Verschillende FIRE bereken methodes en het effect op ons
Zoals jullie weten heb ik behoorlijk wat berekeningen gemaakt op welke leeftijd wij FIRE kunnen zijn. Sommige methodes zijn zelf bedacht en zijn behoorlijk rekenintensief, en sommige methodes zijn ter beschikking gesteld door medebloggers. Maar er zijn ook enkele bekendere en eenvoudigere methodes waar je met minder cijfer geweld kan uitrekenen wat jou FIRE bedrag is. Ik zet ze op een rij.
25 jaarlijkse uitgaven - Standaard FIRE
De eerste methode is de meest makkelijke methode. Deze houdt geen rekening met pensioenen, toekomstige uitgaves, eventuele kinderen of andere zaken. Het principe erachter is dat je simpelweg kijkt naar je totale jaaruitgaven en deze vermenigvuldigt met 25. Hiermee kan je voldoen aan de 4% regel waarmee je vermogen om jaarlijks rond te komen hoger is dan deze 4%.
Deze regel is snel en makkelijk om te achterhalen om wat voor bedrag het ongeveer moet gaan. In ons geval hebben we meerdere getallen hiervoor, want het is maar net de vraag welke uitgaven je wel of niet meerekent hiermee. Daarom heb ik ze opgedeeld in verschillende scenarios
| Scenario | X25 regel |
| Gemiddelde kosten afgelopen 7 jaar (zonder hypo/verbouwingen) | € 594.853,37 |
| Gemiddelde kosten afgelopen 9 jaar (zonder hypo/verbouwingen) | € 552.661,53 |
| Gemiddelde kosten afgelopen 9 jaar (zonder hypo) | € 954.256,50 |
| Gemiddelde kosten afgelopen 9 jaar (zonder verbouwingen) | € 1.019.455,53 |
| Totaal uitgaven afgelopen 9 jaar | € 1.425.758,17 |
De scenario’s zijn al eerder toegelicht in eerdere posts over financiele onafhankelijkheid mocht je daar interesse in hebben. Echter zoals er te zien is, zijn er nogal wat verschillen in bedragen te vinden door de verschillende scenarios. Dus wat is nu genoeg om onszelf FIRE te noemen?
Daar is niet specifiek een antwoord op te geven, want het ligt er maar net aan hoe je leven eruit gaat zien als je eenmaal FIRE bent. Zelf gaan we uit van het scenario waarin we de gemiddelde kosten van de afgelopen 9 jaar minus de hypotheek gezien dit in mijn ogen een voorwaarde is om FIRE te kunnen zijn. Een verbouwing zal in ons leven namelijk nog steeds wel eens gaan gebeuren. Maar als je zeker weet dat je geen grote verbouwingen meer wilt doen dan scheelt dat een slok op een borrel. Met zes ton kunnen wij onszelf dan al FIRE noemen. (Uitgaande van dezelfde kosten voor de verbouwing als we nu hebben gehad).
De x25 regel is leuk om mee te spelen, maar de bandbreedte van eindbedragen is erg groot zeker als je meerdere scenario’s meeneemt. En je wordt ook niet veel wijzer wanneer je deze bedragen bereikt. Het zegt alleen wat over het te behalen bedrag.
Barista Fire
Geldnerd heeft een mooie excel file ter beschikking gesteld waarin er rekening wordt gehouden met veel meer variabele, inclusief de verschillende pensioen pijlers en nog veel meer handigheden.
Zelf heb ik ook gespeeld met de excelfile waaruit kwam dat we vanaf ons 43st met barista FIRE konden, mits we nog tot 10 jaar daarna voor op zijn minst minimumloon zouden blijven werken. Het is ook een iets gerichter en meer zeggend verhaal, maar toch zitten er nog haken en ogen aan. Zo meldde ik al in de oorspronkelijke blogpost dat er vanuit wordt gegaan dat de leefkosten nu gelijk zullen zijn in de FIRE periode. Echter dit is onrealistisch. Basiskosten zullen zeker gelijk zijn, of zo niet meer, maar zaken als een auto en andere punten kunnen duidelijk lager worden.
Daarnaast houdt deze excelsheet dan ook geen rekening met kinderen (logisch ook, want hoeveel kost een kind?).
De eindconclusie was en is dat er 1,1 miljoen euro op zijn/haar hoogtepunt nodig was. Wat aardig dicht ligt bij de 950.000 euro in het eerste Fire getal, ware het niet dat je hiermee dus niet FIRE bent, maar Barista FIRE.
Desalnietemin hebben we nu twee componenten. Een eindbedrag (tussen de 950.000 en 1,1 miljoen), pensioen, inflatie, en tijd.
Luxe of Zuinig FIRE
Ik heb hier twee methode gecombineerd om nog meer inzage te hebben in het benodigde bedrag.
1. De 3,5% onttrekking
| Commentaar | 3,5% withdrawal benodigd vermogen |
| Gemiddelde kosten afgelopen 7 jaar (zonder hypo/verbouwingen) | € 679.832,43 |
| Gemiddelde kosten afgelopen 9 jaar (zonder hypo/verbouwingen) | € 631.613,17 |
| Gemiddelde kosten afgelopen 9 jaar (zonder hypo) | € 1.090.578,86 |
| Gemiddelde kosten afgelopen 9 jaar (zonder verbouwingen) | € 1.165.092,03 |
| Totaal uitgaven afgelopen 9 jaar | € 1.629.437,90 |
Dit voorbeeld houdt rekening met een bescheidenere onttrekking die in mijn ogen veiliger is. Logischerwijs is een iets hoger bedrag nodig om rond te kunnen komen. Dit is nu in ons gewenste scenario 1,1 miljoen. Gelijk aan Geldnerd zijn sheet.
Echter dan zijn we er nog niet, want we dienen ook nog rekening te houden met kinderen in de mix.
2. Luxe of Zuinig en kinderen
Daar heb ik een lange blogpost over geschreven met een excelsheet berekening van hier tot Tokio. Waaruit het bedrag 1,141 miljoen dat we op de leeftijd van 53 bereiken. Veel later dan in Geldnerd zijn tool, maar dat komt doordat de kosten in de eerste periode hoger zijn door de toegevoegde kinderen en dat er geen periode in zit van Barista FIRE, waar je alsnog aan het werk bent.
Conclusie
Het leuke aan al deze vergelijkingen is dat de bandbreedte wat we ongeveer nodig zouden moeten hebben hiermee een stuk accurater wordt. En we van 6 ton tot 1,4 miljoen nu steeds eindigen rond de 1,1 miljoen met dezelfde criteria. Grappige hieraan is dat meerdere types FIRE mogelijk zijn te bereiken en ieder zijn eigen voor of nadeel heeft waar we over een jaar of 10 eens over na moeten gaan denken als ik de berekeningen mag gaan geloven, want dan zou het zomaar eens kunnen zijn dat we Barista FIRE zijn. De vraag is of we dan er ook klaar voor zijn om die keuze te maken.
Feit blijft, en dat wil ik echt benadrukken, er zijn zoveel variabele en onzekerheden dat dit niets anders is dan een papieren exercitie. Als het kabinet besluit de belastingregels dusdanig te wijzigen dat hogere vermogens meer worden belast kan dit hele plaatje de afvalbak in en kunnen we opnieuw beginnen. Zelfde geldt als we besluiten 3 dagen te gaan werken, een carrière switch te maken, arbeidsongeschikt te raken, overlijden of we opeens 4 kinderen hebben. Niets is zo veranderlijk als het leven, maar op deze manier hebben we toch een stukje houvast waar we naartoe aan het werken zijn!
Overigens zijn er natuurlijk nog 16 duizend methodes om dingen te berekenen, zo wil ik zelf ook nog spelen met uitgaven in de FIRE periode die verschillen van de huidige uitgaves, maar de vraag is of je dit goed kan inschatten of niet. Ook hier zijn weer methodes voor, maar hoe meer variabele je toevoegt, hoe onzekerder de berekening wordt.
Hebben jullie al een FIRE berekening gemaakt? Of ben je er helemaal niet mee bezig?
Reacties
Wellicht van de familie open deur: Reken jezelf niet rijk.
Daarnaast weet je niet hoe oud je wordt en ook niet hoeveel je gaat uitgeven in de toekomst. Je kan alleen naar het verleden kijken en dat proberen te extrapoleren naar de toekomst, wetende dat je niet met de juiste cijfers aan het rekenen bent.
Feit blijft dat het cijfer 1,1 miljoen blijft rondzingen als we rekenen met huidige uitgaven en kosten. Zouden we het wellicht met minder redden? Wellicht..... maar op zijn minst hebben we een doel gegeven aan FIRE. Nu nog de weg ernaartoe realiseren :)
Om "save" te zitten streef ik naar 9 ton. Eerlijkheid gebied te zeggen dat mijn vrouw geen FIRE nastreeft. Barista-fire zouden we dus al bijna kunnen zijn. Zij verdient namelijk (bijna) genoeg om ons leven gewoon te kunnen betalen. Ik hoef slechts 1000 EUR per maand netto te verdienen om alle noodzakelijke uitgaven te doen. Gelukkig verdien ik heden een stukje meer, dus iedere maand houden we een paar van dat soort maanden over.
Overigens je punt over je vrouw is een terechte, wij kunnen rondkomen van 1 inkomen. En feitelijk sparen we het tweede salaris elke maand. Feitelijk kan ik (als mijn vrouw ook niet zou willen FIREN) dus nu ook al stoppen met werken. Maar dat vind ik persoonlijk nu ook niet echt de bedoeling :) Je bent daarmee niet echt FIRE.
Qua verbouwingen: de Geldsnor-Mansion heeft alles wat ons hartje begeert. Vrijwel alles dan: volgend jaar komt de dakkapel en plaatsen we een nieuwe keuken. Maar verder hebben we álles gedaan toen we dit huis kochten: 32 zonnepanelen, vloerverwarming, nieuwe badkamer, alle elektra vernieuwd, autolader geplaatst, stoppenkast uitgebreid, alles laten stuccen. Er hoeft dus niets meer verbouwd te worden. Wel nog "onderhoud", maar er is eigenlijk niets wat ik niet zelf kan op het gebied van onderhoud. Dat zijn dus alleen de materiaalkosten en die zijn verhoudingsgewijs verwaarloosbaar.
Ik denk daarmee dat onze 531k niet zoveel afwijkt van jouw 679k EUR. Behalve dat wij verder ook weinig uitgaven hebben. Bijvoorbeeld, onze energierekening is nagenoeg 0 EUR. Momenteel is deze dik negatief, maar met het einde van salderen "straks" 0. Tov. de vorige bewoners die in dit huis 185 EUR per maand kwijt waren scheelt dit al 55.5k in je "stash"!
Wellicht dat we daardoor te “hoog” aimen qua bedrag, maar gezien het bedrag ook “realistisch” is om te halen voel ik mij daar wel prettiger bij dan de 679K.
Als dat namelijk het bedrag is zijn we al ruim over de helft (stand 1 januari 2020)...... En moet ik me bijna zorgen gaan maken dat ik keuzes moet maken....
Wat betreft de energierekening. Waren de vorige bewoners van ons 250 euro per maand kwijt aan elektra en gas...... We zitten nu op 79 euro per maand. Wat met zonnepanelen verder omlaag kan, en wellicht in de toekomst met alternatieve methodes van verwarmen nog lager kan worden. Maar we zitten al erg aan de lage kant dat de investeringen op dat vlak niet veel zoden aan de dijk meer zal zatten qua opbrengst.
De ROI van iedere volgende stap in energie-besparing is inderdaad dramatisch. Voorlopig stook ik nog even warm met de airco, die hangt er namelijk toch en het lijkt enorm veel extra te besparen.
Maar je hebt wel een punt.... Je keuken,badkamer,verbouwing zijn eenmalige uitgaven die je zeker nog een keer kan verwachten, maar daarom ook er specifiek op kan begroten, waardoor je ze eigenlijk niet moet meenemen in je gemiddeldes (ze verhogen je gemiddelde namelijk aanzienlijk)
Wat weer doorwerkt in je eindbedrag......
Mmmm je brengt me weer op een nieuwe rekenmethode Geldsnor. De basis is dan 679K, maar nu nog de extra kosten als bedrag erboven op......
Daarmee reken ik mijzelf wel rijker qua percentage FIRE......
Ik kan leven van 30k per jaar, dus "klassiek" FIRE bereik ik met 750k. Maar dan reken ik de vriendin niet mee. Die zou dan in deeltijd moeten blijven werken. Ach, zoals je zegt: het is een papieren exercitie. Maar het geeft wel veel inzicht.
Nabrander: we hebben het wel over gruwelijk veel geld waar de meesten alleen maar over kunnen dromen.