Nadenken over geldpotjes voor onze dochter

 De trouwe lezer heeft het in maart van dit jaar gelezen dat ik ging uitzoeken wat de beste spaarrekening is voor onze dochter waar ik, ondanks de lage rente, uitkwam op de zilvervloot spaarrekening van SNS. Maar ik wil meer voor haar regelen voor de toekomst en ging op zoek naar andere alternatieven.

Op zoektocht

Naast een geblokkeerde spaarrekening zoals de zilvervloot spaarrekening wilde de opa’s en oma’s ook geld storten voor onze kleine. Echter omdat ik graag de zilvervloot rekening zelf wil afvullen vanwege de limiet van 600 euro per jaar, hebben we daarnaast ook een “groei groter” rekening geopend die aan onze gezamenlijke rekening hangt. Dit heeft als nadeel dat hij 100% aan onze rekening hangt en geen eigen IBAN, maar weer als voordeel dat het werkt als standaard spaarrekening in onze app. Door de juiste omschrijving eraan te hangen kan je het hiermee ook belastingtechnisch op orde brengen dat het een schenking is voor de kleine en niet voor ons. Nu zijn de bedragen dusdanig klein dat het niet in de buurt komt van de grens, maar toch is duidelijkheid en helderheid fijn.

Ik heb er toen bewust voor gekozen om het op deze manier te doen en niet voor een eigen rekening te kiezen omdat A. De kosten daarvan hoger waren, maar ook B. Dat het niet zoveel bijdroeg aan ons doel. Een potje wat van haar wordt op haar 18de en ze de komende jaren nog geen bankpas nodig heeft ;-)

Dit werkte in principe prima voor ons, maar toch knaagde het ergens in mijn achterhoofd. Want ja, ik baal er altijd nog van dat ik niet eerder ben begonnen met beleggen. Het zou dan vreemd zijn om dit niet mee te geven aan mijn kleine dochter. Een spaarrekening alleen is tegenwoordig niet meer heilig, maar zeker ook handig om te hebben, en een stukje meer zekerheid, hoewel zekerheid. Inflatie vreet er tegenwoordig behoorlijk aan.

We leggen nu het als volgt in voor haar:

- 25 euro per maand naar de groei groter rekening

- 600 euro per jaar (50 euro per maand) naar de zilvervloot spaarrekening

- Eventuele schenkingen van opa’s en oma’s, e.d. richting groei groter rekening

Beleggingsrekening of niet

De mogelijkheden hiervoor zijn legio, en er zijn dan ook voor en nadelen om het wel of niet te doen, de voornaamste is of we het erg vinden om op haar 18de de controle kwijt te raken over dit potje of niet. En persoonlijk ben ik van mening dat dit niet een goed plan zal zijn. Ze krijgt immers op haar 18de al controle over de SNS zilvervloot sparen evenals de “groei groter” rekening, die ongetwijfeld tegen die tijd als is voorzien van een eigen IBAN en bankpas.

Toch zou ik het zonde vinden om alleen geld op een spaarrekening te hebben staan voor haar en daarom ben ik in dubio om gewoon een nieuwe Meesman rekening te openen op mijn en mijn vrouw haar naam waar we maandelijks 100 euro op inleggen. De komende 18 jaar kan dat lekker renderen met als verwacht eindbedrag (bij 5%) van rond de 34000 euro, in plaats van 21000 euro bij sparen. Ik weet dat het goedkoper kan bij de grootbanken, maar ik vind Meesman erg fijn werken en ook betrouwbaar om een commitment voor 18 jaar mee aan te gaan.

Hoe krijgt onze dochter haar geld dan?

Dan hoor ik je denken, maar hoe krijgt ze dit geld dan? Zoals, gezegd, de zilvervloot  en groei groter rekening zal op haar 18de van haar zijn. Met een verwacht kapitaal van 12000 euro voor de zilvervloot en vermoedelijk een hoger bedrag op de groei groter rekening is dat niet een slechte start voor onze kleine. Zielig zal ze dus zeker niet zijn ;-) Maar de echt grote pot met geld wil ik gefaseerd aan haar geven en dat is mogelijk door “slim met erf- en schenkbelasting om te gaan”. Hier zijn dan vervolgens twee methodes voor. 

1. aandelen verkopen en schenken tot de belastingvrije grens (5515 euro in 2020, maar deze groeit natuurlijk met de jaren). Hiermee kan ik gefaseerd in meerdere jaren haar het geld schenken als extratje. Ze kan dan zelf ervoor kiezen om aandelen ervan terug te kopen via haar eigen rekening of voor iets nuttigs te gebruiken.

2. De pot aanhouden en laten groeien tot ze het geld nodig heeft voor iets en dan starten met schenken.

In beide gevallen heeft ze als voordeel dat ze geen vermogensrendementheffing hoeft te betalen, die valt namelijk bij ons in de box, en dat ik ervoor kan kiezen wanneer we geld uit de pot halen voor haar. Bijvoorbeeld een rijbewijs of een andere gelegenheid.

Tuurlijk zijn er ook andere methodes bedenkbaar, maar zo heb ik een mix van beide werelden. Een gedeelte dat vrijvalt met een toch wel respectabel bedrag (ik gok op 25K - 30K, afhankelijk van de schenkingen) en een gedeelte (34K, op 5% rente) dat ik zelf vrij kan geven wanneer ons dat geschikt lijkt. Volgens mij kan ik als ouder dan trots zijn met een goede start in het leven. Het leven zal tegen die tijd ongetwijfeld duurder zijn en gezien worden als schijntje, maar ik denk niet dat veel kinderen te zo meekrijgen.

Hiervoor moeten we echter wel het bedrag gaan ophogen van 25 euro inleg op de spaarrekening naar 100 euro in beleggen. Hier moeten we alleen dan wel even rekening mee houden in onze budgetplanning. Maar ik vermoed dat dit geen probleem is op onze gezamenlijke rekening nu we daar door slim gebruik te maken van ons pensioengat aanvullen nu jaarlijks geld terug gaan krijgen van de belastingdienst is de gezamenlijke rekening gevulder dan ooit, hoewel het natuurlijk een vestzak, broekzak verhaal is, werkt het psychologisch toch als een overschot waarmee we onze dochter weer kunnen helpen.

In ieder geval weer iets om over te denken of we dit gaan toepassen inclusief overleg met vrouwlief.

Hebben jullie nog tips?