Hoeveel pensioen kan ik nu verwachten op mijn 67st?
Luxe of Zuinig is weer eens in zijn pensioen gedoken. De laatste keer dat ik hiernaar keek was in 2021 en 2022 waarin ik uitzocht hoeveel pensioen ik al had opgebouwd. De uitkomst was dat ik teleurgesteld was over de opbouw en vooral ook verbaasd was dat het verwachtte eindresultaat alleen maar omlaag leek te gaan wat ik niet kon verklaren. Inmiddels heb ik een nieuwe UPO gekregen, zijn we een paar jaar verder. Zijn de regels omtrend pensioenen behoorlijk veranderd, en is mijn lijfrente (pijler 3) behoorlijk gegroeid. Hoe ziet dit er in 2025 uit? Waar sta ik en hoeveel pensioen kan ik nu al verwachten als ik 67 wordt? Tijd om er weer eens in te duiken. De wonderlijke wereld van pensioenen.
Hoe ziet mijn pensioen eruit?
Ons pensioen stelsel bestaat uit drie pijlers (Zie ook deze blogpost). Hierbij geldt dat ik via mijn werkgever middels een PremiePensioenInleg (PPI) elke maand een bedrag inleg. Dit is nog gebaseerd op het "oude" stelsel waarbij mijn werkgever een deel inlegd en ikzelf een deel inleg. De hoeveelheid inleg is gebaseerd op een leeftijdsstaffel waarbij hoe ouder ik ben, hier mer inleg er zal zijn.
Daarnaast leg ik in via pijler drie middels lijfrente. Hierbij had ik het geluk dat toen ik instapte ik precies uitkwam met mijn reserveringsruimte om mijn de gaten van voorgaande jaren te kunnen vullen. Dit ging om enkele duizenden euro's. Sinds 2023 zijn de regels verruimd en daarmee ook de inleg hoeveelheid die je kan doen in pijler 3. Dat resulteerde erin dat ik de afgelopen jaren een flinke versnelling heb kunnen doen in de inleg van mijn lijfrente.
Hoeveel geld zit er inmiddels in de pot?
In 2021 en 2022 zat er in beide potten nog niet zo heel veel geld. Dat resulteerde erin dat ik zelf ook niet heel erg tevreden was over wat ik tot dan toe had opgebouwd. Maar er is een hoop veranderd in een aantal jaar dus hoe staan we er inmiddels voor?
Omdat ik toch moest inloggen om mijn UPO te bekijken voor mijn inleg in de lijfrente was het ook een mooi momnet om te zien wat er is opgebouwd en het verbaasde mij. De potjes zijn nu als volgt gevuld.
Pijler 2: PPI pensioen werkgever: €70.000
Pijler 3: Lijfrente prive: €80.000
Hierbij valt op dat door de verruiming van de regels qua pensioen en een behoorlijk goed rendement. Is mijn pijler 3 pot nu al groter dan mijn pijler 2!
Dat houdt dus in dat ik persoonlijk al meer opzij heb gezet dan ik via mijn werkgever heb kunnen doen. Dit geeft ook aan hoe groot het bedrag wel niet is qua gat dat ik heb gehad met de pensioen inleg door mijn werkgever, extra versterkt door de gewijzigde regelgeving. Bizar eigenlijk.
Hoeveel is dit waard op mijn 67st?
De hamvraag is nu, stel, ik zou nu stoppen met inleggen en ik ga vanaf mijn 67st mijn pensioen ontvangen met beide potten. Hoeveel geld zal er tegen die tijd dan in de pot zitten met verschillende rendementen? Daar komt het volgende rijtje uit.
| Scenario | Pijler 2 (70k) | Pijler 3 (80k) | Totaal op 67e |
|---|---|---|---|
| 3% | €163.471 | €186.252 | €349.723 |
| 5% | €276.825 | €316.686 | €593.511 |
| 7% | €462.321 | €528.367 | €990.688 |
Afhankelijk van het rendement de komende tijd kan het dus behoorlijk verschillen. Maar laten we uitgaan van 5% rendement. Op zich niet heel gek gedacht, zeker ook omdat beide potten buiten de belasting box3 blijven. Dan kan ik ongeveer rekenen op bijna €600.000!
Maar hoeveel geld krijg ik daar nu ongeveer voor per maand?
| Totaal kapitaal | Jaarlijkse uitkering (20 jaar) | Maandbedrag (bruto) |
|---|---|---|
| €350.000 | ± €14.000 | ± €1.167 |
| €600.000 | ± €24.000 | ± €2.000 |
| €1.000.000 | ± €40.000 | ± €3.333 |
Bij een uitkering van 20 jaar kan ik ongeveer €2.000 bruto verwachten. Nu al! En dat is nog exclusief AOW.
Wanneer moet ik stoppen met inleggen?
De vraag is nu ook, hoeveel is nog wijs om in te gaan leggen? Want er komt een kantelpunt dat het niet meer logisch is om meer in pijler 3 te leggen ten op zichtte van het toe te voegen aan mijn box 3 bedrag. Zowel door het feit dat de uitkering duurder zal zijn. Maar ook omdat genoeg ook genoeg is. Maar wanneer is het genoeg? Feit is wel dat ik behoorlijk onder de indruk ben van wat er al inmiddels staat en eigenlijk ook wel verbaasd hoe hard het is gegaan afgelopen paar jaar.
Hier blijkt ook weer dat gestaag doorgaan echt loont, zoals dit ook in box 3 geldt.
Hier blijkt ook weer dat gestaag doorgaan echt loont, zoals dit ook in box 3 geldt.
Gezien alle aankomende veranderingen aankomend jaar is dit voor mij ook een reality check om eens te zien waar ik nu sta en wat wijsheid is.
Mijn gevoel zegt dat ik aankomend jaar ook nog ga inleggen in mijn lijfrente. Ook omdat de ruimte nu zo groot is en ik ook van mening ben dat hoe meer ik nu inleg, buiten het zicht van box 3, hoe minder mijn vermogen hoeft te zijn om tot die periode te overbruggen. Waarbij het tweede aspect dat geldt is dat hoe minder risico er is als ik toch meer geld lijk uit te geven dan in de prognose, immers hoe hoger het bedrag uit de pensioenpotten, hoe minder ik nodig heb uit mijn persoonlijke pot.
Mijn gevoel zegt dat ik aankomend jaar ook nog ga inleggen in mijn lijfrente. Ook omdat de ruimte nu zo groot is en ik ook van mening ben dat hoe meer ik nu inleg, buiten het zicht van box 3, hoe minder mijn vermogen hoeft te zijn om tot die periode te overbruggen. Waarbij het tweede aspect dat geldt is dat hoe minder risico er is als ik toch meer geld lijk uit te geven dan in de prognose, immers hoe hoger het bedrag uit de pensioenpotten, hoe minder ik nodig heb uit mijn persoonlijke pot.
Ik verwacht dat volgend jaar de potten er als volgt uitzien na inleg van het jaar:
Pijler 2: PPI pensioen werkgever: €76.000
Pijler 3: Lijfrente prive: €100.000
Dan groeit de verwachting al naar €2233 bruto per maand bij 5%. Ik moet er dan maar eens goed over nadenken wat ik ga doen. Want ondanks dat ik ervanuit ga dat ik geen AOW zal krijgen (pijler 1). Stel dat dit wel het geval zal zijn komt er bovneop dit bedrag nog eens (even geen inflatie meegenomen) €1100 bij. Tja. Ik weet dat Inflatie hard gaat in deze periode en dat het veel minder koopkracht oplevert. maar ik moet ook eerlijk bekennen dat kijkend naar de mediaan qua pensionering (momenteel €2403 met AOW uitkering) is dit eigenlijk al meer dan prima.....
Food for thought....
Hoe staat het met jullie pensioen?
Hoe staat het met jullie pensioen?
Reacties
Groet, Bart
De echte vraag is inderdaad: wanneer is genoeg genoeg? Zelf heb ik weinig aan peiler 3 ingelegd, misschien ga ik dat nog doen. Een tijdke geleden kwam ik er ook achter, dat ik nu al €2000 netto per maand heb opgebouwd (zie hier: https://groeigeld.blogspot.com/2025/03/ik-kan-al-stoppen-met-werken.html)
Voor mijzelf is het minder interessant omdat ik net niet in de hoogste belastingschijf val, maar wel een goed pensioen opbouw. Wij kiezen er dus nu bewust voor om vermogen in box 3 op te bouwen en eerder te kunnen stoppen met werken.
Jouw manier van extra veilig pensioensparen laat zien dat je snel meer opbouwt dan een verplicht pensioen. Ook het bevriezen van box 3 met een bedrag dat nauwelijks dekkend is. Een grote schande. Kortom blij dat ik mijn hypotheek heb afgelost. Maar pas nu ik veel tijd heb vallen de schellen van mijn ogen. Overwaarde belasten. Lage box 3 vrijstelling. Alles voor de politieke doelen. Windmolens die geen gezond bedrijf wil. Ze draaien immers op subsidie. De spelregels worden gewijzigd tijdens het spel. En als gepensioneerde sta je er naast.
Ik ben blij dat ik gezond op mijn 62e kon stoppen. Dat er nog een redelijk goede regeling bestond waardoor ik een stamrecht bv heb. Daar kun je niet zoveel mee, maar dankzij mijn Consuminderen, investeer ik via Geldvoorelkaar in Crowdfunding. Heel voorzichtig. En ja, goede projecten zijn binnen drie minuten vol geschreven. Want maak ik verlies, mag ik het privé bijleggen. Ik hoop dat jullie gezond blijven en eerder met pensioen kunnen. Dat jullie veel betaalbare hobbies hebben zodat je ook een leuk leven kunt hebben. Succes. Die AOW wordt verder aangetast. Wekelijks nieuwe verhalen over rijke ouderen. Maar in het FD stond een artikel dat jongeren eerder een bepaald bedrag halen dan ouderen toen.mde som is gecorrigeerd voor inflatie.
Dus wees ook weer niet té voorzichtig.
Misschien kun je een getal berekenen wat het minimum is wat je moet hebben. Waarbij je dus allemaal stoere/optimistische aannames doet zoals het wel beschikbaar zijn van AOW en een groei% van 7% na inflatie en een safe withdrawal rate van 4,5 % of zo. Tegen de tijd dat je dat getal dan bereikt, kun je dan eens uitgebreider gaan berekenen of je al in de buurt komt van financiële onafhankelijkheid, of niet. Als je dat zo doet, dan ben je in ieder geval niet veel te laat aan het bedenken of je wel of niet kunt stoppen met werken.
Inderdaad jij bent ook al goed op weg. Maar denk zeker ook even pijler 3 na. Vooral ook omdat er een mooi belastingvoordeel bij zit en je box3 omzeilt. Zoals je ziet zijn de regels sinds 2023 zo verruimd dat het echt loont om daar op in te leggen en daarmee je FO pot tot 67-70 te kunnen verkleinen. Of gewoon buffer te maken
Jaarlijks bijhouden en bijsturen is het devies
Veel werkgevers en pensioenfondsen zullen medewerkers in de leeftijdsgroep 35-55 hiervoor compenseren met een eenmalige hoge storting in de pensioenpot. In mijn geval verwacht ik een compensatie van tussen de €20k en €40k.
Belangrijk is om niet vlak voor of tijdens deze berekening en uitkering van baan te wisselen, omdat je die storting anders kan mislopen!