Factor A, Jaarruimte, Pensioengat, ja het gaat over pensioen!

Al jaren zeg ik tegen mijzelf en vriendinlief dat ik toch echt eens moet uitzoeken hoe het nu geregeld is met ons pensioen en dan specifiek hoeveel jaarruimte we nu over hebben elk jaar, of beter gezegd welk pensioengat we hebben. Maar tegelijkertijd stel ik het ook al jaren uit want hoe gek het ook klinkt voor iemand die bezig is met FO, is mijn pensioenpotje die ik niet zelf beheer toch minder interessant om mee bezig te houden. Het is immers toch een gegeven waar je weinig verder aan kan doen.
Echter door al het nieuws over pensioenakkoorden popte het toch weer bij mij op en heb ik mij even ingelezen in jaarruimtes, factor A, reserveringsruimtes en vooral ook belastingteruggave!

Exellen!
Daar gingen we dan. Stap 1, wat heb ik nodig om te bepalen dat ik een pensioengat heb?
De befaamde Factor A op je UPO (uniform pensioen overzicht) moesten erbij gezocht gaan worden. Gevolgd door de jaarinkomens terug tot 2011 want je kan dit jaar nog de jaarruimtes berekenen tot 2012 (7 jaar terug). Nu nog een tool om het te berekenen, gelukkig heeft de belastingdienst dit netjes online staan (hier). Hiermee kon ik het voor alle jaren gaan berekenen hoeveel ruimte ik over had. 

Pensioengat
Al snel kwam ik erachter dat ik toch een behoorlijk pensioengat bleek te hebben, wat ik totaal niet had verwacht eigenlijk. Sterker nog, met de afgelopen jaren lijkt het groter te worden. Erg opvallend aangezien ik ook al jaren bij dezelfde werkgever zit en in principe je pensioeninleg meegroeit met je salarisverhogingen, geen leaseauto heb of andere gekke zaken.
Aan het eind van de rit bleek dat ik tot aan 2012 nog 8845 euro kon inleggen en ik dus mag beschouwen als pensioengat. Daar wilde ik gebruik van maken, want er zitten leuke belastingvoordelen aan. Maar goed eerst beslissen waar ik het ga neerzetten.

En nu?
Ja dat vroeg ik mijzelf ook af, dus na wat nalezen zag ik dat er meerdere opties waren. Banksparen, pensioensparen of pensioenbeleggen. Gezien je absoluut niet meer aan je geld mag zitten tot aan je pensioen datum vallen gezien de lage rentes voor mij banksparen en pensioensparen al af. Pensioenbeleggen it is dus. Maar waar? DeGiro pensioenbeleggen? Binckbank of Brand new day? Kijkend naar de kosten heb ik uiteindelijk besloten voor Brand New Day te gaan en alles in “bnd wereld indexfonds unhedged” te zetten.

Belastingvoordeel
Nu ik besloten had waar ik het neer ga zetten had ik nog een restpunt, namelijk wat levert deze actie nou aan belastingvoordeel op?
Om te beginnen kan ik dit geld stallen op een plek zonder rendementsheffing. In ons geval is dit al bonus 1.
Maar daarnaast mogen we dit bedrag ook aftrekken van onze box 1 belastingaangifte van 2019. Ik heb daarom vast de stoute schoenen aangetrokken en de voorlopige aanslag als proef ingevuld om te zien hoeveel dit gaat schelen. De uitkomst was dat we zoals verwacht enkele duizenden euro’s terugkrijgen volgend jaar (uniek voor ons want we moeten alijd betalen). Het is ook nog extra lucratief om het dit jaar te doen omdat ik door de loyaliteitsbonus en vrij hoge bonus dit jaar ver in de hoogste belastingschijf kom. Waar je effectief dus 51,75% terugkrijgt. Een leuk iets :). Uiteraard betaal ik ten tijde van het uitkeren wel weer inkomstenbelasting erover, maar gezien ik dan gepensioneerd ben is het in lijn der verwachting dat dit in een lagere schijf gaat vallen en mij dus inderdaad geld oplevert. Dit is allemaal gebaseerd op het heden. Hoe het eruit zal zien als ik gepensioneerd ben is natuurlijk koffiedik kijken.

Vriendinlief
Natuurlijk hebben we dit ook meteen uitgezocht voor vriendinlief. Voor haar geldt dat ze een nog groter pensioengat heeft dan ik. Namelijk 12.000 euro. Voor haar geldt overigens wel dat ze bij een werkgever heeft gezeten zonder een pensioen en dit dus een verklaring ervoor is. Of we haar deel helemaal gaan vullen weten we nog niet, maar dat hoeft ook niet in 1x gezien je tot 7 jaar terug kan gaan om je reserveringsruimte te vullen.

Conclusie
Hoewel ik dit al jaren afhou, doordat ik ook dacht dat er toch weinig was te verbeteren blijkt het toch behoorlijk de moeite lonen om hier naar te kijken en wat aan te gaan doen (indien je de middelen hebt natuurlijk). Voor ons betekent dit dat we ons pensioengat kunnen wegwerken en gebruik kunnen maken van het volledige belastingvoordeel dat hieraan ten grondslag ligt.

Hebben jullie wel eens je pensioengat bekeken en daar wat aan gedaan?