Q4 2020 - Persoonlijke savingsrate
Ook voor de persoonlijke savingsrate is het kwartaal voorbij en kunnen we terugblikken op hoe ik dit jaar heb gepresteerd. Ik heb alle cijfers op een rij gezet en ben benieuwd naar het eindresultaat. Laten we het overzicht erbij pakken.
Let op, dit is alleen mijn eigen bankrekening en laat de gezamenlijke rekening en/of andere zaken buiten beschouwing, houdt ook geen rekening met pensioen of andere zaken. Puur inkomsten op bankrekening en uitgaven.
Q4 vs Q3
Traditioneel gezien is Q4 een duur kwartaal. Van sinterklaas, kerst, oud en nieuw tot het betalen van de zorgverzekering en het aflossen van de hypotheek. De savingsrate heeft eronder geleden de laatste paar maanden want deze ging van 44% naar 36% tot zelfs -27%. Dat zijn wel totaal andere waardes dan de 89% in april van dit jaar. Gelukkig is voor alles een verklaring te vinden.
Zo was er in oktober een meevaller te vinden in inkomsten, maar investeerde ik niet het geld in beleggingen of sparen, deze bleef staan op de betaalrekening. In november van dit jaar mocht ik een schenking ontvangen en hier geldt hetzelfde verhaal voor, het geld bleef op de betaalrekening staan en werd niet geïnvesteerd. Doordat beide maanden er hogere inkomsten zijn dan uitgaven, en deze zich niet vertalen in “savings” is het percentage als gevolg hiervan ook lager geworden, namelijk 44% respectievelijk 36%.
Echt eerlijk vind ik dat niet, want ja, uitgegeven heb ik het ook niet, en daarom heb ik een nieuwe kolom toegevoegd genaamd SR + betaal. Om hier eerlijker rekening mee te houden. Dan zien deze maanden er opeens een stuk rooskleuriger uit en schieten naar 77% om 81%. Weliswaar niet helemaal eerlijk, maar als ik het geld naar de spaarrekening had gestuurd had dit er ook gestaan, maar met een rente van 0,01% zet dat geen zoden aan de dijk.
En dan komt december. De maand dat we de aflossing van de hypotheek betalen, de zorgverzekering vooruit betalen en de investering in Meesman niet plaatsvind. En dat is terug te zien in de SR. Er staat een -27% genoteerd en die is zeker terecht en verklaarbaar. De potjes van het jaar zijn geleegd en gebruikt om dit te betalen. Ik had in december zeker een negatieve cashflow.
Eindresultaat 2020
Ondanks deze dure maand is mijn gemiddelde SR uitgekomen op 54,22%. Gecorrigeerd met geld wat op de betaalrekening is blijven staan ben ik uitgekomen op 61,64%. Dat is niet een slecht resultaat, maar mijn ambitie was om 65% te halen. En dat had ik ook zeker gered als ik niet de zorgverzekering vooruit wilde betalen, geen geld van de potjes had afgehaald en niet de aflossing had willen betalen. Want gemiddeld over de eerste 11 maanden zat ik op een SR van 65,63% om 71,44% als we de betaalrekening meenemen. Klagen mag ik natuurlijk niet, want slecht is het niet.
Ook dit jaar is er weer een mooi bedrag richting de spaar/beleggingsrekening gevloeid. Namelijk rond de 42.000 euro. Dat is nagenoeg gelijk aan vorig jaar en ook zeker geen slecht resultaat te noemen. Ook is er logischerwijs minder geld van de spaarrekening naar de betaalrekening gevloeid wat natuurlijk te maken heeft gehad met het feit dat we niet op vakantie zijn geweest en hier ook geen geld aan hebben hoeven uit te geven. De potjes bleven dan ook gevuld en worden inmiddels niet meer extra aangevuld. Wel is er dit jaar minder qua inkomsten ingekomen. Logisch ook want ik werk 1 dag minder per week wat 20% minder salaris is.
Vergelijking met eerdere jaren
Het doel van 65% SR had te maken met het feit dat mijn beste jaar tot nu toe een SR van 64,43% had in 2015. Dat was dan ook een echt spaarjaar, maar dit jaar had ik gehoopt dat we het record hadden kunnen evenaren, helaas was dat niet zo en komen we uit op het 2de beste jaar sinds 2009 met 61,64%.
Reacties
Jan € 4.069 € 1.247 € 2.822 69
Feb € 4.024 € 2.956 € 1.068 27
Mrt € 4.032 € 1.786 € 2.246 56
Apr € 4.097 € 2.419 € 1.678 41
Mei € 7.196 € 2.525 € 4.671 65
Jun € 4.096 € 1.871 € 2.225 54
Jul € 4.096 € 2.218 € 1.878 46
Aug € 4.111 € 1.997 € 2.114 51
Sep € 4.426 € 3.351 € 1.075 24
Okt € 4.203 € 2.030 € 2.173 52
Nov € 4.077 € 2.263 € 1.814 44
Dec € 5.080 € 4.374 € 706 14
Totaal€ 53.507 € 29.036 € 24.472 46
Op dit moment reken ik nog met de savings rate van ons als gezin (55% in 2020). Maar mijn vrouw werkt maar twee dagen per week en is niet van plan om daar ooit mee te stoppen. Zou ik dan ook beter mijn persoonlijke savingsrate kunnen gebruiken? Dan zou ik op 64% uitkomen, en zou ik over 4 a 5 jaar al genoeg beleggingen hebben om alleen mezelf "FIRE" te kunnen noemen. = ( - ) / 3%
Zelfs minder dan 32K :-) Eerder in de buurt van 26K. Maar bedenk goed dat is mijn persoonlijke rekening. Dit is dus exclusief de rekening van mijn vrouw en exclusief de gezamenlijke rekening.
Wel wordt er elke maand 1200 euro overgebracht van mijn rekening naar de gezamenlijke als inleg. Van die 26K is hiermee 14K voor rekening als inleg. Mijn echte uitgaven die alleen voor mijn conto komen (inclusief aflossing komt eerder in de richting van 12K) De rest is puur investering in de toekomst. Mijn vrouw doet hetzelfde qua inleg naar de gezamenlijke rekening, maar hier houden we altijd geld van over per maand tenzij we grote gezamenlijke uitgaven doen.
Ik zal binnenkort onze totale uitgaven over de afgelopen jaren publiceren van de gezamenlijke rekening dat geeft een beeld hoe het daar ervoor staat.
Overigens vind ik persoonlijk een aflossing op het huis niet een investering (ik weet het, de meningen verschillen erover) maar ik krijg er alleen stenen voor terug en die kan ik niet uitgeven in de supermarkt. Het is in mijn ogen een schuld die ik aflos en hiermee een uitgave. De betaalrekening vind ik wel inderdaad erbij horen, maar was voorheen niet nodig om mee te nemen omdat ik minimaal geld op de betaalrekening aanhield. Nu het toch niets oplevert en de potten vol zijn is dat niet gebeurd.
Wij moeten nog even, maar zijn al aardig op weg in ieder geval!
En de meningen verschillen inderdaad over extra aflossingen en savings rate. Ik zie het als een verschuiving van mijn vermogen met een vast rendement, waarbij ik mijn toekomstige savingsrate verhoog. Zeker omdat ik alleen aflos/inleg op een bankspaarhypotheek met 4,9% rente. Hypotheekrente is geld wat ik echt kwijt ben, dus per definitie een uitgave.
En mijn doel is inderdaad om FI te zijn als gezin, wat nog een jaar of 10 zal duren (ook al zijn we al over de helft). Want je weet nooit of mijn vrouw het onderwijs op een gegeven moment toch zat blijkt te zijn, en dan moet de mogelijkheid om te stoppen er wel zijn natuurlijk... :-) En persoonlijk hoef ik ook niet voor mijn 45ste volledig met pensioen. Af en toe een freelance consultancy project in de koude maanden, of proberen wat kleine passieve inkomstenbronnen op te zetten lijken me leuk om mezelf mee bezig te houden.
Ik heb overigens wel al eerder een keer het gedeeld tot dan toe in de volgende blogpost voor de belangrijkste categorieën.
https://luxeofzuinig.blogspot.com/2020/10/uitgaven-per-categorie-van-2011-tot.html
Overigens ook deze maand de nettowaarde update ;-)
Over de of het nu wel of niet investering is, is voor iedereen persoonlijk ;-) en dat is ook helemaal prima! Het is immers ook iedereen zijn/haar eigen reis met eigen keuzes en afwegingen. Er is geen goed of fout in mijn ogen.
Qua FI als gezin vind ik persoonlijk ook de beste en meest veilige weg. Onze berekeningen zijn erop gestoeld dat we beide kunnen stoppen met werken. Dat de één wellicht toch beslist te blijven werken zou blijven werken is alleen maar mooi meegenomen, dan slinkt de pot namelijk niet en blijft er ook een mooi resultaat over voor het nageslacht. We zijn al jaren in staat om met 1 salaris rond te komen, met gemak zelfs, en hierdoor te kunnen leven zoals we willen en te doen wat we willen (het moet natuurlijk wel leuk blijven dat FI worden).
Je bent in ieder geval lekker bezig :-) Over de helft klinkt er aantrekkelijk, daar zijn wij (op basis van mijn eerste cijfer nog niet, maar met andere berekeningen weer wel.....) Welk cijfer heb jij voor jezelf gezet wat er behaald moet worden tot je FI bent?
Mijn persoonlijke FI doel is om inkomsten uit vermogen of investeringen te hebben van €40k per jaar in 2030 (rekening houdend met 2% inflatie). Dat bestaat uit verschillende inkomstenbronnen:
- 4% jaarlijkse onttrekking uit beleggingsportefeuille
- cash flow uit verhuur vastgoed
- rente op leningen ('kasrondje' met familie en een beetje P2P)
- andere passieve inkomstenbronnen (heb 5% participatie in klein affiliate marketing platform en een paar domeinnamen die ik verhuur)
Daarbij ga ik er vanuit dat ik dan alleen nog een kleine aflossingvrije hypotheek (<40% LTV) op mijn woning in box 3 heb, waarbij de hypotheekrente ongeveer evenveel is als de besparing op mijn vermogensbelasting (=gratis wonen!).
Als ik je post zo lees zou jij zo zelf een blog kunnen starten over je eigen route naar FI ;-). Je zit in ieder geval diverser in de wedstrijd dan ikzelf.
Voorheen was het deposito’s / spaarrekeningen wat de klok sloeg en tegenwoordig zijn daar beleggingen bij gekomen.
Interessant om te lezen in ieder geval!
Ik heb er wel over nagedacht om een blog te beginnen, maar had besloten dat dat me teveel tijd zou kosten en behalve voldoening te weinig zou opleveren. Je hebt toch een te klein potentieel bereik als Nederlandse blogger... Die tijd heb ik gestoken in het beter worden in mijn werk door veel te lezen, zodat ik meer ben gaan verdienen :-).
En deposito's zijn inderdaad niet zo interessant meer sinds 2015, dus die heb ik al jaren niet meer doorgerold. Jammer dat ik voor die tijd niet bijvoorbeeld een 20 jaars deposito voor 5% rente had afgesloten! Maar ja, ook jammer dat ik niet een paar honderd bitcoins had gemined en die tot vandaag was vergeten...
https://luxeofzuinig.blogspot.com/2020/08/achteraf-gemiste-kansen-om-te.html
Zelf ook altijd spaarzaam geweest, en nog nooit mijn salaris “op” gemaakt. Altijd doelen gehad waarvoor ik spaarde wat feitelijk resulteerde in een steeds groter wordende spaarpot. In 2013 (3 jaar na de start van die blog) pas de term financieel onafhankelijk benoemd op dit blog waarna de “officiele” reis begon. Echter al jaren onbewust er al mee bezig geweest. Altijd Nederlands talig omdat veel onderwerpen in die tijd alleen op de engelse markt gericht was. Dat was ook wel een beetje de gouden tijd van dit blog qua opbrengst en bezoekersaantallen.... Toen kwam “leven” om de hoek kijken waardoor ik simpelweg te weinig tijd overhield om dit te onderhouden (bloggen kost meer tijd dan je denkt ;-) ) en is alles ingezakt, maar nog wel sporadisch een bericht hier en daar zeker in 2014, maar daarna toch echt vrijwel 3 jaar het laten verstoffen...
Achteraf zonde, maar sinds 2019 weer lekker aan het bloggen omdat het toch weer begon te kriebelen. Sinds de lockdown in 2020 is het helemaal weer goed gekomen en ben ik “on fire”. Nu eens zien of ik dat ook in 2021 red.