Nettowaarde 2022 - 700.000 euro!
2021 zit er weer op en dat betekent ook dat we weer de jaarlijkse balans van onze nettowaarde kunnen opmaken zoals we afgelopen jaar deden. Dit is iets wat ik slechts 1x per jaar de balans van opmaak, en daarna nog één keer een update als alle cijfers compleet zijn. Daarom ben ik in de kerstvakantie bezig geweest alles weer op een rij te zetten om tot het antwoord te komen, wat is onze nettowaarde van 1 januari 2022 geworden?
De cijfers op een rij
Zoals altijd laten we beginnen met de cijfers.
p.s. de cijfers in het geel zijn nog niet compleet en geven de stand weer van december 2021, deze zullen geupdate worden in een latere blogpost net zoals voor vorig jaar is gebeurd hier. Tevens bevatten deze cijfers geen informatie over de 1st, 2de en 3de pilaar van pensioen. Ook zijn hier geen andere zaken zoals inboedel, auto of andere zaken in meegenomen.
€700.000 behaald!
Vorig jaar dacht ik een grote stap te hebben gezet met het bereiken van €500.000 euro nettowaarde en een ongekende groei maar afgelopen jaar is het allemaal nog sneller gegaan en zijn we inmiddels de €700.000 ook voorbijgeraasd en uitgekomen op €727.496,98. Werkelijk waar ongelooflijk en ook totaal niet verwacht toen ik aan het jaar begon.
Dat het allemaal steeds sneller is gegaan is ook duidelijk zichtbaar in de grafiek hierboven, waarbij de rode lijn steeds sneller en sneller stijgt. Ik ging er nog vanuit dat 2020 het beste jaar ooit zou worden. Zeker omdat we allebei een dag minder zijn gaan werken en we er vanuit gingen dat we halverwege 2021 wel weer langzaam zouden opstarten met het “normale” leven. Maar het wordt steeds duidelijker hoe snel het kan gaan met de beleggingspot en een goed jaar. Het meeste rendement zit hem dan ook daarin, gevolgd door het huis. Het FO percentage is in ieder geval een heel eind vooruit gegaan, doe mij dus zeker nog maar zo een jaar ;-).
De cijfers per 1 januari 2022
Laten we door de cijfers heenlopen in meer detail.
Spaartegoed
Het spaartegoed….. Tja, de lezer die al meerdere jaren meeleest weet dat ik al twee jaar op rij dit omlaag probeer te krijgen en ook al twee jaar hierin faal. Want ook dit afgelopen jaar is het mislukt om ons spaartegoed omlaag te krijgen. We kunnen namelijk een plus noteren van €30.391,38. Waarmee we op €369.045,21 uitkomen aan cashpositie.
Ongelooflijk veel geld wat “beschikbaar” is en absoluut geen rendement maakt. Een zorgen punt van mij, maar ik voel mij er nog steeds niet comfortabel bij om alles in aandelen te “dumpen” en doe dat liever op de maandelijkse manier zoals ik nu doe. Bovendien met een inleg van ruim €3500 per maand is het nog steeds geen kattenpis wat die kant op gaat.
Hoe nu verder is de vraag?
Afgelopen jaar heb ik een €100.000 opzij gezet op een groen spaar rekening. Waardoor we daar nog “iets” van rendement over terugzien. Zij het in de vorm van fiscale voordelen en niet in daadwerkelijk rendement gezien deze op -0,5% staat. De rest is liquide en staat letterlijk te verdampen door inflatie en vermogensrendementheffing zonde, maar ik weet oprecht niet wat ik ermee kan doen gezien ik niet geloof in crypto of crowdfunding.
Dit jaar ga ik opnieuw beoordelen wat ik hiermee wil gaan doen of hoe ik het in kan zetten om rendement te gaan maken want dit kan niet zo langer. Maar goed, ook dat zeg ik al jaren en de pot met geld lijkt maar niet kleiner te worden. Snel door naar het volgende item.
WOZ
Doordat deze nog niet bekend is, is dit cijfer gebaseerd op een voorzichtige verwachting en daarom ook geel gemarkeerd. Ik ga er vanuit dat er minimaal 10% bijkomt. En uitgaande daarvan zal de WOZ uit gaan komen op €348.700 een stijging van €31.700. Ten op zichtte van vorig jaar. Zelf denk ik dat dit zelfs nog aan de voorzichtige kant is met de gekte op de huizenmarkt. Maar ik ben erg benieuwd wat de gemeente ervan gaat maken.
Aandelen
Net als het jaar ervoor zijn de aandelen in een stroomversnelling gekomen. Want in plaats van €2000 inleg is deze verhoogd naar €3000 en daarbovenop komt dan nog de inleg van mijn vrouw en voor mijn dochter waarmee we inmiddels op €3500 per maand aan inleg zitten. Dat alleen al zorgt voor een flinke boost. Maar daarbovenop kwam dit jaar ook nog eens een absoluut idioot beursjaar in de positieve zin waardoor we afgelopen jaar in totaal met €85.215,25 zijn gegroeid! Dat zijn mooie bedragen en teken ik zo elk jaar voor. Ik ben dan ook erg benieuwd waar we op uitkomen aan het einde van 2022.
Hypotheekschuld
Net als alle andere jaren lossen we elk jaar een gedeelte van de hypotheek af. Ook dit jaar stond er weer €7500 gepland en deze hebben we dan ook genoteerd. Daarmee is onze hypotheekschuld bijna onder de twee ton gekomen. Bij een volgende update volgend jaar zien we eindelijk de magische twee veranderingen in een één. Een goed vooruitzicht!
Waren we verder vorig jaar nog zo enthousiast dat de loan to value (LTV) onder de 70% was gekomen is deze dit jaar, met de verwachtte WOZ stijging in één klap onder de 60% gekomen en geëindigd op 59%. Dat houdt ook in dat het risico dusdanig klein is geworden dat dit meer een vestzak broekzak oplossing wordt.
Zeker in combinatie met de aankomende wijzigingen in Box 3 waar de overheid, toch eindelijk in dit kabinet uitspraken over gaan doen, maar hopelijk ook iets uitdagendere uitspraken over het hele belastingstelsel ben ik huiverig om sneller de hypotheek af te lossen. Maar goed dat is materiaal voor een andere blogpost.
Totale waarde (spaar + aandelen)
Tijd om op te gaan tellen. Want hoeveel zijn we nu waard? Puur kijkend naar de cashpositie en de aandelen kunnen we inmiddels de teller zetten op €584.296,98. In vergelijking met vorig jaar heeft er een toename van €115.606,63 plaatsgevonden. Wat!? Meer dan een ton aan toename! Dat is 25% meer dan vorig jaar. Een all-time high en iets waarvan ik verwacht dat we aankomend jaar niet kunnen evenaren, maar goed dat zei ik afgelopen jaar ook……
Totale waarde (spaar + aandelen - schulden)
Voegen we hieraan de schuld toe die we nog hebben open staan, alleen de hypotheek, dan komen we uit op een bedrag van €378.796,98. Een toename van €123.106,63. Wat in percentage iets lager is dan vorig jaar (48% vs 50%) maar in absolute bijna €40.000 meer is. Een mooi resultaat
Totale waarde (spaar + aandelen - schulden + woz)
Voegen we hier nog de WOZ aan toe. Dan komen we op het mooie bedrag van €727.496,98 uit. Een toename van €154.806,63. Het is bijna jammer dat we net niet de €750.000 hebben gehaald. Maar goed, wie had dit ooit kunnen bedenken. Ik niet in ieder geval.
Vooruitblik op 2022
Laten we weer beginnen met dezelfde verwachting als vorig jaar. De groei die we dit jaar hebben meegemaakt verwacht ik niet in 2022 terug te kunnen zien. All time high records zijn verbroken en als het op deze manier doorgaat kan ik nog sneller dan verwacht onze FO status binnen handbereik zien komen. Maar zoals we allemaal weten kan het net zo snel omlaag gaan. Mijn persoonlijke verwachting is dat we in 2022 afscheid mogen nemen van de pandemie en het, in navolging van de jaarlijkse griepgolf, een jaarlijkse golf mogen gaan noemen met mogelijk daarbij een jaarlijkse boosterprik tot het virus uit gemuteerd is of uitgedoofd. Daarbij hoort ook het stoppen van de steun van de overheden en de daarbij behorende faillisementen. Dat zal er weer voor gaan zorgen dat de consumenten bestedingen omlaag gaan en we weer in een golf van werkeloosheid gaan komen.
Op Europees en wereldwijd niveau zal er iets moeten gebeuren met de geldpersen, ik vermoed dat 2022 echt het jaar gaat worden dat deze langzaam stopgezet gaan worden. Wat er daarna gaat gebeuren is koffiedik kijken. Hyperinflatie? Stagnatie van de economie? Andere doemscenario’s? Of simpelweg business as usual. Ik heb werkelijk waar geen idee.
In ieder geval verwacht ik wel dat er “iets” gaat gebeuren maar welke het wordt….. ik ben erg benieuwd.
Ook verwacht ik weer wat actie op rentevlak. De hypotheekrente is al langzaam aan het stijgen en als de geldpersen stoppen zal die ook weer langzaam omhoog gaan kruipen. Dat zal dan weer als gevolg gaan hebben dat er geld uit de aandelen gehaald gaat worden en daarmee de koers stabiliseert of, afhankelijk van wat er echt gaat gebeuren, er meer dalingen te zien zullen zijn op de beurs.
In ieder geval heb ik besloten door te gaan met de huidige strategie. Maandelijks kopen, en als het dipje genoeg dipt (waarvan ik een idee heb in mijn hoofd) bij te kopen. Toch zou het mij niet verbazen als we aan het einde van het jaar niet veel meer nettowaarde hebben zien bijgeboekt want het kan toch niet zo zijn dat deze groei zich nog eens voordoet.
Ik ben in ieder geval wederom benieuwd naar hoe het jaar zich zal ontwikkelingen!
Hoe is het met jullie nettowaarde gegaan dit jaar?
Reacties
Mogelijk dat het nu anders is, dat ga Ik onderzoeken.
Zo lang je een gerenommeerde plaatser gebruikt en geen beuner, is het risico verwaarloosbaar. De risico's ontstaan als beun slecht installeert. Ze zijn tegenwoordig ook zuiver zwart.
Ook het plaatsen van een warmtepomp is natuurlijk interessant, sowieso qua thermisch rendement, maar ook financieel op de lange termijn.
Los daarvan: zeer goed gedaan! Ik zal nog eens door je kwartaalverslagen spitten, want met een lager inkomen weet je stukken sneller te sparen dan wij :-).
(voor een deel natuurlijk logisch: wij hebben 3 kinderen en een duurder huis)
En qua snelheid van sparen, wij structureel minder uit per maand wat een groot gedeelte komt door minder kinderen en volgens mij überhaupt minder variabele uitgaven en standaard lage vaste lasten.
Vooral die eerste is wat het grootste verschil maakt. Een keuze natuurlijk, want hier zitten ook comfort zaken in die van persoon tot persoon verschillen of je daarop wilt besparen of beter gezegd, niets aan wilt uitgeven.
Gefeliciteerd met de behaalde resultaten. Ik begrijp dat je het lastig vindt om meer geld in aandelen te stoppen, vanuit je spaarrekening. Dat zou ik ook zeker niet doen, en je maandelijkse strategie klinkt logisch (ik doe zelf hetzelfde). Met zo'n grote spaarbuffer zou ik er toch over nadenken om iets af te lossen op je hypotheek, stel dat je rente op dit moment 1.5% is, dan maak je toch nog zo'n 1.1% rendement op je spaargeld, na correctie hypotheekrenteaftrek. Ik begrijp dat dat je minder flexibel en liquide maakt in de toekomst. Je zou de aflossing ook maandelijks kunnen doen, zodat je op ieder moment hiermee kan stoppen, als je persoonlijke omstandigheden of de economie hiertoe aanleiding geven. Ikzelf heb in 2021 ook extra afgelost, maar ben ook weer gestopt na enkele maanden, aangezien het spaarsaldo op een door mij gewenst niveau was. Als je echt een andere bron van passief inkomen wilt aanboren, kan je ook naar private equity beleggen kijken, er zijn tegenwoordig fintech partijen die dit heel aantrekkelijk aanbieden. Hier ben ikzelf in 2021 mee begonnen en erg blij mee.
De hypotheek is nu zo laag in zijn LTV waarde dat er geen echte noodzaak is om dit te doen. Maar ik begrijp je overweging die je geeft. Wellicht dat ik het binnenkort nog eens tegen het licht hou.
Private equity heb ik in het verleden inderdaad naar gekeken, maar het probleem wat ik daarmee zie is dat je er snel bij moet zijn, en vaak de gunstige projecten “onderling” al verdeeld zijn. Wat overblijft is “dubieus” of heb ik geen vertrouwen in of te weinig inzicht in hoe het gaat het precies gaat. Wellicht hier ook eens een blogpost aan wijden binnenkort.
Wat betreft dat spaargeld, is een lastige. Op deze manier staat het te verpieteren op je rekening. Misschien eens met een financieel specialist overleggen of je er een leuke constructie mee kunt opzetten?
Dat besef dat we ons gelukkig mogen prijzen is er zeer zeker, het maakt dat we ook veel rustiger kunnen slapen en ons minder zorgen maken over bijv werk en baanzekerheid (hoewel dat in deze tijd niet echt aan de orde is, zou het in een crisis ook totaal irrelevant zijn)
En overleg met een financieel specialist…. Ik heb met vermogensbeheerders gesproken, maar afgezien van teksten als:
- “Wij kunnen het voor je beleggen”, a hoge kosten
- “ Los het af op je hypotheek”, zonder mijn situatie door te rekenen
- “doe er wat leuks mee en geniet ervan”, wat natuurlijk niet het doel is.
Ben ik er niet veel mee opgeschoten. Zelf heb ik nog gekeken naar een spaar B.V., evenals vastgoed e.d. Maar de eerste is niet echt lucratief zolang je niet al een bedrijf hebt en de tweede voel ik mij niet comfortabel bij, zeker niet in deze tijd.
En dan hou je weinig opties over waar ik niet al aan mee doe, zoals bijv groen sparen en langzaam proberen de cashflow te verlagen en om te zetten in beleggingen onder mijn eigen beheer.
Zeker, in de hypotheek kan ik zeker wat extra stoppen, maar momenteel zie ik er niet echt een reden toe om dit te doen omdat er geen enkel risico meer zit op de hypotheek ten op zichtte van de waarde van het huis. Bovendien lossen we hier al elk jaar op af het zou dus puur een versnelling zijn van ons aflossingplan die we nu al volgen.
Wellicht dat ik hier in de toekomst anders over denk, maar momenteel ben ik er nog niet van overtuigd dat dit de slimste zet is gezien de wijzigingen in het belastingstelsel.
De vervolgvraag haakt hier ook op in. Want waar is dit gelezen?
In mei van 2020 heeft het ministerie van Financien de plannen uit de doeken gedaan die ze graag willen bewerk stellen in de vorm van “bouwstenen”
https://www.rijksoverheid.nl/actueel/nieuws/2020/05/18/bouwstenen-voor-toekomstig-belastingstelsel-gepresenteerd
Hierin staat onder andere dat vermogen meer belast gaan worden en dat de wens is dat het huis van box 1 naar box 3 (of equivalente methodes van rekenen in een nieuw belastingstelsel) te verhuizen om zo ook dit te kunnen belasten.
Dit laatste is meer dan eens in het nieuws geweest en heb ik ook een blogpost aan gewijd:
https://luxeofzuinig.blogspot.com/2021/03/eigen-woning-van-box-1-naar-box-3.html
Waarin het zeer duidelijk naar voren komt dat een schuld hebben “gunstig” is.
Concrete wetsvoorstellen zijn er nog niet, maar goed we zijn ook de afgelopen jaren demissionair geweest en hebben corona aan ons hoofd. Zodra dat gaat liggen vermoed ik dat dit harder zal worden opgepakt omdat, door de lage rente, nu het moment is om hervormingen door te voeren.
Met dit allemaal in acht nemend hou ik liever nog even de schuld vast ;-)
We hebben wel een paar exceptionele jaren achter de rug. Het is inderdaad glazebollenwerk wat er in 2022 gaat gebeuren. En daarom is het hebben van cash helemaal niet zo slecht. Je weet maar nooit wat er gebeurt, misschien wel een onverwachte supermooie koopkans voor die tweede woning ;)
Maar een 2de huis….. nee dank je ;-)