Hoe ziet ons pensioen vermogens opbouw eruit?

Pensioen, een noodzakelijk kwaad voor de toekomst, een toekomst waar je geen weet van hebt of deze überhaupt gaat plaatsvinden of hoe deze eruit ziet. Toch is het slim om hier zo vroeg mogelijk mee bezig te zijn. Luxe of Zuinig was hier vroeger ook niet zo mee bezig, want ach, dat zien we dan wel weer. Maar inmiddels zijn we enkele jaren verder, bijna halverwege de dertig en hebben we ons pensioen, voor zover dat te regelen is, geregeld.

Opdeling

Zoals jullie weten werken we graag naar een FIRE methodiek toe. Of dit “barista FIRE”, “fat FIRE”, “lean FIRE” of gewoon “FIRE” is ben ik nog steeds over in beraad. Hoewel ik nu vooral neig naar Barista gezien ik bang ben dat ik altijd wel een part-time job erbij wil hebben, zei het in een andere richting dan ik nu doe.

Hoe dan ook heb ik ons pensioen opgedeeld in de volgende drie delen.

1. Opbouw fase

2. Pre-pensioen fase

3. Pensioen fase

1. Opbouw fase

Deze fase bestaat, zoals de naam al zegt uit het opbouwen van het pensioen om aan fase 2 en 3 te kunnen voldoen.

Het eerste gedeelte dat we regelen zijn de standaard drie pilaren van ons pensioen stelsel. 

De 1st pilaar, de AOW, is iets waar we als Nederlander natuurlijk standaard aan mee doen. Zolang je in Nederland staat ingeschreven of in Nederland werkt. Hier valt niet zoveel voor te regelen.

De tweede pilaar wordt verzorgd door je werkgever. Hier zijn meerdere soorten pensioenen mogelijk, zoals bijv een middelloon regeling, een eindloon regeling of de meest gebruikelijke tegenwoordig beschikbare premieregeling.

Deze laatste is voor mij ook van toepassing, waarbij per werkgever er variaties zijn hoe deze precies wordt ingevuld (volledig betaald door werkgever, 50/50, 75/25 regeling, van alles is mogelijk). Ook het percentage wat wordt ingelegd per leeftijdscategorie is werkgever en pensioen afhankelijk. Hier is vaak ook weinig aan te regelen, gezien je werkgever bepaald hoe de regeling eruit ziet samen met de pensioenverzekeraar.

Dan de derde en laatste pilaar. Dit is de pilaar waar je zelf helemaal verantwoordelijk voor bent. Vaak heb je nog ruimte over doordat niet je volledige loon pensioen dragend (denk aan een bonus/leaseauto etc). Hier heb ik mij vorig jaar (na jaren aan mezelf beloofd te hebben het uit te zoeken hoe een factor-A werkt) eindelijk in verdiept en ook de stap genomen om het pensioengat van de afgelopen 7 jaar af te dichten. Belangrijk punt bij deze pilaar is ook dat het geld dat je hiermee opzij zet, altijd van jou zal blijven, ongeacht of je komt te overlijden. Deze pot zal dan aan je nabestaanden overgegeven worden. Dit is anders bij de 2de pilaar, daar heb je alleen een verzekering (afhankelijk van je pensioen regeling) voor je nabestaande waarbij ze recht hebben op een X bedrag. Maar bedenk goed dat dit een verzekering is! De inleg ben je in principe kwijt. Ook een reden waarom ik deze 3de pilaar erg belangrijk vind, het loont altijd gebruik te maken van deze regeling!

Dit ga ik dan ook de komende jaren continueren.

Naast de AOW/werkgever pensioen en prive pensioen zijn we er nog niet, want deze potjes zijn allemaal pas na mijn pensioneringsdatum te incasseren (op de 3de pilaar na, hier kan je eerder over beschikken). 

Gezien ik eerder met pensioen wil gaan dan met de pensioenleeftijd, dien ik dus ook een potje aan te maken die twee dingen doet:

1. De overbrugging van pre-pensioendatum tot pensioendatum

2. Het gat dichten die ontstaat door eerder met pensioen te gaan in de 2de pilaar.

Daarnaast heb ik mijzelf een doel gegeven door ook natuurlijk FIRE te worden (in welke vorm dan ook), echter plan ik met volledig FIRE, waarbij ik dus kan leven met 3,5% onttrekking van mijn eigen pot. Hiermee worden de 1st/2de en 3de pilaar een appeltje voor de dorst voor slechtere tijden, zodat ik niet mijn eigen pot hoef op te eten. Deze pot zal volledig bestaan uit beleggingen waar ik hard mee aan het groeien ben.

Behoorlijk wat potjes dus om te vullen en duidelijk een plan nodig om dit te halen. Daarnaast geldt min of meer hetzelfde voor vrouwlief (op de grote pot beleggingen na)

2. Pre-pensioen

Deze fase zal, afhankelijk van de leeftijd, volledig bestaan uit het onttrekken van geld uit de laatst genoemde pot, de beleggingen. Het plan nu is om rond mijn 50st te pensioneren en volledig te kunnen leven van deze beleggingspot. Maar zoals je begrijpt is het voorspellen van de toekomst niet iets waar we op moeten vertrouwen. In de komende 27 jaar van mijn leven kan er een hoop gebeuren, van wetgeving aanpassingen tot doemscenario’s of zelfs de dood waardoor dit alles nergens voor nodig is geweest. Echter doe ik het niet alleen voor mijzelf, maar ook voor mijn vrouw en, indirect, ons kind. De insteek is dan ook dat ik niet alleen FIRE ben, maar vrouwlief ook!

Het bedrag dat wij daardoor nodig hebben is dan ook substantieel hoger dan alleen voor mijzelf. Daarom heb ik een lelijk excel sheetje gemaakt die voor verschillende bedragen dit voor mij heeft uitgerekend hoeveel geld wij in beleggingen moeten hebben om een bepaald maandbedrag veilig eraan te kunnen onttrekken (3,5% regel)

Hoeveel veilig onttrekken bij welk vermogen

Als we 2000 euro maandelijks zouden willen onttrekken staat daar een bedrag van 685.714 euro tegenover aan beleggingen. Voor 2500 euro een bedrag van 857.142 euro.

Echter dat zijn fictieve bedragen, daarom heb ik ook een lijstje toegevoegd met bedragen die gebaseerd zijn op onze echte uitgaven. 

Hier komt uit dat als wij de hypotheekkosten en verbouwing kosten zouden wegstrepen wij gemiddeld tussen de 1842 en 1978 euro uitgeven. We zouden dan dus genoeg moeten hebben aan een vermogen tussen de 631.613 euro en 678.471 euro. 

Echter, daar kunnen we dan geen toekomstige verbouwingen meer mee doen! Dit bedrag zou dus werken als wij voordat wij met pre-pensioen een grote verbouwing zouden doen en vervolgens niets meer uitgeven eraan... Persoonlijk vind ik dat een niet realistisch scenario en dat bedrag beschouw ik ook dan niet als genoeg.

Als we echter naar alle uitgaven van de afgelopen 9 jaar kijken komen we opeens op een heel ander bedrag uit. Namelijk 4752 euro per maand..... Dat is dus inclusief alles. Om dit veilig elke maand te onttrekken hebben we een vermogen van 1.6 miljoen nodig. Dat lijkt mij iets te gortig en is ook niet een realistisch getal gezien we tegen die tijd echt geen hypotheek meer hebben. Dat is namelijk een voorwaarde van onszelf. 

Wat is dan wel een realistisch bedrag? Dat is 3180 euro per maand. Wat neerkomt op ongeveer 1.1 miljoen euro wat wij dus minimaal nodig hebben.

Eerder deed ik ook al een berekening waar ik een blogpost aan waagde, maar had ik een iets uitgebreidere berekening, waar ik ook rekening hield met inflatie, kinderen etc. Daar kwam ik uit op ongeveer 1.2 miljoen wat we nodig hadden om rond ons 50st te kunnen pensioneren. Wat dus nagenoeg gelijk ligt aan deze bierviltjes berekening. (Toch best knap) :)

Nog steeds een belachelijk bedrag natuurlijk als je het even zo opsomt. Maar is dat nu wel haalbaar? Puur en alleen met die pot met beleggingen?

Ik heb daarom wederom een lelijk excelsheetje gewaagd aan dit vraagstuk en hierbij alleen gekeken naar de stand nu, het verwachte rendement (5%), dividend (1,5%) en inleg per jaar. Daar komt dan het volgende staatje uit rollen.

Verwachte vermogen huidige strategie

Hieruit wordt keihard duidelijk dat met alleen de inleg zoals we het nu gepland hebben, we het niet gaan redden voor ons 50st. Sterker nog we komen ongeveer 150.000 euro tekort. Echter 2 jaar verder is dit wel haalbaar. Het is dus niet onmogelijk om dit bedrag te halen. Het enige wat ik daarvoor moet doen is mijn huidige strategie blijven volgen en niets veranderen (en hopen dat het rendement van 5% in tact blijft). 

Echter zoals te zien is in 2020, is het vermogen opeens gegroeid. Dit komt omdat we een beursdip hadden en ik hierop extra ging inkopen. Ik kan mij inbeelden dat ik deze tactiek blijf hanteren, gedurende de komende jaren (zoals ik ook nog hoop dat dit jaar er een dip plaats gaat vinden). Waardoor dit doel wel bereikbaar wordt, al dient er dan nog wel een substantieel deel van onze nettowaarde verschoven te worden naar de aandelenmarkt, waar ik langzaam aan mee bezig ben. 

Echter zoals ook al eerder aangegeven is dit alleen noodzaak als we voor volledig FIRE zouden gaan. Bij Barista FIRE zouden we toekunnen met de eerder opgegeven 2000 euro netto per maand, waardoor we op ons 44st al ermee kunnen stoppen, afhankelijk wat voor part-time baan hier dan natuurlijk tegenover staat, en hoeveel uren wij willen werken. In ieder geval kunnen we de overige 1100 euro die we dan nodig zouden moeten hebben ook op die manier bij elkaar sprokkelen. Het minimumloon voor 40 uur werken is 1680 euro in 2020. Ik voorzie dat we dit bedrag ook met 20 uur, of wellicht 16 uur moeten kunnen halen als het echt nodig zou moeten zijn. Eventueel zelfs verdeeld tussen ons beide. Elk een dag in de week “betaald” werk. Wellicht is het helemaal niet nodig gezien ik tegen die tijd al een side-hussle heb die genoeg extra inkomen oplevert. 

Dit stuk is verder erg vaag nog voor mijzelf aangezien ik mijzelf nog niet vast wil pinnen op een bepaald scenario, gezien ik ook niet weet hoe ik zelf in het leven sta over grofweg 10 jaar. Dit wordt openlijk met de jaren dan ook steeds duidelijker.

3. Pensioen fase

En dan komen we aan bij de laatste fase, de pensioen fase. Hier hoop ik dat ik de volgende inkomstenbronnen zal hebben.

1. AOW

2. Werkgeverspensioen (grootte afhankelijk van wanneer ik stop)

3. Belastingvrij pensioenbeleggen pot opeten

4. Pot met beleggingen opeten/van leven

Waarbij ik er vanuit ga dat AOW en werkgeverspensioen niet meer zal bestaan (wat wellicht erg pessimistisch is, maar ook niet geheel ondenkbaar). Hierdoor ben ik in de pensioen fase wederom afhankelijk van de eerder gegenereerde pot met geld in beleggingen. Afhankelijk van hoe groot de pot uiteindelijk is geworden, kan ik er volledig van leven en ook nog een leuk deel achterlaten voor mijn kind(eren) waardoor zij er ook profijt van hebben. 

Echter deze fase is zo onbekend met zoveel onbekende factoren dat dit plannen onmogelijk is. 

Conclusie

Alle bovenstaande berekeningen zijn dan ook met een korrel zout te nemen gezien er van alles en nog wat kan veranderen. Van regelgeving tot andere onvoorziene zaken. Het is echter leuk om je toch enigszins voor te bereiden op een toekomst en gebruik te maken van de meest lucratieve fiscale voordelen van het moment. 

Voor mijn gevoel heb ik het aardig op orde voor zowel mijzelf als de vrouw en kind(eren). Iets wat niet veel Nederlanders ook kunnen zeggen, laat staan het realistische scenario van FIRE kunnen nastreven. 

Hoe zit het met jullie pensioen vermogens opbouw voor de toekomst?