Hypotheek afgelost - Kunnen wij rondkomen van minimumloon?

 Ik heb al recentelijk uitgezocht of we eerder met Barista Fire konden gaan en dat bleek te kunnen vanaf 2030 met strikte voorwaardes. Dit scenario gaat er echter volledig vanuit dat de hypotheek is afgelost en we deze kosten niet meer hoeven te dragen. Maar ik kan het scenario nog extremer zetten.

Als we geen hypotheek meer hebben en niet aan de buffer willen zitten, redden we het dan alsnog met een minimumloon?

Hypotheek afgelost - kunnen wij rondkomen van minimumloon?


Het minimumloon

Het minimumloon in 2020 voor een 40 urige werkweek ligt op 1680 euro bruto per maand. Als we verder geen inkomen hebben en het hiermee doen hou je 1547 euro netto over. Als je met zo’n tweeën bent is dit een netto inkomen van maximaal 3094 euro per maand waar we alles voor zouden moeten doen. Hier komt dan nog een jaarlijks extra bovenop in de vorm van vakantiegeld. Voor het gemak ga ik ervan uit dat we dit bedrag al maandelijks erbij krijgen. Hiermee komt het totale maandelijkse bedrag op 3316 euro uit wat we maandelijks uit te geven hebben.

Het valt mij altijd op hoeveel geld een 40urige week op minimumloon oplevert. Wellicht ligt het aan mij, maar doordat er nagenoeg geen belasting over wordt geheven kan je bijna zeggen bruto=netto wat toch wel anders is op onze loonschaal waar ik meer dan 50% zie verdwijnen. Niet om te klagen, maar gewoon een observatie dat minimumloon, zeker met zo’n tweeën, nog een net inkomen oplevert.

Gemiddelde uitgaves over de afgelopen 9 jaar

Laten we dan eens kijken naar de gemiddelde uitgaves per maand in ons huishouden, exclusief 2020

Hier zijn al onze uitgaves op de gezamenlijke rekening in meegenomen, dit houdt ook in alle vakanties, verbouwingen, etc etc. Alles zit hierin, van goedkope jaren tot dure jaren. Het valt op dat de gemiddelde kosten standaard erg hoog zijn met 4752 euro. Zo leven zoals we nu doen met daarbij onze hypotheekkosten zijn onmogelijk om te dekken met het minimumloon en daar ben ik dan ook niet over verrast. We hebben in de jaren dat we hier wonen behoorlijk wat verbouwd en ook behoorlijk verre (en dus dure) vakanties gehad. Als we op het minimumloon zouden leven zouden we die keuze zeker niet gemaakt hebben.

Als we echter de verbouwingen eraf halen, komen we op een gemiddeld bedrag uit van 3398 euro per maand. Nog steeds iets te hoog, maar we zijn niet ver weg van de 3316 euro. Sterker nog, als we de vakanties eraf zouden halen en die vervangen voor goedkopere vakanties waren we er al geweest! Maar had ons huis er anders uitgezien en ons genot in huis ook zeker.

Kijk we verder naar de hypotheekkosten en halen we die eraf (zonder de verbouwingskosten eraf te halen) komen we opeens wel op een mooi getal uit. Namelijk 3180 euro gemiddeld over 9 jaar. Hiermee zijn we in staat om alle vakanties die we nu hebben gehad en de verbouwingen uit te hebben gevoerd en dus een zelfde levensstandaard te hebben. Sterker nog, we houden gemiddeld 200 euro over per maand en kunnen dus nog sparen ook!

Gaan we nog een stap verder, waarbij we naast de hypotheek ook de kosten voor de verbouwing eraf halen (een situatie waarin we gaan komen zodra we FIRE zijn en dus zeker niet onrealistisch) komen we op een gemiddelde kostenpost van 1842 euro uit!

Dit zou inhouden dat we nog steeds de vakanties kunnen doen die we willen, en ondertussen tijd hebben om te sparen voor een eventuele verbouwing, want er is een pot van bijna 1500 euro per maand die je opzij kan zetten om eventuele klappen op te vangen. Sterker nog, je zou ervoor kunnen kiezen om allebei minder te gaan werken en alsnog een leuke 500 euro opzij te zetten om te sparen.

Conclusie

Het is verbazingwekkend hoeveel een hypotheek en verbouwingskosten als impact hebben op je gemiddelde kosten verspreid over vele jaren. Als je deze er af filtert zie je pas hoe weinig geld je eigenlijk nodig hebt om te leven en op vakantie te gaan, waarbij die laatste ook nog eens heel persoonlijk is hoeveel je eraan uit wilt geven. Een stap verder, met ook de vakanties eraf gefilterd komen we op een bedrag van 1478 euro de afgelopen 9 jaar...... Een ongekend laag bedrag waar dan echt alleen noodzakelijke uitgaven in verwerkt zitten. Maar zet voor onszelf wel weer in perspectief dat onze gemiddelde hoge maandlasten veroorzaakt zijn door twee grote brokken, namelijk de hypotheek en de verbouwingen. Het is dan ook een absolute must om je hypotheek afgelost, of op zijn minst geminimaliseerd, te hebben als je FIRE wilt worden.

Halen we deze eraf valt ons uitgaven patroon reuze mee, en ik durf te wedden dat als de nood aan de man is, dit nog wel verder te minimaliseren zal zijn om richting de 1000 euro te gaan. Gelukkig hoeven we dat niet.

Terugkomend op het vraagstuk, kunnen wij rondkomen van het minimumloon? Zeker! Sterker nog, ik denk dat we dan alsnog per maand een groot deel kunnen sparen als we beide fulltime zouden werken met ons uitgaven patroon. Een mooie gedachte om te weten als het ooit tot zover moet komen!

Reacties

  1. Twee minimumlonen. Ja het lijkt me dat dat dat wel heel riant is. Wij leven al een aantal jaren met bijna afbetaald eigen huis, met 2 personen van 1 minimum inkomen. Prima te doen. Plan was om eerst te wachten en door te werken tot de hypotheek helemaal weg zou zijn. Maar we wilden eerder vrij zijn. Eerst een aantal jaren geleefd van een uitkering van 1300 p/m aan onszelf van ons spaargeld. En nu van de AOW van mijn man 820 per maand en mini pensioen. Daarom is hypotheek nu aflossingsvrij gemaakt tegen 20 jaar zeer lage rente. Daarna moeten we als de rente veel hoger is verhuizen. Maar dan kunnen we met de opbrengst van ons huis vast een kleiner iets bekostigen. Vaste lasten per maand incl hypotheek, energie, gemeentelasten, telefoon, tv/ internet, zorgverzekeringen, water: 770. Huishoudgeld totaal 300 p.m. Benzine gemiddeld 50, 4 weken huur vakantiehuisje in Europa 70 sparen per maand plus kleine 500 vakantiegeld p/j, voor kleding en onderhoud huis en tuin, giften kado's 100 p/m opzijleggen,

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aanvulling. We rijden de betrouwbaarste kleine zuinige auto. Daar hopen we mee te doen tot ook ik zelf recht heb op AOW over 8 jaar. Dan hebben we samen namelijk de beschikking over 2 x AOW en het kleine pensioentje van man. Dan kan er vast een andere auto af. De kosten van de huidige auto, belasting en verzekeringen, zijn ook begrepen in de 770 die we aan vaste lasten hebben. Evenals de andere normale verzekeringen. Maximale no claim.

      Verwijderen
    2. Ik vind het erg knap dat je deze keuze het durven te maken. Je kan het inderdaad voor nog veel minder redden als je spaarzaam kan leven. Iedereen moet alleen voor hem/haar de keuze maken of dit het leven is zoals hij/zij ambieert of toch nog een paar jaar doorsparen om wat rijker te leven.

      Voor mijzelf zou dit namelijk iets te karig zijn, het minimumloon zou wel royaal zijn zoals blijkt uit hierboven, mits de hypotheek maar is afgelost, of nagenoeg is afgelost!

      Verwijderen
    3. Het is inderdaad zo dat het voor iedereen een eigen keuze is. We zagen verschillende leeftijdsgenoten ziek worden en aftakelen. En het werk werd man zwaar. We verschillen flink in leeftijd. Zo zouden we meer kans maken op een aantal goede jaren samen.
      Als je goed kunt leven met een inkomen op bijstandsniveau hoef je nooit bang te zijn voor zwaardere tijden.

      Verwijderen
    4. Een mooie en bewuste keuze waar jullie absoluut geen spijt van hebben als ik het zo lees. Mooi om te lezen dat het mogelijk is als je mindset maar goed is!

      Verwijderen
    5. Dit vind ik een hele mooie actie bij jullie. Zeker tijdig stoppen. Immers boven de 60 rollen genoeg mensen om en lukt het niet meer om te werken omdat het lichamelijk niet meer gaat of geestelijk niet. Toch zijn er genoeg die nog doorgaan maar daarvoor de rest van hun leven voor betalen door minder te kunnen.

      Verwijderen
  2. Een optie om de hypotheeklasten te verlagen, is om een deel van de hypotheek aflossingsvrij te nemen. Daarmee neem je uiteraard een risico, maar deze is beheersbaar doordat je (neem ik aan) beiden een aardig pensioen hebt opgebouwd waardoor eventuele extra rentelasten vanuit het pensioen kunnen worden betaald. Alternatieve optie is om tzt beleggingen te verkopen, en de verlaagde opbrengsten te compenseren met het pensioen zelf.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt, dat is nu zeker een optie met de lage rentes. Ik vermoed echter dat dit niet een permanente situatie is. De vraag is wat het nieuwe equilibrium zal zijn. Niemand die het weet.
      Bovendien is het ook afhankelijk hoe lang wij nog blijven werken hoe royaal ons pensioen zal zijn. Vandaar ook dat wij beide werken aan de 3de pilaar van het pensioen om zelf nog een appeltje voor de dorst te hebben mocht dit enorm tegen gaan vallen.

      Verwijderen
    2. Ja, ik deel je vermoeden. Bij een black swan event kunnen de rentestanden wel eens compleet anders gaan zijn. Vraag is wie er tzt meer last van gaan hebben. Uiteindelijk kunnen we altijd nog meer gaan werken als het echt moet. En als ik voor mijzelf spreek: waarschijnlijk gaan we niet stoppen met werken.

      Vergis je overigens niet in de hoogte van je pensioen. Dat is waarschijnlijk royaler dan je denkt. AOW is al 1200 euro/maand, daar komt je pensioen nog bij. Bovendien heb je nog belegd vermogen.

      Verwijderen
    3. Om dat een beetje uit te rekenen had ik Geldnerd zijn tool gebruikt en er een blogpost aan gewaagd.

      https://luxeofzuinig.blogspot.com/2020/05/barista-fire-wanneer-is-dat-mogelijk.html

      Daar komen we inderdaad rond de 50K uit per jaar als we tot 2030 blijven werken in onze huidige functie. Maar ga ik er ook vanuit dat we 2x 10K aanvullend per jaar hebben kunnen realiseren in pijler 3.
      Dat is in mijn ogen wel een voorwaarde om het verlies aan pensioen door eerder te stoppen op te vangen. Of dit realistisch is weet ik nu nog niet het is een mooi streven :)


      Verwijderen
  3. Wat een prettige constatering lijkt me dat! Ik denk dat wij het ook wel zouden kunnen, maar niet nu we nog een hypotheek hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zeker! En inderdaad een hypotheek hakt er echt in bij de maandelijkse kosten.

      Verwijderen
  4. Vergeet niet dat je de komende tig jaren een nieuwe 'kostenpost' hebt: je kind. Resultaten uit het verleden bieden ook hier dus geen garantie voor de toekomst. :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Haha, Zeker! Daar heb je helemaal gelijk in! Maar daar hebben we ons buffer potje voor natuurlijk he ;-). En er is nog flink wat ruimte over per maand dus dat moet goed komen!

      Verwijderen
    2. Ik ben op 55 gestopt met werken en heb al jaren geen hypotheek meer omdat ik die maar voor 20 jaar had afgesloten (met als doel eerder te kunnen stoppen). Behalve minder kosten is het een geweldig gevoel van zekerheid dat je de rest van je leven in het huis kan blijven wonen. Ook merkte ik dat ik minder behoefte kreeg aan luxe vakanties omdat ik die vaak als beloning zag. Maar nu kan ik elke dag vrij besteden. De eerste keer sinds 35 jaar dat ik zomaar op een doordeweekse dag kon gaan winkelen, staat me nog goed bij. Ook ik heb tientallen jaren verbouwd en een vermogen uitgegeven. Maar daar komt op een gegeven moment ook een einde aan. Kortom, op enig moment kun je met veel minder geld toe.

      Verwijderen
    3. Helemaal eens met je Yolanda, Ik verwacht dat onze kosten op een hogere leeftijd veel lager liggen. De scenario’s die ik in in het barista fire model heb geschetst zijn dan ook op basis van de huidige uitgaven, gezien deze alleen bekend zijn. Met de jaren die volgen hoop ik te kunnen zien dat onze gemiddelde kosten per jaar dalen en de berekening ook optimistischer wordt. Enige nadeel..... de inflatie zal een groot deel teniet doen van de besparingen.

      Verwijderen

Een reactie posten

Populaire posts