Luxe of zuinig?

Al jaren betaal ik Box 3 belasting, maar ook al jaren krijg ik geen definitieve belastingaanslag. Braaf blijft Luxe of Zuinig wachten op een betere tijd waarin we nog meer belast gaan worden op ons vermogen middels werkelijk rendement. Maar zo laat is het nog niet. Nee, nu mogen we kiezen hoe we belast willen worden. Het wachten was nu op de brief dat we ons werkelijk rendement mochten invullen voor de jaren waarin we nog geen definitieve aanslag hebben gehad. Helaas heb ik tot op heden nog geen brief ontvangen. Daarom heb ik besloten het heft maar zelf in handen te nemen en, tegen de berichten van de belastingdienst in, nu alvast het werkelijk rendement te gaan vullen en te zien wat dit voor mij inhoudt. De jaren 2021 tot nu. Ik zit niet te wachten op extra veel werk dat weinig oplevert. Dus Luxe of Zuinig heeft een korte berekening gemaakt in welke jaren het daadwerkelijk nut had om op basis van werkelijk rendement (OWR) te vullen. De conclusie was snel gemaakt dat, gezien mijn bedra...

 Het jaar is alweer een tijdje voorbij. Maar ik heb al een tijd geen cijfers meer gedeeld. Daarom leek het mij een goed moment om een aantal blogposts te maken met hoe we afgelopen jaar ervoor staan. Te beginnen met de nettowaarde die reeds gedeeld is . Maar een nettowaarde is niets zonder te weten hoe deze nu tot stand is gekomen en daar is mijn onderliggende savingsrate belangrijk voor. Laten we dan ook in deze post eens kijken hoe mijn savingsrate afgelopen jaar zich heeft ontwikkeld. Het resultaat van 2024 Bovenstaande tabel geeft aan hoe mijn persoonlijke savingsrate eruit ziet over 2024. Het meeste belangrijke cijfer hierin is onderaan te vinden. Hier zie je dat mijn savingsrate uiteindelijk is uitgekomen op 52,44% en als ik de betaalrekening meeneem op 47,45%. Het verschil is te verklaren doordat mijn rekening door het jaar een 3.845,82 euro is onttrokken maar het niet richting de spaarrekening is vertrokken. Een mooi voorbeeld hoe je op basis van cijfergegoochel altijd op a...

De laatste update alweer in de kwartaalupdate ronde en traditioneel is deze de beleggingsupdate. Hoe is het gegaan afgelopen kwartaal. Laten we weer beginnen met een overzicht. p.s. de cijfers zijn gebaseerd op Luxe of Zuinig zijn eigen aandelen potje. Hierbij wordt geen rekening gehouden met de andere beleggingspotten binnen het gezin. Bovendien zit hier ook geen pensioenpotten in verwerkt. Q4 vs Q3 Hey…. Er is wat geks te zien in de grafiek! Er is een piek op de totale inleg, maar geen piek op de waarde van de aandelen! Hoe kan dat?! Vorig jaar nam ik al afscheid van nieuwe inleg bij DeGiro . De volgende stap was om compleet weg te migreren en alles naar NT fondsen over te zetten. Die stap en keuze zou ik gaan maken in december 2023. En ik heb de keuze gemaakt om dat uit te voeren. De details hierover volgen op een later moment in een aparte blogpost. Maar dit is het eerste resultaat. Er is een stukje “winst” genomen en direct ook weer ingelegd in aandelen. Nu zullen de puristen natu...

  De laatste update alweer in de kwartaalupdate ronde en traditioneel is deze de beleggingsupdate. Hoe is het gegaan afgelopen kwartaal. Laten we weer beginnen met een overzicht. p.s. de cijfers zijn gebaseerd op Luxe of Zuinig zijn eigen aandelen potje. Hierbij wordt geen rekening gehouden met de andere beleggingspotten binnen het gezin. Bovendien zit hier ook geen pensioenpotten in verwerkt. Q3 vs Q2 Het derde kwartaal gaat de boeken in als “positief bemoedigend” ondanks alle onrust in de wereld waren de aandelen lekker bezig met een opmars. Het was het afgelopen jaar dan ook tot nu toe een horizontaal jaar waarbij de aandelen nagenoeg gelijk bleven staan. Ik ben dan ook blij weer eens een grafiek te zien die niet alleen omhoog gaat door mijn inleg, maar ook door de onderliggende waarde.  Verder heb ik dit kwartaal ook weer dividend gekregen. Dit maal van VWRL en Rabobank. Bij elkaar kon ik dit kwartaal €596,76 dividend tevoorschijn zien komen die, op het VWRL dividend na, o...

 In navolging van mijn vorige berichtje over een beleggers rekening is het natuurlijk ook zaak om te kijken wat we met sparen doen. Want gaan we nog sparen voor onze dochter op een spaarrekening? Je leest het vandaag. Een spaarrekening Een spaarrekening krijgt weer rente, dat is toch wat, want drie jaar geleden was dit daadwerkelijk 0,0% wat erbij kwam. Zonde en meteen ook een reden om te gaan voor een beleggingsrekening voor dochterlief. Uiteraard knaagde het wel een beetje, want ik ben toch wel ook opgegroeid met het sentiment om een spaarrekening te hebben waar je bijv je verjaardagsgeld op kan storten e.d. Dat is bij een leeftijd van 0 en 3 jaar absoluut nog niet iets van relevantie, maar schoonouders willen toch graag bijdragen aan de toekomst van de kleine met een maandelijkse schenking.  Een spaarrekening was dan ook snel geboren. We hebben het net gedaan zoals bij onze oudste. Een rekening die aan onze gezamenlijke rekening hangt en aan haar toe komt zodra ze 18 jaar ...

 Met de geboorte van onze tweede dochter werd het ook tijd om weer eens te duiken in de beleggingsstrategie voor onze kinderen. Wat gaan wij doen nu er een tweede kind is? Beleggen voor kinderen!? Laten we voorop stellen dat dit niet gaat over mijn eigen beleggings strategie, of die van mijn vrouw. Het gaat over de beleggingen strategie van mijn kinderen alleen. Toen mijn eerste dochter geboren werd vond ik het zo zonde dat sparen op een spaarrekening geen rente op leverde dat ik niet maandelijks een bedrag spaar voor haar. In het succes van mijn eigen beleggings strategie wilde ik graag dat onze dochter zo vroeg mogelijk al aan het beleggen is, nog zo vroeg dat ze er geen weet van heeft en er ook niet over na hoeft te denken. En zo geschiedde dat onze dochter met 6 maanden al een beleggingsrekening had (op onze naam dat dan weer wel) Makkelijke keuze Dat maakt dan ook dat het voor onze volgende nog makkelijker werd. Het was namelijk al zeker dat ik wilde beleggen voor haar. De en...

 De laatste update alweer in de kwartaalupdate ronde en traditioneel is deze de beleggingsupdate. Hoe is het gegaan afgelopen kwartaal. Laten we weer beginnen met een overzicht. p.s. de cijfers zijn gebaseerd op Luxe of Zuinig zijn eigen aandelen potje. Hierbij wordt geen rekening gehouden met de andere beleggingspotten binnen het gezin. Bovendien zit hier ook geen pensioenpotten in verwerkt. Q2 vs Q1 Het tweede kwartaal gaat de boeken in als “neutraal”. Het ging niet slecht en het ging niet goed het bleef min of meer gelijk qua waarde. Het steeg in totaal, over de verschillende fondsen, met 0,18% minus de additionele maandelijkse storting. Hierdoor is de waarde deze dit kwartaal uitgekomen op €285.484,85. Dit is nog steeds een All Time high in totale waarde, maar zeker niet in percentuele winst. Daarvoor moet ik terug naar november 2021.  Toch is het niet allemaal kommer en kwel, want ik zie dat het dit hele jaar over het algemeen aan het stijgen is waardoor de blauwe lijn la...

  Het huishoudboekje kan dit kwartaal natuurlijk ook weer niet ontbreken met een update. Een nieuw jaar met nieuwe kansen en weer veel veranderingen.  Zoals altijd, laten we beginnen met het overzicht. Inkomsten Vorig kwartaal kon ik melden dat ik veel meer inkomsten had doordat ik “op papier” weer 40 uur aan het werk was gegaan. En dit kwartaal kan ik daaraan toevoegen dat het wederom een succesvol inkomsten kwartaal is omdat de salarisverhogingen erin zijn verwerkt. Dit zal echter wel ook het kwartaal zijn dat dit weer gaat draaien. Want door de vele regelingen als verse ouder, vijf weken geboorteverlof en negen weken ouderschapsverlof tegen 70% van het maximale dagloon, zal ik de komende periode minder gaan verdienen.  Dat gaan we dan ook volgend kwartaal aan de inkomsten kant zien. Ik ben dan ook benieuwd of ik het de komende maanden ga redden om niets van mijn spaarrekening te halen om dit verlies in inkomsten te kunnen compenseren om de huidige inleg qua belegginge...

 Het is eind mei en dat betekent voor een hoop Nederlanders dat ze weer vakantiegeld krijgen! Ook voor loonslaaf Luxe of Zuinig betekent dat een extraatje in de maand mei waar ik iets mee moet. Tijd om te bepalen wat ik met het vakantiegeld ga doen. Geen zomervakantie Dit jaar gaan we niet op zomervakantie, bovendien is het potje “vakantiegeld”, waar al jaren niets op wordt ingelegd, ook nog goed gevuld met €1151. We kunnen dan ook al snel concluderen dat het geen nut heeft om daar geld in te stoppen want die zal dit jaar nog wel goed gevuld blijven. Vorig jaar is het geld uiteindelijk beland in de Meesman beleggingen nadat ik besloot het verschil tussen VWRL en Meesman te verkleinen en direct een ander potje ook die kant op te schuiven waardoor er weer wat overzicht was.  Kan ik dit jaar creatiever zijn? Sportupdate Ik ben vorig jaar september begonnen met hardlopen en doe dit nu ongeveer vier keer in de week. Echter merk ik dat ik ook behoefte heb aan “cross training”. Daar...

De laatste update alweer in de kwartaalupdate ronde en traditioneel is deze de beleggingsupdate. Hoe is het gegaan afgelopen kwartaal. Laten we weer beginnen met een overzicht. p.s. de cijfers zijn gebaseerd op Luxe of Zuinig zijn eigen aandelen potje. Hierbij wordt geen rekening gehouden met de andere beleggingspotten binnen het gezin. Bovendien zit hier ook geen pensioenpotten in verwerkt. Q1 vs Q4 Het eerste kwartaal van 2023 gaat weer de boeken in als een positief kwartaal. De beurzen stegen weer en we zien de dip in Q4 weer helemaal wegtrekken. De vraag is of dit aanblijft trekken of niet. Door deze stijging zijn we ook voorbij de €250.000 in waarde gevlogen en zien we de eindteller staan op €261.461. Dit kwartaal zijn we dan ook €24.000 gestegen in waarde. Van deze stijging is de grootste stijging ten gevolge van de inleg van €17.000. Desondanks is ons papieren vermogen puur in rendement in drie maanden tijd toch met €7.000 gestegen. Een mooie stijging! Verder mochten we in maart...

Het is iets later dan normaal, want we hebben bijna Q1 2023 alweer erop zitten, maar door afwezigheid een verlate Q4 rapport. Snel gevolgd door Q1 2023. —   De laatste update alweer in de kwartaalupdate ronde en traditioneel is deze de beleggingsupdate. Hoe is het gegaan afgelopen kwartaal. Laten we weer beginnen met een overzicht. p.s. de cijfers zijn gebaseerd op Luxe of Zuinig zijn eigen aandelen potje. Hierbij wordt geen rekening gehouden met de andere beleggingspotten binnen het gezin. Bovendien zit hier ook geen pensioenpotten in verwerkt. Q4 vs Q3 Afgelopen kwartaal begint was een positieve trend te spotten. De lijn kroop weer omhoog en de rendementen vlogen omhoog. Dat vond ik wel erg jammer, want dat betekent ook dat we weer meer box 3 belasting mogen betalen erover ;-). Alle gekheid op een stokje, het is natuurlijk fijn om te zien dat het weer de goede kant op gaat. Zeker met de continue investering in de beleggingen zorgt elke stijging wel voor een mooi sling shot effect...

 Het is iets waar ik al een tijdje mee speel in mijn hoofd. Wordt het niet eens tijd dat ik net als mijn verzekeringen  ook kritisch naar mijn brokers ga kijken qua kosten? En daarnaast mijzelf ook de vraag moet stellen of ik nog tevreden ben met de brokers zoals ik deze nu heb? Tijd voor een onderzoek. Huidige brokers Ik zit momenteel bij twee brokers. Meesman en DeGiro. Dit is historisch zo gegroeid. Ik begon bij Meesman vanwege de eenvoud en gemak die het bood. Bekend was dat de kosten “hoger” waren dan bij bijvoorbeeld DeGiro maar toentertijd goedkoper dan bij de grootbanken. Nadat ik er wat feeling mee had wilde ik toch stiekem wat meer kunnen “timen” en zelf bepalen welke prijs ik wilde betalen. DeGiro was hierbij toentertijd de goedkoopste optie, ook omdat er geen transactiekosten op waren en nu vele jaren later zit ik nog steeds bij deze twee brokers met ook inmiddels aanzienlijke portfolio’s die andere risico’s met zich meebrengen. Herverdeling van het speelveld Daarn...

 Zoals de bekende lezer weet ben ik gek op lijfrentes. Elk jaar maak ik er weer een feestje van om te kijken hoeveel ik dit jaar mag storten. Maar met de aankomende wijziging in de pensioenwet veranderd er ook het één en ander voor de lijfrentes. Wat is dit precies en wat ga ik met deze wijziging doen? Huidige lijfrente regels Het leven bestaat uit regels en formules. Zo ook voor de lijfrente berekening. Om maar meteen het lekker technisch te maken is de huidige berekening in 2022 als volgt: Jaarruimte = (13,3% x (bruto jaar inkomen - franchise)) - (6,27 x Factor A) - FOR Deze formule behoeft wat uitleg om te begrijpen wat er staat. Jaarruimte: Het bedrag dat je jaarlijks mag inleggen in je lijfrente Bruto jaar inkomen: Behoeft geen uitleg vermoed ik Franchise: Het gedeelte waar je geen lijfrente over kan inleggen, omdat dit onderdeel is van de AOW later, deze wordt jaarlijks vastgesteld door de overheid. Factor A: Pensioenaangroei in een kalenderjaar FOR: Voor ondernemers ,...

     Ahhh de persoonlijke savingsrate! Hoe staat het ervoor  na het derde kwartaal van 2022? Zoals altijd eerst weer het overzicht! P.s. de volgende post en tabel is gebaseerd op alleen Luxe of Zuinig zijn lopende betaalrekening en niet op vrouwlief of de gezamenlijke rekening. Hierover volgt een ander verslag die éénmaal per jaar wordt bijgehouden. Q3 vs Q2 Dit derde kwartaal is normaal gesproken een rustig kwartaal op mijn persoonlijke rekening. Er zijn geen salarisverhogingen, geen bonussen, geen vakantiegeld of andere zaken te melden normaal gesproken. En dat is voor dit kwartaal eigenlijk ook wel te stellen op twee zaken na. Juli is exact gegaan zoals verwacht, standaard salaris, standaard beleggen en sparen. Wat logischerwijs ook precies uit komt op de SR waar ik op wil uitkomen namelijk 65%. Helemaal perfect, en soms ook wel eens goed om te valideren met een normale maand dat de wens om 65% SR te bereiken overeen komt met de realiteit en geen verdere aanpassin...

 Luxe of Zuinig had zichzelf vorig jaar een doel gesteld. Het aanbrengen van diversificatie van zijn portefeuille. Dat klinkt gek gezien ik alleen beleg in wereldwijde aandelenmandjes. Dan ben je toch al heel divers? Dat klopt, maar dat is in bedrijven en niet in vastgoed. En dit laatste is iets waar ik graag in wil diversificeren. Ik ging “eindelijk” op onderzoek uit. Waarom in vastgoed? Enkele jaren geleden wilde we in de familie iets met vastgoed gaan doen als familiebedrijf. We waren van plan iets te kopen en vervolgens te gaan verhuren en gezamenlijk de zorg voor te dragen. Zelf stond ik echter niet echt te springen hierom, omdat toen er al duidelijk werd dat de regels omtrent vermogen en verhuren veranderd zouden worden. Bovendien hoorde je een hoop mensen erover om dit te gaan doen waardoor je feitelijk allang te laat bent. Daarnaast betekent verhuur ook werk en risico. Waarbij ervaring bij ons in de straat ook heeft bijgedragen aan de aversie van verhuur. Want laten we zo ...

   De laatste update alweer in de kwartaalupdate ronde en traditioneel is deze de beleggingsupdate. Hoe is het gegaan afgelopen kwartaal. Laten we weer beginnen met een overzicht. p.s. de cijfers zijn gebaseerd op Luxe of Zuinig zijn eigen aandelen potje. Hierbij wordt geen rekening gehouden met de andere beleggingspotten binnen het gezin. Bovendien zit hier ook geen pensioenpotten in verwerkt. Q2 vs Q1 Vorig kwartaal kon ik nog melden dat er een duidelijke dip te zien is, en dit kwartaal is dat niet anders, want de beurs is verder omlaag gegaan. Maar terwijl ik dit schrijf vliegt deze, net als vorig kwartaal, ook weer net zo hard omhoog. Dat is ook te zien in de grafiek, die zelfs op maandbasis, een grillig patroon laat zien met pieken en dalen. Het moge duidelijk zijn. De beurs is onstuimig en erg jumpy op het moment. Er hoeft maar iets te gebeuren en er vliegt 2% vanaf om de volgende dag weer 2% erbij te krijgen. Met het belegde bedrag dat er inmiddels staat is dat meer dan...