zaterdag 30 maart 2019

Afschrijvingen onderdeel van budgetteren?

Ik ben zoals jullie weten een excel genoot en hou dan ook alles netjes aan elkaar, maar iets wat ik niet doe is het budgeteren van afschrijvingen. Er zijn verschillende lezingen hierover of het nu wel of niet onderdeel van je budget planning moet zijn of niet. Ik vraag mij dan ook af hoe jullie hiermee omgaan?

Normale budget
In mijn normale budget hou ik absoluut geen rekening met afschrijvingen. Als ik een wasmachine koop dan ga ik er niet vanuit dat hij met 5 jaar afgeschreven zal zijn en dat ik hier een budgetpotje voor moet hebben. Sterker nog, indien het apparaat nar 2,5 jaar kapot gaat zal deze zondermeer direct vervangen worden uit onze algemene buffer potje. Wat de eventuele restwaarde (wel of niet) van zo een apparaat is maakt mij persoonlijk niets uit. Het betekent daarnaast ook allemaal extra werk, want het zijn extra potjes/afschrijvingen die je moet gaan bijhouden. Bovendien dien je ook een afspraak met jezelf te maken, want welke aankopen ga je wel afschrijven en welke niet? Bij welk bedrag leg je de grens? 1000 euro? 300 euro? Het maakt nogal een verschil qua hoeveelheden extra werk dat je jezelf oplegd.
Een bewuste keus dus van mijzelf om het hier totaal buiten beschouwing te laten, zeker omdat we een gezonde buffer hebben klaarstaan als iets per direct vervangen moet worden.

FO budget
Echter voor het FO budget wordt het iets lastiger om afschrijvingen niet mee te nemen. Vooral ook omdat het een toekomstplaatje wordt en je jezelf ook moet afvragen welke bedrag je mee kan rondkomen. Uiteraard kan je naar de afgelopen jaren kijken en hier het gemiddelde bedrag van nemen om een FO berekening van te nemen, maar om het daadwerkelijk secuur te doen en ook een accurater bedrag boven water te toveren is rekening houden met een afschrijving zeker noodzakelijk. Immers, als je 100% FO bent geworden heb je geen baan om op terug te kunnen vallen om het gat te vullen.
Toch vind ik het lastig om te bepalen wat je dan wel en niet moet meenemen. Een auto bijv is een logische om mee te nemen omdat dit een dure afschrijving is, maar een wasmachine is hier ook dubieus om mee te nemen. Echter als je daar de grens legt en ook de droger, de vaatwasser, de kookplaat niet mee te nemen telt dat bij elkaar toch weer op tot een behoorlijk bedrag!

Houden jullie rekeningen met afschrijvingen en waar leggen jullie de grens om wel of niet een afschrijving mee te nemen in het budget?

woensdag 27 maart 2019

Geld alleen maakt niet gelukkig, maar maakt het leven wel makkelijker

Je hoort het wel vaker om je heen. “Als ik de Jackpot win, dan hoef ik nooit meer te werken en kan ik alles doen wat ik wil!”.  Het klinkt als het ultieme geluk. Echter wat die mensen zich vaak niet beseffen is dat geld zelf niet gelukkig maakt. Tuurlijk het zal tijdelijk voor een euforisch geluksgevoel komen, maar zal daarna ook weer snelwegebben.

Wat is eigenlijk geluk?
Ik denk dat niemand je het echt kan vertellen. Het is een gevoel, een uitstraling en vooral iets dat voor iedereen anders is. Een ding is echter alleen wel duidelijk. Geld alleen zal niet genoeg zijn om iemand gelukkig te maken. Want stel dat iemand al het geld van de wereld heeft, maar niemand om het mee te delen (dat kan in de vorm van vrienden, familie of een andere vorm zijn) dan zal die persoon zich nog steeds erg ongelukkig voelen. Wij mensen hebben namelijk sociale contacten nodig om te kunnen overleven. Ik merk dit ook erg aan mijzelf, je moet ergens een uitlaatklep hebben om zowel je successen als je verliezen mee te delen, maar soms ook gewoon random chitchat met iemand.

Wat is geluk voor mij?
Heel simpel eigenlijk, een goede gezondheid, een huis waar je tot rust komt, een fijne relatie en vooral een baan waar ik mijn ei in kan. Eigenlijk toch niet zo simpel als ik eerst dacht, want als een van deze zaken ook maar niet lekker loopt zal dit zich ontaarden in stress, slapenloosheid en vooral een zeer ongelukkig gevoel. Belangrijk punt hierbij is echter, geld is niet onderdeel hiervan!
Ik heb het geluk dat bovenstaande items allemaal goed voor elkaar zijn waardoor ik ook lekker in mijn vel zit. Dit zorgt er ook voor dat ik mijn gedachtes niet op primaire zaken hoef te richten om de basiswaarden op orde te krijgen, maar mij kan richten op de secundaire voorwaardes. Onder deze secundaire voorwaardes versta ik ook financiele gezondheid. Het klink mischien gek voor sommige, maar ik durf te wedden dat ik niet zoveel tijd en aandacht had besteed aan FO en inzicht in mijn financiele zaken als mijn basiswaardes niet op orde waren.

Verschil in de samenleving
Dit brengt mij dan ook meteen bij het volgende punt. Namelijk bij de samenleving die vol afgunst naar wat rijkere mensen kijken en aangeven dat zij niet rond kunnen komen van hun inkomen, en het leven zoveel makkelijker is als ze hetzelfde inkomen zouden hebben.  Vaak echter vergeten ze dat het grootste probleem is omdat ze niet hun basiswaardes op orde hebben. Laat staan dat ze zich druk maken om financiele gezondheid of hoe ze ervoor kunnen zorgen dat ze slimmer met geld om kunnen gaan. Een hoop komt voort hoe je in je vel zit. Want zeg nu zelf, het enige wat meer inkomen op zo een moment bewerktstelligd is dat je ook meer geld gaat uitgeven om jezelf het gevoel te geven dat je gelukkig bent. Het geeft je namelijk tijdelijk een geluksgevoel, dat helaas snel weer wegebt waarna je weer op zoek moet gaan naar iets nieuws dat die leegte kan vullen. Vaak blijkt dit een vicieuse circkel te zijn waar de persoon alsnog ongelukkig van blijft.

Terug naar de roots
Als ik dit naar mijzelf projecteer zie ik dan ook duidelijk waarom ik mijn vorige blogpost schreef over mijn luxe probleem. Ik ben gewoon erg gelukkig! Ik weet niet meer wat ik wil hebben, want ik heb alles dat ik nodig heb om mijn primaire basisbehoefte te behartigen. Voor mijn secundaire behoeftes heb ik reeds plannen geschreven en financieel staan we er zeer gezond voor. Waarbij mijn eerdere statement dan ook terugkomt. Geld alleen maakt niet gelukkig, het maakt het leven alleen makkelijker!

maandag 25 maart 2019

Mijn Financieel Onafhankelijk berekening, wanneer ben ik FO?

Afgelopen weekend heb ik eens een excelsheet gemaakt die grofweg mij kon vertellen wanneer ik FO zal zijn. Volgens de tabellen online zou dit namelijk met mijn huidige savingsrate rond de 12 jaar zijn. Ik was benieuwd of ik op ongeveer dezelfde jaartallen uit kom. Hierbij heb ik echter wel wat shortcuts genomen en ben ik van het makkelijkste scenario uitgegaan, namelijk je vermogen opeten tot je pensioenleeftijd (in mijn geval 70). De grafiek ziet er dan als volgt uit.


Scenario’s
Om de scenario’s te schetsen die ik nodig heb, ben ik teruggegaan naar onze gezamenlijke uitgaven budget en hier de uitgaven van de afgelopen 8 jaar voor gebruikt. Hierin zitten ook exceptionele uitgaven (zoals bijv de verbouwingen in huis) waardoor we vrij accuraat kunnen bepalen hoeveel geld we maandelijks nodig hebben om van te leven. Hier heb ik vervolgens een onderverdeling in gemaakt naar drie verschillende budgetten.

1. Minimaal budget
Een budget waarbij de kosten van zowel de hypotheek als de verbouwingen niet in zijn meegenomen. Hier ga ik er dus vanuit dat ik de hypotheek heb afgelost en niet meer wil verbouwen in huis. Een zeer onwaarschijnlijk scenario, maar goed om in perspectief te zetten. Dit komt overigens uit op 2226 euro per maand.

2. Medium budget
Een budget waarbij we nog wel een hypotheek hebben, maar geen verbouwingskosten meer in hebben meegenomen. Deze is behoorlijk realistisch om onszelf FO te kunnen noemen. Dit kwam uit op 3206 euro per maand.

3. Max Budget
Alle kosten van de afgelopen 8 jaar meegenomen. Hierbij zit dus ook de hypotheek nog en alle verbouwingskosten. Dit is ook een onrealistisch budget, want deze houdt geen rekening met de aflossing die we doen en het feit dat we binnen 22 jaar van onze hypotheek af zijn. Toch geeft het een aardig beeld hoeveel geld we nodig zouden moeten hebben als we zo door zouden blijven gaan en ook zouden willen blijven verbouwen. Dit kwam uit op 4759 euro per maand.

Inkomsten scenarios
Qua inkomsten heb ik ook enkele scenario’s geplot. Die als volgt kunnen worden uitgelegd

1. Groei vermogen volledig sparen
Hierbij sparen we ons volledige maandelijkse budget en geven we niets uit. Geen vakanties, geen verbouwing geen niets. Een behoorlijk onrealistisch scenario, maar again goed om het in perspectief te zetten.

2. Groeivermogen + uitgaven
Sparen, maar ook gewoon uitgaven hebben zoals we nu doen. Een realitischere kijk op wanneer we FO worden.

3. Groeivermogen + aandelen
Het scenario waar we ons nu in bevinden geplot tegenover sparen alleen. Hierbij heb ik een bescheiden 3,5% rendement tegenover gezet op het aandelenstuk.

Geen absolute waarheid
Nogmaals, dit is iets geavanceerder dan op een bierviltje, maar alsnog niet accuraat genoeg om er ook maar rechten aan te ontlenen. Zo heb ik alleen gerekend met het basissalaris (geen vakantiegeld, bonus, schenkingen, dividend, spaarrente, etc). Noch heb ik een idee of de uitgavenkant accuraat genoeg is, hier zijn we (zoals gemeld in mijn vorige blogpost) druk mee bezig om de uitgaven kant verder in te snijden. Als gevolg hiervan kunnen de jaartallen dan ook flink afwijken van de werkelijkheid. Daarnaast ben ik van het meest eenvoudige scenario uitgegaan, namelijk alles opeten tot mijn 70st. Het is dus een zeer basale berekening :) Desalnietemin leuk om eens te plotten.

Conclusie
De voorlopige conclusie is dat als ik de huidige levensstijl wil blijven volgen en dus mijn 2de scenario qua uitgaven wil volgen inclusief het meest accurate inkomen scenario (3de). Lijkt het erop dat we rond ons 49st FO zullen zijn volgens de bovenstaande voorwaardes. Wat met 17 jaar iets verder ligt dan initieel gedacht. Maar wat ook geen rekening houdt met komende bezuinigingen en hypotheekaflossingen. Stel we zouden voor het minimale budget gaan dan zullen we met ons 43st FO zijn. Wat binnen 11 jaar zal zijn en dus geheel volgens de tabellen. Maar ja, is dat realistisch?
Ik ga binnenkort nog eens kijken of ik het iets accurater kan maken waarbij ik rekening ga houden met onze hypotheek en andere eventuele kosten, en uiteraard het pensioen erin verwerken.

woensdag 20 maart 2019

Energieverbruik 2018

Iets later dan ik initieel had gehoopt, maar ik wilde er toch nog een blogpost aan wagen. Mijn energieverbruik in 2018. Allereest wat cijfers.

Overzicht



2018 gasverbruik
2018 was qua graaddagen gelijk aan 2017 (2017: 2627, 2018: 2624) echter mijn gasverbruik is wel hoger geworden (2017: 720 m3, 2018: 870 m3)
Er is echter hier een simpele verklaring voor, en die is te vinden in Februari van dat jaar. We zijn op wintersport geweest, maar dat was precies in de week dat het hier -10, -15 was met een erg koude wind. Aangezien wij een kat hebben en hij natuurlijk alleen thuis moest blijven hebben we de kachel aangelaten op een 13 graden. Echter doordat ons huis natuurlijk niet een nieuwbouwhuis was en we boven ook nog niet verbouwd hadden hield dat wel letterlijk in dat de kachel alsnog overuren moest maken om dit op die temperatuur te houden. In die week alleen waarin we zelf niet eens thuis waren hebben we dan ook 100 m3 verbruikt! Ik schrok er zelf ook van toen we thuis kwamen, maar goed de kat had een lekker huisje voor zichzelf en we hoefde ons geen zorgen te maken over leidingen die konden bevriezen (dat hadden andere mensen op wintersport dus wel :) ) Dan rest ons een verbruik van 50 m3 wat ik toeschrijf aan iets vaker gewoon de kachel hebben aangezet in plaats van de openhaard of een dekentje gepakt.
Niet een heel slecht resultaat maar het had beter gekund in mijn ogen. In 2019 verwacht ik weer terug te zijn op de oude waardes (rond de 750 m3). Het ligt er een beetje aan hoe snel het nu lente wordt (goede vooruitzichten) en hoe lang we mogen nazomeren.

2018 elektraverbruik
Qua elektraverbruik is er niet veel bezonders te melden afgezien van het feit dat we nu al 2 jaar op rij boven de 1600 kWh zijn gekomen (2017:1637 kWh, 2018: 1623 kWh). Dat is opmerkelijk want de jaren ervoor (op het verbouwingsjaar beneden na) bleven we altijd rond de 1500 kWh hangen. Dit jaar is er natuurlijk opnieuw verbouwd op de bovenverdieping wat enkele Kwh kan verklaren, maar of we nog ooit terugkomen op 1500 kWh vraag ik mij af. Het aantal apparaten in huis is wellicht iets gegroeid, maar mijn standbyverbruik is nog altijd laag te noemen met 36 Watt. Heel veel meer hieraan aanpassen kan ik niet, afgezien dat het mij dan in comfort gaat aanslaan. Ik zou het namelijk naar onder de 30 Watt kunnen brengen, echter werkt mijn smarthuis dan pas nadat ik stekkers in het stopcontact heb gestopt. Iets dat ik het niet waard vind. Ik ben dan ook benieuwd dit jaar op hoeveel kWh ik ga uitkomen.

2019
Een vooruitzicht naar 2019 geeft mij dan ook een soortgelijk beeld als 2019. Januari voor gasgebruik en elektragebruik ligt een stuk lager qua verbruik dan vorig jaar, en hetzelfde beeld zien we ook voor februari. Maart is nog even afwachten wat hiermee gaat gebeuren. De vooruitzichten zien er lenteachtig uit, maar of dat voldoende is om de kachel uit te kunnen zetten is nog maar de vraag.

Hoe ziet jullie energieverbruik eruit in 2019 ten op zichtte van 2018?


maandag 18 maart 2019

Verdere besparingen niet meer mogelijk?

Van het weekend was ik, zoals elk weekend, druk bezig al mijn sheetjes weer te updaten. Nu de WOZ waarde binnen was kon ik ook de gemeentelijke kosten definitief opnemen in mijn huishoudboekje. Toen kwam bij mij ook weer het gevoel naar boven, kan ik ons huishoudboekje nog efficienter/kostentechnisch beter maken dan deze nu al is? Oftewel, waar kan ik nog meer besparen? Na enkele minuten kwam ik echter helaas wel tot de conclusie dat veel verder besparen eigenlijk geen winst meer oplevert, tenzij ik radicaal een aantal zaken ga veranderen. Let op! Het gaat hier om onze gezamenlijke kosten, niet persoonlijke! Die kan je terugvinden in mijn huishoudboekje bovenaan! Er missen dus een aantal items in dit overzicht, maar hier zitten wel de grootste kosten.

Overzicht
Laat ik jullie eerst een overzicht geven van de kosten van 2018 versus 2019 zoals die nu bij mij tot nu toe bekend zijn (alle gele hokjes zijn dus nog niet definitief). De percentages erachter zijn hoeveel % van ons inkomen er aan de post besteed wordt, met daarachter weer het verschil in druk op ons inkomen in vergelijking met het jaar ervoor.


Vaste lasten
De eerste categorie genaamd vaste lasten zijn eigenlijk niet meer verder te optimaliseren. We stappen elk jaar over van energie maatschappij. Proberen zo zuinig mogelijk te zijn met energie/gas en water, en kunnen niet een goedkoper 3 in 1 abbo vinden dan wij nu hebben (hier krijg ik 50% op terug van mijn werkgever deze is effectief dus maar 20,50 euro. De belastingen kan ik verder weinig aan doen afgezien van onze WOZ waarde zo laag mogelijk houden.
Deze kostenposten zijn echter ook niet erg drukkend op ons inkomen met een percentage van 3,99%.

Besparingen vaste lasten
De enige besparingen die ik hier zou kunnen doen zijn:
- Zonnepanelen om energiekosten nog verder te laten dalen
- Nog meer isoleren in huis om gasverbruik nog verder terug te dringen (minimaal nog mogelijk)
- 3 in 1 pakket naar internet only gooien

Echter al deze zaken zit ik niet op te wachten. Zonnepanelen zijn mij te onzeker met de salderingsregeling, en zou ook betekenen dat ik niet meer mijn dakkapel kan schoonmaken. Ik wil dan ook dit pas doen zodra dakpannen met geintegreerde zonnepanelen een beter rendement hebben dan nu. Dan is het dak niet lelijker geworden, nog steeds toegangkelijk en meteen vernieuwd!

Qua isoleren kan ik nog iets aan 1 kamer doen op zolder. Het stookhok. Maar de besparing die dat oplevert zal zo minimaal zijn dat ik er liever voor kies dat het hier altijd goed kan doorluchten in verband met de ketel.

3 in 1 omzetten naar internet only ga ik er hier thuis ook niet doorheen krijgen, want de normale tv kanalen worden nog gretig bekeken. De vaste telefoonlijn wordt door de schoonouders gebruikt en de prijs gaat slechts met enkele euro’s omlaag (van 41 naar 32 euro). Effectief zou mij dit 4,50 opleveren gezien de 50% deal. Het niet echt waard dus.

Autokosten
De volgende post is iets lastiger te verantwoorden. Vooral ook omdat dit een persoonlijke keus is geweest om een duurdere auto te gaan rijden. Dit resulteert dan ook in hogere kosten dan vorig jaar waar ik dan ook niets aan wil doen. De onderhoudskosten zijn nu wat lager, maar dat komt ook omdat de auto nog geen beurt heeft gehad. Daarom is het hokje ook nog geel. De verwachting is dat hij echter niet duurder in onderhoud zal zijn. Althans dat hoop ik dan maar. Voor nu zijn we 6,41% van ons inkomen kwijt aan de auto. Een goede nummer drie van ons budget!

Besparingen Autokosten
Eigenlijk is dit natuurlijk een inkopper, maar ik ga ze toch benoemen
- Een goedkopere auto
- Geen eigen auto, maar leenauto per gebruik betalen
- Lease auto (prive)

Een goedkopere auto is zeker mogelijk, maar zoals al gemeld is dit een bewuste keus geweest. Dit kan ik namelijk altijd nog doen. Tot op heden heb ik nog geen moment spijt gehad van de aankoop.

De andere optie die ik heb bekeken was een leenauto, waarbij je per gebruik betaald. Echter aangezien ik hem dagelijks gebruik is dit geen goedkopere optie en viel dan ook snel af. Dit werkt het best voor zeer sporadisch gebruik.

Voordat ik een beslissing had genomen om een andere auto te kopen heb ik enkele berekeningen gemaakt om een prive leaseauto te kunnen nemen. Maar ook hier kwam ik juist duurder uit dan zelf kopen. Dit heeft vooral te maken met de categorie auto die ik wilde hebben. Indien ik voor een klein model was gegaan is het leasen van een auto wel goedkoper dan zelf kopen. Als je dus in de markt bent voor een klein autotje. Onderzoek deze optie zeker!

Persoonlijke kosten
Met 13,81% een goede tweede van ons budget. En zeker ruimte om te besparen. Zoals jullie zien zijn de meeste hokjes dan ook nog geel, en heb ik de budgetten enorm naar beneden afgestemd om de grootste besparingen te kunnen realiseren.
Tot op heden is het zelfs zo dat we onder deze budgetten zitten en niet zo een beetje ook, dus hier zijn wij al hard op weg naar een betere verdeling. De zorgverzekering is hoger dan anders geworden door een aanpassing van de dekking, dit uiteindelijk voor ons goedkoper dan voor de goedkoopste verzekering gaan met onze behoeftes.

Besparingen persoonlijke kosten
Hier hebben we reeds een aantal dingen die we dit jaar willen uitvoeren, geen mogelijkheden dus, maar echte actiepunten.
- Minder verre vakantie
- Minder gezamenlijke uitgaven of verleidingen

Om met het eerste punt te beginnen. Dit jaar hebben we besloten geen verre vakantie te gaan doen, maar het lekker dichtbij huis te houden. Tot op heden zijn de vakantiekosten nog niet hoger gekomen dan 1000 euro (wintersport). We hebben dus nog 2000 euro te besteden voor de zomervakantie, maar gezien ik met de auto op vakantie wil vermoed ik dat we voor 1000 euro klaar zijn. Daarmee zouden we nog eens 1000 euro extra besparen op al een gekort budget.
Dit is overigens wel een lastige voor ons, want vakantie is toch wel een van onze quilty pleasures. Alle stress kan eruit en eindelijk even los van allerlei budgetten en genieten maar. Het dit jaar dan ook compleet anders doen is dan ook een proefje of dit “net zo goed” bevalt. Het kan dus ook zomaar anders zijn in 2020 als ons dit niet bevalt :) Maar gezien de bedragen zeker een proefje waard!

De tweede is wat minder rigolreus om te behalen. We gaven relatief weinig uit aan gezamenlijke dingen en dit jaar wil ik een limiet van 200 euro per maand vasthouden. Momenteel zitten we op 100 euro gemiddeld dus ook hier zijn we aan het overachieven, maar goed we hebben nog 9 maanden te gaan :)

Hypotheek
Als laatste is de hypotheek dan aan de beurt. En ja daar heb ik, zoals jullie weten, een plan voor om deze af te lossen en daar wil ik niet vanaf wijken. Het is de allergrootste kostenpost van ons budget, maar relatief gezien valt het nog steeds allezins mee hoe hoog de druk is op ons budget met 21,56% (rente + aflossing).

Besparingen Hypotheek
Onpraktisch maar wel iets dat ik bedacht had als opties
- Hypotheek versneld aflossen

Het ligt voor de hand om dit te doen, maar ik heb al een plan om af te lossen en vermoedelijk zal ik dit ook wel sneller gaan aflossen op een gegeven moment, maar het beleggen van mijn geld levert mij meer op dan versneld aflossen op de hypotheek. Door mijn tactiek te volgen weet ik zeker dat ik van mijn hypotheek af ben na het aflopen van de HRA, en door het niet versneld te doen heb ik aan het einde van de rit ook nog eens een grotere pot met geld beschikbaar. Uiteraard is dit geen zekerheid, maar gezien ik daar ook voor de lange termijn erin zit is de kans vrij klein dat het heel anders gaat lopen (ik weet het niemand weet het zeker) Maar dat risico durf ik wel aan.

Conclusie
Ik heb denk ik zoveel mogelijk besparingen die er mogelijk zijn al aangepakt en de de vaste/variabele kosten zoveel mogelijk onder controle. De grootste posten (hypotheek, variabele kosten , auto) zijn bewuste keuzes of al zoveel mogelijk aan het minderen. En dan houdt het een beetje op. Geen idee wat ik nog meer zou kunnen doen tenzij ik echt rigoreuze keuzes ga maken, zoals auto weg, kleiner gaan wonen, stoppen met op vakantie gaan etc. Allemaal zaken die toch wel erg ver gaan. Het comfortniveau dat we nu hebben wil ik toch zoveel mogelijk behouden en met dat in gedachte is het meer een kwestie van volhouden en zo doorgaan.

Zie ik het mis of hebben jullie nog tips voor mij?


zondag 17 maart 2019

WOZ waarde binnen

Eindelijk na meer dan een maand uitstel hebben we de WOZ waarde van de gemeente binnen gekregen. Ze waren over gegaan op een nieuw systeem en daarom duurde het allemaal wat langer dan gepland. Maar we hebben hem eindelijk ontvangen, inclusief de gemeentelijke belasting.

WOZwaarde
Zoals verwacht is de WOZ waarde gestegen. Maar ik ben toch wel geschrokken van het percentage dat het is gestegen. Met wel 13% (van 232000 naar 263000)! Op zich niet verwonderlijk, maar wat mij nog het meest stoort is dat op het meegeleverde taxatierapport de vergelijkbare woningen (vermoedelijk door het nieuwe systeem) een wozwaarde van 0 euro hebben. Dat is toch wel erg lastig vergelijken op die manier. Het WOZ waardeloket helpt ook niet mee, want daar staan ze natuurlijk ook nog niet in.
Om dus erachter te komen of bezwaar maken nut heeft, dien ik fysiek langs te gaan bij de buren om erachter te komen wat hun WOZ waarde is om te kijken of het nu heeft om bezwaar te maken vervelend, want een hoop mensen willen het niet vertellen, of willen het niet hebben over dit soort financiele waardes.
Daarom ben ik maar even een rondje familie gegaan in dezelfde gemeente en wat blijkt? Ook zij zijn ongeveer dezelfde percentages omhoog gegaan.

Bezwaar maken zal dan ook weinig nut hebben, want ik vermoed dat de gemeente dus ongeveer gelijke percentages heeft gebruikt. Gelukkig viel de verhoging van de gemeentelijke belasting wel mee ondanks deze stijging (paar euro meer in totaal)
Wat als gevolg heeft dat ik denk ik geen bezwaar ga maken omdat ik geen duidelijk vergelijkings materiaal heb. De jaren ervoor hebben we ook maar kleine verhogingen meegemaakt (3-4%)

Volgens jaar maar in de gaten houden hoe dit zich verder ontwikkeld!

zaterdag 16 maart 2019

Luxe probleem

Ik kan het niet anders omschrijven dan dit. Een luxe probleem. Wat is nu dan precies het probleem? Nou ik zou absoluut niet meer weten wat ik nog wil kopen/krijgen/vragen op dit moment. Het klinkt heel gek, maar het besef kwam met mijn verjaardag waar je weer de alomgevreesde vraag krijgt “Wat wil je voor je verjaardag?” Een vraag die ik nooit goed weet te beantwoorden, maar vaak wel een idee heb wat ik voor mezelf wil kopen of aan mijn vriendin vraag. Alleen deze keer bleef het angstvallig stil in mijn hoofd.

Januari
Ik had het luxe probleem zien aankomen, want in Januari had ik reeds een extra eenmalige bonus van mijn werk ontvangen, waar ik exact hetzelfde probleem tegen kwam. Namelijk, geen idee wat ik wil hebben of mijzelf kado wil geven. Als gevolg hiervan heb ik het bedrag dan ook 1 op 1 doorgesluist naar mijn spaarrekening, waar het nog altijd staat en ik zelfs af en toe momenten heb dat ik het vergeten ben dat ik het uberhaubt daar heb neergezet (heerlijk dat menselijk brein, dat zodra je het naar een potje (of dat nu spaarrekening is of niet je het vergeten bent en het maar stil staat te staan) een van de redenen waarom vooraf jezelf betalen of potjes vullen een belangrijke pijler is om het ook beter vol te houden! Wat je niet ziet, is er zogenaamd ook niet!

Voldaan
Zou ik dan een punt hebben bereikt dat ik inderdaad voldaan ben en echt dit jaar niets bijzonders meer zou willen hebben?  Waar kan ik het dan aan besteden? Extra beleggen? Extra sparen? Geen idee, ook beide opties spraken mij niet zo aan, omdat ik heb gekozen voor een bepaalde tactiek met beleggen en sparen. Maar ja het uitgeven om het uitgeven is nou ook weer niet de bedoeling, zeker niet aan nutteloze dingen. Kleding dan? Daar koop ik alleen spullen in de uitverkoop. En ik doe aan een meerjarenplan met kleding, met andere woorden, ik hoef niet het nieuwste van het nieuwste en doe best veel jaar met kleding. Elektronica heb ik alles wat mijn hartje begeerd. Gewoon simpelweg voldaan!

Maart
Deze maand ga ik weer tegen hetzelfde probleem aanlopen, want in maart krijg ik een bonus uitgekeerd van mijn werk (ja een andere dan in januari) wat ook weer een flink bedrag is. Voor nu heb ik besloten het wederom 1 op 1 door te sluizen naar de spaarrekening, maar ik voorzie dat mijn begrote budget van 250 euro per maand persoonlijke uitgaven aan het einde van het jaar, hetzelfde lot gaat krijgen. Momenteel heb ik namelijk hieruit ook 0 euro opgenomen.

Hebben jullie ook wel eens dit soort periodes gehad? En hoe gingen jullie hiermee om?

donderdag 14 maart 2019

Beleggingen - update

Sinds 1 januari ben ik begonnen met beleggen. Hier heb ik al eerder over geblogd. Maar hoe staat het er inmiddels voor met deze beleggingen? Hierbij een update.

Overzicht
Het overzicht ziet er als volgt uit.



Instap moment
Laten we voorop stellen dat ik een gelukje had met het instappen. Er was net een drop van 10%-20% geweest in december 2018 waardoor ik in Januari 2019 goedkoop kon inkopen met een startbedrag. Inmiddels is de beurs weer hersteld en dat betekent dat ik hierin dus ook het resultaat van terugzie.

Als gevolg hiervan sta ik momenteel op een totaal + van 9.14% op 1 maart 2019. Dat is toch een behoorlijk bedrag waar we het dan over hebben en iets wat ik nooit had gered op een spaarrekening.

Perspectief
Dit alles is gebaseerd op ongerealiseerd rendement. Een mooie term voor geld dat je nog niet hebt :). En zo moet ik het ook zien. Het ziet er allemaal leuk op papier uit, maar ik zit erin voor de lange termijn en dat houdt in dat ik er benieuwd ben hoe zich dit gaat ontwikkelen gedurende de komende jaren. Wie weet zie ik over een jaar wel een groot -% getal staan. Het blijft immers gokken met geld. Maar ik hoop het natuurlijk niet!

Inleg
Ongeacht welke kant het op gaat heb ik met mijzelf afgesproken elke maand 1000 euro in te leggen. Waarbij ik ook nog stiekem een beetje aan "timing the market" wil gaan doen. Daarmee bedoel ik, dat zodra we nog een keer een dip van 10%-20% meemaken of erger ik een extra bedrag wil inleggen om op die manier mee te kunnen liften op die stijging. Uiteraard is dit een gok. Want is het wel de bodem? Is het juist het nieuwe midden?  etc etc. Maar toch wil ik deze tactiek gaan hanteren. Of het gaat werken... Geen idee.
Interesting times dus, met tot nu toe een positief verhaal. Over 3 maanden zal ik een nieuwe update maken!

zondag 10 maart 2019

Saving Rate en financieel onafhankelijk

Veel bloggers op het vlak van financiele onafhankelijk op het internet hebben het erover. De savings rate is een van de meeste belangrijke momenten om te meten hoe je ervoor staat op weg naar financiele onafhankelijk. Ook ik ben hierin gedoken, want dit was een benchmark die ik nog niet tot mijn beschikking had.

Terug in de tijd
Ik ben hiervoor zo ver mogelijk terug gegaan wat ik kon vinden en nog enigzins betrouwbaar was wat het jaar 2009 is gebleken. Veel verder terug was ik niet erg bezig om mijn vermogen te laten vergroten. Het ziet er dan als volgt uit:
Luxe of Zuinig, Savings rate door de jaren heen
Verdeling
Er zitten grote verschillen tussen de jaren. Dit komt gedeeltelijk door grote uitgaven of belangrijke gebeurtenissen in mijn leven. Zo markeert 2011 bijv de aankoop van ons huis, en is 2016 de verbouwing beneden. Wat erg opvallend is dat hier (zoals gepland en verwacht) een behoorlijke deuk in mijn potje is geslagen, maar afgezien van dat heb ik elk jaar toch een nette savingsrate kunnen behalen. Een belangrijk item om hierbij te melden is dan ook dat dit mijn eigen savingsrate is. Exclusief vriendinlief en gezamenlijke rekening. De strategie voor de gezamenlijke rekening is dan ook behoorlijk anders dan die van mijn persoonlijke rekening. Over de jaren heen (inclusief grote gebeurtenissen kom ik toch uit op een savingsrate van 31%. Dit houdt volgens algemene richtlijnen in dat ik met ongeveer 22 jaar FO kan zijn.

Savings rate vs aantal jaar tot je pensioen

Dat is alweer 10 jaar geleden wat dus zou betekenen dat ik met 12 jaar FO zou moeten kunnen zijn.

Te hoopvol
Ik kan echter wel vertellen dat dit wel erg hoopvol gedacht is. Want dat had ook moeten betekenen dat ik al met FO bezig had moeten zijn. Met andere woorden, ik had daarnaast ook moeten beleggen en nog slimmere keuzes moeten maken met mijn geld in plaats van alleen het op een spaarrekening moeten zetten. Ah ja, achteraf gezien was dat denk ik zeker de slimmere zet geweest (kijkend naar rendement over het verleden) maar helaas weet je niet alles van te voren en wil je ook nog lekker kunnen leven.

2019
Maar er is nog hoop dat ik toch de 12 jaar kan gaan halen. De oplettende lezer ziet dat ik voor 2019 netjes het per maand aan het bijhouden ben. En dat mijn savingsrate boven de 60% ligt! Kijkend naar de tabel geeft mij dat rond de 11 jaar terug als antwoord. Echter dan moet ik dit wel 11 jaar lang volhouden, alles goed beleggen, geen grote aankopen meer doen en vooral ook geen fouten beslissingen maken!
Het is denk ik erg optimistisch, en daarom niet haalbaar voor mij. Bovendien ben ik dan ook pas 43-44 jaar. Waarvan ik dan ook denk ik niet van plan ben om met pensioen te gaan :) Het lijkt mij een veel beter plan om eerder minder te gaan werken en te genieten van het leven zoals dit er is dan absoluut met pensioen te gaan. Ondertussen rustig door te bouwen aan FO en daarmee op een mooi moment (niet 70!) te stoppen en nog van de tijd die mij rest te genieten van het leven op aarde. Ik heb momenteel erg veel plezier in mijn werk en ik denk dat ik altijd wel dat gevoel zal hebben. Ik vind het een veel mooiere gedachte dat ik de mogelijkheid aan het opbouwen ben om te stoppen wanneer ik wil zonder dat ik afhankelijk ben van iets of iemand.

Ik ga jullie verder op de hoogte houden van alle ontwikkelingen over de savingsrate en mijn beleggingen. Het zijn in ieder geval positieve cijfers momenteel, maar goed zoals altijd geldt hier. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst!