maandag 20 mei 2019

Elektra sluimerverbruik in huis

Al jaren probeer ik ons energieverbruik tot een minimum te beperken, echter de laatste tijd merk ik dat het steeds lastiger wordt om nog verbeter puntjes te vinden. De limieten zijn bereikt en verbeteringen zijn tot een minimum gekomen. Sterker nog, het begint langzaam te stijgen! Hoe kan dat nu weer?

Vele jaren aan data
Door alle jaren heen heb ik altijd netjes genoteerd wat de meterstanden zijn. Dagelijks zelfs, wat door vele mensen gezien kan worden als een lichte OCD :-).  Tegenwoordig is dit geautomatiseerd in huize luxe of zuinig, maar nog steeds een dagelijks fenomeen, waar ik dus ook duidelijk trends in kan terugvinden wanneer we opeens hoger zitten dan gemiddeld. Dit heb ik teruggaand naar toen wij de woning betrokken wat in 2011 was en dus inmiddels heeeeeeel veel datapunten zijn.

2011 en vooruit
Sinds 2011 probeer ik al verbeteringen door te voeren en vooral op gasverbruik is dat behoorlijk verbeterd. Qua elektra echter niet echt omdat we altijd al zuinig zijn geweest. Desondanks is het een proces van vele jaren geweest met een hoop meten, vergelijken en testen om een zo efficient mogelijk huis te hebben met zo min mogelijk verbruik. Goed voor de portemonnee, maar ook zeker voor het milieu!

Sluimerverbruik
Een van de belangrijkste waardes om je totaalverbruik te verkleinen is sluimerverbruik te minimaliseren. Het aantal Watt wat actief is in huis dat 24/7 aanstaat en dus geld kost. Te denken valt aan de koelkast, vriezer, modem e.d. wat de hele dag stroom verbruikt. De meeste van onze spullen staan achter een schakeldoos waarmee we alles definitief van het stroom halen tot het gebruikt gaat worden. Hier valt ook de tv decoder en tv zelf onder. Dan duurt het maar een paar minuten voordat je tv kan kijken. Het scheelde in ons geval 30 Watt standby verbruik wat met een gouden rule of thumb 60 euro per jaar is. Een hoop geld en snel terugverdiend met een schakeldoos.
Echter ook ik heb mij laten verleiden tot meer standby verbruik dan vroeger. Ik heb in het verleden het terug weten te brengen tot 36 Watt, maar inmiddels is dit “helaas” weer 50 Watt geworden. De reden hierachter is prima uitlegbaar. Ik heb namelijk 3 Sonos apparaten permanent aan wat bij elkaar al rond de 10 Watt is. Een luxe item voor ons want het is ook onze wekker in de slaapkamer en daarom ook uitlegbaar. De overige Watts zijn veroorzaakt door de vervanging van de router (die veel beter werkt, maar ook meer Watt gebruikt, door wat keukenapparatuur displays en een Raspberry Pi in de meterkast die permanent aanstaat.
Nog steeds is 50 Watt standby verbruik erg weinig voor een gemiddeld nederlands huishouden, maar ik vind het nog altijd teveel want het is 100 euro per jaar wat je weggooid terwijl je je ogen dicht hebt. Tijd voor een rondje over de velden dus binnenkort waar ik een lijstje bij van ga houden hoeveel wat gebruikt.

Totaal verbruik
Maar hoe verhoud dit zich tot mijn verbruik door de jaren heen? Nou die is zoals gezegd ietjes gestegen sinds onze verbouwing in 2016.


Maar ook daar heb ik een verklaring voor, want we hebben nu de volgende items extra ten op zichtte van vroeger.

1. Koken op elektra (inductie)
2. Wasdroger (warmtepomp)
3. Meer elektronica in huis (Veel sonos spul)
4. Extra tv voor boven (met meer sonos spul eraan)

Aan de andere kant is daar weer een vermindering in verbruik gekomen doordat:

1. De koelkast nu een A+++ model is
2. De vriezer nu een A+++ model is
3. De wasmachine nu een A+++ model is
4. De oven een energiezuiniger model is

Dit alles heft elkaar op waardoor het totale verbruik met slechts een aantal KwH is gestegen ten op zichtte van voor de verbouwing. Echter is het nog steeds mijn doel om het toch weer terug te komen bij de 1500 KwH. Of het mij gaat lukken? Geen idee. Maar het wordt weer eens tijd voor een excellijstje met stroomverbruikers en wellicht nog wat extra schakeldozen om dat te gaan halen!

Hoeveel sluimerverbruik hebben jullie? En hoe veel KwH verbruiken jullie per jaar?

woensdag 8 mei 2019

Huis van box 1 naar box 3

De afgelopen maanden lees ik er opeens wat meer over, en dat is het afgelopen jaar ook gebeurd door Klaas Knot. Het verhuizen (pun intended) van je huis van Box 1 naar Box 3 wordt als serieuse suggestie gemaakt door DNB. Dit alles ten behoeve van het kunnen afschaffen van de hypotheekrente  aftrek en wat te gaan doen aan de torenhoge schuldenlast waar Nederland onder gebukt gaat. Maar wat gaat dat voor ons inhouden?

Een duidelijk antwoord is er nog niet want het zijn slechts luchtballonetjes door de politiek om te peilen hoe Nederland erover denkt voordat ze daadwerkelijk dit soort plannen doorzetten. Het kan namelijk nogal wat betekenen.

Stel je huis verhuist naar box 3 dan betekent dit dat de waarde van je huis  (WOZ waarde) opeens als vermogen wordt gezien waar je ook vermogensbelasting over betaald. Dat kan zomaar een behoorlijke kostenpost worden voor mensen. Daarom is het idee nu dat zodra ze ook de hypotheekrente aftrek laten verdwijnen dat het niet meer lucratief is om zoveel geld te lenen voor een huis, wat weer als gevolg heeft dat de huizenprijzen dalen en je WOZ waarde hiermee ook daalt.

Dit effect alleen zal niet voldoende zijn om de lasten niet te hoog op te laten lopen. Daarom is er nu ook een proefballonetje opgegooid om de bespaarde hypotheekrente aftrek weer als vrijstelling terug te geven aan huiseigenaren. Echter hier is geen duidelijk beeld hoe dit er dan nu uit moet zien. Wat wel duidelijk is dat de eigenwoningforfait met het verdwijnen van de hypotheekrente aftrek ook weg zal vallen.

Logisch hiernaar kijkend wordt iedereen hierdoor geraakt en zal het dan ook een langere periode duren om dit in te voeren immers, de lasten die hierbij gemoeid zijn, zijn behoorlijk groot. Vooral in de hoek van lastenverlichting is nog een hoop werk om dit in een net plan te gooien. Er zijn verschillende lezingen over, maar de eindconclusie in al deze voorstellen is dat de lasten daadwerkelijk verzwaard zullen worden voor alle categorien.

Vaak wanneer ballonnen worden losgelaten zit er een kern van waarheid in, in dit geval is dit iets wat al vaker is teruggekomen en waar ik persoonlijk van denk dat dit inderdaad binnenkort gaat gebeuren. Hoe het precies zal gaan gebeuren is niet bekend, maar ik zal niet verbaasd zijn als we in 2020 hier al concrete stappen in gaan zetten. We zijn recentelijk ook door de EU weer op de vingers getikt over onze hoge schuldenlast door de hypotheken en we beginnen ook de tekenen van de hoge huizenprijzen te zien. De salarissen groeien niet mee en als gevolg hiervan stagneren de huizenverkopen. De hypotheekrente is op het laagste punt ooit en dus geeft dit de gelegenheid om dit meteen aan te pakken.

Ik ben benieuwd of ik gelijk ga krijgen en we inderdaad in 2020 hier concrete acties van terug zien!


zaterdag 4 mei 2019

Aangemeld als buddy budgetcoach

Hoewel ik een drukke baan heb merk ik dat ik de afgelopen tijd heel veel met mensen over financien heb. Zowel in mijn directe omgeving, als daarbuiten merk ik dat steeds meer mensen met mij open en bloot communiceren over dit onderwerp. Laatst kreeg ik op mijn werk zelfs een hele casus op mij af van een collega want hij vond dat ik altijd zulke goede adviezen gaf op financieel gebied. Erg leuk om te horen natuurlijk en ook iets waar ik stiekem best wel trots op ben.

Dit blog heb ik inmiddels ook al sinds 2011 en sinds die tijd hebben jullie ook de transformatie van mij gezien, waarbij ik van de alledaagse uitgaven zo klein mogelijk maken, slimme trucs toepassen en inkomen verhogen ben beland waar ik nu ben en het puur het volhouden van de huidige weg is geworden.

In dit blog heb ik geprobeerd duidelijk te maken dat ondanks ons inkomen wij nog steeds op de kleintjes letten en door dit te doen je eigenlijk een zorgeloos leven kan leven. Echter dezelfde tactiek werkt in elk scenario en dat is ook iets wat ik probeer aan te geven. Het stappenplan dat ik met de jaren heb doormaakt is iets wat op elke persoon toegepast kan worden. Het belangrijkste hierbij is dat iemand een doel voor hogen heeft, zowel korte termijn doelen als lange termijn doelen met daar tussen in mijlpalen om gemotiveerd te blijven. Een formule waar ik van overtuigd ben dat dit bij iedereen kan werken als ze maar een persoon in hun omgeving hebben die ze af en toe een duwtje in de rug geven.

Als gevolg hiervan ben ik een platform online tegengekomen die ik kan combineren met mijn werk om als buddy te fungeren. Namelijk “Fikks”, een recent opgezet platform waarbij je in contact komt met mensen die hulp op financieel vlak willen krijgen en jij als buddy een steun in de rug bent voor ze.

Precies iets waar ik mee wil beginnen om mijn eigen doelen mee te gaan realiseren, maar ook meteen die van iemand anders.


woensdag 1 mei 2019

Het is weer lente, de CV ketel staat weer in zomerstand!

Het heeft dit jaar even geduurd, maar 15 april was het zo ver, vanaf die dag hebben we de CV ketel in de zomerstand gebracht en daar ben ik weer blij om want dat betekent dat het weer lekker weer buiten wordt en natuurlijk dat er geld bespaard wordt in de vorm van M3!

Afgelopen jaren
Het is echter wel aan de late kant dat we de CV ketel uitzetten want de afgelopen jaren was dit al in maart het geval. Er is echter een logische verklaring hiervoor want het was simpelweg wat kouder in deze periode.

CV ketel uit/aan per seizoen

Alleen in 2013 hebben we dezelfde datum bereikt waarop de kachel daadwerkelijk in de zomerstand hebben gezet. Afgelopen seizoen was het sowieso een slechte periode want de kachel is ook alweer aangegaan in oktober! Iets wat ook al uniek was over de jaren heen. Laten we dus hopen dat we het dit jaar tot ver in November uit kunnen houden.

Hebben jullie al de kachel in de zomerstand gezet?

maandag 29 april 2019

Huishoudboekje update April 2019

Zoals beloofd in mijn vorige blogpost was het weer tijd voor een update van het huishoudboekje want de maand april (traditioneel salarisverhogings maand in huize Luxe of Zuinig) is weer voorbij en dat heeft natuurlijk invloed op de potjes en uitkomsten. Verder heb ik ook meteen een update gemaakt op het overzicht door ook de beleggings inleg hierbij mee te nemen zodat er een iets duidelijker beeld ontstaat in de verdeling.

Laten we beginnen met het overzicht!

April 2019


Inkomsten
Door de salarisgroei (beide rond de 5% groei dit jaar) zijn onze inkomsten licht gestegen. Salarisverhoging klinkt altijd erg leuk en bruto ziet dat er ook altijd leuk uit, maar wat je er netto aan overhoudt is altijd wel weer een tegenvaller. Klagen mogen we echter niet want er zijn zat mensen die geen verhoging krijgen. Wel denk ik dat dit het laatste jaar was waar ik per definitie een salarisverhoging ga krijgen doordat onze werknemer is overgenomen waar de salarisverhogingen per jaar geen garantie zijn. Sterker nog, vele medewerkers klaagde daar dat het al jaren geen verhoging was. Zaak voor mij dus om zodra ik een nieuw contract aangeboden krijg ik dit onderdeel zal moeten meenemen waar ik eigenlijk inzet in op een hoger basis salaris die meer marktconform is met mijn rol in het bedrijf. Of dat gaat werken is echter de vraag, maar goed proberen kan nooit kwaad :)

Vaste lasten
Geen spannende wijzigingen hier ten op zichtte van mijn vorige post. Ik was nog steeds op de waterschapsbelasting, maar ik vermoed dat deze in mei zal komen waarna ik hem kan completeren. Dit zal echter euro’s werk zijn waardoor ik hiervoor geen nieuwe update zal gaan maken.

Variabele kosten
Ook hier geen wijzigingen ten op zichtte van de vorige post. Wel is het zo dat het erop lijkt dat deze bedragen verder omlaag kunnen. Hier wil ik echter pas in juli naar kijken gezien ik dan een evaluatie van 6 maanden kan doen of het een realistisch iets is, of gewoon door toeval.

Totalen
De inkomsten zijn iets hoger geworden door de salarisverhoging. De uitgaven zijn ook iets hoger geworden door de vaste lasten die ik heb geupdate en onder de streep zijn we de 4000 euro doorbroken wat we maandelijks kunnen sparen. Best wel een mijlpaal moet ik zeggen en een hoop geld ook. Maar mijn andere doel om de uitgaven onder de 3000 euro (eigenlijk belangrijker voor mij) is een stapje verder verwijderd geraakt! Daar maak ik mij toch wel zorgen over. Daarom ben ik ook hard bezig om de variabele kosten te verlagen wat hopelijk ervoor gaat zorgen dat we onder de 3000 euro komen. Tot op heden als ik stiekem toch in mijn sheetjes kijk kom ik op gemiddeld 2500 euro uitgaven t/m april wat substantieel lager is dan 3000 euro, maar de vraag is of we dit kunnen volhouden of niet :) Mijn gok? Ik denk dat het ergens in juni omhoog gaat maar goed, we gaan het zien.

Sparen gesplitst
Een nieuwe rubriek! Jazeker, want het is allemaal leuk en aardig dat we 4000 euro sparen, maar dat bedrag zie ik niet elke maand op mijn spaarrekening erbij komen natuurlijk want we zijn dit jaar begonnen met beleggen. Om dit maandelijkse bedrag mee te nemen heb ik deze hier toegevoegd voor omdat dit een eerlijkere vergelijkin maakt. Het valt nog steeds onder sparen, maar het is ook een bedrag waar ik niet aan wil zitten en dus eigenlijk niet als dusdanig te boek mag staan. Hier is de verdeling echter vrij kort en duidelijk. Er wordt door mij 1000 euro maandelijks ingelegd waarvan 700 euro richting Meesman en 300 euro naar de Giro. Deze 700 euro is verdeeld over een 70-20-10 verdeling voor (aandelen wereldwijd ETF, aandelen opkomende landen ETF, en obligaties wereldwijd). De overige 300 euro die ik maandelijks naar de Giro stuur investeer ik in een andere wereldwijde aandelen ETF (VWRL). De 490 euro die mijn partner inlegd in beleggen is in haar bedrijf die een optie hiervoor bied. Deze is lucratief gezien de aandelen met 20% korting worden aangeboden vanaf een vastgestelde pijldatum. Na 6 maanden heeft ze de optie om de aandelen van de vorige periode te verkopen of niet. Dit komt er deze april aan en doordat de beurs er erg goed voor staat (inclusief haar bedrijf) is dit inmiddels een winstfactor van 50% geworden wat letterlijk een zeer goede deal is in mijn ogen en we dus ook gaan cashen. Gratis een salarisboost zeg ik.
Uiteindelijk na deze “kosten” houden we ongeveer 2500 euro over wat we daadwerkelijk per maand nog sparen. Nog steeds een ongelooflijk bedrag maar wel realistisch met wat we gezamenlijk op onze spaarrekening mogen neerzetten per maand.

Ik denk dat dit de laatste update was van het jaar 2019 gezien ik geen grote veranderingen meer verwacht, maar mochten de variabele kosten daadwerkelijk lager worden in juli zal ik jullie hier zeker over informeren.

dinsdag 23 april 2019

Update! Potjes vol!

Het was druk in huize Luze of Zuinig. Druk op werk, druk privé, druk in de omgeving en daardoor schoot het bloggen er weer in. Foei! Echter erg veel is er ook niet te melden om het Luxe of Zuinig front want alles loopt gestaag door. De SR (SavingsRate) gaat zeer goed de afgelopen maanden en ook deze maand ziet er weer rooskleurig uit. Verder lopen de beleggingen goed en zijn er geen verassingen boven water gekomen op de belastingdienst na.
Een erg saaie periode om het zo maar eens te zeggen. Dat is wel vaker het geval in financieel blog land. Zodra het goed gaat en je een plan volgt is het gewoon weg saai en is dat ook vaak het probleem dat je het niet volhoudt. Een beetje spanning en sensatie mag er wel in komen.

Wat valt er dan wel te melden?
Nou, we hebben voor dit jaar alle potjes volgemaakt die vol moesten zijn! En dat vind ik toch wel een mijlpaal in April. Ik had persoonlijk pas verwacht dat we in Juli klaar zouden zijn met het vullen van alle jaargerelateerde potjes, maar omdat we vorig jaar al de buffer konden aanvullen tot zijn maximum (omdat we geen onvoorziene uitgaven hadden) konden we dit jaar goed starten met het aanvullen van de overige potjes (hypotheek aflossing, vakantie, etc). Met andere woorden de rest van het jaar zou dit officieel betekenen dat dit "speelgeld" zou zijn. Maar we hebben toch een doel ervoor gevonden. Namelijk de tuin aanpakken.

We zijn nu in het proces om offertes op te vragen en daarna kunnen we het "speelgeld" aanwenden om hiervoor op te draaien. Een fijne gedachte!

Verdere updates
Verder ga ik deze maand mijn salarisverhoging krijgen die ik zal verwerken in mijn huishoudbudget en ook die van vriendinlief. We missen nog steeds de waterschapsbelasting dus die zal als laatste nogmaals een update krijgen waarna 2019 ook volledig voorzien zal zijn. En natuurlijk volgende maand het vakantiegeld. Het zijn altijd de leukste maanden van het jaar met dit jaar zelfs een extra leuk jaar door een "loyaliteitsbonus". Hierdoor groeide mijn spaarsaldo behoorlijk door extratjes:

- Januari: Loyaliteitsbonus
- Februari: Geen extratje! Belachelijk!
- Maart: Bonus
- April: Salarisverhoging
- Mei: Vakantiegeld

Nog een aantal leuke updates die terug gaan komen in mijn blog. Maar als iemand verzoekjes heeft ben ik ook meer dan bereid hier een blogpost aan te wagen. Ik ben namelijk (doordat er geen bijzondere dingen gebeuren) ook een beetje inspiratieloos!

maandag 1 april 2019

Wat zal de economie doen in 2019?

Allemaal berichten hoor ik om ons heen. “Mogelijke recessie”, “Consumentenvertrouwen gedaald” , “Groeiverwachtingen getemperd”. Allemaal signalen dat we van hoogconjunctuur aan het afdalen zijn naar een laagconjunctuur economie. Er zijn al zelfs al woorden gevallen van een aankomende recessie, maar is dit ook echt zo?

Nederland nog altijd in goede staat
Hoewel we in Nederland we ook te maken hebben met tegenvallende prestaties, hebben we nog altijd een groei verwachting van tussen de 1,7% en 2,2% voor 2019. Het aantal werklozen daalt ook nog steeds en staat sinds januari op slechts 3,6% van de beroepsbevolking. De staatschuld daalt, en het begrotingsboekje van de overheid laat ook een + zien. Waar komen dan toch die signalen vandaan dat er aanstaande rampspoed is?

De landen om ons heen
Het vloeit voornamelijk voort door de landen om ons heen. Om te beginnen met Duitsland. De economische motor van Europa. Zonder dat iemand dit had verwacht is de groei van Duitsland al enkele keren naar beneden bijgesteld. De verwachting was dat deze rond de 2% zou groeien, maar is nu door de overheid zelf al bijgesteld naar 0,8% met een grote disclaimer erbij omdat ze hier ook al onzeker over zijn door externe factoren (Brexit, Trump, etc). Nederland is dusdanig afhankelijk van Duitsland, dat dit vrijwel zeker een effect gaat hebben op onze economie. Als het niet al merkbaar is in 2019, dan zal dit zich zeker vertalen in een effect in 2020.

De volgende onbekende factor is natuurlijk het Verenigd Koninkrijk. Met de harde brexit om de hoek van de deur zal dit zeker zich vertalen in een effect in Nederland. Naast Duitsland is het VK dan ook een belangrijke handelspartner voor ons. Maar een nog belangrijkere handelspartner van Duitsland! Het zou zomaar eens kunnen zorgen dat dit het laatste duwtje aan Duitsland geeft om een minnetje in de economische groei neer te zetten.

Macro economie
Als we wat verder uitzoomen naar de macro economie is er al enige tijd de handelsoorlog tussen Amerika en China die maar niet beslecht lijkt te worden en maar door blijft etteren. Daarnaast lijkt de economie van China ook af te koelen naar “normalere” groei percentages. Geen dubbele cijfers meer maar een bescheiden verwachting van 6% groei. Dit is echter wel onderhevig aan hevige investeringen van de overheid om deze groeicijfers te kunnen sustainen.

Nederland
Naast de positieve cijfers van Nederland zelf zijn er ook hier tekenen dat we in een laag conjunctuur aan het komen zijn. Zo zien we al dat de huizenprijzen aan het afvlakken zijn, dat DNB het ook niet aandurft om de rente langzaamaan weer te verhogen en zien we dat het consumentenvertrouwen gedaald is van +25 naar +9. Ook dit merken we op de beurs terug. Na de dip in december 2018 hebben we inmiddels welweer een groei gezien van 10% maar vanaf Februari is het aan het kwakkelen en erg wispelturig. Natuurlijk hebben bovenstaande items hieraan meegedragen, maar het is nog niet een verklaring voor alles.

Conclusie
Er broeit dus wat in de economie. De vraag is alleen of het doorslaat in een echte recessie of dat dit slechts een normale laag conjunctuur economie wordt zonder crisis. We gaan het meemaken, ik hou het in ieder geval goed in de gaten!