Financieel onafhankelijk, de weg er naar toe *Deel 3*

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Wat ik graag wil zien is duidelijk, maar hoe zit het met de berekening? Vandaag deel 3.

Hypotheek aflossing
Zoals ik in deel 2 stelde is 1 van mijn eisen om de hypotheek afgelost te hebben voordat de officiële tijd van hypotheekrenteaftrek is afgelopen. In ons geval komen we dan nu nog uit op 27 jaar waarin we dit moeten kunnen halen. We zijn begonnen met een hypotheek van €275.000 en hebben nu nog een restschuld staan van €264.000. Zoals ik in deze blogpost stelde legde we de rente die we elkaar jaar uitspaarde opzij in een potje waardoor we uiteindelijk nog €114.675 te kort kwamen om de aflossing te kunnen afronden. Dat staat gelijk aan €318,54 per maand sparen er vanuit gaande dat dit een periode van 30 jaar was.  

In ons geval komen we uit om een tekort van €104.175 dat we in een periode van 27 jaar nog bij elkaar moeten sparen. Per maand komt dat neer op €321,52. Dit bedrag moet dus al compleet gespaard zijn en natuurlijk weer betaald tegen de tijd dat we kunnen gaan zeggen dat we financieel onafhankelijk kunnen zijn.  Dit bedrag houden we in ons achterhoofd.

Vakanties
Qua vakanties zijn we niet goedkoop. Zo zaten we afgelopen jaar op €5000 aan uitgaven en dit jaar lijken we daar wederom overheen te gaan. Laten we ruim zitten met inflatie en dan moet een vakantiebudget van €6000 per jaar. (Dit is slechts voor ons tweeën. Eventuele kinderen zijn nog niet in de picture anders moet deze aanzienlijk hoger worden, of misschien juist lager doordat we juist niet meer ver op reis gaan.) Dit komt neer op €500 euro per maand. Ook dit houden we in ons achterhoofd.

Kosten om te leven
Zoals ik in deze blogpost al meldde geven wij nu (inkomen 2013) 49,05% van ons inkomen uit aan alle vaste lasten. Dit is inclusief de aflossing en rente over de hypotheek. Gezien ik pas financieel onafhankelijk wil worden als ik de hypotheek volledig heb afgelost komen we uit op 14,93% van ons inkomen dat we uitgeven om te kunnen leven. Met een gezamenlijk inkomen van 3845,42 is dat €574,12 per maand om te kunnen wonen in dit huis de verzekeringen te hebben en te kunnen eten.

Optelsom
Dan nu de grote optelsom en die zal opgedeeld zijn in twee delen. Namelijk het deel dat de eerste 27 jaar kunnen sparen en het deel dat we de resterende jaren nodig zullen hebben om te kunnen leven.

Op dit moment kunnen we elke maand in theorie €1719 sparen. (zie ook deze blogpost). De komende 27 jaar zullen van deze spaarpot sowieso €321,52 afgehaald moeten worden voor de hypotheek. Waardoor we nog maar €1397 kunnen sparen. Haal hier ons vakantiebudget van €5000 vanaf en we houden €981 over dat we kunnen sparen of uitgeven aan andere zaken. Waarbij we de eerste 5 jaar ook natuurlijk nog sparen voor de verbouwing van ongeveer €50.000. Waardoor we uitkomen op de eerste 5 jaar van een overschot van €148 dat we vrij kunnen sparen en dus eventueel opzij kunnen leggen.

Daarmee houden we 22 jaar over waarbij we wel €981 kunnen sparen. Waarna we een X bedrag over hebben. Laten we eens kijken hoe het er dan uitziet.

De cijfers op een rij

Stel we gaan hiermee aan de slag en we sparen inderdaad dit bedrag elke maand dan zijn we na 27 jaar sparen op een bedrag van €271.078,37 uit. Hierbij heb ik een rente genomen van 2,4% en natuurlijk ook de vermogensbelasting vanaf gehaald van 1,2%. We komen dan op een rente uit van 1,2%. Wat per jaar (als je dus niets meer inlegd dan een rendement heeft van €3252,94. Dat is toch absoluut geen vetpot om van rond te kunnen komen!

Uitgaven na de 27 jaar
Na die 27 jaar zullen onze kosten (hypothetisch!) gedaald zijn naar €574,12 om te kunnen leven in ons huis. Naast de vakanties die €500 euro per maand gaan kosten komen we al op een bedrag van €1074,12 om rond te kunnen komen. Dat is 27% van ons gezamenlijke inkomen op dit moment. Als we de rente elke maand hierbij optellen we ontvangen kunnen we rondkomen van 20% van ons gezamenlijke inkomen op dit moment. Maar slinken we dus wel elke maand €803 in op ons kapitaal. Toch kunnen we ook al zouden we stoppen met werken en dus €1074 euro uitgeven elke maand het 22 jaar kunnen volhouden met dit kapitaal. Een korte optelsom leert mij dat ik dan 76 jaar zal zijn en dat is in deze tijd toch niet genoeg. Daarnaast hebben we dus geen geld voor andere zaken als onderhoud etc etc.

Conclusie
Ja het is mogelijk om financieel onafhankelijk te zijn op het moment dat we onze hypotheek hebben afgelost, maar we zullen dan zeker interen op het leven zoals we dit nu kennen! Immers, hoe meer geld wij uitgeven hoe harder het kapitaal erdoorheen vliegt en dus kan je eigenlijk wel stellen dat met ons huidige salaris het niet mogelijk is om te stoppen met werken. Indien we beide parttime gaan werken is het wel mogelijk of als we meer salaris verdienen want dan stijgen de spaartegoeden natuurlijk evenredig mee. Toch is het mooi om te zien dat je met discipline een behoorlijk eind kan komen maar je dan zeker een hoop dingen moet laten. In realiteit wil je natuurlijk tussendoor ook andere zaken aankopen en is bovenstaande plaatje natuurlijk een onmogelijke opgave. Je zal er zoals het er nu naar uitziet altijd naast moeten blijven werken om alles te kunnen bekostigen.

In deel 4 ga ik dieper op het spaartegoed in wat je wel had moeten behalen om wel financieel onafhankelijk te kunnen zijn en voor welke doelgroep dit dus weggelegd is!