Hypotheek - hoe lossen wij deze af?

Een belangrijke kostenpost in ons maandelijks budget is onze hypotheek. We hebben hierbij, in tegenstelling tot veel andere bloggers, niet als doel om onze hypotheek zo snel mogelijk af te lossen. In tegendeel. Ons plan is simpel. Ervoor zorgen dat we binnen de gestelde 30 jaar onze hypotheek afgelost hebben. Hoe bereiken we dit? 

Eisen aan het plan

Om een plan te maken heb je wat uitgangspunten nodig om te kunnen bepalen hoe je daar kan komen. Toentertijd hadden we de volgende uitgangspunten.

- De hypotheek moet in 30 jaar afgelost zijn
- Het mag niet ten kostte gaan van andere uitgaven
- Het mag niet een doel op zich worden
- De hypotheek hoeft niet eerder afgelost te zijn dan deze 30 jaar

Sommige mensen zullen nu zeggen, maar met jullie spaargedrag kan je je hypotheek binnen enkele jaren volledig aflossen. Daar zeg ik volmondig ja op, maar dan ben ik wel in overtreding van eisen 2,3 en 4. En dat vind ik een compromis die ik absoluut niet wil sluiten.

De redenatie

Ik zal nu wellicht tegen het zere been van enkele mensen aanschoppen, maar het simpele feit in Nederland is dat een hypotheek volledig aflossen simpelweg niet meer loont. Wet Hillen is afgeschaft en de hypotheekrente aftrek levert nu eenmaal ook geld op in een juiste constructie, zei het dat dit ook natuurlijk aan banden wordt gelegd, en we elk jaar ook terug zien in ons huishoudboekje. Dat gezegd hebbende wil ik nog steeds binnen 30 jaar af van onze hypotheek, maar ik wil dit niet voelen in mijn normale uitgaven of er erg veel moeite voor doen. Daar heb al sinds enkele jaren een compromis voor gevonden die voor ons goed werkt en de teller binnen de 30 jaar van mijn hypotheek op 0 zet. Zie excel below.

Het plan

Het plan is zo simpel dat het paste in 1 excel pagina zonder ingewikkelde formules en is gebaseerd op het feit dat wij elk jaar geld aflossen op de hypotheek (dit is ook altijd gebudgetteerd). Deze jaarlijkse aflossing zorgt ervoor dat onze rente in de beginjaren met €25  omlaag ging en inmiddels met €32,25 doordat we elk jaar €7500 zijn gaan aflossen ten op zichtte van €6000. Het geld dat we daarmee per maand besparen zetten we elk jaar apart en gebruiken we om een spaarpot mee te vullen. Zo leggen we beide nog steeds €3000 per jaar in, maar vullen we de rest aan uit het opzij gezette potje.  Ik heb hier geen rekening nog gehouden met rente en rente op rente, puur om het feit dat dit een te onzekere factor is en ik het zie als een mooi extraatje er bovenop. Bovendien is het zo dat de afgelopen jaren dit natuurlijk een niet bestaand extraatje was.

En nu komt het. Door deze maandelijkse besparing op de rente door de aflossing niet in een extra broodje kroket te stoppen zetten we aan het begin van het jaar dit volledige bedrag opzij op een spaarrekening. Daarmee heb je evenveel betaald als het jaar ervoor aan hypotheek maar spaar je stiekem toch, en merk je er niets van.

Elk jaar doe je hetzelfde, met als verschil dat je het volgende jaar niet €300 opzij zet, maar €600 euro aan het begin van het jaar, zodat je nog steeds evenveel betaald als 2 jaar geleden, maar stiekem de inmiddels 900 euro op een spaarrekening heb staan.

Nou goed, you get the idea, dit jaar zaten we op €3600 wat we weg moesten zetten op een spaarrekening en hebben we inmiddels alweer een totaal van €14.570,51 opzij gezet zonder dat we er een boterham minder om hebben gegeten, of ook maar gemerkt hebben dat we voor de hypotheekaflossing bezig zijn. 

Aankomende periode

De komende twee jaar leggen we nog twee keer €7500 in. Waarbij €6000 uit onze eigen spaarrekening komt en €1500 uit de spaarrekening waar we het geld opzij zetten. De spaarrekening blijft dan ook netjes doorgroeien in deze jaren.

Hierna gaan we zes jaar €9000 aflossen, waarbij wij zelf nog steeds €6000 zullen toevoegen uit onze eigen spaarrekeningen. De overige €3000 komt dan wederom van het opzij gezette geld. In deze jaren blijft de pot nog steeds doorgroeien omdat we rente die we niet meer betalen meer is dan die €3000. Om precies te zijn €3975 in het eerste jaar en €6600 in het laatste jaar. 

De pot is aan het einde van dat jaar dan ook gegroeid tot €30.375, nog zonder het rente op rente effect meegerekend. Waarmee er ook een einde gaat komen aan de extra inleg vanuit onze eigen spaarrekeningen (dat is daarmee een besparing van €250 per maand wat we zelf kunnen inzetten om bijv te beleggen/sparen of gewoon uit te geven, dat laatste is overigens highly unlikely ;-) ). 

De daarop volgende tien jaar die dan nog resteert kan volledig betaald worden uit deze pot met gespaard geld waarmee de inleg ook stijgt per jaar en we uit komen op een €0 bedrag en daarmee onze hypotheek vaarwel kunnen zeggen in het jaar 2040

Een simpel plan met een goed einde of toch niet?

Het plan is simpel, duidelijk en zonder veranderende omstandigheden opgesteld. Dat was altijd het idee en we volgen het dan ook al twaalf jaar zonder problemen. Maar of we het echt tot 2040 laten doorlopen hangt van een hoop factoren af, die we nu nog niet kunnen inzien, maar wat ik wel weet is dat ik hiermee de hypotheek aflossen een stuk makkelijker is geworden, mij geen moeite kost en we er ook niets van merken in de portemonnee terwijl we ongemerkt wel de schuld steeds kleiner zien worden.

De discipline zit er daarmee goed in sinds het aangaan van de hypotheek, maar ergens begint het wel te kriebelen of we niet het anders moeten gaan aanpakken. Het plan is solide, onderbouwd en door ervaring weten we dat we dit ook makkelijk kunnen volhouden. 

Aan de andere kant speelt echter dat ons bruto inkomen sinds die tijd meer dan verdubbeld is en dat het een vrij conservatief plan was als stok achter de deur dat we niet zo fortuinlijk waren geweest met ons inkomen. 

Het kan dus sneller, en soms wil ik ook dat het sneller gaat, maar aan de andere kant speelt ook dat een hypotheek schuld niet een slecht iets is, en in de tijd steeds minder groot wordt doordat de inflatie, net als aan ons spaargeld, eet. Met andere woorden, het is belangrijk om de regelgeving in de gaten te houden of het behouden van de schuld nuttig is of niet. Wellicht is het zelfs slim om helemaal niet meer de hypotheek verder af te lossen omdat het box 3 in de toekomst misschien wel kan verkleinen en voor wet Hillen hoef je ook niet versneld te gaan aflossen.

Met andere woorden. Ik ben niet zeker ervan dat we dit plan tot het einde gaan volhouden, niet omdat we het niet redden, verre van. Maar omdat de omstandigheden veranderen. Momenteel valt er weinig te zeggen over wat de overheid gaat doen. Er zijn een hoop proefballonnen geweest in het verleden, maar telkens stranden ze omdat de belastingdienst niet de wijzigigen kan doorvoeren. De vraag is dan ook hoe de vlag ervoor staat de komende jaren en wat dat zal betekenen voor ons plan.

Concluderend kunnen we stellen, dat met minimale inspanning het altijd mogelijk is om van je hypotheek af te komen binnen de 30 jaar, als je maar een plan maakt en je eraan houdt. Discipline is het woord dat bijdraagt aan het succes.

In welk kamp zit jij? Zo snel mogelijk aflossen of binnen 30 jaar? Of zelfs nooit?