2018 :). Hij moest overleggen met zijn collegas want hij wist dan niet hoe hij ermee om moest gaan. Prima. Toen hij terug aan de lijn kwam, was het volgen...

Gisteren ontving ik mijn UPO van 2018. Echter toen ik hem doorlas was er toch een nare nasmaak aan de inhoud van de brief. Want ik zag dat de Factor A waarde die daarop vermeld stond opeens anders is dan wat er in het dossier heeft gestaan bij mijn verzekeraar online. Pensioengat Wie het zich nog kan herrinderen in deze blogpost  Heb ik dit jaar mijn pensioengat berekent om dit tekort aan te vullen via een eigen pensioenbeleggings rekening. Om dit te kunnen berekenen heb je een Factor A nodig. Ik heb mij gebaseerd op de Factor A’s die online in mijn dossier stonden en die ik in het verleden op papier heb ontvangen. Voor 2018 was deze ook gewoon online te vinden en heb deze dan ook gebruikt. UPO Terug naar de upo, want er zit een behoorlijk verschil tussen wat ik heb gebruikt en wat er nu op de UPO zelf staat. Met een nieuwe berekening blijkt nu dat ik voor 400 euro teveel heb ingelegd op de beleggersrekening hierdoor. Dat is wel even flink balen zeg. Opties Ik ben dan ook ...

Al jaren zeg ik tegen mijzelf en vriendinlief dat ik toch echt eens moet uitzoeken hoe het nu geregeld is met ons pensioen en dan specifiek hoeveel jaarruimte we nu over hebben elk jaar, of beter gezegd welk pensioengat we hebben. Maar tegelijkertijd stel ik het ook al jaren uit want hoe gek het ook klinkt voor iemand die bezig is met FO, is mijn pensioenpotje die ik niet zelf beheer toch minder interessant om mee bezig te houden. Het is immers toch een gegeven waar je weinig verder aan kan doen. Echter door al het nieuws over pensioenakkoorden popte het toch weer bij mij op en heb ik mij even ingelezen in jaarruimtes, factor A, reserveringsruimtes en vooral ook belastingteruggave! Exellen! Daar gingen we dan. Stap 1, wat heb ik nodig om te bepalen dat ik een pensioengat heb? De befaamde Factor A op je UPO (uniform pensioen overzicht) moesten erbij gezocht gaan worden. Gevolgd door de jaarinkomens terug tot 2011 want je kan dit jaar nog de jaarruimtes berekenen tot 2012 (7 jaar te...

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Wat ik graag wil zien is duidelijk, maar hoe zit het met de berekening? Vandaag deel 3. Hypotheek aflossing Zoals ik in deel 2 stelde is 1 van mijn eisen om de hypotheek afgelost te hebben voordat de  officiële tijd van hypotheekrenteaftrek is afgelopen. In ons geval komen we dan nu nog uit op 27 jaar waarin we dit moeten kunnen halen. We zijn begonnen met een hypotheek van €275.000 en hebben nu nog een restschuld staan van €264.000. Zoals ik in deze blogpost  stelde legde we de rente die we elkaar jaar uitspaarde opzij in een potje waardoor we uiteindelijk nog €114.675 te kort kwamen om de aflossing te kunnen afronden. Dat staat gelijk aan €318,54 per maand sparen er vanuit gaande dat dit een periode van 30 jaar was.   In ons geval komen we uit om een tekort van €...

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Laat ik eerst voor mezelf gaan vaststellen wat ik nu als financieel onafhankelijk zie. Vandaag dus deel 2! Financieel onafhankelijk In deel 1 heb ik proberen voor mezelf duidelijk te maken wat ik versta onder financieel onafhankelijk, maar zo makkelijk is dat nog niet. Ik kan er een hoop onder verstaan. Als ik dan ook teruglees zie ik eigenlijk dat er nog niets concreets staat.Laat ik het eens opsommen want zonder dat ik het duidelijk heb kan ik ook geen berekeningen maken natuurlijk. Wat versta ik dan onder financieel onafhankelijk? Ik heb een hoop gelezen en ook een hoop reacties van jullie kunnen lezen om zo mij beter te oriënteren wat dit nu precies inhoudt. Ik heb voor mezelf gesteld dat ik kan leven zonder werk en kan rond komen van rentenieren. Om daar verder z...

2013 is bijna voorbij, maar ik heb nog weinig mensen gehoord over het pensioen in 2014. Dat is raar, want er zijn toch ingrijpende veranderingen die gaan plaatsvinden in 2014 en 2015. Tijd om ze onder de loep te nemen. Witteveenkader Het witteveenkader is een begrip in Nederland als het gaat om hoeveel pensioen je maximaal van de belasting mag aftrekken. Deze heeft ervoor gezorgd dat Nederland één van de betere pensioenregelingen van de wereld had. Helaas heeft deze er ook voor gezorgd dat de Nederlandse staat hierdoor veel minder belastinginkomsten ontvangt en waarom ze nu dus aan de regeling gaan zitten. Pensioenafdracht Tot dit jaar was de maximale jaarlijkse pensioenopbouw percentage 2% voor eindloonregelingen en 2,25% voor middelloonregelingen. Dit hield in dat je bij een werkleven van 40 jaar maximaal 80% van je loon krijgt na je pensioneren voor de eindloonregeling, en 90% voor de middelloon regeling. Ik zeg er nadrukkelijk maximaal bij, want de verzekeraars mogen nog alti...