maandag 30 april 2018

Hoe komen wij van onze hypotheek af?

Adine van lekkerlevenmetminder.nl gaf mij een goede tip voor een blogpost. Zoals in mijn vorige blogpost aangetipt wil ik heel graag naar een financieel onafhankelijke manier van leven toe. Zij gaf daarbij aan dat het vooral uitmaakt wanneer je het geld op je rekening hebt van belang is. Immers hoe eerder je dat geld hebt, hoe eerder het voor jou kan gaan werken. Het bedrag dat je dus vroeg in je leven nodig hebt is een stuk kleiner dan dat je op je 50st start met dit doel. Je hebt immers minder jaren om het geld te laten renderen.

Een valide punt en zeker iets om over na te denken, maar wat ik persoonlijk een heel groot onderdeel hiervan vind is de hypotheek. Ik heb enkele jaren geleden een plan opgezet om van de hypotheek af te komen. Hierbij heb ik wellicht een iets andere strategie dan andere mensen, maar ik heb hier (in mijn ogen) goede redenen voor. Dit waren mijn uitgangspunten voor ons aflossingplan:

Eisen aan het plan

- De hypotheek moet in 30 jaar afgelost zijn
- Het mag niet ten kostte gaan van andere uitgaven
- Het mag niet een doel op zich worden
- De hypotheek hoeft niet eerder afgelost te zijn dan deze 30 jaar


Sommige mensen zullen nu zeggen, maar met jullie spaargedrag kan je je hypotheek binnen enkele jaren volledig aflossen. Daar zeg ik volmondig ja op, maar dan ben ik wel in overtreding van eisen 2,3 en 4. En dat vind ik een compromis die ik absoluut niet wil sluiten.

De redenatie

Ik zal nu wellicht tegen het zere been van enkele mensen aanschoppen, maar het simpele feit in Nederland is dat een hypotheek volledig aflossen simpelweg niet meer loont. Wet Hillen is afgeschaft en de hypotheekrente aftrek levert nu eenmaal ook geld op in een juiste constructie. Dat gezegd hebbende wil ik nog steeds binnen 30 jaar af van mijn hypotheek, maar ik wil dit niet voelen in mijn normale uitgaven of er erg veel moeite voor doen. Daar heb ik nu een compromis voor gevonden die voor ons goed werkt en de teller binnen de 30 jaar van mijn hypotheek op 0 zet. Zie excel below.

Hypotheekaflossingsplan Luxe of Zuinig


Het plan

Het plan is zo simpel dat het paste in 1 excel pagina zonder ingewikkelde formules en is gebaseerd op het feit dat wij elk jaar geld aflossen op de hypotheek (dit is ook altijd gebudgeteerd). Deze jaarlijkse aflossing zorgt ervoor dat onze rente met 25 euro omlaag gaat. Ik heb hier geen rekening nog gehouden met rente en rente op rente, puur om het feit dat dit een te onzekere factor is en ik het zie als een mooi extratje.
En nu komt het. Door deze besparing door de aflossing niet in een extra broodje kroket te stoppen zetten we aan het begin van het jaar dit volledige bedrag (25*12= 300 euro) opzij op een spaarrekening. Daarmee heb je evenveel betaald als het jaar ervoor, en merk je er niets van.

Elk jaar doe je hetzelfde, met als verschil dat je het volgende jaar niet 300 euro opzij zet, maar 600 euro aan het begin van het jaar, zodat je nog steeds evenveel betaald als 2 jaar geleden, maar stiekem de inmiddels 900 euro op een spaarrekening heb staan.

Nou goed, you get the idea, dit jaar zaten we op 1800 euro wat we weg moesten zetten op een spaarrekening en hebben we inmiddels alweer een totaal van 6300 euro opzij gezet zonder dat we er een boterham minder om hebben gegeten, of ook maar gemerkt hebben dat we voor de hypotheekaflossing bezig zijn. Echter zoals jullie begrijpen red je het hier niet alleen mee om alles af te kunnen lossen.

Volgend jaar

Tot het einde van dit jaar wordt er alleen maar geld ingelegd op de spaarrekening, maar volgend jaar zal deze voor het eerst worden ingezet om extra te kunnen aflossen. Dit om te voorkomen dat we zelf extra geld moeten inleggen. Doordat we dezelfde techniek door laten gaan zal het totale bedrag op de spaarrekening bijven groeien. Vanaf 2025 wordt er extra geld van deze spaarrekening gehaald en blijft onze eigen inleg nog steeds gelijk. Vanaf 2030 kunnen we stoppen met de jaarlijkse inleg en kunnen we volledig de aflossing betalen van deze spaarrekening :)
In 2040 kunnen we afscheid nemen van de hypotheek en is deze weg.

Of we het echt tot 2040 laten doorlopen hangt van een hoop factoren af, die we nu nog niet kunnen inzien, maar wat ik wel weet is dat ik hiermee de hypotheek aflossen een stuk makkelijker is geworden, mij geen moeite kost en we er ook niets van merken in de portemonnee.

Super simpel, makkelijk uit te voeren en prima te doen met wat disipline! Wie zij dat een hypotheek aflossen moeilijk moet zijn!


zondag 22 april 2018

11 maanden verder en weer een hoop gebeurd

Ik blijf maar terugkomen naar het blog en al mijn collega bloggers hun blogs doornemen. Maar de afgelopen 11 maanden waren zo druk dat ik wel ideeën voor posts had neergezet maar nooit had gepubliceerd. Jammer want hierdoor is het toch weer aardig rustig geworden op het blog terwijl dit juist voor mij ook een goede stok achter de deur is om beter op de financiën te letten, want dat is er de laatste maanden ook een beetje uit gegaan.

Financieel onafhankelijk
De oplettende lezer weet dat wij een luxe probleem hebben en het dus een beetje laten versloffen geen enkel probleem oplevert, maar gevoelsmatig vind ik het wel een groot probleem want ik hou graag grip op de zaken en wil zo snel mogelijk mijn spaartegoed laten groeien om een aantal dingen voor elkaar te krijgen. Een greep uit het assortiment:

1. Verbouwing 1st verdieping bekostigen (deze is nu in volle gang)
2. Nieuwe (2de hands) auto (huidige auto is uit 2006)
3. Nieuw tuin aanleggen (we hebben hem al volledig gestripped)

Bij elkaar gaat dit snel 60.000 euro kosten. In de afgelopen 20 maanden hebben we dit bedrag weten te sparen zonder op andere zaken in te leveren. Maar zoals het in huize luxe of zuinig betaamd willen we ook dit bedrag weer snel terugverdienen om naar een volgend doel te gaan werken.

Financieel onafhankelijk

Het magische woord onder veel financieel bloggers. Ik ben er inmiddels ook mee geïnfecteerd na een aantal gesprekken met collega's die hier ook wel interesse in hebben. Zo zeggen sommige berekend te hebben dat ze vanaf hun 50st met 600.000 euro op de rekening voldoende zullen hebben om met pensioen te gaan zonder echt in hun levenstandaard in te moeten boeken. Een nobel streven die ik ook graag wil nagaan, maar ik betwijfel ten zeerste of 600.000 euro voldoende is om te overbruggen tot je pensioen. Je gaat immers je beste jaren qua pensioen inleg missen.

Hoe nu verder?

Hoe ik financieel onafhankelijk wil worden en ook vooral vanaf welk moment ben ik mij nu mee bezig te oriënteren. Maar het staat momenteel op een laag pitje om eerst items 1, 2 en 3 uit te voeren waarbij item 1 nu net een week in volle gang is. Het huis is dus een puinhoop en helaas is de eerste rekening ook al binnen. Even slikken en betalen dus :)

Snel meer!