Luxe of zuinig?

Je hebt er vast wel van gehoord. Lifestyle creep , een vies woord voor mensen die een leven van Financieel onafhankelijkheid willen najagen. Het houdt min of meer in om je levensstijl aan te passen aan je hogere inkomsten (en dus meer uit te geven) en dat is iets wat ik absoluut probeer tegen te houden, ook al heb ik zelfs momenten van zwakte. Van verleden tot nu De mensen die dit blog lezen sinds het onstaan in 2012 hebben gezien dat ons inkomen substantieel is toegenomen, dit is iets waar we hard voor werken, maar ook wel trots op zijn. Daarnaast weten deze mensen dat ik mijn onnodige uitgaven tot een minimum wil krijgen, maar toch ook wil genieten van luxe. Ik weet dan ook al van te voren dat er zeker een vorm van lifestyle creep bij ons zal zijn. Maar hoe staat het in relatie tot onze inkomsten die zijn verhoogd? Zijn we percentueel gezien achteruit, vooruit of stil gaan staan? Een overzicht Uitleg Een hoop cijfers en ook een behoorlijke korrel zout als het gaat o...

Deze vakantie was het zover. Het werd eens tijd uit te zoeken wat wij momenteel waard zijn. Iets wat ik nog nooit had uitgezocht maar stiekem wel erg benieuwd naar was. Behoorlijk spannend want, het is ons hele hebben en houden op internet. Het voelt hetzelfde als toen ik voor het eerst ons huishoudboekje publiceerde. Toch won mijn eigen nieuwsgierigheid het van de spanning en hier is de eerste stap in meer openheid en een duidelijker inzicht in onze Financiële Onafhankelijkheid status. Waren we al boven de magische 0 grens gekomen? Hoe groeit ons vermogen, en wat is onze Loan to Value (LTV). Laten we beginnen met het overzicht.  *Update* inmiddels is er een nettowaarde update gepubliceerd die actuelere is en je hier kan vinden. Nettowaarde Overzicht Onze nettowaarde door de jaren heen Onze nettowaarde in grafiekvorm 2011 - 2018 - De opbouw naar een plus Ik heb 2011 aangehouden als eikpunt gezien dat het eerste volledige jaar is geweest waarin wij ons huis bezaten...

Het is december, de laatste aankopen van dit jaar zijn gedaan en het is tijd om terug te kijken op de beleggingen van afgelopen jaar. Mijn laatste beleggingsupdate was in augustus waarin ik terugkeek op een goed jaar en waarin ik hoopte op een dip in de beurs zoals dit ook het geval was in december 2018. Maar helaas, mijn gebeden zijn niet gehoord. De beurs is door blijven stomen en er is geen dip geweest. Het jaar is nog niet om, dus alles kan nog gebeuren, maar dan moet er wel heel veel mis gaan zo in de laatste twee weken. Veranderingen Het overzicht ziet er vanaf 1 december als volgt uit: De oplettende kijker ziet in oktober een groot verschil met september. Dat klopt, want op dat moment ben ik geswitched van beleggingsfonds bij meesman . En dat houdt in dat ik op dat moment ook de winsten tot dan toe ten gelden heb gemaakt en opnieuw heb ingezet in het nieuwe fonds. De teller stond dus weer op 0%. Maar omdat het zo een uitzonderlijk jaar is, schoot ook dat fonds omhoog w...

Zo daar heb ik naar uitgekeken zeg. De laatste werkdag van het jaar. Vandaag is het deze dag, want het is een behoorlijk druk jaar geweest in huize Luxe of Zuinig. Van een bedrijfsovername en 3 re-organisaties, standplaats wijzigen en daarbij ook eigenlijk een compleet nieuwe baan in een nieuwe omgeving met nieuwe mensen. Ook nog eens aankomend vader worden. Mevrouw luxe of zuinig heeft het allerminst zo druk op haar werk, minus de overnames en reorganisaties. Maar als zwangere natuurlijk extra benoemswaardig om alle ballen ophoog te kunnen houden. Vandaag is mijn afsluitdag, en dit type ik dan ook eens voor de verandering op mijn werk. Want ik heb besloten vandaag ook echt alleen dingen af te ronden geen nieuwe zaken meer op te starten en in het nieuwe jaar zien we wel verder. Kerstvakantie Tijdens de kerstvakantie is het dan echt tijd om de FO paginas op mijn blog te gaan maken. De stand van ons FO schap duidelijker te maken en nog beter ook, jaaroverzicht van 2019 te maken en ...

Waar is de tijd gebleven dat ik de energie en tijd kon vinden om dagelijks een blogje te kunnen schrijven? Waar is de tijd gebleven dat ik maandelijks een standaard blogpostje had over rentes , uitgaves per maand , en nog vele andere. Dat waren nog eens tijden jaren terug. Een vast ritme waar ik mijn ei kwijt kon en waar ik iedereen zoveel mogelijk op de hoogte hield van onze reis door het leven. Fast forward naar nu En zie hier nu, af en toe een blogje over verschillende onderwerpen waar geen lijn op te trekken is. Van een week met 2 of zelfs wel 3 blogjes naar weken zonder een blog zelf te zien. Daar zijn echter goede redenen voor, want door de jaren heen (en de fervent blogger weet dat inmiddels van mij) zijn we op de FO boot gestapt en hebben we de meeste besparingen wel inmiddels beleefd of gedaan. Het nadeel daarbij is dat je niet erg veel nieuws meer doet. Het is herhaling van dezelfde zaken. Neem mijn salaris bijvoorbeeld. Elke maand gebeurd EXACT hetzelfde ermee. Dit weet...

December. Naast de zorgverzekering en een check voor de andere verzekeringen was het ook tijd om eens te onderzoeken wie onze nieuwe energieleverancier ging worden, want hij loop weer binnenkort af! Door de jaren heen hebben onze kosten behoorlijk gefluctueerd. Niet omdat ons verbruik dusdanig is veranderd (deze is namelijk al jaren stabiel) maar wel door de aanbiedingen die dan gelden. Het maakt namelijk nogal uit wat voor aanbiedingen er lopen. Soms zijn de welkomstbonussen erg hoog, en soms erg laag. Daarnaast zijn er behoorlijk wat verschillen in prijs per m3 en KwH alsmede vastrecht kosten die allemaal invloed hebben op je totale eindbedrag. Zie ook wel onderstaande tabel van 2011 tot nu in zowel kosten als verbruik. Kosten per jaar (verwacht, en daadwerkelijk) Verbruik per jaar Vanaf 2014 zijn we behoorlijk gezakt in verbruik van gas. Door de kozijnen te vervangen in combinatie van een ZEER zachte winter gaf een gasverbruik van 3x niets. De jaren erop is dat gestabil...

Deze week kwam ik een leuk topic tegen op tweakers.net. Genaamd “ Hoe zuinig ben jij? ”. Iets wat toch ook wel behoorlijk bij ons past gezien we in onze omgeving toch wel als “zuinig” gezien worden. Desalniettemin is het erg leuk om iedereen hun “afwijkingen” te lezen en dat wilde ik toch graag met jullie delen.  Mijn “afwijkingen” 1. Ondergoed dragen tot het een see-through model wordt (ja ik doe er echt jaren mee) 2. Sokken met gaten kunnen ook nog prima mee 3. Kleding in zijn geheel doe ik jaren mee (mode vind ik irrelevant ten op zichtte van comfort) 4. Herbruik theezakje voor heel veel koppen thee 5. CVTemperatuur in huis nooit hoger dan 19 graden in de winter 6. CV ketel pas aan per 1 november 7. Alle elektra achter schakelaars en timers 8. Lunch altijd mee vanaf huis, nooit in de bedrijfskantine (scheelt een hoop!) 9. Liever thuis eten maken dan uit eten (Veel goedkoper en vaak nog lekkerder en gezonder ook!, Thuisbezorgd is hier zelfs nog NOOIT erin gekomen) 10...

Dit jaar waren we er vroeg bij met de overstap. De dag dat alle premies bekend waren, was het vergelijkingstijd. Should we stay or should we go? Huidige verzekering Momenteel zitten we bij ONVZ, ooit eens gekomen door een goede deal bij vrouwlief haar werkgever (50% korting voor beide op basis en aanvullende). Maar ook al jaren blijven plakken want die deal hebben we al 2 jaar niet meer. Toch waren we erg tevreden over de verzekeraar, duidelijke voorwaarden, niet al te duur en vooral gemak om het via de app te regelen zonder vervelende nasmaken. Dit jaar waren we echter erg gedreven om toch op zoek te gaan naar een goedkoper alternatief aangezien de premie wel erg veel omhoog ging wat we bij andere verzekeraars niet zagen gebeuren (jaarlijks houden we het natuurlijk wel in de gaten, maar zoals gezegd was het verschil zo klein dat we voor gemak kozen). We hadden enkele voorwaardes waar een verzekering aan dient te voldoen (niet veel hoor!) Polistype: Restitutie (vrije keus is e...

De laatste keer dat ik een update plaatste over mijn savingsrate was het juni. Toen ging het zo voortvarend dat onze gemiddelde savingsrate boven de 70% lag. Ongekend hoog wat natuurlijk ook geen haalbare situatie was voor ons want ik kocht vrijwel niets en de eerste maanden waren natuurlijk valsspelen door de bonussen. Hoe staan we er nu inmiddels voor? Juni, Juli, Augustus en September Mijn gemiddelde savingsrate is enorm teruggevallen. Van boven de 70% naar net boven de 50%. Maar zoals ik in mijn vorige blogpost al aangaf wat dit te verwachten door de aankomende tuinverbouwing. De betaling daarvan kwam in Juli en dat is dan ook duidelijk te zien in de Savingsrate daar. Een harde -25%. Met andere woorden geld van de spaarrekening af.  Augustus en September zijn voorbeeldige maanden die precies volgens plan verliepen en boven de verwachtte 55% procent zaten. Juni en oktober zijn echter niet zo voorbeeldig als verwacht. De reden daarvoor was simpel. Er werd iets mee...

In navolging van mijn eigen blogpost over mijn pensioengat  en de aanvulling daarvan in de daarop volgende Factor A deel 1 en Factor A deel 2 blogposts. Hebben we ook de berekening gedaan voor vriendinlief. Bij haar kwam er naar boven dat ze een pensioengat had van 12.000 euro die gevuld kon worden. Echter hadden we tot deze tijd nog niets hiermee gedaan, tijd voor verandering! UPO binnen gehad Aangezien ik als proefkonijn fungeerde voor het aanmaken van accounts en het inleggen van de bedragen hadden we sowieso besloten om te wachten op de UPO van mijn vriendin voor 2018. Deze is inmiddels binnen en we zijn opnieuw gaan puzzelen. Deze keer direct via de voorlopige aanslag van 2019 formulier van de overheid om te bepalen wat onze jaarruimte en reserveringsruimte is en hoeveel we maximaal mogen inleggen dit jaar (erg handig!, zeker een aanrader als je dit zelf ook wilt doen!) Totale pensioengat veel hoger De vorige keer dat ik haar pensioengat berekende mistte ik een F...

Zoals ik al meldde in mijn vorige blogpost over mijn mini-vakantie  was ik benieuwd naar de kosten van de mini-vakantie en of dit nu zoveel verschilt per dag op een verre vakantie. De administratie is bijgewerkt en ik kan beginnen met vergelijken. Onze mini-vakantie De totale kosten voor vier dagen weg (Nederland/Duitsland/Belgie) waren 644 euro. Hiervan was 320 euro voor overnachtingen. Gemiddeld zijn we 80 euro per nacht kwijt geweest om ergens te kunnen slapen, waarvan 2 overnachtingen ook ontbijt was inbegrepen. Een bedrag wat mij meevalt. Het kan altijd goedkoper, maar we willen toch ook wel een beetje comfort hebben. De overige kosten zijn benzinekosten, eten en aankopen. Per dag is dit een bedrag van 161 euro. Verre vakantie Als vergelijking neem ik de vakantie van vorig jaar. Hier waren we 21 dagen ver weg tegen een totaalbedrag van 6400 euro. Ik heb toen geen verdere verdeling gemaakt in kosten, maar alles onder het kopje vakantie gehangen. Per dag is dat een bedra...

Deze zomer hadden we geen vakantie gepland. Dat hield in dat we de hele zomer hebben doorgewerkt en we beide dus de vervanging waren voor vele collega’s op werk (ow wat vinden mensen het fijn als ze hun taken kunnen dumpen bij iemand anders :) ) Maar elk mens heeft vrije tijd nodig of in ieder geval even de gedachtes op iets anders dan werk. Zo ook bij ons. Afgelopen twee weken zijn wij dan ook lekker vrij geweest en dat beviel mij beter dan ooit. Geen verre vakantie Normaal gesproken gaan we ver weg, lekker exotisch naar bestemmingen die niet alledaags zijn en er echt helemaal ff tussenuit. Maar deze keer door de zwangerschap van vriendinlief hadden we daar allebei even geen trek in. Sterker nog, twee weken geleden wisten we nog niet eens waar we heen gingen. Lekker last minute dus allemaal. We gingen op zoektocht. Hebben all-inclusive vakanties bekeken, strandvakanties, en nog vele andere, maar geen van de vakanties sprak ons aan. Daarnaast verbaasde ik mij ook vooral over de pr...

Ik als aanstaande vader moet er aan toegeven. We zullen echt langs de bekende babyzaken moeten gaan om ons te gaan oriënteren wat we allemaal nodig hebben voor onze aankomende kleine. Laat ik voorop stellen dat ik geen grote shopper ben, maar toen ik ook maar een stap in die winkels zette voelde ik mij helemaal als een oermens in de moderne wereld. Disclaimer: Laten we ook meteen voorop stellen dat dit mijn ervaring is als man zijnde die absoluut geen verstand heeft van babyspullen en in een nieuwe wereld is terechtgekomen. Wat een zooi..... ehhh spullen bedoel ik Hier om de hoek hebben we een grote zaak die nogal bekend is voor zowel lokale mensen als buitenlanders (ja ik verbaasde mij hoeveel buitenlanders er rondliepen) die allemaal naarstig op zoek waren naar spullen voor hun kroost.  Vol goede moed liepen over de vloer met als eerste missie een babykamer bekijken. Daar hadden ze er een stuk of 50 van. Terwijl we deze aan het bekijken zijn valt mij op dat de prijzen...

In 2012 maakte ik een blogpost over “ hoeveel van je inkomen heb je echt nodig? ” Ik kwam toen (alweer 7,5 jaar geleden) erachter dat wij elke maand 45% konden sparen en dat we vrijwel met 1 salaris rond konden komen. Een belangrijke mijlpaal op dat moment want we waren pas onderaan de ladder met onze 25 jarige leeftijd. Groentjes waren we! Het zette ons met beide benen op de grond op dat moment. Hedendaags sausje Toch is het nu nog steeds een interessante post, want hoewel de zaken die erin staan (CRT scherm, wel of niet internet op mobiel) inmiddels behoorlijk achterhaalde zaken zijn. Toch blijft de basisinformatie die erin staat van kracht, waar de belangrijkste opmerking is, heb je echt dat nieuwe speeltje, of duurdere telefoon nodig? Uiteindelijk komt het voornamelijk neer op je variabele kosten elke maand hoeveel geld je nodig zal hebben om rond te komen. Het is een vicieuze cirkel die zichzelf in stand kan houden als je erg gevoelig bent voor marketing, sociale druk, of simpelw...

Sinds Januari 2019 ben ik begonnen met beleggen bij Meesman en DeGiro. Precies na de dip eind 2018 wat inmiddels zijn vruchten aan het afwerpen is. Maar inmiddels zijn er wat ontwikkelingen in de markt en dan specifiek bij Meesman waardoor we toch iets meer kosten zijn gaan maken. Nieuwe fondsen Enkele maanden geleden melden ze dat er een nieuwe fondsen gingen introduceren waardoor je een NOG breder gespreid portfolio kon opbouwen. Het zou mogelijk worden in te leggen in kleine bedrijven. De zogenaamde Small Cap. Er waren meerdere opties. 1. Doorgaan met beleggen zoals je gewend was ( in mijn geval wereldwijd fonds, opkomende landen fonds en een heel klein deel in obligaties) 2. Doorgaan met beleggen zoals je gewend was, maar ook per maand gaan inleggen in aandelen kleine bedrijven (Hierbij was de verdeling dus nog niet optimaal) 3. Volledig overstappen op een nieuw fonds (aandelen wereldwijd Totaal) 4. Of een mix van allemaal natuurlijk :-) Keuze Daarnaast bieden ze tot 16...

Deze keer eens een persoonlijk blogje want het moment is daar, in huize Luxe of Zuinig gaat er gezinsuitbreiding komen. Oftewel ik mag mijzelf aanstaande Vader gaan noemen. Enorm veel zin in natuurlijk maar ook een enorme verandering voor onze situatie thuis! Iets waar we ons dan ook nog op moeten voorbereiden. Daarnaast (zoals het mij natuurlijk betaamd) heeft het ook een behoorlijke impact op de financiële situatie. Zoals altijd zal ik hier ook binnenkort wat meer licht op laten schijnen. Maar first things first, alles regelen. We zijn nu op 3 maanden dus hebben nog een lange weg te gaan! Maar voor nu is het nog even een roze wolk, eens kijken hoe lang dit zo blijft!

Jaaaa, dacht ik. De krantenkoppen stonden er vol van, geen rendementsheffing meer tot 4 ton spaargeld. Goed nieuws! Maar in mijn hoofd klopte iets niet. Het kon niet zo zijn dat de overheid opeens “goed” voor ons zou zijn. Ik ben erin gedoken, en hoe kan het ook anders, het is geen lastenverlaging, maar niets anders dan een ordinaire lastenverzwaring! Hervormingen box3 Ik heb op internet dit mooie plaatje gevonden van de overheid die een hoop verduidelijkt in plaats van mijn tekst.   Het eerste wat mij opvalt is dat we momenteel een heffingsvrij vermogen hebben wat in mindering wordt gebracht met je vermogen. Wat overblijft is betalen we rendementsheffing over verdeeld over verschillende schijven. Duidelijk wat mij betreft deze huidige regeling. Addertje nummer 1 Maar nu het voorstel, daar staat wat geks in. Namelijk dat er geen heffingsvrij vermogen meer zal zijn! Nee het is opgesplitst in een splitssingsboom. Namelijk heb je minder dan 30846 euro aan vermogen beta...

Zoals ik zaterdag hier blogde kwam ik erachter dat ik teveel ingelegd heb in mijn pensioen beleggingspot waar ik enkele opties voor had. Opvolging Ik had 5 opties gedefineerd, waarbij de aller makkelijkste zou zijn om het teveel bedrag teruggeboekt te krijgen. Dit is mogelijk als de transactie niet langer dan 3 maanden geleden is uitgevoerd. Vandaag heb ik daarover gebeld en dat was mij toch wel een interessant verhaal. De jongeman aan de lijn kwam na mijn uitleg meteen met het verhaal dat ik een saldoverklaring moest opvragen bij de belastingdienst. Waarop ik zei dat dit niet nodig was omdat het binnen 3 maanden viel. Hierop kreeg ik het antwoord dat ik dan een “verklaring geruisloos terugstorting” moest aanvragen bij de belastingdienst. Waarop ik wederom hem moest melden dat dit niet nodig was en dat dit niet meer kan sinds 2018 :). Hij moest overleggen met zijn collegas want hij wist dan niet hoe hij ermee om moest gaan. Prima. Toen hij terug aan de lijn kwam, was het volgen...

Gisteren ontving ik mijn UPO van 2018. Echter toen ik hem doorlas was er toch een nare nasmaak aan de inhoud van de brief. Want ik zag dat de Factor A waarde die daarop vermeld stond opeens anders is dan wat er in het dossier heeft gestaan bij mijn verzekeraar online. Pensioengat Wie het zich nog kan herrinderen in deze blogpost  Heb ik dit jaar mijn pensioengat berekent om dit tekort aan te vullen via een eigen pensioenbeleggings rekening. Om dit te kunnen berekenen heb je een Factor A nodig. Ik heb mij gebaseerd op de Factor A’s die online in mijn dossier stonden en die ik in het verleden op papier heb ontvangen. Voor 2018 was deze ook gewoon online te vinden en heb deze dan ook gebruikt. UPO Terug naar de upo, want er zit een behoorlijk verschil tussen wat ik heb gebruikt en wat er nu op de UPO zelf staat. Met een nieuwe berekening blijkt nu dat ik voor 400 euro teveel heb ingelegd op de beleggersrekening hierdoor. Dat is wel even flink balen zeg. Opties Ik ben dan ook ...

Elke keer dat ik denk dat we niets kunnen meer kunnen verbeteren kijk ik opnieuw naar ons huishoudboekje en spot ik toch weer een paar euro waar we op kunnen besparen. Zo is het deze keer de beurt aan de mobiele abonnementen, want we zijn buiten buiten contract. Nieuwe abbo’s Zo heb ik in het verleden gezegd over mijn abbo dat ik een unlimited abbo wilde vanwege het feit dat, wanneer je er eenmaal aan gewend bent, je nooit meer wat anders wilt. Echter doordat ik een dual sim telefoon heb (2 simmetjes in 1 telefoon en dus ook 2 abbo’s in 1) heb ik eigenlijk niet zoveel data nodig want ik kan de data van mijn werksimkaart gebruiken (onbeperkt gebruik). Ik zei altijd dat ik het fijn vond om dit toch via mijn eigen sim te laten lopen, maar in de praktijk merk ik tegenwoordig dat mijn dataverbruik toch wat daalt en niet meer de extreme waardes haalt als vroeger.  Voor mijzelf ben ik dus aan het kijken of ik dit kan aanpassen want mijn abbo is deze maand door inflatiecorrectie ...