Mijn Financieel Onafhankelijk berekening, wanneer ben ik FO?
Afgelopen weekend heb ik eens een excelsheet gemaakt die grofweg mij kon vertellen wanneer ik FO zal zijn. Volgens de tabellen online zou dit namelijk met mijn huidige savingsrate rond de 12 jaar zijn. Ik was benieuwd of ik op ongeveer dezelfde jaartallen uit kom. Hierbij heb ik echter wel wat shortcuts genomen en ben ik van het makkelijkste scenario uitgegaan, namelijk je vermogen opeten tot je pensioenleeftijd (in mijn geval 70). De grafiek ziet er dan als volgt uit.
Scenario’s
Om de scenario’s te schetsen die ik nodig heb, ben ik teruggegaan naar onze gezamenlijke uitgaven budget en hier de uitgaven van de afgelopen 8 jaar voor gebruikt. Hierin zitten ook exceptionele uitgaven (zoals bijv de verbouwingen in huis) waardoor we vrij accuraat kunnen bepalen hoeveel geld we maandelijks nodig hebben om van te leven. Hier heb ik vervolgens een onderverdeling in gemaakt naar drie verschillende budgetten.
1. Minimaal budget
Een budget waarbij de kosten van zowel de hypotheek als de verbouwingen niet in zijn meegenomen. Hier ga ik er dus vanuit dat ik de hypotheek heb afgelost en niet meer wil verbouwen in huis. Een zeer onwaarschijnlijk scenario, maar goed om in perspectief te zetten. Dit komt overigens uit op 2226 euro per maand.
2. Medium budget
Een budget waarbij we nog wel een hypotheek hebben, maar geen verbouwingskosten meer in hebben meegenomen. Deze is behoorlijk realistisch om onszelf FO te kunnen noemen. Dit kwam uit op 3206 euro per maand.
3. Max Budget
Alle kosten van de afgelopen 8 jaar meegenomen. Hierbij zit dus ook de hypotheek nog en alle verbouwingskosten. Dit is ook een onrealistisch budget, want deze houdt geen rekening met de aflossing die we doen en het feit dat we binnen 22 jaar van onze hypotheek af zijn. Toch geeft het een aardig beeld hoeveel geld we nodig zouden moeten hebben als we zo door zouden blijven gaan en ook zouden willen blijven verbouwen. Dit kwam uit op 4759 euro per maand.
Inkomsten scenarios
Qua inkomsten heb ik ook enkele scenario’s geplot. Die als volgt kunnen worden uitgelegd
1. Groei vermogen volledig sparen
Hierbij sparen we ons volledige maandelijkse budget en geven we niets uit. Geen vakanties, geen verbouwing geen niets. Een behoorlijk onrealistisch scenario, maar again goed om het in perspectief te zetten.
2. Groeivermogen + uitgaven
Sparen, maar ook gewoon uitgaven hebben zoals we nu doen. Een realitischere kijk op wanneer we FO worden.
3. Groeivermogen + aandelen
Het scenario waar we ons nu in bevinden geplot tegenover sparen alleen. Hierbij heb ik een bescheiden 3,5% rendement tegenover gezet op het aandelenstuk.
Geen absolute waarheid
Nogmaals, dit is iets geavanceerder dan op een bierviltje, maar alsnog niet accuraat genoeg om er ook maar rechten aan te ontlenen. Zo heb ik alleen gerekend met het basissalaris (geen vakantiegeld, bonus, schenkingen, dividend, spaarrente, etc). Noch heb ik een idee of de uitgavenkant accuraat genoeg is, hier zijn we (zoals gemeld in mijn vorige blogpost) druk mee bezig om de uitgaven kant verder in te snijden. Als gevolg hiervan kunnen de jaartallen dan ook flink afwijken van de werkelijkheid. Daarnaast ben ik van het meest eenvoudige scenario uitgegaan, namelijk alles opeten tot mijn 70st. Het is dus een zeer basale berekening :) Desalnietemin leuk om eens te plotten.
Conclusie
De voorlopige conclusie is dat als ik de huidige levensstijl wil blijven volgen en dus mijn 2de scenario qua uitgaven wil volgen inclusief het meest accurate inkomen scenario (3de). Lijkt het erop dat we rond ons 49st FO zullen zijn volgens de bovenstaande voorwaardes. Wat met 17 jaar iets verder ligt dan initieel gedacht. Maar wat ook geen rekening houdt met komende bezuinigingen en hypotheekaflossingen. Stel we zouden voor het minimale budget gaan dan zullen we met ons 43st FO zijn. Wat binnen 11 jaar zal zijn en dus geheel volgens de tabellen. Maar ja, is dat realistisch?
Ik ga binnenkort nog eens kijken of ik het iets accurater kan maken waarbij ik rekening ga houden met onze hypotheek en andere eventuele kosten, en uiteraard het pensioen erin verwerken.
Scenario’s
Om de scenario’s te schetsen die ik nodig heb, ben ik teruggegaan naar onze gezamenlijke uitgaven budget en hier de uitgaven van de afgelopen 8 jaar voor gebruikt. Hierin zitten ook exceptionele uitgaven (zoals bijv de verbouwingen in huis) waardoor we vrij accuraat kunnen bepalen hoeveel geld we maandelijks nodig hebben om van te leven. Hier heb ik vervolgens een onderverdeling in gemaakt naar drie verschillende budgetten.
1. Minimaal budget
Een budget waarbij de kosten van zowel de hypotheek als de verbouwingen niet in zijn meegenomen. Hier ga ik er dus vanuit dat ik de hypotheek heb afgelost en niet meer wil verbouwen in huis. Een zeer onwaarschijnlijk scenario, maar goed om in perspectief te zetten. Dit komt overigens uit op 2226 euro per maand.
2. Medium budget
Een budget waarbij we nog wel een hypotheek hebben, maar geen verbouwingskosten meer in hebben meegenomen. Deze is behoorlijk realistisch om onszelf FO te kunnen noemen. Dit kwam uit op 3206 euro per maand.
3. Max Budget
Alle kosten van de afgelopen 8 jaar meegenomen. Hierbij zit dus ook de hypotheek nog en alle verbouwingskosten. Dit is ook een onrealistisch budget, want deze houdt geen rekening met de aflossing die we doen en het feit dat we binnen 22 jaar van onze hypotheek af zijn. Toch geeft het een aardig beeld hoeveel geld we nodig zouden moeten hebben als we zo door zouden blijven gaan en ook zouden willen blijven verbouwen. Dit kwam uit op 4759 euro per maand.
Inkomsten scenarios
Qua inkomsten heb ik ook enkele scenario’s geplot. Die als volgt kunnen worden uitgelegd
1. Groei vermogen volledig sparen
Hierbij sparen we ons volledige maandelijkse budget en geven we niets uit. Geen vakanties, geen verbouwing geen niets. Een behoorlijk onrealistisch scenario, maar again goed om het in perspectief te zetten.
2. Groeivermogen + uitgaven
Sparen, maar ook gewoon uitgaven hebben zoals we nu doen. Een realitischere kijk op wanneer we FO worden.
3. Groeivermogen + aandelen
Het scenario waar we ons nu in bevinden geplot tegenover sparen alleen. Hierbij heb ik een bescheiden 3,5% rendement tegenover gezet op het aandelenstuk.
Geen absolute waarheid
Nogmaals, dit is iets geavanceerder dan op een bierviltje, maar alsnog niet accuraat genoeg om er ook maar rechten aan te ontlenen. Zo heb ik alleen gerekend met het basissalaris (geen vakantiegeld, bonus, schenkingen, dividend, spaarrente, etc). Noch heb ik een idee of de uitgavenkant accuraat genoeg is, hier zijn we (zoals gemeld in mijn vorige blogpost) druk mee bezig om de uitgaven kant verder in te snijden. Als gevolg hiervan kunnen de jaartallen dan ook flink afwijken van de werkelijkheid. Daarnaast ben ik van het meest eenvoudige scenario uitgegaan, namelijk alles opeten tot mijn 70st. Het is dus een zeer basale berekening :) Desalnietemin leuk om eens te plotten.
Conclusie
De voorlopige conclusie is dat als ik de huidige levensstijl wil blijven volgen en dus mijn 2de scenario qua uitgaven wil volgen inclusief het meest accurate inkomen scenario (3de). Lijkt het erop dat we rond ons 49st FO zullen zijn volgens de bovenstaande voorwaardes. Wat met 17 jaar iets verder ligt dan initieel gedacht. Maar wat ook geen rekening houdt met komende bezuinigingen en hypotheekaflossingen. Stel we zouden voor het minimale budget gaan dan zullen we met ons 43st FO zijn. Wat binnen 11 jaar zal zijn en dus geheel volgens de tabellen. Maar ja, is dat realistisch?
Ik ga binnenkort nog eens kijken of ik het iets accurater kan maken waarbij ik rekening ga houden met onze hypotheek en andere eventuele kosten, en uiteraard het pensioen erin verwerken.
Reacties