Zorgen om nieuwe huizenbezitters

 Luxe of Zuinig heeft een zorg, en dat zit hem in de mensen die recentelijk een hypotheek hebben genomen en zijn huidige visie naar de toekomst. Misschien beeld ik het mij in, misschien ook niet, maar ik vind het een zorgwekkende ontwikkeling.

Zorgen om nieuwe huizenbezitters

Paniek op de huizenmarkt

Dat zijn de teksten die we de afgelopen jaren hebben gehoord. Als het niet een overschot aan huizen was die niemand wilde kopen door de geld crisis dan is het wel de huidige crisis waarin huizen voor absurde bedragen over de toonbank gaan. Waar in het eerste geval mensen ook echt de pijn voelde in hun portemonnee er gedwongen verkopen waren en dubbele hypotheken. Is dat nu veel minder zichtbaar en uit het zich vooral in teleurstelling dat ze overboden zijn.

Dat is dan ook precies waar ik het risico zie. En laten we voorop stellen, ik heb geen cijfers dus dit is puur een onderbuik gevoel. Ik zie namelijk dat mensen niet alleen voor een tophypotheek hebben gekozen, maar ook kostte wat het kost dat huis wilde hebben waardoor er meer betaald is dan ze zouden willen. Emoties kunnen hoog oplopen, zeker als je al een aantal huizen aan je neus voorbij hebt zien gaan.

Is het dan echt zo erg op de hypotheekmarkt?

Laat ik een voorbeeld nemen uit mijn eigen wijk. Wij hebben ons huis gekocht in 2010, midden in de crisis dat er juist vragen kwamen of we het bedrag wel konden lenen door de eigenaren. Een bedrag waar je tegenwoordig geen huis meer voor kan krijgen want het ging om €255.000. Een rijtjeshuis die in de jaren erna “nog minder” waard is geworden volgends de WOZ waarde, maar ook aan de hand van andere verkoopprijzen in de buurt.

Nu zijn er echter recentelijk twee huizen in mijn straat verkocht. Laat ik beide voorbeelden nemen om te laten zien dat het niet een enkele uitschieter was.

Huis één stond voor een vraagprijs van €525.000. Moest nog volledig gestript worden en is weg gegaan voor €625.000.
Huis twee stond voor een vraagprijs van €550.000 en is weg gegaan voor €690.000. 

Om het in perspectief te zetten, de vraagprijs van ons huis toentertijd was €275.000. Huizen zijn niet met elkaar te vergelijken, maar als ik een grove schatting mag maken op basis van de vraagprijs die tegenwoordig voor (niet opgeknapte, zo uit de huur huizen) komen wij uit op een vraagprijs van €553.755. Gezien ons huis volledig opgeknapt is zal dit nog  iets hoger zijn….

En het spijt me zeer, maar om heel eerlijk te zijn vind ik ons huis dat absoluut niet waard. Dat is natuurlijk lekker makkelijk praten als huiseigenaar, maar ik weet ook niet of ik zulke bedragen voor huizen zou neerleggen en dan nog een smak geld voor de verbouwing.

Wat is nu het probleem?

Het probleem zit het hem erin, in mijn ogen althans, dat hoewel de rente historisch laag is dat de volgende problemen er zijn.

1. De rente is niet voor eeuwig zo laag, sterker nog hij stijgt nu weer sterk en dat zal wel weer flink oplopen en zeker effect gaan hebben.
2. De lening nog altijd ooit terugbetaald moet worden (dit vergeten mensen vaak)
3. Er door de huizenmarkt vaak op de max wordt geleend
4. Er vaak op twee inkomens een hypotheek wordt genomen
5. Door inflatie en tekorten snel alles duurder wordt en er minder ruimte is voor tegenvallers

Deze elementen en nog veel meer gaan er in te toekomst voor zorgen dat deze groep mensen in de problemen gaan komen want:

1. Niet iedereen heeft de rente 30 jaar vastgezet of 20 of 10 jaar.
2. Niet iedereen is van plan om 30 jaar in hetzelfde huis te wonen en huizenprijzen gaan binnenkort echt omlaag door de hogere rente en de hogere vaste leefkosten van mensen. We kunnen het simpelweg niet meer betalen
3. Mensen scheiden en komen hierdoor in moeilijkheden
4. Leven wordt duurder en inkomen groeit niet mee

Dit alles zijn ingrediënten voor problemen, want hoewel we het nu nog niet breed zien hebben een hoop mensen het al erg moeilijk.

Let maar eens op als je bij het benzinestation staat. Tegenwoordig ben ik er niet meer zo vaak te vinden, maar het is me nu al twee keer overkomen dat terwijl ik mijn tank sta af te vullen er meerdere mensen komen die een gepast bedrag (€10, €25, €35) in de tank gooien. Dat is voor mij altijd een teken dat er financiële problemen aan zitten te komen.

Er is weinig buffer

In mijn ogen is er weinig buffer meer, en de gekke huizenmarkt heeft er nou niet bepaald voor gezorgd dat die buffer lekker aangevuld kan worden. Ja voor de mensen die goedkoper zijn gaan wonen, maar dat zijn er niet zoveel, zeker niet in de startersmarkt.
Die gaan hier echt last van krijgen, en dat is het erge, ik zie het aankomen, maar lijk als ik met medemensen praat de enige te zijn die deze gevaren zie. Want het kan toch niet weer gebeuren dat huizen onder water komen te staan? 
Nou…. Ik denk het wel, want dit is ook een onhoudbaar pad. Hoe mooi ik overwaarde in mijn huis vind, heb ik er zelf weinig aan, maar zijn de mensen die huizen kopen wel de personen die minimaal dat bedrag moeten terug krijgen voor het huis… 

Ik durf te wedden dat wanneer ze weer verhuizen dan opeens met een restschuld zitten, want de rente was toch lekker laag, dus aan extra aflossen deden ze niet……

Toekomst

Ik hou in ieder geval mijn hart vast wat er gaat gebeuren. Zelf heb ik er gelukkg niet zoveel last van, want naast het zeer bescheiden hypotheekbedrag (ja ik zeg het echt! Zeker als je het vergelijkt met de huidige prijzen is het peanuts ook al vond ik het toen een astronomisch bedrag). Hebben we genoeg beschikbaar om de hypotheek zo af te lossen. Een fijne gedachte, maar ik ben wel één van de weinige die de schapen op het droge heb. 

Hoe kijk jij hier tegenaan?

Reacties

  1. Volgens mij valt het wel mee. De meeste leners hebben de hypotheek vastgezet voor minstens 10 jaar. In die tijd kan veel gebeuren, zoals meer salaris en in ieder geval een gedeeltelijke aflossing van de hypotheek.
    Ook inflatie (die nu hoog is) holt de schuld uit. Mocht die hoog blijven en de lonen meegroeien, zal ook dit probleem minder worden naarmate je verder de toekomst in gaat.
    De woningprijzen blijven nog wel hoog zolang er niet genoeg wordt bijgebouwd. En dat is nu het geval. Flink bijbouwen zal dit probleem pas veel later kunnen oplossen. Want we bouwen niet snel genoeg.

    Ik maak me meer zorgen over de starters die het steeds NIET lukt om een huis te kopen. Die dreigen de boot helemaal te missen. Oplopende huurprijzen dus weinig buffer, moeilijker financierbaar (want hogere rente). Zeker degenen die geen topsalaris hebben lukt het gewoon niet meer om in de stad te wonen met een gebrek aan bepaald type werknemers als gevolg.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik hoop dat je gelijk hebt Uitklokken, maar ik denk toch dat dit ergens nog een staartje krijgt.
      Tuurlijk, inflatie eet ook je schuld op, zeker als lonen meestijgen. Maar er zit wel een grens aan loonstijging versus inflatie, zeker als het op dit tempo doorgaat.
      Daarnaast is er ook nog een hele schuldenberg van al dat geld dat is bijgeprint. Ergens zal dat terugbetaald moeten worden.
      Ik ben in ieder geval erg benieuwd hoe het zich ontwikkeld de komende jaren.

      Verwijderen
  2. Oprechte zorgen of gewoon even laten zien hoe goed jij het wel niet hebt....?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Lela,
      Geen idee waarom je deze reactie plaats, maar wellicht zit er een verhaal achter die je wilt delen waarom je dit gevoel hebt.
      In ieder geval zijn dit mijn gedachtes waar ik inderdaad oprecht zorgen over heb.

      Verwijderen
  3. Ik denk dat we, als we goed gaan zoeken, ook wel blogposts en nieuwsberichten uit de periode 2009 / 2010 vinden met dezelfde boodschap. Daarmee zeg ik niet dat je ongelijk hebt (integendeel). Het is altijd zo dat de groep mensen die net voor de piek koopt een tijdje onderwater verdwijnt. Dat hoeft niet erg te zijn mits (a) ze voldoende inkomen hebben en houden om hun hypotheek te betalen en (b) ze niet *moeten* verkopen door life-events zoals echtscheiding (wat mij in 2012 gebeurde, terugkijkend op het dieptepunt van de markt). Een aantal mensen zal daar wel mee te maken krijgen, en die torsen dan een restschuld met zich mee. En dat zal dan ook weer veel media-aandacht krijgen. Het is nou eenmaal wel zo dat we in onze wereld niet iedereen tegen elk gevaar kunnen beschermen. Soms is er ook gewoon zo iets als pech en timing.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zeker, het is ook niet uniek wat ik schrijf, alles heeft pieken en dalen, maar ik maak mij vooral zorgen over of de mensen zich hiervan bewust zijn of niet. En dat denk ik niet.

      Qua timing heb je helemaal gelijk…. Dat kan in je voordeel uitvallen of niet…

      Verwijderen
    2. Ik deel jouw mening in dat ik denk dat de komende jaren niet zo zullen zijn als afgelopen jaren: de waardestijging van de woningen zal gaan afvlakken en wellicht ook gaan dalen wanneer het aanbod groter wordt (maar ook dan zal een tekort aan woningen blijven). Zoals dat in 2009-2013 ook het geval doen. En dat de mensen die gedwongen zijn te verkopen pijn doen.

      Het tempo waarin de afgelopen maanden de hypotheekrente is gestegen is bizar. En die gaat een groep wellicht nog pijn doen voordat de huizenprijs zakt. De groep mensen met een variabele rente. Die voor sommigen ook zal leiden tot een gedwongen verkoop.

      Omvallende dominosteentjes.

      Maar ik hoop vooral toch echt op een daling van huizenprijzen. Ik hoop op tijden waarin ook de mensen met een modaal inkomen weer een normale woning kunnen kopen.

      Verwijderen
    3. Natuurlijk zijn veel mensen zich hier niet van bewust. Gelukkig maar. Want dan waren de markten al veel eerder afgekoeld...

      Verwijderen
  4. Enkele jaren geleden gingen we het allemaal anders doen en was het de schuld van de banken dat mensen zoveel teveel konden lenen. En nu... gaat het weer precies zo. En geven diezelfde mensen straks anderen weer de schuld van hun problemen.

    Dat je als je jong bent bij je eerste huis op je top leent, vind ik niet vreemd. Je werkt dan gezamenlijk nog een aantal jaren fulltime en kunt de kop van je schuld prima aflossen. Nog beter als je die top dan ook lineair financiert, dan heb je daarna een lastenverlichting.
    Daarna zou het kunnen dat het aantal arbeidsuren/week afneemt bij bijvoorbeeld de komst van kinderen.

    Als je een vervolghuis koopt en daarbij weer op de toppen van de toppen gaat zitten, terwijl je situatie dan niet toelaat, dan is dat simpelweg je eigen verantwoordelijkheid en zul je wellicht in de toekomst 'vast' zitten in dat dure huis vanwege allerlei problemen als je ervan af probeert te komen. Het zij zo.

    Men zal toch nooit verstandig worden, men wil wat men wil en dat is zelden iets in de middenmoot.

    De rente is momenteel overigens al niet meer zo 'historisch laag'.

    BeantwoordenVerwijderen

Een reactie posten

Populaire posts