zondag 16 juni 2019

Factor A, Jaarruimte, Pensioengat, ja het gaat over pensioen!

Al jaren zeg ik tegen mijzelf en vriendinlief dat ik toch echt eens moet uitzoeken hoe het nu geregeld is met ons pensioen en dan specifiek hoeveel jaarruimte we nu over hebben elk jaar, of beter gezegd welk pensioengat we hebben. Maar tegelijkertijd stel ik het ook al jaren uit want hoe gek het ook klinkt voor iemand die bezig is met FO, is mijn pensioenpotje die ik niet zelf beheer toch minder interessant om mee bezig te houden. Het is immers toch een gegeven waar je weinig verder aan kan doen.
Echter door al het nieuws over pensioenakkoorden popte het toch weer bij mij op en heb ik mij even ingelezen in jaarruimtes, factor A, reserveringsruimtes en vooral ook belastingteruggave!

Exellen!
Daar gingen we dan. Stap 1, wat heb ik nodig om te bepalen dat ik een pensioengat heb?
De befaamde Factor A op je UPO (uniform pensioen overzicht) moesten erbij gezocht gaan worden. Gevolgd door de jaarinkomens terug tot 2011 want je kan dit jaar nog de jaarruimtes berekenen tot 2012 (7 jaar terug). Nu nog een tool om het te berekenen, gelukkig heeft de belastingdienst dit netjes online staan (hier). Hiermee kon ik het voor alle jaren gaan berekenen hoeveel ruimte ik over had.

Pensioengat
Al snel kwam ik erachter dat ik toch een behoorlijk pensioengat bleek te hebben, wat ik totaal niet had verwacht eigenlijk. Sterker nog, met de afgelopen jaren lijkt het groter te worden. Erg opvallend aangezien ik ook al jaren bij dezelfde werkgever zit en in principe je pensioeninleg meegroeit met je salarisverhogingen, geen leaseauto heb of andere gekke zaken.
Aan het eind van de rit bleek dat ik tot aan 2012 nog 8845 euro kon inleggen en ik dus mag beschouwen als pensioengat. Daar wilde ik gebruik van maken, want er zitten leuke belastingvoordelen aan. Maar goed eerst beslissen waar ik het ga neerzetten.

En nu?
Ja dat vroeg ik mijzelf ook af, dus na wat nalezen zag ik dat er meerdere opties waren. Banksparen, pensioensparen of pensioenbeleggen. Gezien je absoluut niet meer aan je geld mag zitten tot aan je pensioen datum vallen gezien de lage rentes voor mij banksparen en pensioensparen al af. Pensioenbeleggen it is dus. Maar waar? DeGiro pensioenbeleggen? Binckbank of Brand new day? Kijkend naar de kosten heb ik uiteindelijk besloten voor Brand New Day te gaan en alles in “bnd wereld indexfonds unhedged” te zetten.

Belastingvoordeel
Nu ik besloten had waar ik het neer ga zetten had ik nog een restpunt, namelijk wat levert deze actie nou aan belastingvoordeel op?
Om te beginnen kan ik dit geld stallen op een plek zonder rendementsheffing. In ons geval is dit al bonus 1.
Maar daarnaast mogen we dit bedrag ook aftrekken van onze box 1 belastingaangifte van 2019. Ik heb daarom vast de stoute schoenen aangetrokken en de voorlopige aanslag als proef ingevuld om te zien hoeveel dit gaat schelen. De uitkomst was dat we zoals verwacht enkele duizenden euro’s terugkrijgen volgend jaar (uniek voor ons want we moeten alijd betalen). Het is ook nog extra lucratief om het dit jaar te doen omdat ik door de loyaliteitsbonus en vrij hoge bonus dit jaar ver in de hoogste belastingschijf kom. Waar je effectief dus 51,75% terugkrijgt. Een leuk iets :). Uiteraard betaal ik ten tijde van het uitkeren wel weer inkomstenbelasting erover, maar gezien ik dan gepensioneerd ben is het in lijn der verwachting dat dit in een lagere schijf gaat vallen en mij dus inderdaad geld oplevert. Dit is allemaal gebaseerd op het heden. Hoe het eruit zal zien als ik gepensioneerd ben is natuurlijk koffiedik kijken.

Vriendinlief
Natuurlijk hebben we dit ook meteen uitgezocht voor vriendinlief. Voor haar geldt dat ze een nog groter pensioengat heeft dan ik. Namelijk 12.000 euro. Voor haar geldt overigens wel dat ze bij een werkgever heeft gezeten zonder een pensioen en dit dus een verklaring ervoor is. Of we haar deel helemaal gaan vullen weten we nog niet, maar dat hoeft ook niet in 1x gezien je tot 7 jaar terug kan gaan om je reserveringsruimte te vullen.

Conclusie
Hoewel ik dit al jaren afhou, doordat ik ook dacht dat er toch weinig was te verbeteren blijkt het toch behoorlijk de moeite lonen om hier naar te kijken en wat aan te gaan doen (indien je de middelen hebt natuurlijk). Voor ons betekent dit dat we ons pensioengat kunnen wegwerken en gebruik kunnen maken van het volledige belastingvoordeel dat hieraan ten grondslag ligt.

Hebben jullie wel eens je pensioengat bekeken en daar wat aan gedaan?

8 opmerkingen:

  1. Zo dit is een interessante en voor mij even wakker worden en kijken of ik ook een pensioengat heb! Mijn man en ik moeten er ook samen naar kijken, omdat we partnerpensioen hebben ingeregeld. De website er maar weer eens bij pakken dus.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zeker de moeite waard! Als je er even rustig voor gaat zitten is het ook totaal niet moeilijk om uit te zoeken (meest gehoorde klacht dat het allemaal zo onhandig is). Maar ik moet zeggen dat de belastingdienst prima tools maakt om je te ondersteunen.
      Wel nog een tip voor iedereen. Log even in op de belastingdienst en vul de voorlopige aanslag van 2019 in. Deze tool vond ik zelf nog makkelijker dan het gelinkte tooltje in mijn blog. Bovendien kan je dan ook meteen zien wat je terugkrijgt volgend jaar.

      Je hoeft het nog niet door de klikken natuurlijk, gewoon een proef invulling

      Verwijderen
  2. Let wel op: je mag dit jaar NIET ruim 8000 euro tegelijk inleggen. Er is een maximum aan reserveringsruimte die je dit jaar mag invullen, afhankelijk van je inkomen van 2018 en daarnaast ook nog met een absoluut maximum waar niemand overheen mag. Je kunt berekenen hoeveel op de website van de belastingsdienst - tenminste zodra ze die geupdate hebben voor 2019. Het kan ook via berekenhet.nl en dan reserveringsruimte uitrekenen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Petra,
      Bedankt voor de waarschuwing. Ik heb een proefinvulling gedaan van de voorlopige aanslag 2019 en daar kwam uit dat ik zonder problemen dit bedrag kon inleggen en dat over dit gehele bedrag het belastingvoordeel ontvangen zal worden.

      Voor mijn vriendin geldt dit inderdaad niet. Als ze zou besluiten de volledige 12000 te willen inleggen krijgt ze maar maximaal tot 9500 euro het belastingvoordeel hierop.

      Maar inderdaad er zit een limiet aan!

      Verwijderen
    2. Hallo PetraH, dat klopt niet wat je zegt. Je mag de ongebruikte jaarruimte (ook wel reserveringsruimte genoemd) tot maximaal 7 jaar terug ook gewoon inleggen en aftrekken van je inkomsten in box 1.

      Ik heb jaren geleden zelf ook een lijfrentebeleggingsrekening geopend op het moment dat ik in de hoogste belastingschijf kwam met m’n inkomen. Inmiddels is dat flink gegroeid en is de zelfs de conservatieve prognose dat ik met m’n pensionering hier ruim €200k bruto in heb zitten (max €300k); een leuk extraatje!

      Verwijderen
    3. Beste Unknown,

      Zeker mag je je hele reserveringsruimte inleggen, maar er is toch een maximum aan wat je dan in één specifiek jaar mag inleggen. Dat maximum hangt af van je inkomen van vorig jaar en van een absoluut maximum dat per jaar anders is en dat voor 2019 7254 euro.

      Als je dan bijvoorbeeld nog 10.000 euro oude reserveringsruimte hebt, dan betekent dat dus dat je 2746 euro niet dit jaar mag benutten, maar wel volgend jaar weer.

      Een overzicht van de cijfers van 2019 vind je bijvoorbeeld hier: https://www.aegon.nl/zakelijk/adfis-nieuws/fiscale-cijfers-2019

      Verwijderen
  3. Ik wil mijn prachtige getuigenis delen over hoe ik mijn Echtgenoot van mijn leven terugkeerde, ik wil de mensen vertellen dat er een echte spell caster online is en is krachtig en oprecht, Zijn naam is Baba Wale Wiseman, hij heeft geholpen Ik heb onlangs mijn relatie met mijn man herenigd die me dumpte. Toen ik contact opnam met Wiseman, wierp hij een liefdesbetovering voor mij en mijn echtgenoot die zei dat hij niets meer met mij te maken had, belde mij en begon me te smeken. Voor iedereen die dit artikel leest en hulp nodig heeft, kan Wiseman ook alle soorten hulp bieden, zoals het herenigen van een huwelijk en een relatie, het genezen van alle soorten ziekten, rechtszaken, zwangerschapsvertelling, we zijn nu heel blij met ons zelf. Wiseman laat hem beseffen hoeveel we van elkaar houden en elkaar nodig hebben. Deze man is echt en goed. Hij kan je ook helpen je gebroken relatie te herstellen. Ik had mijn man terug! Het was als een wonder! Geen huwelijkscounseling en we doen het heel goed, in ons liefdesleven. Contact opnemen met deze geweldige man als je problemen hebt met een duurzame oplossing
    via e-mail: babaidadawiseman01@gmail.com
    WhatsApp: +2348136951551

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Hallo allemaal, mijn naam is Ophélie Aurélien Ik woon bij het Choco-verhaal in België. Ik was gewond en had een gebroken hart toen er zeven maanden geleden een groot probleem ontstond tussen mij en mijn man. zo verschrikkelijk dat hij de zaak voor de rechter bracht voor een scheiding. Hij zei dat hij nooit meer bij hem wilde wonen en dat hij niet meer van me hield. Dus pakte hij het huis uit en zorgde ervoor dat ik en mijn kinderen veel pijn leden. Ik probeerde al mijn mogelijke middelen om hem terug te krijgen, na veel bedelen, maar alles was invail. En hij bevestigde dat hij zijn beslissing nam en dat hij me nooit meer zou zien. Dus op een avond, toen ik terugkwam van het werk, ontmoette ik een oude vriend van mij die ook met mijn man in hetzelfde bedrijf werkte, dat hij me belde en me vroeg wat het probleem is met mijn man. Dus legde ik alles aan hem uit, dus vertelde hij me dat de enige manier om mijn man terug te krijgen is om een ​​spell caster te bezoeken omdat het echt voor hem werkte. Dus ik geloofde nooit in een spreukgieter, maar ik had geen andere keuze dan zijn advies op te volgen. Toen gaf hij me een e-mail doctorosagiede75@gmail.com een ​​spingieter die hij bezocht. Dus de volgende ochtend stuurde ik een bericht naar de e-mail die hij me gaf, en de spellmeester verzekerde me dat ik mijn man binnen twee dagen terug zou krijgen als ik zijn instution zou volgen, dus deed ik alles wat hij me vroeg. De volgende ochtend, zo verrassend, belde mijn man die me de afgelopen zeven maanden niet had gebeld om me te vertellen of er een andere manier was om terug te komen in mijn leven. Gedurende 7 maanden Drosagiede maar met een glimlach op mijn gezicht, zodat hij terug in mijn leven kwam, met veel liefde en vreugde, verontschuldigde hij zich voor zijn fout en voor de pijn die hij mij en onze kinderen veroorzaakte. Vanaf die dag was onze relatie sterker dan voorheen, ik zou je adviseren als je problemen hebt om hem geluk te stellen.

    BeantwoordenVerwijderen