Zo, al een tijdje rustig is het op mijn blog, ik ben wel bezig met het bedenken van wat artikelen, maar tijd om ze daadwerkelijk te schrijven is er niet, of beter gezegd, maar ik er niet voor. De redenen hiervoor zijn de standaard smoesjes.
- Geen tijd
- Geen zin
- Te druk met andere dingen
- Bezoek
- Andere redenen
Een gemiddelde blogger kent dat wel en zal ook niet verwonderd erover zijn. Maar om toch nog een teken van leven te geven schrijf ik dit stuk vanaf onze vakantielocatie! Want we zijn een weekje lekker op vakantie.
Tijd om tot rust te komen, te relaxen en nieuwe energie op te doen om volgende week weer met frisse zin en moet door te gaan!
Tot over een week!
Luxe of Zuinig
maandag 17 februari 2020
vrijdag 7 februari 2020
Wanneer vind de volgende crisis plaats?
Het is een vraagstuk die de wereldeconomen al jaren bezig houdt. We zitten in een zeer lange bull run op Wallstreet en er lijkt in de eerste twee maanden van dit jaar nog geen einde aan te komen, ondanks het oprukkende coronavirus. Daar bovenop zijn er ook nog onwijs lage rente standen en een woningmarkt die alleen maar in prijzen lijkt te stijgen.
De vraag die bij iedereen rijst is niet of, maar wanneer houdt het op? Keer op keer hoor je geluiden dan het nu echt voorbij is met de pret en de crisis om de hoek staat te wachten tot hij binnen kan glippen. Maar tot nu toe hebben alle doemdenkers het mis gehad.
Wonderlijk eigenlijk dat al die mensen die gestudeerd hebben het eigenlijk ook allemaal niet weten. Feit is natuurlijk wel dat de situatie waar we ons nu allemaal in bevinden uniek is en nog nooit is voorgekomen. We leven in een mondiale wereld waar alles en iedereen met elkaar verbonden is, waar nog nooit zulke lage rentes zijn en waar het consumentenvertrouwen ongekend hoog blijft ondanks een pandemie die dreigt. Er is geen boekje die hier een uitleg voor heeft. En dat is precies het probleem, de wereld is zo in elkaar verwrongen dat het voorspellen van zaken bijna een onmogelijkheid is geworden, althans dat is mijn mening.
Voor mij geldt dan ook dat ik persoonlijk rekening hou met alles. Een crisis binnen nu en een paar jaar, nog 10 jaar succes verhalen en zelfs een neutraal verhaal waarin we doorkabbelen zonder dat we naar onder of boven doorslaan.
Ik was er persoonlijk ook heilig van overtuigd dat we dit jaar in een diepe crisis zouden belanden, en het jaar is nog lang dus zeg nooit, nooit, maar ik zie nu alleen nog maar alles richting een positief scenario gaan waar ik uiteraard geen nee tegen zeg, maar wel mijn wenkbrauwen van opkrul want opmerkelijk is het wel.
Wat ik wel heb geleerd door alle negatieve verhalen is om mijn eigen plan te blijven volgen en daaraan vast te houden. Geen markets te timen en vooral niet te denken dat ik of andere het beter weten. Simpel je aan je plan houden. Of dat een succes gaat worden? We gaan het zien aan het einde van rit :) Niemand die het weet, en wellicht is dat ook wel beter. Het leven moet een beetje mysterieus blijven!
De vraag die bij iedereen rijst is niet of, maar wanneer houdt het op? Keer op keer hoor je geluiden dan het nu echt voorbij is met de pret en de crisis om de hoek staat te wachten tot hij binnen kan glippen. Maar tot nu toe hebben alle doemdenkers het mis gehad.
Wonderlijk eigenlijk dat al die mensen die gestudeerd hebben het eigenlijk ook allemaal niet weten. Feit is natuurlijk wel dat de situatie waar we ons nu allemaal in bevinden uniek is en nog nooit is voorgekomen. We leven in een mondiale wereld waar alles en iedereen met elkaar verbonden is, waar nog nooit zulke lage rentes zijn en waar het consumentenvertrouwen ongekend hoog blijft ondanks een pandemie die dreigt. Er is geen boekje die hier een uitleg voor heeft. En dat is precies het probleem, de wereld is zo in elkaar verwrongen dat het voorspellen van zaken bijna een onmogelijkheid is geworden, althans dat is mijn mening.
Voor mij geldt dan ook dat ik persoonlijk rekening hou met alles. Een crisis binnen nu en een paar jaar, nog 10 jaar succes verhalen en zelfs een neutraal verhaal waarin we doorkabbelen zonder dat we naar onder of boven doorslaan.
Ik was er persoonlijk ook heilig van overtuigd dat we dit jaar in een diepe crisis zouden belanden, en het jaar is nog lang dus zeg nooit, nooit, maar ik zie nu alleen nog maar alles richting een positief scenario gaan waar ik uiteraard geen nee tegen zeg, maar wel mijn wenkbrauwen van opkrul want opmerkelijk is het wel.
Wat ik wel heb geleerd door alle negatieve verhalen is om mijn eigen plan te blijven volgen en daaraan vast te houden. Geen markets te timen en vooral niet te denken dat ik of andere het beter weten. Simpel je aan je plan houden. Of dat een succes gaat worden? We gaan het zien aan het einde van rit :) Niemand die het weet, en wellicht is dat ook wel beter. Het leven moet een beetje mysterieus blijven!
vrijdag 31 januari 2020
Een luxe positie, waar we met trots op terugkijken
Nu we een kind op komst hebben, maar ook door het lezen van veel blogs en gesprekken met collega's, besef ik mij steeds meer in wat voor een luxe positie wij zitten bij huize Luxe of Zuinig. Ik heb er al vaker over geschreven, zoals over het geluksgevoel en over hoe geld je nu gelukkig maakt. Maar elke keer dat ik hier over nadenk is het steeds weer een openbaring en pas op de plaats om jezelf weer met beide benen op de wereld te zetten.
Openheid
Sinds ik wat opener ben over mijn inkomsten en uitgaven krijg ik ook meer reacties op het feit dat wij dit alleen kunnen doen doordat wij zoveel verdienen. Dat is iets wat ik toch opmerkelijk vind, want dat is in mijn ogen zeker niet alleen het geval. Het is de combinatie van goed verdienen (veel uren maken), investeren in jezelf, zodat je inkomen blijft stijgen, je kennis up to date te houden, zuinig zijn en bewuste keuzes maken. Daarnaast helpt het dat we niet naar ons inkomen leven en dus aan het eind van de rit een hoop geld overhouden. Allemaal zaken die uiteindelijk bijdragen aan het feit dat wij zeer comfortabel kunnen leven en ons dus ook in deze positie hebben kunnen maneuvreren. In de 8 jaar dat ik blog zijn we zoveel vooruit gekomen en zoveel ervaringen rijker geworden dat je werkelijk kan zeggen dat we als geheel enorm gegroeid zijn en daardoor ook vaker reflecteren op de staat van ons tegenover de buitenwereld.
Vroeg begonnen
We hebben wat voordelen gehad in het leven die we nu pas herkennen. Neem bijvoorbeeld het huis dat we in 2010 hebben gekocht. Midden in de crisis met afnemende huizenprijzen en weinig kapers op de kust konden we een huis vinden die “relatief” goedkoop gekocht kon worden en in de afgelopen 10 jaar enorm in waarde is toegenomen (waar we natuurlijk niets aan hebben want we willen niet weg). Door die “lage” prijzen konden we ook een groter huis kopen dan we eigenlijk nodig hadden. Puur en alleen om niet elke 7 jaar te moeten verhuizen en rekening houdend met eventuele gezinsuitbreiding. Nu erop terugkijkend en met de huizenprijzen van tegenwoordig is het onmogelijk om ons huis te kunnen kopen voor het bedrag wat we toentertijd hebben betaald. Een koopje dus!
Daarnaast hebben we door een groeiende carrière en het uitstellen van de kinderwens veel van de wereld kunnen zien en in het huis kunnen investeren om het te maken wat het nu is. Een plek waar we tot rust komen, ons ding kunnen doen, en elke dag weer met een grote glimlach ons in bewegen of naartoe terugkeren.
De toekomst
De hoop is dat de toekomst ons ook toelacht, we een gezond kind krijgen en hopelijk nog een kind mogen verwelkomen in deze oase van rust. Daarnaast hopen we dat we mogen toe blijven werken aan het FO leven en daardoor nog meer tijd aan onze kinderen kunnen spenderen. Enerzijds nemen we al een voorproefje op het FO leven door beide 4 dagen te gaan werken zodat we meer tijd met ons kind kunnen doorbrengen, en anderzijds door blijven bouwen om rond ons 50st te kunnen stoppen met werken (als we dat willen).
Dit alles was niet mogelijk als we andere keuzes in het leven hadden gemaakten het geluk dat wij hebben ontvangen in wanneer wij de keuzes hebben gemaakt. Het leven is niet alleen maar rozengeur en maneschijn geweest (ook al lees je dat nu misschien wel) maar het is meer positief dan negatief geweest.
Ik hoop dat ik voor ons kind net zo een mooie toekomst kan geven als ik zelf heb gehad en zal er dan ook alles aan doen om dit voor elkaar te krijgen, maar kijkend naar de wereld om mij heen bevinden wij ons toch in een luxere positie dan de meeste. En dat is iets om te waarderen en te koesteren. Iets wat niet iedereen is gegund en we wel voor elkaar hebben gekregen.
Waar zijn jullie trots op wat je hebt bereikt in retrospect?
Openheid
Sinds ik wat opener ben over mijn inkomsten en uitgaven krijg ik ook meer reacties op het feit dat wij dit alleen kunnen doen doordat wij zoveel verdienen. Dat is iets wat ik toch opmerkelijk vind, want dat is in mijn ogen zeker niet alleen het geval. Het is de combinatie van goed verdienen (veel uren maken), investeren in jezelf, zodat je inkomen blijft stijgen, je kennis up to date te houden, zuinig zijn en bewuste keuzes maken. Daarnaast helpt het dat we niet naar ons inkomen leven en dus aan het eind van de rit een hoop geld overhouden. Allemaal zaken die uiteindelijk bijdragen aan het feit dat wij zeer comfortabel kunnen leven en ons dus ook in deze positie hebben kunnen maneuvreren. In de 8 jaar dat ik blog zijn we zoveel vooruit gekomen en zoveel ervaringen rijker geworden dat je werkelijk kan zeggen dat we als geheel enorm gegroeid zijn en daardoor ook vaker reflecteren op de staat van ons tegenover de buitenwereld.
Vroeg begonnen
We hebben wat voordelen gehad in het leven die we nu pas herkennen. Neem bijvoorbeeld het huis dat we in 2010 hebben gekocht. Midden in de crisis met afnemende huizenprijzen en weinig kapers op de kust konden we een huis vinden die “relatief” goedkoop gekocht kon worden en in de afgelopen 10 jaar enorm in waarde is toegenomen (waar we natuurlijk niets aan hebben want we willen niet weg). Door die “lage” prijzen konden we ook een groter huis kopen dan we eigenlijk nodig hadden. Puur en alleen om niet elke 7 jaar te moeten verhuizen en rekening houdend met eventuele gezinsuitbreiding. Nu erop terugkijkend en met de huizenprijzen van tegenwoordig is het onmogelijk om ons huis te kunnen kopen voor het bedrag wat we toentertijd hebben betaald. Een koopje dus!
Daarnaast hebben we door een groeiende carrière en het uitstellen van de kinderwens veel van de wereld kunnen zien en in het huis kunnen investeren om het te maken wat het nu is. Een plek waar we tot rust komen, ons ding kunnen doen, en elke dag weer met een grote glimlach ons in bewegen of naartoe terugkeren.
De toekomst
De hoop is dat de toekomst ons ook toelacht, we een gezond kind krijgen en hopelijk nog een kind mogen verwelkomen in deze oase van rust. Daarnaast hopen we dat we mogen toe blijven werken aan het FO leven en daardoor nog meer tijd aan onze kinderen kunnen spenderen. Enerzijds nemen we al een voorproefje op het FO leven door beide 4 dagen te gaan werken zodat we meer tijd met ons kind kunnen doorbrengen, en anderzijds door blijven bouwen om rond ons 50st te kunnen stoppen met werken (als we dat willen).
Dit alles was niet mogelijk als we andere keuzes in het leven hadden gemaakten het geluk dat wij hebben ontvangen in wanneer wij de keuzes hebben gemaakt. Het leven is niet alleen maar rozengeur en maneschijn geweest (ook al lees je dat nu misschien wel) maar het is meer positief dan negatief geweest.
Ik hoop dat ik voor ons kind net zo een mooie toekomst kan geven als ik zelf heb gehad en zal er dan ook alles aan doen om dit voor elkaar te krijgen, maar kijkend naar de wereld om mij heen bevinden wij ons toch in een luxere positie dan de meeste. En dat is iets om te waarderen en te koesteren. Iets wat niet iedereen is gegund en we wel voor elkaar hebben gekregen.
Waar zijn jullie trots op wat je hebt bereikt in retrospect?
maandag 27 januari 2020
Huishoudboekje update - Januari 2020
Het nieuwe jaar is weer begonnen. De nieuwe belastingregels zijn weer ingegaan, en officieel werk ik door de overname van vorig jaar nu voor een nieuw bedrijf met nieuwe regels. Dat houdt ook meteen in dat mijn salaris anders is geworden. Bruto salaris gezien niet, maar door andere voorwaardes (die nu zoals ze mooi zeggen “geharmoniseerd” zijn) is er toch een behoorlijk verschil te zien in mijn uiteindelijke salarisstrook.
Zoals het altijd betaamd met een HR afdeling is deze eerste salarisstrook die ik ontving fout, en klopt het netto bedrag dan ook niet met de werkelijkheid. In onderstaand overzicht is het bedrag dan ook heb neergezet op basis van mijn eigen berekening die afhankelijk van hoe HR rekent (bruto/netto regeling) nog iets kan verschillen met de werkelijkheid. In Februari zou ik erachter moeten komen wat het werkelijk is en of ze netjes de fout van Januari hebben hersteld.
Het overzicht van januari 2020 is als volgt.
Inkomsten
Zoals gezegd werk ik nu officieel voor een nieuwe werkgever door de overname van ons bedrijf. Hierbij heb een mazzeltje gekregen doordat mijn loonschaal bij mijn nieuwe bedrijf gelijkstond aan een functie met leaseauto, waar ik dit voorheen niet had.
Hierdoor heb ik de keuze om of een leaseauto te nemen, of een leasevergoeding. Die laatste is waar ik voor gekozen heb gezien ik niet weet hoe lang ik voor dit bedrijf ga werken en ik anders mijn eigen bolide zou moeten verkopen en een veel kleinere auto maar ervoor terug mag leasen. Bovendien heeft een leasevergoeding als voordeel dat het brutobedrag hoger ligt dan het leasebedrag (930 euro bruto tegenover 620 euro bruto). Hier moet je dan wel zelf alle verzekeringen, benzine, onderhoud etc van betalen. Maar je hebt ook als voordeel dat je gebruik mag maken van de bruto/netto regeling, wat in het kort inhoudt dat je de zakelijke kilometers (thuis adres <-> werkadres) netto mag ontvangen a 0,19. Aangezien ik behoorlijk eind van mijn werk woon is dit zeer gunstig en kom ik op 2/3 van dit bedrag uit wat ik netto krijg uitgekeerd. Ik heb al eerder uitgerekend hoe duur mijn auto is in gebruik. Maar met deze regeling ga ik dusdanig op vooruit dat ik geld toe krijg :) (Waarover later meer in een andere blogpost).
Anyway, terug naar de inkomsten overzicht.
Ik ga er persoonlijk ongeveer 265 euro op vooruit per maand hierdoor. Daar zit nog een addertje onder het gras, want mijn pensioen inleg gaat wel omlaag met ongeveer 70 euro per maand. Dit moet ik dus zelf gaan compenseren om een pensioengat te voorkomen. Vorig jaar legde ik al voor de afgelopen 7 jaar in. Maar dit jaar zal ik dit ook zeker weer gaan doen.
Mijn partner is echter een stukje achteruit gegaan. Dat is gek, zeker gezien de belastingregels zijn veranderd. Maar bij haar heeft het ook alles te maken met het pensioen. Haar inleg is namelijk hoger geworden door een wijziging in het pensioenfonds met een hogere eigen bijdrage.
Onderaan de streep gaan we met 212 euro erop vooruit, als we ook rekening houden met een aanpassing van de hypotheekrente en aflossing die we van het jaar deden. Waarmee onze totale inkomsten voor januari 2020 op 7893 euro uitkwamen. Net niet de 8000 euro geraakt. Maar door de belofte van mijn werkgever om ook wat te gaan doen aan mijn basissalaris vermoed ik dat we in 2020 de 8000 euro wel gaan raken :). Hoe kort het ook zal zijn, want we gaan halverwege het jaar terug naar 4 dagen werken waardoor we weer eronder gaan schieten!
Vaste lasten
Een lastig iets om te melden, want we hebben nog niet alle bedragen binnen. Alles wat geel is, wachten we nog op de rekening. De overige zaken zijn wel al bekend.
De hypotheek is door de aflossing van 7500 euro een stuk omlaag gegaan, maar verdiende maandelijkse bedrag is meteen weer als extra inleg in de hypotheekaflossing gegaan (de zogenaamde sneeuwbal). Hierdoor merken we daar effectief niet van.
Verder zijn de verzekeringen door een aanpassing iets goedkoper geworden en zijn we met het voorschot van elektra en gas ook dit jaar weer netjes gedaald.
Verder hebben we vorig jaar ook nog wat gedaan aan onze mobieltjes. Ik loop rond met een dualsim telefoon rond en heb daarom het goedkoopste abbo bij mijn provider genomen. Ik weet dat het nog goedkoper kan, maar ik kreeg ook korting uit mijn werk hiervoor waardoor ik effectief 3,5 euro betaal hiervoor. Dat bedrag is amper verder te optimaliseren. Mijn partner heeft ook een aanpassing van kosten gedaan waardoor daar de kosten ook nog verder zijn gedaald, veel verder is echter niet mogelijk momenteel.
Voor de zorgverzekering zijn we in december ook overgestapt en dat scheelt ons 15 euro in de maand. Toch een leuk bedrag.
Overall zijn we zonder alle bedragen nog volledig te weten 41 euro minder gaan uitgeven aan vaste lasten. Maar dit zal ongetwijfeld door belastingen een iets negatievere aard worden als hoop ik niet 41 euro :)
Variable lasten
Tja, dit is nog even koffiedik kijken natuurlijk dus kan hier weinig over kwijt. Echter weten we wel zeker dat er geen dure vakantie gaat komen door de komst van de baby. Die kosten heb ik dus alvast gekort. Evenals de kosten van mini zelf. De grote aankopen zijn gedaan dus daar zal weinig extra voor komen (hoop ik). Ik zit alleen nog in dubio of we ook kinderopvang een aparte post geven of deze onder mini laten staan (waar hij nu dus in zit verwerkt). We gaan het zien. Het lijkt nu in ieder geval veel goedkoper te worden per maand, maar goed geen idee nog hoe en wat.
Sparen/beleggen
Wel heb ik een aanpassing gedaan. Een zogenaamde inflatie correctie. Ik wil rekening houden met inflatie en hierop mijn inleg voor beleggingen aanpassen. Echter heb het mijzelf makkelijk gemaakt en ga gewoon 100 euro per maand meer inleggen in beleggen. Eens kijken of ik dit bedrag jaarlijks met 100 euro kan verhogen.
Onder de streep
Als we nu alles meerekenen zien we dat we bijna 400 euro meer te sparen hebben, maar dit is met een grote korrel zout vanwege de onzekere variabele kosten. Maar dat we erop vooruit zijn gegaan in januari is wel duidelijk. Nu nog even hopen hoe de salarisverhogingen eruit zien voor maart/april. Hopelijk kunnen die een gedeelte gaan compenseren om een dag minder te gaan werken! Dan heb ik mijn doel van 2020 al bereikt. Minder werken en toch dezelfde inkomsten aanhouden!
vrijdag 24 januari 2020
Savingsrate over 2019, wat is het resultaat
Gezien ik de laatste tijd wat opener ben over mijn in en uitgaven inclusief bedragen kan ik ook deze post wat “nuttiger” maken voor de lezers. Voorheen deed ik namelijk alleen de daadwerkelijke SR percentage zien, maar zonder getallen zelf is dit natuurlijk geen indicator hoeveel er gespaard wordt en is het ook makkelijker referentie materiaal voor overige lezers.
Daarom een blogpost over het resultaat van 2019 voor Luxe of Zuinig (exclusief partner). De laatste update was in November 2019. Waarin ik al een prognose voor 2019 neerzette waarin duidelijk werd dat ik geen alltime high jaar ging neerzetten qua SR percentage en dat is ook zo uitgekomen.
Het eindresultaat: 47,37% SR
En dat is toch iets minder dan ik had gehoopt. Ik had op 50% gehoopt, maar als je naar het gemiddelde kijkt komt dat ook precies zo uit, namelijk 50,06%. Maar dat is geneuzel in de marge en tel ik dus niet mee als echt behaald SR.
Het jaar 2019
Kijken we dan naar de jaarverdeling is te zien dat ik de eerste 6 maanden van het jaar erg op stoom was. Dat is ook niet zo gek, want ik had een aantal meevallers in 2019. Een zogenaamde loyaliteitsbonus van mijn werk en een goede bonus in maart van dat jaar, gevolgd door het vakantiegeld in mei waardoor het gemiddelde omhoog vloog. Daar tegenover stond een “mager” 2de helft van het jaar waarin we een tuinverbouwing deden in juli er geen nieuwe meevallers waren en in december we de hypotheek aflossing betaalde. Daarnaast deed zich halverwege het jaar ook nog een wonder plaats door het goede nieuws van een kleine meid die in Maart 2020 wordt verwacht. Erg blij mee, maar het is wel een aanslag op je portemonnee!
De uitkomst is dat het een gemiddeld jaar is waarbij Ik rond de 50% SR bungel en hier weinig verandering in zie. In totalen heb ik persoonlijk 46758,57 euro naar mijn spaarrekening/beleggingsrekening overgeboekt en 9979,40 euro opgenomen waarmee effectief ik persoonlijk 36779,35 euro erop vooruit ben gegaan ten op zichtte van vorig jaar.
Op onze gezamenlijke rekening zijn we er 3600 euro op vooruit gegaan. Mijn vrouw haar toename heb ik helaas niet uitgezocht, maar verwachting is dat ze ook rond de 20000 euro erop vooruit is gegaan (snel globaal gekeken). Dit houdt in dat we dit jaar effectief gezien rond de 60000 euro opzij hebben kunnen zetten. Dat is een erg net bedrag waar we trots op zijn.
Vooruitzicht 2020
Door de kleine is 2020 wel een “raar” jaar, want we hebben eigenlijk al besloten niet ver op vakantie te gaan, wat weer als gevolg heeft dat het vakantiebudget dus enorm zal slinken met als gevolg dat hier vrijwel geen kosten aan zijn verbonden. Echter komt daar halverwege 2020 wel kinderopvang bij wat weer een enorme aanslag op de maandelijkse kosten zal zijn, naast het feit dat we allebei 4 dagen gaan werken.
Daardoor is het ook lastig om in te schatten hoe dit effect zal gaan hebben op mijn persoonlijke SR. Ik hoop (en ben hard bezig) om salarisverhoging te regelen die mijn 5 naar 4 dagen werken kan compenseren wat halverwege dit jaar zal gaan gebeuren, de vraag is of het, het volledig kan compenseren of slechts gedeeltelijk.
Daarnaast is het de vraag hoeveel kinderopvang als invloed zal gaan hebben op ons budget, we gaan voor 3 dagen opvang en hebben door ons salaris maar weinig recht op een toeslag, maar hoe dit zich uit in totale uitgaven (en dus meer inleg in onze gezamenlijke rekening) is nog even koffiedik kijken. Ik heb het wel al berekend, maar wil pas over 6 maanden daar keuzes in maken (we hebben bijv ook minder reiskosten, e.d. Wat weer een beetje compenseert)
Het gaat dus nog een puzzel worden hoe mijn SR eruit gaat zien met een kind. Het belangrijkste is dat ik mijn FO tactiek wil volhouden en het lijkt erop dat dat mogelijk is. Nu is het alleen de vraag of ik hem kan gaan versnellen of dat het blijft wat het is, allemaal afhankelijk van salarisverhogingen en andere uitgaven!
Daarom een blogpost over het resultaat van 2019 voor Luxe of Zuinig (exclusief partner). De laatste update was in November 2019. Waarin ik al een prognose voor 2019 neerzette waarin duidelijk werd dat ik geen alltime high jaar ging neerzetten qua SR percentage en dat is ook zo uitgekomen.
Het eindresultaat: 47,37% SR
En dat is toch iets minder dan ik had gehoopt. Ik had op 50% gehoopt, maar als je naar het gemiddelde kijkt komt dat ook precies zo uit, namelijk 50,06%. Maar dat is geneuzel in de marge en tel ik dus niet mee als echt behaald SR.
Het jaar 2019
Kijken we dan naar de jaarverdeling is te zien dat ik de eerste 6 maanden van het jaar erg op stoom was. Dat is ook niet zo gek, want ik had een aantal meevallers in 2019. Een zogenaamde loyaliteitsbonus van mijn werk en een goede bonus in maart van dat jaar, gevolgd door het vakantiegeld in mei waardoor het gemiddelde omhoog vloog. Daar tegenover stond een “mager” 2de helft van het jaar waarin we een tuinverbouwing deden in juli er geen nieuwe meevallers waren en in december we de hypotheek aflossing betaalde. Daarnaast deed zich halverwege het jaar ook nog een wonder plaats door het goede nieuws van een kleine meid die in Maart 2020 wordt verwacht. Erg blij mee, maar het is wel een aanslag op je portemonnee!
De uitkomst is dat het een gemiddeld jaar is waarbij Ik rond de 50% SR bungel en hier weinig verandering in zie. In totalen heb ik persoonlijk 46758,57 euro naar mijn spaarrekening/beleggingsrekening overgeboekt en 9979,40 euro opgenomen waarmee effectief ik persoonlijk 36779,35 euro erop vooruit ben gegaan ten op zichtte van vorig jaar.
Op onze gezamenlijke rekening zijn we er 3600 euro op vooruit gegaan. Mijn vrouw haar toename heb ik helaas niet uitgezocht, maar verwachting is dat ze ook rond de 20000 euro erop vooruit is gegaan (snel globaal gekeken). Dit houdt in dat we dit jaar effectief gezien rond de 60000 euro opzij hebben kunnen zetten. Dat is een erg net bedrag waar we trots op zijn.
Vooruitzicht 2020
Door de kleine is 2020 wel een “raar” jaar, want we hebben eigenlijk al besloten niet ver op vakantie te gaan, wat weer als gevolg heeft dat het vakantiebudget dus enorm zal slinken met als gevolg dat hier vrijwel geen kosten aan zijn verbonden. Echter komt daar halverwege 2020 wel kinderopvang bij wat weer een enorme aanslag op de maandelijkse kosten zal zijn, naast het feit dat we allebei 4 dagen gaan werken.
Daardoor is het ook lastig om in te schatten hoe dit effect zal gaan hebben op mijn persoonlijke SR. Ik hoop (en ben hard bezig) om salarisverhoging te regelen die mijn 5 naar 4 dagen werken kan compenseren wat halverwege dit jaar zal gaan gebeuren, de vraag is of het, het volledig kan compenseren of slechts gedeeltelijk.
Daarnaast is het de vraag hoeveel kinderopvang als invloed zal gaan hebben op ons budget, we gaan voor 3 dagen opvang en hebben door ons salaris maar weinig recht op een toeslag, maar hoe dit zich uit in totale uitgaven (en dus meer inleg in onze gezamenlijke rekening) is nog even koffiedik kijken. Ik heb het wel al berekend, maar wil pas over 6 maanden daar keuzes in maken (we hebben bijv ook minder reiskosten, e.d. Wat weer een beetje compenseert)
Het gaat dus nog een puzzel worden hoe mijn SR eruit gaat zien met een kind. Het belangrijkste is dat ik mijn FO tactiek wil volhouden en het lijkt erop dat dat mogelijk is. Nu is het alleen de vraag of ik hem kan gaan versnellen of dat het blijft wat het is, allemaal afhankelijk van salarisverhogingen en andere uitgaven!
zondag 19 januari 2020
Prognose: Wanneer zijn wij Financieel Onafhankelijk
Daar is hij dan, de veel beloofde post over financieel onafhankelijkheid voor Luxe of Zuinig.
Het is natuurlijk koffiedik kijken, want hoeveel regels en gebeurtenissen kunnen er nog zijn, maar we kunnen wel inschattingen maken op basis van de gegevens die we nu hebben wanneer we ongeveer financieel onafhankelijk kunnen zijn.
Al jaren zijn we bezig naar dit doel, onbewust, maar sinds ik in aanraking kwam met de FIRE beweging veel concreter met plannen om er te komen. Meer te durven en ook meer risico’s te nemen (want dat namen we bijna nooit) om je geld te laten werken voor je. Zeker met de steeds maar dalende rentes is er in mijn ogen nog maar 1 toevluchtsoord, en dat is aandelen. Niet volledig, want ik blijf een chickenshit, maar wel een deel om zo sneller FO te worden.
Het plan
Maar hoe komen we daar dan en op wat voor manier? Daar kan je lang en kort over praten, maar het komt erop neer dat ik natuurlijk stiekem al een eerdere blogpost erover heb gewaagd, wanneer wij FO zouden zijn. Echter ik heb deze verbeterd met enkele extras om hem “accurater” te maken. Express tussen quotes, want er is nog genoeg op aan te merken natuurlijk.
Zo zijn er geen 3 scenario’s meer, maar inmiddels 5 scenarios uitwerkt opgesplitst in de volgende:
1. Min budget (zonder hypotheek en verbouwingskosten)
2. Medium budget (met hypotheek, zonder verbouwingskosten)
3. Medium budget (zonder hypotheek, met verbouwingskosten)
4. Max budget (met hypotheek en verbouwingskosten)
5. Gemiddelde kosten over afgelopen jaren (zonder hypotheek, zonder verbouwingskosten)
Ik heb echter slechts 4 meegenomen in mijn tabel.
Over al deze budgetten heb ik rekening gehouden met 2% inflatie, 2 kinderen (alvast vooruitlopend op de toekomst) die 120K van 0 tot 18 jaar kosten. Daarnaast zitten al onze kosten erin, van vakanties, tot auto kosten, tot persoonlijke aankopen, etc. Ook daar valt dus nog genoeg op aan te merken want als je zou kunnen stoppen met werken wordt je uitgavenpatroon ook anders, maar voor nu is het het meest accuraat.
Al deze budgetten zijn gebaseerd op gemiddeldes van de afgelopen 9 jaar aan uitgaven.
Daarnaast heb ik 2 groeiscenario’s gemaakt.
1. Sparen alleen (rente 0%) (dus peer maandelijkse inleg)
2. Sparen en beleggen (Rente sparen 0%, rente beleggen 5%) (deel sparen, deel beleggen)
Daaruit komt het volgende plaatje gerold.
Het resultaat
In mijn vorige blogpost kwam naar voren dat we met ons 49st FO zouden zijn met een medium budget en op ons 43st voor het min budget, maar daarvoor zouden we dan wel moeten stoppen met verbouwingen en moet onze hypotheek zijn afgelost.
Als ik nu naar de tabel kijk zie ik dat we voor de scenario’s er als volgt voor staan.
1. Min budget (46 jaar)
2. Medium budget (52,5 jaar)
3. Medium budget (53 jaar)
4. Max budget (57 jaar)
5. Gemiddelde kosten over afgelopen jaren (47 jaar)
Daar zit dus een verschil van 10 jaar tussen. En in vergelijking met voorgaande keer 3 tot 4 jaar verschil.
De reden hiervoor is dat ik nu kinderen in de kosten heb meegenomen en inflatie. De oplettende lezer zal opmerken dat ik geen rekening heb gehouden met de vermogensbelasting en dat heb ik ook bewust even eruit gelaten. Reden hiervoor is dat het zo onbekend is wat er in 2022 gaat gebeuren dat ik dit deel even wil vergeten voor nu. Feit is dat je plan dan zo op zijn kop kan gaan staan dat er zo weer een jaartje bij of vanaf gaat wat mij nu even niets uitmaakt, want zoals je ziet zit er al een gat van 10 jaar tussen min budget en max budget waarbij er nog veel factoren onbekend zijn hoe ze zich gaan ontwikkelen (het blijft een indicatie)
Conclusie
Zoals ik al begon is het koffiedik kijken wanneer we nu echt FO zijn, het is nog meer dan 20 jaar weg en wie weet wat er nog in de tussentijd gaat gebeuren. Tevens welk scenario nu op ons van toepassing zal zijn is ook nog onbekend. Persoonlijk wil ik nog steeds voor medium budget gaan zonder hypotheek waarmee het 53 wordt volgens deze berekening. (De hypotheek is dan zeker afgelost)
Wat wel belangrijk is om te zien is dat mijn keuze om maandelijks in te gaan leggen in aandelen behoorlijk wat jaren scheelt met alleen sparen. Daarnaast is het natuurlijk ook mooi om te zien dat als ik de strategie volg die ik nu heb ik FO KAN worden. En het niet slechts een illusie is waar ik mij aan vastklamp.
Hierbij geldt dan ook nog eens dat zodra ik ervoor kies toch nog een stuk offensiever te worden (door bijvoorbeeld tijdens een beurscrash extra in te leggen) ik het plan weer een stuk naar voren kan halen, alsmede nog kan spelen met een hogere inleg per maand waardoor het zelfde effect zal plaatsvinden (en ik dit jaar sowieso ga overwegen)
De planning in mijn hoofd is nog steeds om met ons 50st FO te kunnen zijn. Of we dat gaan redden hangt echter van zoveel factoren af dat alles lekker speculatie is (maar daar hou ik wel van). We gaan het de komende jaren volgen en ik ga jullie meenemen in mijn reis hier naartoe. De gele lijn in de grafiek geeft aan waar we nu staan en deze zal hopelijk harder groeien dan het plan wat ik hier nu neerzet. Duikt hij eronder dan gaat het zeker langer duren, maar wie weet winnen we ook nog wel eens de jackpot en zijn we in 1 klap klaar.
Dromen kan altijd! Fijn weekend!
Het is natuurlijk koffiedik kijken, want hoeveel regels en gebeurtenissen kunnen er nog zijn, maar we kunnen wel inschattingen maken op basis van de gegevens die we nu hebben wanneer we ongeveer financieel onafhankelijk kunnen zijn.
Al jaren zijn we bezig naar dit doel, onbewust, maar sinds ik in aanraking kwam met de FIRE beweging veel concreter met plannen om er te komen. Meer te durven en ook meer risico’s te nemen (want dat namen we bijna nooit) om je geld te laten werken voor je. Zeker met de steeds maar dalende rentes is er in mijn ogen nog maar 1 toevluchtsoord, en dat is aandelen. Niet volledig, want ik blijf een chickenshit, maar wel een deel om zo sneller FO te worden.
Het plan
Maar hoe komen we daar dan en op wat voor manier? Daar kan je lang en kort over praten, maar het komt erop neer dat ik natuurlijk stiekem al een eerdere blogpost erover heb gewaagd, wanneer wij FO zouden zijn. Echter ik heb deze verbeterd met enkele extras om hem “accurater” te maken. Express tussen quotes, want er is nog genoeg op aan te merken natuurlijk.
Zo zijn er geen 3 scenario’s meer, maar inmiddels 5 scenarios uitwerkt opgesplitst in de volgende:
1. Min budget (zonder hypotheek en verbouwingskosten)
2. Medium budget (met hypotheek, zonder verbouwingskosten)
3. Medium budget (zonder hypotheek, met verbouwingskosten)
4. Max budget (met hypotheek en verbouwingskosten)
5. Gemiddelde kosten over afgelopen jaren (zonder hypotheek, zonder verbouwingskosten)
Ik heb echter slechts 4 meegenomen in mijn tabel.
Over al deze budgetten heb ik rekening gehouden met 2% inflatie, 2 kinderen (alvast vooruitlopend op de toekomst) die 120K van 0 tot 18 jaar kosten. Daarnaast zitten al onze kosten erin, van vakanties, tot auto kosten, tot persoonlijke aankopen, etc. Ook daar valt dus nog genoeg op aan te merken want als je zou kunnen stoppen met werken wordt je uitgavenpatroon ook anders, maar voor nu is het het meest accuraat.
Al deze budgetten zijn gebaseerd op gemiddeldes van de afgelopen 9 jaar aan uitgaven.
Daarnaast heb ik 2 groeiscenario’s gemaakt.
1. Sparen alleen (rente 0%) (dus peer maandelijkse inleg)
2. Sparen en beleggen (Rente sparen 0%, rente beleggen 5%) (deel sparen, deel beleggen)
Daaruit komt het volgende plaatje gerold.
Het resultaat
In mijn vorige blogpost kwam naar voren dat we met ons 49st FO zouden zijn met een medium budget en op ons 43st voor het min budget, maar daarvoor zouden we dan wel moeten stoppen met verbouwingen en moet onze hypotheek zijn afgelost.
Als ik nu naar de tabel kijk zie ik dat we voor de scenario’s er als volgt voor staan.
1. Min budget (46 jaar)
2. Medium budget (52,5 jaar)
3. Medium budget (53 jaar)
4. Max budget (57 jaar)
5. Gemiddelde kosten over afgelopen jaren (47 jaar)
Daar zit dus een verschil van 10 jaar tussen. En in vergelijking met voorgaande keer 3 tot 4 jaar verschil.
De reden hiervoor is dat ik nu kinderen in de kosten heb meegenomen en inflatie. De oplettende lezer zal opmerken dat ik geen rekening heb gehouden met de vermogensbelasting en dat heb ik ook bewust even eruit gelaten. Reden hiervoor is dat het zo onbekend is wat er in 2022 gaat gebeuren dat ik dit deel even wil vergeten voor nu. Feit is dat je plan dan zo op zijn kop kan gaan staan dat er zo weer een jaartje bij of vanaf gaat wat mij nu even niets uitmaakt, want zoals je ziet zit er al een gat van 10 jaar tussen min budget en max budget waarbij er nog veel factoren onbekend zijn hoe ze zich gaan ontwikkelen (het blijft een indicatie)
Conclusie
Zoals ik al begon is het koffiedik kijken wanneer we nu echt FO zijn, het is nog meer dan 20 jaar weg en wie weet wat er nog in de tussentijd gaat gebeuren. Tevens welk scenario nu op ons van toepassing zal zijn is ook nog onbekend. Persoonlijk wil ik nog steeds voor medium budget gaan zonder hypotheek waarmee het 53 wordt volgens deze berekening. (De hypotheek is dan zeker afgelost)
Wat wel belangrijk is om te zien is dat mijn keuze om maandelijks in te gaan leggen in aandelen behoorlijk wat jaren scheelt met alleen sparen. Daarnaast is het natuurlijk ook mooi om te zien dat als ik de strategie volg die ik nu heb ik FO KAN worden. En het niet slechts een illusie is waar ik mij aan vastklamp.
Hierbij geldt dan ook nog eens dat zodra ik ervoor kies toch nog een stuk offensiever te worden (door bijvoorbeeld tijdens een beurscrash extra in te leggen) ik het plan weer een stuk naar voren kan halen, alsmede nog kan spelen met een hogere inleg per maand waardoor het zelfde effect zal plaatsvinden (en ik dit jaar sowieso ga overwegen)
De planning in mijn hoofd is nog steeds om met ons 50st FO te kunnen zijn. Of we dat gaan redden hangt echter van zoveel factoren af dat alles lekker speculatie is (maar daar hou ik wel van). We gaan het de komende jaren volgen en ik ga jullie meenemen in mijn reis hier naartoe. De gele lijn in de grafiek geeft aan waar we nu staan en deze zal hopelijk harder groeien dan het plan wat ik hier nu neerzet. Duikt hij eronder dan gaat het zeker langer duren, maar wie weet winnen we ook nog wel eens de jackpot en zijn we in 1 klap klaar.
Dromen kan altijd! Fijn weekend!
maandag 13 januari 2020
Energieverbruik 2019 ten op zichtte van de jaren ervoor
Wat later dan vele andere medebloggers, maar daar is hij dan, het jaarverbruik van 2019 van Luxe of Zuinig!
2019
Het jaar 2019 was vergelijkbaar met 2018 qua energieverbruik, met 1 klein verschil. Namelijk het feit dat we dit jaar met de wintersport NIET de kachel hebben aangelaten. Het was ook niet nodig want in die periode was het zwaar boven nul en in 2018 was het zwaar onder nul :) Een enorm verschil heeft dat ook meteen veroorzaakt. Want in 2018 hebben we in 1 week tijd 100 m3 daardoor verbruikt. Behoorlijk wat, maar het was toen echt koud, en we vonden het voor onze kat ook zielig. Naast het feit dat het ook niet goed voor de leidingen zou zijn als we de kachel niet aan hadden gelaten. Ik kan mij nog goed herinneren dat toen we in de lift zaten een mede-Nederlander werd gebeld om te horen te krijgen dat zijn leidingen gebarsten waren.... Toen waren we toch wel blij dat de kachel aan stond.
Maar genoeg over 2018. 2019 is het jaar waar dit over zou gaan. Zoals te zien valt hebben we slechts 716 m3 verbruikt en dat vind ik erg netjes. Qua efficiëntie zijn we uitgekomen op 0,2769 wat behoorlijk beter is dan de 0,3314 van het jaar ervoor. Echter als je het vergelijkt met 2017/2016/2015 is er weinig verschil te bekennen. Een gewoon jaar dus!
Qua electra zitten we on par voor de afgelopen jaren. Sinds de verbouwing beneden hebben we wat meer elektra verbruik, maar ook aanzienlijk meer elektrische apparaten die allemaal ook zuiniger zijn dan de voorgaande. Maar hier verschuift al jaren niets meer.
Een prima jaar dus met geen bezonderheden! Op naar 2020!
Abonneren op:
Posts (Atom)