Luxe of zuinig?

 Luxe of Zuinig had een plan en was op een missie. Binnen 30 jaar onze hypotheek aflossen en ervoor zorgen dat onze hypotheek naar 0 euro zou gaan. We gingen het makkelijk halen, maar toch zijn we er nu mee gestopt. Waarom eigenlijk? Wat staat er nog open? Onze hypotheek begon ooit met een mooi bedrag van €275.000. In 2010 vonden we dat in de wereld van hypotheken een behoorlijk bedrag waar je drie keer over na moest denken of je die last wel op je wilt hebben. Tegenwoordig zou je niet weten hoe snel je een handtekening moet zetten om dat bedrag te lenen om een huis te kopen. Wat is het toch hard gegaan in een korte tijd. In de tussentijd zijn wij gestaag doorgegaan met onze hypotheek sneeuwbal om zoveel mogelijk af te lossen en de lasten zo laag mogelijk te houden. Dat brengt ons naar het nu. Momenteel hebben we op dit moment nog €90.000 aan hypotheek open staan. Niet meer bij een bank, dat deel is namelijk volledig afgelost. Maar via een familiehypotheek constructie. Dit heeft al...

 Luxe of Zuinig heeft er een interessant jaar van gemaakt. Want naast de toch wel enorm trotse gevoel dat de mijlpaal van 1x FO  is behaald hebben we nog meer succesverhalen dit jaar die ik al kort had toegelicht. Deze keer op de hypotheek. Hypotheek Wij hebben een hypotheek dat is niet gek en ook lossen we daar al jaren op af volgen een plan dat we binnen de 30 jaar van onze hypotheek af zijn. Wat ik echter nooit heb verteld is dat die hypotheek ondergebracht is bij familie voor gunstige voorwaarden voor de gever van deze hypotheek. Dit heeft toentertijd voordelen gehad maar en sterker nog, eigenlijk zitten we met de hypotheekrente van onder de 800 euro al makkelijk onder de sociale huur inmiddels maar toch knaagde dit al een tijdje aan mij om toch iets meer hiermee te gaan doen. Want een oplossing binnen 30 jaar is prachtig fantastisch. Hoeveel mensen hebben dat namelijk voor elkaar in Nederland? Ik denk niet zo heel veel maar ik wilde er toch eerder van af, want het zijn lo...

Een belangrijke kostenpost in ons maandelijks budget is onze hypotheek. We hebben hierbij, in tegenstelling tot veel andere bloggers, niet als doel om onze hypotheek zo snel mogelijk af te lossen. In tegendeel. Ons plan is simpel. Ervoor zorgen dat we binnen de gestelde 30 jaar onze hypotheek afgelost hebben. Hoe bereiken we dit?  Eisen aan het plan Om een plan te maken heb je wat uitgangspunten nodig om te kunnen bepalen hoe je daar kan komen. Toentertijd hadden we de volgende uitgangspunten. - De hypotheek moet in 30 jaar afgelost zijn - Het mag niet ten kostte gaan van andere uitgaven - Het mag niet een doel op zich worden - De hypotheek hoeft niet eerder afgelost te zijn dan deze 30 jaar Sommige mensen zullen nu zeggen, maar met jullie spaargedrag kan je je hypotheek binnen enkele jaren volledig aflossen. Daar zeg ik volmondig ja op, maar dan ben ik wel in overtreding van eisen 2,3 en 4. En dat vind ik een compromis die ik absoluut niet wil sluiten. De redenatie Ik zal nu welli...

 Luxe of Zuinig heeft een zorg, en dat zit hem in de mensen die recentelijk een hypotheek hebben genomen en zijn huidige visie naar de toekomst. Misschien beeld ik het mij in, misschien ook niet, maar ik vind het een zorgwekkende ontwikkeling. Paniek op de huizenmarkt Dat zijn de teksten die we de afgelopen jaren hebben gehoord. Als het niet een overschot aan huizen was die niemand wilde kopen door de geld crisis dan is het wel de huidige crisis waarin huizen voor absurde bedragen over de toonbank gaan. Waar in het eerste geval mensen ook echt de pijn voelde in hun portemonnee er gedwongen verkopen waren en dubbele hypotheken. Is dat nu veel minder zichtbaar en uit het zich vooral in teleurstelling dat ze overboden zijn. Dat is dan ook precies waar ik het risico zie. En laten we voorop stellen, ik heb geen cijfers dus dit is puur een onderbuik gevoel. Ik zie namelijk dat mensen niet alleen voor een tophypotheek hebben gekozen, maar ook kostte wat het kost dat huis wilde hebben waar...

 Luxe op Zuinig vond het wel eens aardig om ter ere van zijn 10 jarig blog jubileum  terug te blikken op hoe we ervoor stonden tien jaar geleden. Met deze keer een terugblik naar het huishoudboekje in 2012 . De eerste keer dat ik mijn huishoudboekje uit de doeken deed. Een spannend moment voor mij gezien dit een inkijkje zou geven in hoe wij ervoor stonden. Gelukkig ben ik ermee begonnen, want tien jaar later zijn er nog steeds updates van terug te vinden! Maar hoe stonden we ervoor in 2012 en nu? Welke verschillen zijn er? En zijn er wellicht dingen die ik nu slechter doe dan toen?  Laten we beginnen met een overzicht, in het sausje van nu. Inkomsten Laten we beginnen met de inkomsten kant, want in tien jaar tijd is hier behoorlijk wat veranderd voor zowel mijzelf als mijn partner. Te beginnen met het aantal uur dat wij werken. In 2012 werkte wij allebei 40 uur. Waar dat in 2022 inmiddels 32 uur is. Het salaris dat wij beide mogen ontvangen is echter, zacht gezegd, beho...

Zoals jullie weten heeft Luxe of Zuinig moeite met persoonlijke uitgaven . Een zegen als je op weg bent naar een financieel onafhankelijk leven. Maar ook af en toe een drama omdat alles onder een loep gelegd moet worden. Maar er is, zoals altijd, ook een andere kant aan die medaille. De mensen die met veel te veel gemak veel geld uitgeven.  Je kan niet leven zonder geld Toen Luxe of Zuinig enige tijd geleden op een rij zette hoeveel geld er wel niet in de afgelopen 11 jaar is doorheen gesijpeld in huize Luxe of Zuinig schrok ik mij rot. Het is leven dat wij willen leven is duur maar relatief gezien alsnog goedkoop als je het afzet hoeveel er per maand door andere wordt uitgegeven. Zeker als je iets dieper kijkt valt op dat de meeste kosten te relateren zijn aan de verbouwingen die wij hier thuis hebben gedaan.  Het is dan ook duidelijk dat Luxe of Zuinig ergens niet op bespaard en dat is op grote verbouwingen. Het is voor ons belangrijk dat als we iets aanpakken we het ook g...

 Toen ik jonger was had ik een droom. Een droom waarin we in een vrijstaand huis woonde, loslopende kinderen, met een bos achter het huis waar ze fijn in konden spelen en van alles voorzien zijn. Ergens zit die droom nog steeds in mijn hoofd, maar tot op heden is dat ideaalbeeld nog iets wat niet hoog op de prioriteitenlijst heeft gestaan en de zoektocht evenmin. Maar kijkend naar de statistieken zou het er nu toch bijna aan moeten komen. Willen we nog wel gaan verhuizen? Één keer per tien jaar verhuizen We verhuizen gemiddeld zeven keer in ons leven . Dat is ongeveer één keer per tien jaar dat dit plaatsvind. Wij wonen op dit moment al elf jaar in onze huidige woning en statistisch gezien zijn wij hiermee een vreemde eend in de bijt, want om heel eerlijk te zijn ben ik ook pas één keer in mijn leven verhuisd (even inwonen bij vrouwlief niet inbegrepen). Ik loop hiermee sowieso achter op de gemiddelde Nederlander. Op zich niet zo vreemd, want ik ben alles behalve een gemiddelde Ned...

 Al jaren gonst het van de geruchten en wilde plannen om de hypotheekrente aftrek af te schaffen. Beetje bij beetje en met elk opvolgend kabinet wordt er langzaamaan getoornd aan dit “heilige huisje” en wordt het steeds minder lucratief om een eigen woning te bezitten. Echter met de huidige huizen tekort, het feit dat steeds minder mensen gaan samenwonen en lage rente exploderen de huizenprijzen met als gevolg dat vele beleggers en vastgoed magnaten de huizen opkopen om hun geld te verdubbelen. In alle partijplannen staat er wel iets over geschreven, en één van veel genoemde opties is om het huis te verplaatsen van box 1 naar box 3. Hoe gaat dit in zijn werk? Box 1 Je huis zit momenteel in Box 1. Hiermee moet er iets van inkomsten gerekend worden om je huis mee te laten tellen. Hiervoor is het eigenwoningforfait geïntroduceerd. Je huis wordt gezien als inkomen. Om een voorbeeld te nemen.  Stel je hebt een huis gekocht van drie ton (WOZ gelijk) en hebt een hypotheek van hetzelf...

Het heeft even geduurd voor deze blogpost, maar ik had zoveel andere zaken te melden dat deze draft blog maar leeg bleef staan en ik er geen tijd voor vond om hem te vullen. Maar inmiddels is het gelukt om er tijd voor te vinden! Want wat waren onze uitgaven in 2020 en hoe verhouden deze zich tot andere jaren? Overzicht Zoals altijd beginnen we met het overzicht. In dit overzicht zijn onze totale uitgaven (gebaseerd op categorieën) te zien ten op zichtte van eerdere jaren. Deze is gebaseerd op de uitgaven op de gezamenlijke rekening. Onze persoonlijke rekeningen staan hier buiten. Een korte blik op 2020 laat zien dat het staafje korter is dan 2019 en 2018 waarin een dalende lijn terug te vinden is, maar 2017 nog niet ge-evenaard is, laat staan 2014. Toch is 2020 een succesvol jaar, want enkele kostenposten die eerdere jaren niet aanwezig waren zijn er nu wel. Te denken valt aan “opvang” en “mini” categorieën. Beide categorieën zijn behoorlijk drukkend op het totaal resultaat met kosten...

 Onze ouders en enkele andere familieleden worden een dagje ouder en het onderwerp erfenis komt ook steeds vaker ter sprake bij familie aangelegenheden. Niet het leukste onderwerp om het over te hebben, maar wel slim en handig om alles op een rijtje te hebben om zoveel mogelijk de erfbelasting te omzeilen en het met een warme hand te kunnen geven is altijd het advies. De belastingdienst regels en tarieven Wie geld erft moet erfbelasting betalen mits de bedragen van de erfenis hoger liggen dan de vrijstellings drempel. In 2020 ligt deze drempel op de volgende bedragen: Voor alle bedragen die hierboven liggen geldt dat je erfbelasting verschuldigd bent. Voor 2020 gelden de volgende tarieven. Erfbelasting omzeilen Gelukkig zijn er methodes om de erfbelasting zoveel mogelijk te ontwijken. Ik heb wat onderzoek gedaan en heb de opties op een rij gezet wat de mogelijkheden zijn om het met de warme hand te geven. 1. Belastingvrij schenken Dit is de meest voor de hand liggende optie die doo...

 Vandaag is het prinsjesdag en traditie getrouw zijn er alweer stukken uitgelekt wat er aangekondigd gaat worden. Daarom alvast een blog over de uitgelekte items die noemenswaardig zijn. Voorbode wat er gaat komen Het is een beetje vroeg om meteen met een blogpost in detail te komen zonder dat het daadwerkelijk prinsjesdag is geweest, want het is allemaal op basis van niet finale stukken of stukken zonder details. Berekeningen maken is dus wat lastig. Daarnaast is het ook fijn om zelf dingen in te kunnen zien voordat ik die op mijn eigen situatie kan plakken. Daarom zal ik, zodra prinsjesdag is geweest, eens uitrekenen wat de gevolgen van de aankondigen zijn op onze situatie. Maar voor nu alvast de belangrijkste items voor prinsjesdag 2020 als voorbeschouwing op de economie in 2021. 1. Economie groeit in 2021 met 3,5% 2. Werkenden gaan met 1,2% koopkracht erop vooruit 3. Uitkeringsgerechtigde gaan met 0,5% koopkracht erop vooruit 4. Gepensioneerde gaan met 0,4% koopkracht erop voor...

De afgelopen maanden lees ik er opeens wat meer over, en dat is het afgelopen jaar ook gebeurd door Klaas Knot. Het verhuizen (pun intended) van je huis van Box 1 naar Box 3 wordt als serieuse suggestie gemaakt door DNB. Dit alles ten behoeve van het kunnen afschaffen van de hypotheekrente  aftrek en wat te gaan doen aan de torenhoge schuldenlast waar Nederland onder gebukt gaat. Maar wat gaat dat voor ons inhouden? Een duidelijk antwoord is er nog niet want het zijn slechts luchtballonetjes door de politiek om te peilen hoe Nederland erover denkt voordat ze daadwerkelijk dit soort plannen doorzetten. Het kan namelijk nogal wat betekenen. Stel je huis verhuist naar box 3 dan betekent dit dat de waarde van je huis  (WOZ waarde) opeens als vermogen wordt gezien waar je ook vermogensbelasting over betaald. Dat kan zomaar een behoorlijke kostenpost worden voor mensen. Daarom is het idee nu dat zodra ze ook de hypotheekrente aftrek laten verdwijnen dat het niet meer lucratief i...

Afgelopen weekend heb ik eens een excelsheet gemaakt die grofweg mij kon vertellen wanneer ik FO zal zijn. Volgens de tabellen online zou dit namelijk met mijn huidige savingsrate rond de 12 jaar zijn. Ik was benieuwd of ik op ongeveer dezelfde jaartallen uit kom. Hierbij heb ik echter wel wat shortcuts genomen en ben ik van het makkelijkste scenario uitgegaan, namelijk je vermogen opeten tot je pensioenleeftijd (in mijn geval 70). De grafiek ziet er dan als volgt uit. Scenario’s Om de scenario’s te schetsen die ik nodig heb, ben ik teruggegaan naar onze gezamenlijke uitgaven budget en hier de uitgaven van de afgelopen 8 jaar voor gebruikt. Hierin zitten ook exceptionele uitgaven (zoals bijv de verbouwingen in huis) waardoor we vrij accuraat kunnen bepalen hoeveel geld we maandelijks nodig hebben om van te leven. Hier heb ik vervolgens een onderverdeling in gemaakt naar drie verschillende budgetten. 1. Minimaal budget Een budget waarbij de kosten van zowel de hypotheek als de ...