Is onze gezamenlijke maandelijkse inleg nog voldoende?

 Toen we ons huis kochten in 2010 had Luxe of Zuinig een excelsheet gemaakt met de te verwachten maandkosten. Op basis hiervan had ik berekend dat als we allebei €1.000 inlegde op onze gezamenlijke rekening dat we het zouden moeten redden om het kostendekkend te maken. Die verwachting kwam uit en bleek zelfs voor wat ruimte te zorgen omdat we op sommige posten minder uitgaven hadden. Hiermee werd het idee geboren om, in plaats van minder in te leggen, het geld te gebruiken om een buffer op te bouwen op de gezamenlijke rekening zodat we daar ook wat “vlees” hadden. In merkte ik dat de betaalrekening langzamer kleiner werd door groeiende uitgaven en moest onze gezamenlijke inleg aangepast worden naar €1.150 per maand. Tot 2018 is dit wederom gelijk gebleven waarna we opnieuw meer gingen inleggen tot een bedrag van €1.200 wat to op de dag van vandaag nog altijd gelijk is gebleven. Maar is dit bedrag na vijf jaar en vele prijsverhogingen nog steeds genoeg? Tijd om opnieuw dit tegen het licht te houden.

Doel van de gezamenlijke rekening

Toen we in 2010 een huis samen kochten was bij ons allebei de behoefte om alle kosten voor het huis en daarom heen die we maakte vanaf dat moment op een gezamenlijke rekening te beheren waar we evenredig een maandelijks bedrag zouden inleggen, ongeacht ons salaris op dat moment. We hielden hierbij onze eigen rekeningen in stand en lieten ook het salaris op onze eigen rekeningen binnen blijven komen. Voor ons een bewuste keuze waarbij we toch zelf ruimte hielden om zelf aankopen te kunnen doen met het resterende deel van ons salaris.

Het doel van de gezamenlijke rekening was in eerste instantie niet om geld te sparen, maar het letterlijk te gebruiken als lopende rekening zonder spaar component. Dat was ook niet nodig, want op onze eigen rekeningen hadden we al buffers staan die gebruikt konden worden in het geval van nood. 

Toch werd al snel duidelijk dat de inleg ruim voldoende was voor de uitgaven die we hadden. Na overleg was toch het plan om het overschot in te gaan zetten als buffer rekening waardoor de noodzaak van onze eigen buffer minder nodig was. De eigen buffers konden hiermee omlaag en aangewend worden voor andere uitgaven of investeringen. Dit laatste is zoals jullie door de jaren heen hebben gemerkt, niet echt gelukt en de buffers op de persoonlijke rekeningen zijn nog steeds te hoog. Toch begint er inmiddels wel wat schot in te komen aan de persoonlijke kant om dit te verlagen, maar bij vrouwlief is juist weer het tegenovergestelde te zien.

Buffer op gezamenlijke rekening

Door de jaren heen is de buffer meerdere keren aangepast en recentelijk is de buffer op de gezamenlijke rekening zelfs helemaal leeg getrokken. Een bewuste keus, want de buffer was gegroeid tot €15.000 wat in combinatie met de buffers op onze persoonlijke rekeningen echt absurd hoog aan het worden was en dit geld beter gebruikt/geïnvesteerd kon worden. Zo gezegd, zo gedaan en de badkamer is met het geld, inclusief wat van de betaalrekening betaald. Voor onze persoonlijke rekeningen heeft dit ervoor gezorgd dat we niets hoefde in te leggen wat ook maar eens duidelijk maakte dat dit bedrag veel te hoog was om aan te houden.

Terug naar de basis was mijn advies, ondersteund door het Nibud, om slechts €1.000 aan te houden voor onvoorziene uitgaven. Maar er was natuurlijk niet voor niets een overschot dat naar die rekening verdween. En dat had alles te maken met het feit dat de maandelijkse inleg van €1.200 p.p feitelijk te hoog was en minder had kunnen zijn. Of als je het positief benaderd, we waren al jaren geleden ongemerkt aan het sparen voor de badkamer verbouwing ;-).

Hoe staat het er nu voor?

Zoals altijd heb ik een tabel gemaakt. In deze tabel zie je het percentage dat gespaard wordt op de gezamenlijke rekening op jaarbasis. Laten we die er gauw bijpakken.

Hier is het patroon wat ik aangaf ook duidelijk terug te zien wanneer we meer zijn gaan inleggen per maand en wanneer er een overschot aan het ontstaan was. Ook is duidelijk te zien dat we sinds het begin teveel geld inlegde ten op zichtte van de uitgaven die we hadden. De gezamenlijke rekening is daarmee een duidelijke positieve “cashflow” geworden, met als negatieve uitschieter 2022. Maar dit is volledig te verklaren door de betaling van de badkamer uit de buffer.

2020 en 2021, de corona jaren, is ook duidelijk te herkennen als “goedkope” jaren waarin we simpelweg weinig hebben aangekocht en waardoor we daadwerkelijk teveel geld inlegde. Dat is ook te zien aan de eindbalans elke maand die alleen maar leek te stijgen.

2023 dan. Hoe staan we er nu voor? De stijgende prijzen, in zowel aankopen algemeen, als op het boodschappenbudget. Zijn terug te vinden in een lager percentage dat we kunnen sparen. Sinds 2018 is de inleg verhoogd naar €1.200 p.p. Wat in de jaren erna meer dan genoeg was. Maar in 2023 zien we dat het percentage behoorlijk gedaald is. Desondanks is er ook duidelijk te zien dat tot nu toe voor dit jaar een positief saldo hebben behaald in de eerste vier maanden maar het houdt niet over. Om op die maanden in te zoomen ziet de maand +/- er als volgt uit.

Hier springen de maanden januari en maart eruit qua negatieve maanden. Maart is echter makkelijk te verklaren waardoor februari ook meteen te verklaren was. Het incasso van het gastouderbureau was namelijk later en kwam beide in maart uit. Als we die eraf halen kom je nog steeds op een negatief bedrag uit in maart, maar is het minder erg. De reden daarvoor kwam echter door de vakantie die we in februari hebben gehad waardoor we net in de min schoten. Gezien we dit jaar, niet gepland althans, op vakantie gaan zie ik dat maar als een uitschieter die niet meer voorkomt.

Gelukkig is januari ook volledig te verklaren, en wel door de kosten van het auto onderhoud, die hoger waren dan het budgetpotje was, en de hogere kosten qua “aankopen algemeen” die ook de daarop volgende maanden voor een hogere uitgaven patroon hebben gezorgd. Met andere woorden, zelfs ondanks deze exoten  zijn we na vier maanden in het groen, zei het met een kleine marge.

Conclusie

Hoewel we uit een situatie komen waarbij de inleg ruim en ruim voldoende was, gevolgd door een paar hele spaarzame corona jaren is in 2023 het duidelijk dat onze huidige inleg nog, net, afdoende is voor ons uitgaven patroon. Dat in combinatie met de analyses dat onze uitgaven weer beter onder controle moeten komen hoop ik dat het magere percentage van 0,67% over een paar maanden toch weer wat hoger uitkomt. Desondanks is er weinig slechts aan dit percentage gezien de gezamenlijke rekening puur en alleen bedoeld is voor de uitgaven voldoet deze hier nu aan. Toch voelt het “vreemd” om zo dicht bij €0 uit te komen omdat ik die situatie niet gewend ben. Maar gezien er op de lopende rekening nog genoeg geld staat om meerdere maanden te voorzien en we een buffer hebben van €1.000 heb ik er alle vertrouwen in dat we straks weer klagen dat we een overschot hebben en dat ik niet weet wat ik ermee moet doen. Dat is tenminste als de prijzen weer gaan normaliseren.

Hoe staat het met jullie uitgavenpatroon? Herkennen jullie ook een verhoging en kan je die verklaren?