Aflossen hypotheek of niet?
Veel mensen houden zich op dit moment bezig met deze vraag. Moet ik aflossen of niet? Gisteren stond er een artikel in de telegraaf hierover die ik jullie toch niet kan onthouden. Het is namelijk zeer simpel om dit voor jezelf te berekenen of je de hypotheek beter kan aflossen of deze kan houden.
De berekening
Hoe werkt die berekening dan. Die gaat als volgt:
Stel, u heeft een hypotheek van 270.000 euro en een aflossingsvrije hypotheek van 95.000 euro, tegen 4,8% rente. U valt in de 42% belastingschijf en heeft 200.000 euro spaargeld.
U betaalt nu 4560 euro rente per jaar. Daar gaat de eigenwoningforfait af. 0,6% van 270.000 euro is 1620 euro. U kunt dus 2940 euro aftrekken. Met het belastingvoordeel van 42% krijgt u dan 1235 euro terug van de belastingdienst. Netto heeft u dan 3325 euro aan rentelasten. Op een hypotheek van 95.000 euro is dit 3,5%. Wanneer u de uw spaargeld gebruikt om dit af te lossen bespaart u zich de netto rentelast en tevens de heffing van 1,2% over uw vermogen. Uw spaargeld gebruiken om af te lossen, levert uiteindelijk 4,7% op.
Met andere woorden. In dit geval is het zeer lucratief om af te gaan lossen!
Zelf doen?
Mocht je bovenstaande te moeilijk vinden om zelf te doen is er ook een rekenmodule op de site van de telegraaf (hier). Echter is die persoonlijk minder duidelijk omdat die er vanuit gaat dat je je hele hypotheek in 1x kan en wil aflossen. Dat is toch niet iets wat veel mensen willen.
Heeft het voor jullie ook voordelen om af te lossen?
De berekening
Hoe werkt die berekening dan. Die gaat als volgt:
Stel, u heeft een hypotheek van 270.000 euro en een aflossingsvrije hypotheek van 95.000 euro, tegen 4,8% rente. U valt in de 42% belastingschijf en heeft 200.000 euro spaargeld.
U betaalt nu 4560 euro rente per jaar. Daar gaat de eigenwoningforfait af. 0,6% van 270.000 euro is 1620 euro. U kunt dus 2940 euro aftrekken. Met het belastingvoordeel van 42% krijgt u dan 1235 euro terug van de belastingdienst. Netto heeft u dan 3325 euro aan rentelasten. Op een hypotheek van 95.000 euro is dit 3,5%. Wanneer u de uw spaargeld gebruikt om dit af te lossen bespaart u zich de netto rentelast en tevens de heffing van 1,2% over uw vermogen. Uw spaargeld gebruiken om af te lossen, levert uiteindelijk 4,7% op.
Met andere woorden. In dit geval is het zeer lucratief om af te gaan lossen!
Zelf doen?
Mocht je bovenstaande te moeilijk vinden om zelf te doen is er ook een rekenmodule op de site van de telegraaf (hier). Echter is die persoonlijk minder duidelijk omdat die er vanuit gaat dat je je hele hypotheek in 1x kan en wil aflossen. Dat is toch niet iets wat veel mensen willen.
Heeft het voor jullie ook voordelen om af te lossen?
Reacties
Stel dat hij overlijdt of ontslag krijgt.
In het gevel van overlijden wordt het spaarhypotheekdeel afgelost door de levensverzekering, maar het aflossingsvrije deel niet. De rente schiet dan meteen omhoog, omdat hij recht heeft op personeelskorting op de hypotheekrente, en na overlijden dus niet meer. Als ik dan nog geen inkomen heb om de rente af te trekken, zit ik met die maandlast.
In het geval van ontslag keert de levensverzekeraar niet uit. Wellicht komt mijn partner dan nog wel aan het werk (al dan niet buiten loondienst), maar het zal minder zijn. Ook dan is een nog niet afgeloste hypotheek niet iets wat je als stel van 53 en 50 nog op je nek wilt hebben.
Kortom, ik kijk niet alleen naar de rekensommen en het voordeel van wel of niet aflossen, maar ook naar de risico's die we mogelijk lopen en die we nu in deze tijd van crisis anders inschatten dan 10 jaar geleden toen de economische zon nog volop scheen.
Petra
Ik ken nog steeds mensen met lage lasten die in een huis met veel overwaarde wonen. Tja dan is aflossen helemaal geen noodzaak.
Door mezelf wat meer klem te zetten ga ik beter presteren, dus consuminderen én proberen meer geld binnen te halen. Mijn eigen stok achter de deur.