donderdag 6 september 2012

Deel 1: Wanneer heb je genoeg? "Gespaard"

Deze serie zal bestaan uit de vraag, "Wanneer heb je genoeg?" Waarin ik op zoek ga naar mijzelf wanneer genoeg daadwerkelijk genoeg is. Vandaag deel 1: Wanneer heb je genoeg gespaard?

Inleiding

Zoals ik enkele dagen geleden hier geblogd heb, hebben wij het niet arm en een behoorlijke duit op de spaarrekening staan. Hier zijn we trots, blij en gelukkig van. Maar het zorgt ook meteen voor de volgende vraag.... Wanneer is het nou eigenlijk genoeg? Wanneer zal ik persoonlijk, of wij gezamelijk tevreden zijn met het bedrag dat wij als buffer hebben en gewoon eens gaan genieten van het leven? Willen we ooit wel eens die buffer opmaken? Of willen we gaan sparen voor de (eventuele) kinderen?

Het zijn vragen die we ons denk ik allemaal stellen op een gegeven moment. En eigenlijk heel lastig te beantwoorden zijn, want 1 ding is zeker. Dood gaan we allemaal.

Waar staan wij nu?

Wij staan nog (als het goed is dan) aan het begin van het leven. We zijn beide 25 jaar, en genieten met volle teugen van het leven. Helaas hebben we 1 mankement. We sparen teveel! Of althans dat zeggen sommige mensen. We zouden teveel sparen en te weinig leven. Maar als we vervolgens om ons heen kijken zijn we gelukkig met elkaar, gezond en ook nog eens tevreden met alle spullen die we op dit moment in ons bezit hebben. We kunnen onszelf nu dus eigenlijk al de vraag stellen. Hebben we al genoeg gespaard? Nee is het antwoord! Want we hebben nog niet genoeg om de hypotheek af te lossen!

Hypotheek

Is dit dan een spaardoel? Een doel die dan bereikt is en waarna alles ophoudt? Natuurlijk niet want naast je huis moet je ook nog leven. En ook al wordt er wel gezegd dat je je huis moet opeten want je hebt niets aan bakstenen ben ik van mening dat je je eventuele kinderen en/of familie niet kan opzadelen met een schuld op het huis omdat jij zo eigenwijs was om alles op te eten en niet over te houden voor de nabestaanden. Voor ons persoonlijk kan er dus niet gesteld worden dat het aflossen van de hypotheek genoeg zal zijn. En dat is ook zeker niet een einddoel voor mij. Maar wel een mooie eerste stap om te zeggen als we dat doel bereikt hebben dan zijn we een behoorlijk eind op weg om een spaarstop te gaan opleggen en al het geld dat er vanaf dan binnenkomt eens lekker te gaan uitgeven. En als ik dat hoor ga ik denken aan een rekensom. Een rekensom die mij eigenlijk wel heeft geschokt en ook enorm gelukkig en rijk laat voelen.

Rekensom

Stel, we zetten al mijn spaargeld in om de hypotheek af te lossen om en nabij de 170.000 euro. Dan houden we een restschuld van 100.000 euro over. En we er vanuit gaan dat we de komende jaren geen salaris meer erbij krijgen en geen gekke uitgaven, en dus om en nabij de 1700 euro per maand sparen. Dan zou dat betekenen dat wij binnen 5 jaar!!!! geheel van onze hypotheekschuld af zijn!

En toen had ik toch wel een wow momentje...... Als we dus zouden moeten, en echt op een houtje gaan bijten om wat voor reden dan ook, dan zijn wij over 5 jaar van onze hypotheek af! Ongelooflijk en dat deed mij ook meteen beseffen hoe rijk wij waren.

Consuminderwaardig

Eigenlijk deed dit mij beseffen wat een enorme vrek ik was en dat ik inderdaad eens moet gaan leven en eens wat meer aan onszelf moet gaan gunnen. Tuurlijk zal het nog steeds niet zo zijn dat we maandelijks honderden euro's nu extra over de balk gaan smijten, maar ik moet ook niet zo ouwehoeren over die spaarpot. Want wij verkeren in zo een luxe positie op ons 25st die denk ik maar is weg gelegd voor zo een klein gedeelte van de populatie dat zeuren over bepaalde dingen eigenlijk "not done" zijn.

Hebben wij dan genoeg gespaard?

Nee, natuurlijk niet, want we kunnen niet stoppen met werken. Maar we hebben wel genoeg gespaard om zonder zorgen te kunnen leven en dus eigenlijk kunnen we wel stellen dat elk volgend doel zinloos is. Want als je zonder zorgen kan leven. Wat wil je dan nog meer?

Ik kan maar 1 ding bedenken. En dat is sparen als hobby........ Laat ik daar nu net even last van hebben.

35 opmerkingen:

  1. hahaha, je bent onverbeterlijk he!

    Maar jullie hypotheek aflossen is misschien geen gek idee. En ik kan je vertellen dat met een lastenvrij huis stoppen met werken binnen handbereik kan komen en ook krijgen/opvoeden van kinderen een heel stuk minder zorgen zal opleveren in de toekomst en het leven een stuk makkelijker zal maken dan. Dom is sparen in het geheel niet, zo lang je goede keuzes maakt waar JULLIE gelukkig mee zijn! Je hoeft je voor de lezers niet te verantwoorden, toch?

    Misschien is het leuk om te bloggen hoe jullie zo weinig kunnen uitgeven? Welke keuzes maken jullie in de winkel en met eten? Hoe leerde je moeder je zo goed sparen (zou ik wel willen weten, mijn kind geeft alles nog uit nu (elke week een rommeltje))?

    Enzovoort!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuke ideeën inderdaad, ik zal ze even opschrijven en er op terug komen :)

      Verwijderen
  2. Als ik je blog lees, schieten mij verschillende gedachten door mijn hoofd.
    Op de eerste plaats, je bent nu gelukkig met alle zaken die je nu hebt, dus wat moet je meer leven dan nu.... Misschien een leuke vakantie? Doen dan, maar voor de rest geloof ik niet dat je anders zou leven.
    Je hypotheek is jouw keuze, maar zoals ik begreep wil je dit (nog) niet aflossen met jouw spaargeld.
    Wat je wel zou kunnen doen is van het maandelijkse deel dat je nu spaart bv. 1000 euro per maand aflossen. Dan loopt je spaarrekening niet meer zo op en doe je toch aflossen omdat je dat eigenlijk ook graag wilt. Daarnaast is dat dan ook aflossing van jullie twee samen.
    Je bent tevreden en gelukkig. Twee heel belangrijke zaken in het leven.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar heb je helemaal gelijk in. Het zijn echt keuzes natuurlijk die je moet maken. Maar ja wat is de juiste zo verschillend. Als ik iets aflos wil ik graag een plan erachter hebben, en altijd maar 1000 euro aflossen wil ik denk ik ook niet. Het is nog even goed onderzoeken voor ons.

      Verwijderen
  3. Ik zou zeker gaan aflossen, dan gaat het sparen ook weer harder, want je houdt meer over. En je staat er nu goed voor, maar uit ervaring weet ik dat dat ook elk moment kan veranderen. Op mijn 25e stonden wij er net zo voor als jullie. Nu ben ik 28 en is onze hypotheek ruim verdubbeld (is gegaan op basis van mijn situatie op 24/25) en onze inkomsten gehalveerd. Tsja, dat kan dus ook.

    Maar begrijp ik nu goed dat jij 170.000 spaargeld hebt? Petje af!!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. We hebben behoorlijk wat gespaard ja dat is ons voordeel. Maar de rekensom om nu alles af te lossen is helaas nog in het nadeel van het aanhouden. Daarom ben ik ook zo benieuwd wat het kabinet nu gaat doen. Gaan ze ballen hebben en de HRA eruit dan verandert alles.

      Verwijderen
  4. 70.000 euro spaargeld volgens mij (170.000 - 70.000 = 100.000 restschuld)

    Mijn vraag is, waarom heb je zoveel spaargeld? Over het hele bedrag boven de 40000 euro (mits je samen belastingaangifte doet) betaal je 1,2% vermogensbelasting. Dat is gewoon zonde van je geld en dat kun je dan beter ergens in investeren zoals in de afbetaling van je hypotheek. Vergeet namelijk ook niet dat je maandlasten dan met ongeveer 40% omlaag gaan, waardoor je nog meer overhoud en nog meer kunt aflossen.

    Waarschijnlijk mag je maar 17.000 euro aflossen per jaar, maar een telefoontje naar de bank kan wonderen verrichten. Je zou dan zomaar 20% mogen aflossen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. edit: toch 160.000 euro

      Is toch al snel 1700 euro per jaar wat je aan de belastingdienst weggeeft.

      Verwijderen
    2. Dat klopt, maar ik heb ook rendement op dat bedrag wat op dit moment nog opweegt tegen het verlies :) Daarnaast moet je de HRA ook niet vergeten die je per maand verliest!

      Verwijderen
    3. de rente die je ontvangt is altijd nog hoger dan de belasting die je betaalt. Petje af trouwens voor dit spaarbedrag!

      Verwijderen
    4. Tuurlijk verdien je nog geld op je spaargeld, het zou wel heel vreemd zijn als dat niet zo was. Maar je rendement op het spaargedeelte boven de €42000 is sowieso 1,2% lager dan alles wat eronder zit.

      met de huidige spaarrentes van <2,5% kan ik me haast niet voorstellen dat het rendabeler is om je spaargeld aan te houden.

      Heb je de berekening wel eens gemaakt?

      Verwijderen
    5. Heb je er over nagedacht dat de HRA een sigaar uit eigen doos is? Je betaald eerst 100% en krijgt dan ongeveer 40% (afhankelijk van belastingschijf) terug. Je betaald dus altijd 60%. Bij aflossen betaal je geen hypotheek meer over het afgeloste bedrag: je hebt geen HRA, maar betaald dus ook geen rente meer.

      Verwijderen
  5. Wat heerlijk 70 duizend aflossen en genieten van het leven en jullie hebben samen hetzelfde doel.

    Enjoy, enjoy! niks heerlijkers dan financiële vrijheid.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik zie dit van jou als een schuld van 170.000 euro die je zo kan aflossen. Wat een heerlijk gevoel moet dat geven. Hier sparen we nog maar even verder voor de totale schuld van 273.000 euro......(hypotheek en studieschuld). Groetjes BrEkster

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Hallo,
    Ik kan nog steeds niet beoordelen of het verstandig is om af te lossen of niet. Wat voor rendement haal jij op jullie spaargedeelte boven de 42.000 euro? Wat voor hypotheekrente betaal je? Is die variabel of vast? Allemaal dingen die meespelen om te bepalen of het wel of niet verstandig is om af te lossen.
    Maar dat zal jij vast wel kunnen beoordelen ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Grijzepelgrim,
      Ik ben vrij open over alles, maar sommige dingen zijn toch prive :P Hoeveel rendement onderandere maar je kan er vanuit gaan dat het nu nog goedkoper is om niet af te lossen :P

      Verwijderen
  8. Ik zou vooreerst aflossen; het is en blijft een flinke en langlopende schuld.Wonen moet je toch, waar dan ook. En kost geld.
    terecht dat je jezelf een bevoorrecht mens mag noemen;
    wees er blij en zuinig mee.
    Wat kun je nog meer?
    Wellicht wat minder werken; tijd, vrije tijd is eveneens een schaars goed en met wat minder geld prima te betalen.
    leestip: gerhard hormann's boek Hypotheek aflossen in tien stappen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Hoi Mike!

    Wat heb je een ontzettend leuk en inspirerend weblog! Ik lees al langere tijd consuminderblogs, maar heb jou telkens over het hoofd gezien denk ik. Ik ben even lekker aan het snuffelen op je site. Ik denk dat we een beetje uit hetzelfde hout gesneden zijn, want ook ik vind het niet fijn om geld uit te geven en heb al een behoorlijk bedrag op mijn spaarrekening.
    Ik kom snel weer bij je lezen!

    Groetjes, Dominique

    BeantwoordenVerwijderen
  10. HAHA,in mijn ogen een luxeprobleem! Ik denk namelijk dat jullie gewoon al lekker genieten en waarom zou je dan excessief gaan uitgeven?

    Spaar toch fijn verder en misschien is je doel over een paar jaren wel: een woning die jullie niet kunnen verhypotheceren en dan kun je een deel van je eigen vermogen erbij doen. Of misschien wil je wel enthousiast gaan part-time huisvaderen over 5 jaar en dan kun je ook je salaris aanvullen. Oftewel in mijn ogen kun je nooit te veel spaargeld hebben. Alleen ik wou dat ik zelf wat meer had :)

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Goed gedaan. Vriendlief heeft ook 100.000 euro die voorlopig nog niet gebruikt wordt om de hypotheek af te betalen. Maar mocht de HRA eraan gaan, dan kan dat natuurlijk altijd nog.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Eigenlijk kan dat dus niet, vaak mag je maar 10% aflossen per jaar en ben je dus 10 jaar bezig voordat je huis echt van jezelf is. En bij een verandering van de HRA die ook geldt voor bestaande hypotheken kun je dus zomaar het bokje zijn.

      Ik snap ook niet waarom iemand voor een paar tientjes extra rendement er voor kiest om een reusachtige schuld aan te houden bij de bank. Zeker bij de huidige spaarrentes is het verschil in rendement te verwaarlozen. Helemaal als het ook nog eens vermogen is waar je vermogensbelasting over moet betalen.

      Verwijderen
  12. Het is misschien een heel raar idee, maar als jullie inderdaad zo'n fortuin bijeen kunnen sparen en gelukkig zijn en blijven met je levensstijl, dan zou je kunnen overwegen een fonds op te richten voor een doelstelling waar je bijzonder veel voor voelt. Het Luxe of Zuinig fonds zal ik maar zeggen, dat uitkeert aan mensen of organisaties die voldoen aan voorwaarden die je zelf vaststelt (iets op gebied van natuur, educatie, cultuur, sport, verzorging van ouden van dagen - you name it). Misschien nu nog te gauw, maar als ik dit zo lees kunnen jullie best eens op hele jonge leeftijd miljonair worden of anderszins bijzonder welgesteld. En als je werken leuk blijft vinden, en tevreden blijft met weinig, kun je heel veel geluk brengen in de wereld op een andere schaal dan een knaak in een collectebus.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Daar heb ik werkelijk nog nooit over nagedacht, maar betekent helaas ook een hoop werk. Misschien is dat niet helemaal waar ik nu naar op zoek ben haha. Wie weet in de toekomst.

      Verwijderen
  13. Interessante post! Voor mij heb je 'genoeg' gespaard als je het minstens een half jaar kunt uitzingen bij calamiteiten zoals baanverlies.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Volgens mij is het de kunst om sparen en genieten te combineren. Er zijn mensen die alleen maar sparen voor 'later'. Terwijl je niet weet of er een 'later' is. Dat hoop je natuurlijk wel en het is iedereen ook gegund, maar het blijft onzeker.

    Ik spaar voor grote uitgaven, maar vind het maken van avontuurlijke (en tot nu toe meestal verre) reizen erg leuk. Dat doe ik dan ook bijna elk jaar. Van mijn spaarsaldo zou ik het openstaande hypotheekbedrag kunnen betalen, maar geld dat eenmaal in je huis geinvesteerd is, kun je niet voor iets anders inzetten.

    Tot nu toe kies ik ervoor om wel te sparen voor aflossing van het aflossingsvrije deel, maar mijn huidige spaargeld nog niet actief te gebruiken voor aflossing. Dat wil ik gaan doen als ik wat ouder ben. Nu kan ik bijvoorbeeld nog verhuizen terwijl mijn huidige woning niet verkocht is (wil ik niet op dit moment, maar het kan wel).

    Enkele jaren terug ben ik iets minder gaan werken en dus ook iets minder gaan sparen. De quality time die je daarvoor terugkrijgt is niet in geld uit te drukken.

    Mocht ik langdurig werkloos of arbeidsongeschikt raken dan kan ik altijd nog een deel van mijn spaargeld aanwenden om de hypotheek af te lossen.

    Maandelijks maak ik nooit alles op, dus de aflossing van mijn hypotheek of het doen van andere grote uitgaven zal uiteindelijk geen probleem zijn. Ik spaar lekker verder en zie uiteindelijk wel wat ik wel/niet van mijn spaargeld ga doen. Ik kan alle kanten op. De jaarlijkse donatie aan de fiscus zie ik maar als 'premie' voor het vrij beschikbaar hebben van mijn spaargeld.

    Alleen al het hebben van een riante buffer geeft een stukje rust en voldoening. Zo kan ik genieten zonder al mijn geld uit te geven.

    In en om het huis ben ik best gesteld op luxe en comfort, maar als ik dan eens een aankoop doe dan probeer ik de spullen die ik wil hebben nog steeds wel tegen een zo gunstig mogelijke prijs te kopen en heb niet de instelling om een heel duur ding te kopen als een goedkopere variant ook prima volstaat.

    Sommige familieleden betitelen mij als 'krent', zelf omschrijf ik het liever als functioneel zuinig. Een 'krent' wil nooit geld uitgeven, ik kijk kritisch naar wat iets kost, hoe hard ik het nodig heb en probeer zo weinig mogelijk impulsieve aankopen te doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  15. Maak een plan wat je nog wilt leren, "bezitten" of doen in de toekomst en maak daar en budget met buffer voor. Dan weet je, of je genoeg hebt gespaard nu. Denk ook aan autoos vervangen zonder lening, eventuele reiswensen, buffer voor opvangen financiele tegenvallers zoals verlies werk of arbeidsongeschiktheid, ziekte etc., etc.
    Om je geld te delen, hoef je niet zelf iets op te richten, je kunt ook zo nu en dan wat doneren aan een goed doel naar keuze (waarbij zo min mogelijk aan de strijkstok blijft hangen bij voorkeur ;-) ).
    Als jullie 1700 kunnen sparen per maand, werken jullie waarschijnlijk ook veel en hard. Denk ook aan jezelf en je ontspanning! Misschien kun je daarin iets aanpassen. Neem bijvoorbeeld een huishoudelijke hulp als je de pest hebt aan het huishouden en ga in de tijd die je over hebt iets leuks voor jezelf doen of samen.

    BeantwoordenVerwijderen
  16. Jullie zijn prima bezig. Een flinke spaarsaldo geeft je toch een bepaalde zelfredzaamheid. Zelf heb ik ook goed gespaard. Maar ik koop ook niet van alles. Verder zit mijn geld in een vrijstaand huis en niet in een grote auto. Ook al is de waarde van eigen huisbezit de laatste jaren gedaald, er blijft genoeg over. Nu er economisch wat magere jaren aan komen in Nederland zal ik dat minder merken. En dat is ook wat waard.

    BeantwoordenVerwijderen
  17. Sparen is niet de beste optie. Geld vermindert snel in waarde door de hoge inflatie. Het beste is om dingen te kopen die meer waard worden. Of gewoon de juiste koopjes te vinden!

    BeantwoordenVerwijderen
  18. Hallo,

    Is alles goed met jullie? Het is zo stil hier! We missen je blogjes!

    Groetjes en tot snel!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Idd... jammer.Zeker één van de betere blogs inzake deze materie.

      Groetjes,
      Fré

      Verwijderen
    2. Jazeker, ben ik er nog. Helaas erg druk geweest op het werk waardoor ik amper tijd had om hier tijd voor te verzamelen. Er is gelukkig weer licht aan het eind van de tunnel dus het komt helemaal goed hoor!

      Verwijderen
  19. Super fijn als je zoveel spaargeld heb, daar hebben jullie hard genoeg voor gewerkt.. maar je kunt dat geld ook voor jou laten werken ;-)
    Misschien (het is maar een ideeetje) zou je alles wat jullie boven de 40.000 euro gespaard hebben kunnen aflossen op de hypotheek?
    Dan betaal je én minder lasten op je huis én je heb geen last meer van de belasting die van je spaargeld wil plukken.

    Je doet vast wat goed voor jullie voelt

    BeantwoordenVerwijderen
  20. Good Day Loan Seekers Oplossing voor uw financiële problemen, heeft u dringend geld nodig? Zoals persoonlijke contant geld, bedrijfskas, zakelijk geld, contant geld om de diepte te betalen, educatief geld, elk soort geld dat u op zoek bent naar rente lening. Onze lening varieert van 3% contacteer ons nu cincinnatifinancialcorporati02@gmail.com

    BeantwoordenVerwijderen
  21. Heb je onbetaalde rekeningen? Heb je een schuld die je wilt opruimen? Ben jij
    financieel neer en je moet een bedrijf opzetten? Heeft de bank
    u afgewezen als gevolg van uw slechte krediet? Maak je geen zorgen meer als de
    Financial Advancement Services is bereid om u een lening op een laag pitje te geven
    rentepercentage. Als u geïnteresseerd bent in onze leningaanbieding en wilt
    een lening aanvragen, neem vandaag nog contact met ons op door dit bericht te beantwoorden of
    stuur ons gewoon een e-mail via: mrsmartinaloanfirm01@outlook.com u kunt ons ook contacteren op ons whatsapp-nummer +919538413928

    BeantwoordenVerwijderen