Hypotheek bijna vrij!

 Het leven gaat zoals hij gaat en dat is nooit volgens plan. Dat gebeurde uiteraard ook met onze hypotheek. Want hoewel Luxe of Zuinig een briljant plan had geschreven is het in 2026 toch helemaal anders gelopen dan van te voren gepland.

Het aflossingsplan dat sneuvelde

Vanaf het moment dat wij de hypotheek hebben genomen had ik een simpel plan gemaakt om deze binnen 30 jaar af te lossen. Dat plan volgde we tot 2024 toen ik besloot in 1x €100.000 af te lossen op onze hypotheek vanwege een naar voren geschoven erfenis. 

In 2025 schreef ik een mooie blogpost dat ik niet meer ging aflossen op de hypotheek.

Maar in het stukje schreef ik al het volgende als afsluiter ter voorbereiding:

Of dit de tactiek blijft is nog even gissen. Voor nu vind ik het wel goed zo. De politiek zal uitwijzen of we naar een, in één keer aflossen, gaan of de molen weer opstarten. Ik ben erg benieuwd wat er de komende jaren gaat gebeuren. Ons huis en hypotheek is in ieder geval geen zorgenkindje maar staat voor nu wel even rustig in de gang te wachten.

 Het zorgenkindje op de gang is eruit

Tijdens de afgelopen vakantie ben ik er toch weer eens ingedoken wat ik nu moet met de hypotheek. Het is een inmiddels laag bedrag van €375 bruto. En met wat HRA ervanaf kom je op rond de €300 uit per maand om hier te kunnen wonen. Menig huurder zal jaloers worden van dit soort bedragen. Maar ergens knaagde het toch.

Gezien het laatste stuk van onze hypotheek een familiehypotheek betreft zitten er iets andere zaken aan vast waar we rekening mee hebben te maken. Onder andere hoe de andere partij tegenwoordig in het leven staat. Na een open gesprek met de betrokken partij blijkt dat deze partij bezig is met een plan om de erfenis zo fiscaal aantrekkelijk rond te gaan pompen en door de wijzigende regels omtrent box 3 om dit stukje vrij te gaan spelen. Ook omdat wij het niet perse meer nodig hebben en het dus meer een overblijfsel is vanuit het verleden.

Interessant, want dat houdt in dat we hypotheek vrij kunnen worden wat voor beide partijen hopelijk positiever zal zijn.

Wat levert de hypotheek aflossen ons op?

Dat is een makkelijke natuurlijk voor ons. want even heel globaal gerekend levert het ons €3600 niet betaalde rente op per jaar inclusief afschaffing van HRA, daar hebben we immers ook geen recht meer op.
Maar naast deze besparing levert het ook minder box 3 belasting op doordat we €90.000 uit ons spaargeld zullen alloceren aan bakstenen. Per jaar levert dit, volgens de regels van 2026, een besparing op van €414.

Bij elkaar is dit een jaarlijkse besparing van €4014 euro. 

Voor de tegenpartij levert het vooral een besparing op in box 3 aangezien het van een "overige bezitting" naar "sparen" categorie gaat. Deze besparing is €921 per jaar wat nog steeds aanzienlijk is. Maar uiteraard verliest de partij in dit geval de rente van €4500.

Andere redenen om het nu te doen

Naast bovenstaande reden om €4000 per jaar te besparen (wat toch meer is dan ik dacht als je het zo bij elkaar optelt. Is er nog een reden. Wet Hillen wordt vanaf 2026 versneld gestopt. Versneld houdt in dat per 2041 er geen voordeel meer zit op het vervroegd aflossen van de hypotheek in de vorm van een belastingvoordeel. Maar nu nog wel. Dat houdt in dat het nu nog zeker loont om wel vervroegd af te lossen. Feitelijk verruilen we hiermee de HRA in voor een andere bonus, namelijk de wet Hillen.

Wat levert de wet Hillen ons op?

We kunnen nu nog gebruik maken van de wet Hillen aftrek. In 2026 komt deze neer op 71,867% wat in ons geval qua WOZ en box 1 belastingtarief uitkomt op een toename van van €178 per jaar. 
Vanaf 2041 zal dit toenemen tot €632 per jaar (uitgaande van dezelfde WOZ en box 1). Waardoor we jaarlijks €454 besparen (ik weet dat er afbouw is, maar om het rekenvoorbeeld makkelijk te houden).

Dit is veel minder dan HRA. Maar alsnog een voordeel die niet vergeten moet worden en waar iedereen uiteindelijk mee te maken krijgt. 
Bovendien kunnen we daarna zeggen dat we hypotheek vrij zijn en het helemaal ons eigen huis is!

Hoe gaan we dit betalen?

Door ons sneeuwbal effect hebben we €20.000 al opzij staan op onze gezamenlijke rekening die altijd bedoeld was voor de hypotheek af te betalen. Deze gaan we dan ook inzetten waardoor we een restbedrag hebben van €70.000 die we zullen moeten betalen.

Gezien de hypotheek op beider namen staan en 50/50 verdeeld is zullen we ook beide €35.000 inleggen om het eerlijk te verdelen en de 50/50 verdeling in ere te houden. Daarnaast hebben we afspraken gemaakt dat het resterende deel (€50.000 van de eerdere aflossing die ik heb gedaan) in 50 maanden aan mij betaald zal gaan worden om zo wederom het eerlijk te houden en nooit tot discussie te komen mocht er wat gebeuren.

Per wanneer?

Ergens dit jaar zullen we deze transactie gaan maken, maar sowieso voor het einde van het jaar. Dit zal erin resulteren dat we kunnen stellen dat 2026 het jaar zal worden dat Luxe of Zuinig hypotheekvrij zal zijn. Maar uiteraard laat ik er nog een blogpostje van weten wanneer het daadwerkelijk zal gebeuren! Een mooie mijlpaal!