Luxe of zuinig?

 Luxe of Zuinig is weer eens in zijn pensioen gedoken. De laatste keer dat ik hiernaar keek was in 2021 en 2022  waarin ik uitzocht hoeveel pensioen ik al had opgebouwd. De uitkomst was dat ik teleurgesteld was over de opbouw en vooral ook verbaasd was dat het verwachtte eindresultaat alleen maar omlaag leek te gaan wat ik niet kon verklaren. Inmiddels heb ik een nieuwe UPO gekregen, zijn we een paar jaar verder. Zijn de regels omtrend pensioenen behoorlijk veranderd, en is mijn lijfrente (pijler 3) behoorlijk gegroeid. Hoe ziet dit er in 2025 uit? Waar sta ik en hoeveel pensioen kan ik nu al verwachten als ik 67 wordt? Tijd om er weer eens in te duiken. De wonderlijke wereld van pensioenen. Hoe ziet mijn pensioen eruit? Ons pensioen stelsel bestaat uit drie pijlers ( Zie ook deze blogpost) . Hierbij geldt dat ik via mijn werkgever middels een PremiePensioenInleg (PPI) elke maand een bedrag inleg. Dit is nog gebaseerd op het "oude" stelsel waarbij mijn werkgever een deel inle...

 Luxe of Zuinig gaat er vanuit dat hij geen recht heeft op AOW. Een simpel statement met een behoorlijk effect gezien een hoop mensen er op rekenen dat later AOW ook beschikbaar zal blijven. Laten we hopen dat ik het mis heb. Onze bevolkingsdemografie Nederland is een rijk land en heeft zijn zaken goed op orde getuige zijn triple A credit rating . Daar ligt het probleem dan ook zeker niet. Waar wel het probleem ligt is de huidige samenstelling van onze bevolking getuigde ook dit plaatje van het CBS. Er is een dusdanige grote groep mensen tussen de 50 en 60 jaar die binnen nu en 20 jaar met pensioen gaan terwijl het aantal werkende niet enorm zal stijgen dat dit zeker voor druk gaat zorgen op de staatsuitgaven. Daar bovenop komt ook de stijgende levensverwachting (80+ voor mannen en 83+ voor vrouwen) en je hebt ingrediënten om je enigszins zorgen te gaan maken. AOW leeftijd De overheid is niet gek en heeft al de eerste stappen gezet om hier wat aan te doen. De meest makkelijke optie...

 Ahhhh, ik zat er al een beetje op te wachten, maar ik kreeg bericht van mijn pensioen aanbieder dat de UPO te downloaden was. Dolgelukkig logde ik in en ging ik er even voor zitten. Ja nu vraag je je natuurlijk af…. Waarom wordt jij hier zo gelukkig van? En daar zal ik je vandaag over informeren. Een UPO zorgt voor blijdschap Niet veel mensen zullen zich zo voelen zoals ik bij het ontvangen van een UPO. Sterker nog, ik durf te wedden dat de meeste mensen niet eens weten wat het is of wat ze ermee moeten. Deze beland vaak ergens in een map om er vooral niet over na te denken. Maar dat is voor Luxe of Zuinig als vrouwlief wel anders. Wij zijn namelijk erg benieuwd naar onze “Factor A” die erop staat. Deze “Factor A” bepaald namelijk hoeveel geld we dit jaar kunnen bijstorten in onze lijfrente, of ook wel de “ 3de pijler ” van ons pensioenstelsel.  Wat kan ik bijstorten dit jaar? Net als in 2020 en 2019  heb ik berekend hoeveel geld ik erbij mag storten, waarbij ik de inko...

 Stel, ik stop per vandaag met werken en je zou per vandaag recht hebben op dat bedrag. Hoeveel euro per maand heb ik dan nu recht op? En stel als ik dat laat staan, op hoeveel euro heb ik recht als ik 69 jaar en 3 maanden ben. Ik zocht het uit. (Er vanuitgaande dat ik dan het geld krijg natuurlijk, en alle regelingen nog bestaan) Pensioen uitgezocht Vorig jaar blogde ik al hoe onze pensioenopbouw eruit ziet en hoe het werkt met de verschillende pensioen pilaren in Nederland. Door te weten hoe de drie pilaren in Nederland in elkaar steken is het uitzoeken en berekenen van wat je nu hebt ook een stuk makkelijker want heel veel posten heb je dan niet. Namelijk maar drie ;-). 1st pilaar: AOW We bouwen allemaal een AOW op in Nederland. Hier hoeven we niet veel voor te doen en wordt automatisch geregeld. De regel is als volgt 50 jaar voordat je AOW uitkering ingaat dien je in Nederland te hebben gewoond of gewerkt. Elk jaar dat je dit voldoet aan deze regel wordt je 2% gekort op je uit...

 Ik was eens aan het reflecteren welke uitgaven ik verwachte in november en december  en toen realiseerde ik mij dat ik dit jaar alle financiele doelen die ik had gesteld had behaald.  Financiele doelen? Maar Luxe of Zuinig, ik heb nog nooit financiele doelen voorbij zien komen op je blog, want daar deed je toch niet aan? En daar hebben jullie zeker gelijk in, echte doelen zet ik niet, maar in mijn hoofd heb ik wel een plan wat ik ongeveer wil behalen in een bepaald jaar waardoor ik toch stiekem een lijstje bijhou hoe ik ervoor sta. Maar over welke doelen hebben we het dan? - Bufferpotjes - Inleg Pensioenbeleggen - Inleg zilvervloot sparen dochter en plan voor komende 18 jaar - Maandelijkse inleg verhoogd voor beleggen - Instappen op dalingen beurs - Lifestyle inflatie voorkomen En dan nog wat kleinere onderwerpen ( testament , energiezuinigheid , etc) . Stuk voor stuk waren ze ook onderwerpen op mijn blog die ik hierdoor kon uitdiepen en verder uitwerken om te komen waar...

 Zodra ik mijn IPO had ontvangen in juni van dit jaar berekende ik meteen wat ik eventueel kon gaan inleggen in mijn pensioenbeleggingsrekening. Echter tot op heden had ik het nog niet gestort, gezien ik een gokje wilde nemen dat de beurs nog verder naar beneden zou gaan. Daarnaast kreeg ik ook bericht in augustus van BrandNewDay (BND) dat ze de rekeningen zouden gaan overzetten naar BND Bank en we een IBAN kregen . Inmiddels ben ik overgezet naar het nieuwe systeem, is de beurs inderdaad niet meer op zijn/haar hoogste punt (nagenoeg gelijk met juni van dit jaar) en is er dus geen reden meer om te wachten. BND aanpassing Voorheen was het altijd zaak om algemene gegevens van BND inclusief je rekeningnummer mee te geven in de overschrijving, waarna BND zelf het op de juiste rekening deponeerde. Maar met de invoering van een IBAN is dat makkelijker geworden gezien elke pensioenbeleggingsrekening ook van een IBAN is voorzien die op mijn persoonlijke naam staat. Het is hiermee minder fo...

 Enige tijd geleden kreeg ik een email van Brand New Day (BND) dat ze mijn pensioen beleggings rekening gingen omzetten van de vermogensbeheer naar de bank zijde van BND. Waarbij ik meteen een eigen IBAN zal gaan krijgen. Er gebeuren de laatste tijd zoveel veranderingen (DeGiro, met flatex bank rekening, Moneyou die stopt ) dat het toch even opletten geblazen is wat er allemaal om ons heen gebeurd. Het lijkt er in ieder geval op dat er gestrooid wordt met IBAN’s. Van vermogensopbouw naar de bank kant Ze melden de volgende veranderingen die vanaf het moment dat we het over gezet zijn mogelijk zijn: - Dagelijks handelen in plaats van één keer per maand - De mogelijkheid om (een deel van) uw beleggingen in cash aan te houden ('even niet beleggen') - Uw rekening krijgt een IBAN, zodat u direct geld kunt overboeken naar uw rekening - Méér fondsen om in te beleggen Op zich allemaal interessant, maar het gaat wel om mijn pensioen beleggings rekening, waar ik persoonlijk maar 2x per ja...

 Toen ik de draft voor deze blogpost aanmaakte (zeker 2 maanden geleden) had ik er zin in om dit eens piekfijn uit te zoeken. Echter het kwam er elke keer niet van om alles in een excel te zetten door andere prive zaken. Maar door de blogpost van Geldnerd  kon ik er niet meer onderuit. Het enige wat ik moest doen was het invullen van de gegevens en op een knop drukken..... Tja dan moet deze blogpost natuurlijk gevuld worden en vergeleken worden met mijn eerdere eigen plan Eigen berekening In een eerdere blogpost van mij ben ik ingegaan hoe onze pensioenopbouw eruit ziet . Zowel de opbouwfase als opeet fase. Hier berekende ik hoeveel wij opzij moeten hebben gelegd FIRE te kunnen zijn. Ik kwam hier uit op een vermogen van rond de 1,2 miljoen euro wat we belegd zouden moeten hebben en we met de huidige inleg op ons 51st zouden halen wat precies on target was. Ik deed hier een voorzichte schatting dat ik rond mijn 44st ook Barista FIRE kon zijn. Ik ben dan ook erg benieuwd hoe ik ...

Pensioen, een noodzakelijk kwaad voor de toekomst, een toekomst waar je geen weet van hebt of deze überhaupt gaat plaatsvinden of hoe deze eruit ziet. Toch is het slim om hier zo vroeg mogelijk mee bezig te zijn. Luxe of Zuinig was hier vroeger ook niet zo mee bezig, want ach, dat zien we dan wel weer. Maar inmiddels zijn we enkele jaren verder, bijna halverwege de dertig en hebben we ons pensioen, voor zover dat te regelen is, geregeld. Opdeling Zoals jullie weten werken we graag naar een FIRE methodiek toe. Of dit “ barista FIRE ”, “fat FIRE”, “lean FIRE” of gewoon “FIRE” is ben ik nog steeds over in beraad. Hoewel ik nu vooral neig naar Barista gezien ik bang ben dat ik altijd wel een part-time job erbij wil hebben, zei het in een andere richting dan ik nu doe. Hoe dan ook heb ik ons pensioen opgedeeld in de volgende drie delen. 1. Opbouw fase 2. Pre-pensioen fase 3. Pensioen fase 1. Opbouw fase Deze fase bestaat, zoals de naam al zegt uit het opbouwen van het pensioen om aan fase ...

Jaaaaa het is weer zover we mochten de bufferpotjes weer aanvullen want het belastinggeld is binnen! Waar ging het ook alweer naar toe? In februari ging ik eens uitzoeken hoe ik om zou gaan met de bufferpotjes dit jaar en wat er nog gevuld moest worden, zowel prive als gezamenlijk. Daar kwam het volgende lijstje uit rollen. Gezamenlijk Buffer —> vullen tot 15.000 euro (huidige stand: 11.500 euro) Onderhoud auto —> vullen tot 1000 euro (huidige stand: 324 euro) Extra hypotheekaflossing —> vullen tot 9375  (huidige stand: 6900 euro) Persoonlijk Zorgverzekering 2021 —> vullen tot 1200 euro (huidige stand: 100 euro) Beurscrash potje —> vullen tot ? (Huidige stand: 2000 euro) Hypotheekaflossing 2020 —> vullen tot 3000 (huidige stand 250 euro) Er was een bedrag van meer dan 10.000 euro nodig om deze potjes te vullen. Maar dit jaar werd ik geholpen door de vrienden van de belastingdienst door mijn teruggave over 2019 omdat ik vorig jaar mijn pensioengat ...

Zondag 1 maart was het zover, tijd voor de belastingaangifte. Ik had er dit jaar veel zin in, want dit zou het eerste jaar worden (ooit!) dat we geld terug zouden krijgen vanwege het aanvullen van ons “ pensioengat ”. Het verwachtte bedrag dat we terug moesten krijgen was 7200 euro, tijd om dit te controleren of het ook zo zou worden! Zondag 1 maart Ah lekker ff wakker worden. Onbijtje doen en hop op naar de belastingaangifte. 10.00, kop koffie gepakt, laptop aangezwengeld, ipad ernaast en tijd om in te loggen op de belastingdienst........... En zoals vele andere, kwam ik er ook niet door.. Dat was even balen want ik had er op recht zin in. Gedurende de dag heb ik nog een aantal keer gekeken, maar het mocht niet baten.  Echter juist op het moment dat ik het wilde opgeven voor de dag (rond 20.00, maar geen zorgen, ik heb niet de hele dag lopen F5en ;) ) kwamen we erdoor! Invullen invullen Alles gecontroleerd, geen gekke dingen, tijd om het tabbladje uitgaven in te vulle...

Vorig jaar was ik er vroeg bij met alle bufferpotjes tot hun maximum te vullen zoals in deze blogpost te lezen was. April zat alles al vol en was de rest van het jaar elke maand weer afvragen waar we het geld gingen stallen dat we overhielden. Dit jaar wordt dat echter anders. Nieuwe of aangepaste potjes Met de komst van de kleine in maart wilde ik (ja ik weet het, het is eigenlijk niet nodig, maar voel me er toch prettiger bij) onze buffer op de gezamenlijke rekening verhogen. Ik heb mij hierom eens gewend naar het nibud bufferberekenaar om te zien wat ze daar zeggen over mijn buffer. Momenteel had ik altijd de gezamenlijke buffer gezet op 10.000 euro. Maar met de kleine erbij wil ik dit verhogen naar 15.000 euro. Niet omdat het echt nodig is, we hebben nog nooit de 10.000 nodig gehad of moeten aanspreken, maar meer voor de gemoedsrust. Ik was benieuwd wat het nibud hiervan vond, maar ik schrok nogal van hun eindresultaat. Als ik namelijk het nibud moet volgen zou ik een buffer...

In navolging van mijn eigen blogpost over mijn pensioengat  en de aanvulling daarvan in de daarop volgende Factor A deel 1 en Factor A deel 2 blogposts. Hebben we ook de berekening gedaan voor vriendinlief. Bij haar kwam er naar boven dat ze een pensioengat had van 12.000 euro die gevuld kon worden. Echter hadden we tot deze tijd nog niets hiermee gedaan, tijd voor verandering! UPO binnen gehad Aangezien ik als proefkonijn fungeerde voor het aanmaken van accounts en het inleggen van de bedragen hadden we sowieso besloten om te wachten op de UPO van mijn vriendin voor 2018. Deze is inmiddels binnen en we zijn opnieuw gaan puzzelen. Deze keer direct via de voorlopige aanslag van 2019 formulier van de overheid om te bepalen wat onze jaarruimte en reserveringsruimte is en hoeveel we maximaal mogen inleggen dit jaar (erg handig!, zeker een aanrader als je dit zelf ook wilt doen!) Totale pensioengat veel hoger De vorige keer dat ik haar pensioengat berekende mistte ik een F...

Zoals ik zaterdag hier blogde kwam ik erachter dat ik teveel ingelegd heb in mijn pensioen beleggingspot waar ik enkele opties voor had. Opvolging Ik had 5 opties gedefineerd, waarbij de aller makkelijkste zou zijn om het teveel bedrag teruggeboekt te krijgen. Dit is mogelijk als de transactie niet langer dan 3 maanden geleden is uitgevoerd. Vandaag heb ik daarover gebeld en dat was mij toch wel een interessant verhaal. De jongeman aan de lijn kwam na mijn uitleg meteen met het verhaal dat ik een saldoverklaring moest opvragen bij de belastingdienst. Waarop ik zei dat dit niet nodig was omdat het binnen 3 maanden viel. Hierop kreeg ik het antwoord dat ik dan een “verklaring geruisloos terugstorting” moest aanvragen bij de belastingdienst. Waarop ik wederom hem moest melden dat dit niet nodig was en dat dit niet meer kan sinds 2018 :). Hij moest overleggen met zijn collegas want hij wist dan niet hoe hij ermee om moest gaan. Prima. Toen hij terug aan de lijn kwam, was het volgen...

Gisteren ontving ik mijn UPO van 2018. Echter toen ik hem doorlas was er toch een nare nasmaak aan de inhoud van de brief. Want ik zag dat de Factor A waarde die daarop vermeld stond opeens anders is dan wat er in het dossier heeft gestaan bij mijn verzekeraar online. Pensioengat Wie het zich nog kan herrinderen in deze blogpost  Heb ik dit jaar mijn pensioengat berekent om dit tekort aan te vullen via een eigen pensioenbeleggings rekening. Om dit te kunnen berekenen heb je een Factor A nodig. Ik heb mij gebaseerd op de Factor A’s die online in mijn dossier stonden en die ik in het verleden op papier heb ontvangen. Voor 2018 was deze ook gewoon online te vinden en heb deze dan ook gebruikt. UPO Terug naar de upo, want er zit een behoorlijk verschil tussen wat ik heb gebruikt en wat er nu op de UPO zelf staat. Met een nieuwe berekening blijkt nu dat ik voor 400 euro teveel heb ingelegd op de beleggersrekening hierdoor. Dat is wel even flink balen zeg. Opties Ik ben dan ook ...

Al jaren zeg ik tegen mijzelf en vriendinlief dat ik toch echt eens moet uitzoeken hoe het nu geregeld is met ons pensioen en dan specifiek hoeveel jaarruimte we nu over hebben elk jaar, of beter gezegd welk pensioengat we hebben. Maar tegelijkertijd stel ik het ook al jaren uit want hoe gek het ook klinkt voor iemand die bezig is met FO, is mijn pensioenpotje die ik niet zelf beheer toch minder interessant om mee bezig te houden. Het is immers toch een gegeven waar je weinig verder aan kan doen. Echter door al het nieuws over pensioenakkoorden popte het toch weer bij mij op en heb ik mij even ingelezen in jaarruimtes, factor A, reserveringsruimtes en vooral ook belastingteruggave! Exellen! Daar gingen we dan. Stap 1, wat heb ik nodig om te bepalen dat ik een pensioengat heb? De befaamde Factor A op je UPO (uniform pensioen overzicht) moesten erbij gezocht gaan worden. Gevolgd door de jaarinkomens terug tot 2011 want je kan dit jaar nog de jaarruimtes berekenen tot 2012 (7 jaar te...