Hypotheek afgelost - Kunnen wij rondkomen van minimumloon?

 Ik heb al recentelijk uitgezocht of we eerder met Barista Fire konden gaan en dat bleek te kunnen vanaf 2030 met strikte voorwaardes. Dit scenario gaat er echter volledig vanuit dat de hypotheek is afgelost en we deze kosten niet meer hoeven te dragen. Maar ik kan het scenario nog extremer zetten.

Als we geen hypotheek meer hebben en niet aan de buffer willen zitten, redden we het dan alsnog met een minimumloon?

Het minimumloon

Het minimumloon in 2020 voor een 40 urige werkweek ligt op 1680 euro bruto per maand. Als we verder geen inkomen hebben en het hiermee doen hou je 1547 euro netto over. Als je met zo’n tweeën bent is dit een netto inkomen van maximaal 3094 euro per maand waar we alles voor zouden moeten doen. Hier komt dan nog een jaarlijks extra bovenop in de vorm van vakantiegeld. Voor het gemak ga ik ervan uit dat we dit bedrag al maandelijks erbij krijgen. Hiermee komt het totale maandelijkse bedrag op 3316 euro uit wat we maandelijks uit te geven hebben.

Het valt mij altijd op hoeveel geld een 40urige week op minimumloon oplevert. Wellicht ligt het aan mij, maar doordat er nagenoeg geen belasting over wordt geheven kan je bijna zeggen bruto=netto wat toch wel anders is op onze loonschaal waar ik meer dan 50% zie verdwijnen. Niet om te klagen, maar gewoon een observatie dat minimumloon, zeker met zo’n tweeën, nog een net inkomen oplevert.

Gemiddelde uitgaves over de afgelopen 9 jaar

Laten we dan eens kijken naar de gemiddelde uitgaves per maand in ons huishouden, exclusief 2020

Hier zijn al onze uitgaves op de gezamenlijke rekening in meegenomen, dit houdt ook in alle vakanties, verbouwingen, etc etc. Alles zit hierin, van goedkope jaren tot dure jaren. Het valt op dat de gemiddelde kosten standaard erg hoog zijn met 4752 euro. Zo leven zoals we nu doen met daarbij onze hypotheekkosten zijn onmogelijk om te dekken met het minimumloon en daar ben ik dan ook niet over verrast. We hebben in de jaren dat we hier wonen behoorlijk wat verbouwd en ook behoorlijk verre (en dus dure) vakanties gehad. Als we op het minimumloon zouden leven zouden we die keuze zeker niet gemaakt hebben.

Als we echter de verbouwingen eraf halen, komen we op een gemiddeld bedrag uit van 3398 euro per maand. Nog steeds iets te hoog, maar we zijn niet ver weg van de 3316 euro. Sterker nog, als we de vakanties eraf zouden halen en die vervangen voor goedkopere vakanties waren we er al geweest! Maar had ons huis er anders uitgezien en ons genot in huis ook zeker.

Kijk we verder naar de hypotheekkosten en halen we die eraf (zonder de verbouwingskosten eraf te halen) komen we opeens wel op een mooi getal uit. Namelijk 3180 euro gemiddeld over 9 jaar. Hiermee zijn we in staat om alle vakanties die we nu hebben gehad en de verbouwingen uit te hebben gevoerd en dus een zelfde levensstandaard te hebben. Sterker nog, we houden gemiddeld 200 euro over per maand en kunnen dus nog sparen ook!

Gaan we nog een stap verder, waarbij we naast de hypotheek ook de kosten voor de verbouwing eraf halen (een situatie waarin we gaan komen zodra we FIRE zijn en dus zeker niet onrealistisch) komen we op een gemiddelde kostenpost van 1842 euro uit!

Dit zou inhouden dat we nog steeds de vakanties kunnen doen die we willen, en ondertussen tijd hebben om te sparen voor een eventuele verbouwing, want er is een pot van bijna 1500 euro per maand die je opzij kan zetten om eventuele klappen op te vangen. Sterker nog, je zou ervoor kunnen kiezen om allebei minder te gaan werken en alsnog een leuke 500 euro opzij te zetten om te sparen.

Conclusie

Het is verbazingwekkend hoeveel een hypotheek en verbouwingskosten als impact hebben op je gemiddelde kosten verspreid over vele jaren. Als je deze er af filtert zie je pas hoe weinig geld je eigenlijk nodig hebt om te leven en op vakantie te gaan, waarbij die laatste ook nog eens heel persoonlijk is hoeveel je eraan uit wilt geven. Een stap verder, met ook de vakanties eraf gefilterd komen we op een bedrag van 1478 euro de afgelopen 9 jaar...... Een ongekend laag bedrag waar dan echt alleen noodzakelijke uitgaven in verwerkt zitten. Maar zet voor onszelf wel weer in perspectief dat onze gemiddelde hoge maandlasten veroorzaakt zijn door twee grote brokken, namelijk de hypotheek en de verbouwingen. Het is dan ook een absolute must om je hypotheek afgelost, of op zijn minst geminimaliseerd, te hebben als je FIRE wilt worden.

Halen we deze eraf valt ons uitgaven patroon reuze mee, en ik durf te wedden dat als de nood aan de man is, dit nog wel verder te minimaliseren zal zijn om richting de 1000 euro te gaan. Gelukkig hoeven we dat niet.

Terugkomend op het vraagstuk, kunnen wij rondkomen van het minimumloon? Zeker! Sterker nog, ik denk dat we dan alsnog per maand een groot deel kunnen sparen als we beide fulltime zouden werken met ons uitgaven patroon. Een mooie gedachte om te weten als het ooit tot zover moet komen!