Na een mijlpaal nog een succes verhaal op de hypotheek

 Luxe of Zuinig heeft er een interessant jaar van gemaakt. Want naast de toch wel enorm trotse gevoel dat de mijlpaal van 1x FO is behaald hebben we nog meer succesverhalen dit jaar die ik al kort had toegelicht. Deze keer op de hypotheek.

Hypotheek

Wij hebben een hypotheek dat is niet gek en ook lossen we daar al jaren op af volgen een plan dat we binnen de 30 jaar van onze hypotheek af zijn. Wat ik echter nooit heb verteld is dat die hypotheek ondergebracht is bij familie voor gunstige voorwaarden voor de gever van deze hypotheek. Dit heeft toentertijd voordelen gehad maar en sterker nog, eigenlijk zitten we met de hypotheekrente van onder de 800 euro al makkelijk onder de sociale huur inmiddels maar toch knaagde dit al een tijdje aan mij om toch iets meer hiermee te gaan doen. Want een oplossing binnen 30 jaar is prachtig fantastisch. Hoeveel mensen hebben dat namelijk voor elkaar in Nederland? Ik denk niet zo heel veel maar ik wilde er toch eerder van af, want het zijn lopende kosten die elke maand terugkomen en je zeker in het FO traject, als je de trigger wil overhalen, rekening mee moet houden. Tijd voor actie.

Erfenis naar voren

De optie die mij al een tijdje intrigeert is dat we de erfenis naar voren kunnen halen. Zodat de toekomstige generatie (moi) eerder beschikking heeft over dit geld. In sommige gevallen, zeker bij meer liquide middelen kan dit een belastingvoordeel geven. Voor mensen die geen liquide middelen hebben kan je denken aan de optie om op papier te schenken, echter in ons geval zijn er voldoende liquide middelen aanwezig dat er wat rondgepompt kan worden waardoor je kan spelen met de erfbelasting schijven. Dit heb ik geopperd in de familie en dat is goed aangekomen bij mijn moeder. Waar wij nu van kunnen profiteren.

Erfbelasting / schenkbelasting

Erfbelasting en schenkbelasting kan je met elkaar uitwisselen qua schijven. Enige verschil is dat je met schenkbelasting kan spelen met de belastingjaren aangezien je kan geven met de “warme hand”. Om hier gebruik van te maken dien je het bedrag dat je schenkt in een jaar beperken tot schijf 1 van de schenkbelasting. Die is voor moeder op zoon 10% tot een maxium van 152.368. Waarna je in schijf twee komt wat je 20% belasting kost.

Mijn moeder is op leeftijd en wil graag dat we op een zo efficient mogelijke manier het familievermogen gaan delen met elkaar. Ze was dan ook geïntrigeerd van deze benadering omdat ze deze niet kende. Feitelijk kan je daarmee jaarlijks een bedrag van 152.368 euro schenking met een belastingtarief van 10%. Terwijl als je een erfenis ontvangt van meer dan dit bedrag in 1x betaal je opeens 20% over het meerbedrag. Voor families, en ik besef mij dat dit er niet veel zijn, die meer op de bankrekening hebben staan kan dit hiermee een interessant voorstel zijn om door de jaren heen het vermogen al te verschuiven van ouders naar kinderen en hiermee de erfenis veilig te stellen.

Terug naar de hypotheek

Terug naar onze hypotheek. Na het opperen van deze optie hebben we na een bedenkperiode direct de stoute schoenen aangetrokken en gebruik gemaakt van deze regeling. Er is een bedrag van 100.000 euro overgeboekt, waar ik 10% belasting over zal gaan betalen via de schenkbelasting. En dit bedrag heb ik direct ingezet om onze hypotheek te verlagen met 100.000 euro. We hebben hiermee letterlijk geld rondgepompt binnen de familie voor een bedrag van 10.000 euro waarmee we onze hypotheek en erfenis in 1x hebben gebruikt en ingezet voor lagere maandlasten.

Luxe paard

Ik besef mij terdege dat dit een luxe situatie is waar ik mij in bevind. Maar er zijn meer mensen zoals ik waar dit een interessante optie kan zijn. Zorg ervoor dat je op basis van de huidige regelgeving zo gunstig mogelijk de ergenis naar voren kan halen. Dit is een optie om meer dan de vrijgestelde schenking per jaar op een gunstige manier binnen de familie over te geven aan de volgende generatie. Ten op zichtte van wachten tot je een grotere pot hebt en de belastingdienst 20% over gaat incasseren. Zorg ook voor goede afspraken en goede communicatie binnen de familie zodat dit geen heikelpunt wordt. Vastleggen en bespreken is het advies!

Wederom terug naar de hypotheek

In ons geval is de hypotheek hiermee gedaald van 190.500 naar 90.000. Waarom 500 euro meer? Omdat het hypotheekbedrag daarmee op 375 euro per maand komt. Een mooi rond bedrag wat een ongelooflijk laag bedrag per maand is. Maar dit jaar zal hierdoor onze nettowaarde uiteraard omhoog schieten. En het restbedrag van 90.000 euro? Die laten we staan tot eind 2036 met een maandelijkse inleg van 500 euro op de de hypotheekaflossings rekening. Daarmee sparen we elke maand voor de hypotheek en houden we meer over per maand op de gezamenlijke rekening.

Wat een top jaar is 2024 geworden hiermee. Op naar 2025 waar ik ook hopelijk werkgerelateerde successen kan melden!