Waarom we niet verder aflossen op onze hypotheek

 Luxe of Zuinig had een plan en was op een missie. Binnen 30 jaar onze hypotheek aflossen en ervoor zorgen dat onze hypotheek naar 0 euro zou gaan. We gingen het makkelijk halen, maar toch zijn we er nu mee gestopt. Waarom eigenlijk?

Wat staat er nog open?

Onze hypotheek begon ooit met een mooi bedrag van €275.000. In 2010 vonden we dat in de wereld van hypotheken een behoorlijk bedrag waar je drie keer over na moest denken of je die last wel op je wilt hebben. Tegenwoordig zou je niet weten hoe snel je een handtekening moet zetten om dat bedrag te lenen om een huis te kopen. Wat is het toch hard gegaan in een korte tijd. In de tussentijd zijn wij gestaag doorgegaan met onze hypotheek sneeuwbal om zoveel mogelijk af te lossen en de lasten zo laag mogelijk te houden.

Dat brengt ons naar het nu. Momenteel hebben we op dit moment nog €90.000 aan hypotheek open staan. Niet meer bij een bank, dat deel is namelijk volledig afgelost. Maar via een familiehypotheek constructie. Dit heeft als voordeel dat we met een schenkconstructie feitelijk geld aan het rondpompen zijn binnen de familie en gebruik kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek over dit kleine deel.

Je kan daarmee stellen dat onze hypotheek een niet bestaand kostenelement is, maar zo zie ik het niet aangezien we nog steeds maandelijks een bedrag betalen aan rente. De rente hebben we toentertijd op een rente gezet van 5% om zo het voor de aanbieder ook aantrekkelijk te maken maar hiermee ook de hypotheekrenteaftrek te maximaliseren over dit deel. Dat resulteert erin dat we maandelijks een bedrag van €375 aan bruto rente nu betalen.

Sneeuwbal aflossing pot is al gedeeltelijk gevuld

Het plan dat we uitvoerde was om bij elke aflossing het verschil tussen de initiële rentebetaling en aflossing opzij te zetten. Doordat dit verschil bij iedere aflossing steeg hebben we inmiddels ook een potje van rond de €20.000 klaarstaan om de hypotheek mee af te lossen. Dit jaar zijn we gestopt om hier geld op in te leggen, hoewel de sneeuwbal inmiddels behoorlijk groot was geworden en dit potje daarmee dus ook exponentieel aan het groeien was.

Feitelijk nog een hypotheek van €70.000

Daarmee hebben we nog een restbedrag van €70.000 nodig in dat potje om in 1x de hypotheek af te lossen. Cash wise hebben we een veelvoud beschikbaar en kunnen we daarmee per direct alles aflossen. Maar zoals gezegd gaan we dat niet doen. Waarom niet?

1. Zolang de hypotheekrente aftrek er is, wil ik ervan profiteren. Het is op dit bedrag vrij weinig natuurlijk wat het oplevert. Maar elke euro is er één waar we gebruik van kunnen maken.

2. Door nu niet €90.000 in de hypotheek te stoppen houden we de flexibiliteit om hiermee te beleggen wat meer oplevert.

3. Voor de aanbieder van de hypotheek is een rente van 5% mooi meegenomen waardoor we als familie geld aan het rondpompen zijn en wat de voorkeur ook is van deze persoon.

4. Onze Loan to value (LTV) is met 19% zeer laag (cijfers 2024). Evenals de rente lasten zeer laag zijn waardoor er geen noodzaak is tot urgentie.

Feitelijk komt het dan vooral op een emotioneel aspect uit waarom we het zouden willen aflossen. En de vraag is of dit momenteel de meest gunstige keuze is om dit te doen. Met alle potentiële wijzigingen aangaande box3 vermogen, huizen die verschuiven en verdere afbouw van Wet Hillen zie ik momenteel nog geen enkele noodzaak om dit verder versneld af te lossen afgezien van het feit dat ik dan in mijn huishoudboekje een hypotheek op €0 kan zetten. Wat weliswaar natuurlijk een heugelijk moment is. Maar financieel gezien verder niet veel bijdraagt aan de feestvreugde.  

Afgelopen jaar gestopt met inleggen

Hierdoor hebben we besloten voor nu compleet te stoppen met inleggen in de aflossingspot. Waarbij ook geldt dat wij zelf niet meer hoeven te sparen vanuit onze prive rekeningen om te gaan aflossen. Dit heeft tot op heden vooral voordelen in de volgende vorm:

1. Op de prive rekeningen houden we ieder €250 meer over per maand wat we voor andere doeleinden kunnen inzetten.

2. Op de gezamenlijke rekening hebben we veel meer ruimte beschikbaar (€300) die ik nu heb gealloceerd aan het vakantiebudget potje (zie huishoudboekje)

3. Dit zorgt wederom voor meer ruimte op de prive rekeningen om te alloceren aan andere zaken, bijv beleggen.

Feitelijk gezien zorgt dit voor een ruimer budget en een verschuiving van waar geld vandaan komt en hoe we die betalen zonder dat we er maandelijks meer geld voor opzij hoeven te zetten. De inleg op de gezamenlijke rekening blijft gelijk, terwijl we wel meer ruimte creëeren op de prive rekeningen. Dit zorgt weer voor rust.

Het mooie was dan ook dat mijn vrouw deze maand zei dat haard prive potjes overliepen en niet wist wat ze nu moest doen ermee, ik weet het luxe probleem. Waarop ik uiteraard aangaf, tijd om meer te gaan beleggen. Maar daar was ze het dan weer niet mee eens ;-). We hebben verschillende risicoprofielen zullen we maar zeggen. Maar ze is wel aan het overwegen hoe ze deze puzzel gaat kraken en wat ze nu ermee wilt doen. Het is mooi om te zien dat dit echt voor een afwijking van het patroon heeft gezorgd en laat zien hoe groot het effect van een sneeuwbal kan zijn. Zeker als je al die jaren de uitgaven gelijk hebt gehouden en hebt weggezet. Wanneer dat dan wegvalt is er opeens een behoorlijke ruimte te vinden waar we nieuwe allocaties op zullen moeten verzinnen. Een groot gedeelte gaat richting rust en zekerheid. Maar een gedeelte blijft over waar we nog iets mee moeten doen. Dat komt zodra er raad beschikbaar is.

Of dit de tactiek blijft is nog even gissen. Voor nu vind ik het wel goed zo. De politiek zal uitwijzen of we naar een, in één keer aflossen, gaan of de molen weer opstarten. Ik ben erg benieuwd wat er de komende jaren gaat gebeuren. Ons huis en hypotheek is in ieder geval geen zorgenkindje maar staat voor nu wel even rustig in de gang te wachten.

Hoe ver zijn jullie met de hypotheek aflossen?