maandag 27 januari 2014

Financieel onafhankelijk, de weg er naar toe *Deel 3*

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Wat ik graag wil zien is duidelijk, maar hoe zit het met de berekening? Vandaag deel 3.

Hypotheek aflossing
Zoals ik in deel 2 stelde is 1 van mijn eisen om de hypotheek afgelost te hebben voordat de officiële tijd van hypotheekrenteaftrek is afgelopen. In ons geval komen we dan nu nog uit op 27 jaar waarin we dit moeten kunnen halen. We zijn begonnen met een hypotheek van €275.000 en hebben nu nog een restschuld staan van €264.000. Zoals ik in deze blogpost stelde legde we de rente die we elkaar jaar uitspaarde opzij in een potje waardoor we uiteindelijk nog €114.675 te kort kwamen om de aflossing te kunnen afronden. Dat staat gelijk aan €318,54 per maand sparen er vanuit gaande dat dit een periode van 30 jaar was. 

In ons geval komen we uit om een tekort van €104.175 dat we in een periode van 27 jaar nog bij elkaar moeten sparen. Per maand komt dat neer op €321,52. Dit bedrag moet dus al compleet gespaard zijn en natuurlijk weer betaald tegen de tijd dat we kunnen gaan zeggen dat we financieel onafhankelijk kunnen zijn. 
 Dit bedrag houden we in ons achterhoofd.

Vakanties
Qua vakanties zijn we niet goedkoop. Zo zaten we afgelopen jaar op €5000 aan uitgaven en dit jaar lijken we daar wederom overheen te gaan. Laten we ruim zitten met inflatie en dan moet een vakantiebudget van €6000 per jaar. (Dit is slechts voor ons tweeën. Eventuele kinderen zijn nog niet in de picture anders moet deze aanzienlijk hoger worden, of misschien juist lager doordat we juist niet meer ver op reis gaan.) Dit komt neer op €500 euro per maand. Ook dit houden we in ons achterhoofd.

Kosten om te leven
Zoals ik in deze blogpost al meldde geven wij nu (inkomen 2013) 49,05% van ons inkomen uit aan alle vaste lasten. Dit is inclusief de aflossing en rente over de hypotheek. Gezien ik pas financieel onafhankelijk wil worden als ik de hypotheek volledig heb afgelost komen we uit op 14,93% van ons inkomen dat we uitgeven om te kunnen leven. Met een gezamenlijk inkomen van 3845,42 is dat €574,12 per maand om te kunnen wonen in dit huis de verzekeringen te hebben en te kunnen eten.

Optelsom
Dan nu de grote optelsom en die zal opgedeeld zijn in twee delen. Namelijk het deel dat de eerste 27 jaar kunnen sparen en het deel dat we de resterende jaren nodig zullen hebben om te kunnen leven.

Op dit moment kunnen we elke maand in theorie €1719 sparen. (zie ook deze blogpost). De komende 27 jaar zullen van deze spaarpot sowieso €321,52 afgehaald moeten worden voor de hypotheek. Waardoor we nog maar €1397 kunnen sparen. Haal hier ons vakantiebudget van €5000 vanaf en we houden €981 over dat we kunnen sparen of uitgeven aan andere zaken. Waarbij we de eerste 5 jaar ook natuurlijk nog sparen voor de verbouwing van ongeveer €50.000. Waardoor we uitkomen op de eerste 5 jaar van een overschot van €148 dat we vrij kunnen sparen en dus eventueel opzij kunnen leggen.

Daarmee houden we 22 jaar over waarbij we wel €981 kunnen sparen. Waarna we een X bedrag over hebben. Laten we eens kijken hoe het er dan uitziet.
De cijfers op een rij
Stel we gaan hiermee aan de slag en we sparen inderdaad dit bedrag elke maand dan zijn we na 27 jaar sparen op een bedrag van €271.078,37 uit. Hierbij heb ik een rente genomen van 2,4% en natuurlijk ook de vermogensbelasting vanaf gehaald van 1,2%. We komen dan op een rente uit van 1,2%. Wat per jaar (als je dus niets meer inlegd dan een rendement heeft van €3252,94. Dat is toch absoluut geen vetpot om van rond te kunnen komen!

Uitgaven na de 27 jaar
Na die 27 jaar zullen onze kosten (hypothetisch!) gedaald zijn naar €574,12 om te kunnen leven in ons huis. Naast de vakanties die €500 euro per maand gaan kosten komen we al op een bedrag van €1074,12 om rond te kunnen komen. Dat is 27% van ons gezamenlijke inkomen op dit moment. Als we de rente elke maand hierbij optellen we ontvangen kunnen we rondkomen van 20% van ons gezamenlijke inkomen op dit moment. Maar slinken we dus wel elke maand €803 in op ons kapitaal. Toch kunnen we ook al zouden we stoppen met werken en dus €1074 euro uitgeven elke maand het 22 jaar kunnen volhouden met dit kapitaal. Een korte optelsom leert mij dat ik dan 76 jaar zal zijn en dat is in deze tijd toch niet genoeg. Daarnaast hebben we dus geen geld voor andere zaken als onderhoud etc etc.

Conclusie
Ja het is mogelijk om financieel onafhankelijk te zijn op het moment dat we onze hypotheek hebben afgelost, maar we zullen dan zeker interen op het leven zoals we dit nu kennen! Immers, hoe meer geld wij uitgeven hoe harder het kapitaal erdoorheen vliegt en dus kan je eigenlijk wel stellen dat met ons huidige salaris het niet mogelijk is om te stoppen met werken. Indien we beide parttime gaan werken is het wel mogelijk of als we meer salaris verdienen want dan stijgen de spaartegoeden natuurlijk evenredig mee. Toch is het mooi om te zien dat je met discipline een behoorlijk eind kan komen maar je dan zeker een hoop dingen moet laten. In realiteit wil je natuurlijk tussendoor ook andere zaken aankopen en is bovenstaande plaatje natuurlijk een onmogelijke opgave. Je zal er zoals het er nu naar uitziet altijd naast moeten blijven werken om alles te kunnen bekostigen.

In deel 4 ga ik dieper op het spaartegoed in wat je wel had moeten behalen om wel financieel onafhankelijk te kunnen zijn en voor welke doelgroep dit dus weggelegd is!




17 opmerkingen:

  1. Mooi plaatje, behalve als er kids in het spel komen. Dan zal je partner denk ik minder gaan werken en stijgen de kosten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Exact. Als er kinderen komen klopt van bovenstaande niets meer. Naast nog zoveel andere zaken. Het is uitgaan van de "Sunny day" scenario's en kijken tot hoe ver je komt. Voor nu hebben we echter totaal niet bij kinderen stilgestaan en weten we ook niet of we dit wel willen.

      Verwijderen
  2. Het is een goed begin, toch? En het kan je motiveren om te sparen. Zelfs als je over 30 jaar "alleen maar" je hypotheek hebt afgelost plus 100.000 euro hebt gespaard, ben je er al veel beter aan toe dan iemand anders die helemaal niet afgelost of gespaard heeft.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ongetwijfeld, maar het is natuurlijk niet ons doel :) Die is een paar stappen verderop.

      Verwijderen
  3. financieel onafhankelijk is voor mij geen haalbare kaart meer, wel wil ik proberen zo onafhankelijk mogelijk van spullen te worden en daar in ben ik redelijk op de goede weg, er gaan steeds meer spullen de deur uit en er komen steeds minder spullen het huis weer in , in zekere zin betekend dat ook financiele onafhankelijkheid omdat je meer geld over houd dan toen je nog veel geld uitgaf, verder probeer ik ook zo zuinig mogelijk om te gaan met energie, ook weer een uitgavepost die flink gedaald is.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Voor iedereen kan financieel onafhankelijk anders zijn. Zeg niet meteen dat het geen haalbare kaart is :)

      Verwijderen
  4. Je hebt toch niet een gehele aflossingsvrije hypotheek? Er zit toch ook een spaar of levenpolis aangekoppeld die waarde opbouwt en waarmee je je (gedeeltelijk) je hypotheek kan aflossen?

    BeantwoordenVerwijderen
  5. O mijn god ik lees het 275.000 euro aflossingsvrij en 3 jaar geleden afgesloten.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zoals je leest is het plan dit in 30 jaar geheel af te lossen :) Dit gaan we ook makkelijk halen. Ik durf zelfs te stellen dat dit binnen de 30 jaar is afgelost. En dat kunnen niet veel mensen zeggen die het in spaardelen heeft opgedeeld.

      Verwijderen
    2. Ik hoop het je hopen. Voorlopig heb je pas 11.000 in 3 jaar afgelost. Met dat tempo ga je het niet redden.

      Verwijderen
  6. heb je je eigen vermogen niet meegenomen, die is op dit moment toch ook al heel hoog?daar kun je toch ookmee aflossen, sparen en/of de verbouwing betalen, dan ziet het plaatje wat je gemaakt hebt er toch al veel anders uit.
    Als je die nu niet wil gebruiken, dan toch wel als je een jaar of 50 bent

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb het eigen vermogen dat ik nu heb niet meegeteld in de berekening. Ik ben ervanuit gegaan dat we met 0 euro beginnen. Anders zal de berekening er inderdaad iets anders uitzien. Hoe we die gaan gebruiken....... Geen flauw idee op het moment.

      Verwijderen
  7. Zoals al gezegd hierboven verandert je perspectief vanzelf als je kinderen hebt want dan hoef je niet meer zo nodig naar feestjes en ga je de vakanties veranderen naar maatstaf wat je kinderen en jezelf het prettigste vindt en dan zit je op een lokale camping of huisje 2 weken lang in Nederland of zo en zeker niet aan het andere end van de wereld dus heb je geen duizenden euro's nodig die eerste paar jaar. Geloof je het niet? Verder baseer je je besparingssysteem op het moment van nu en ik kan je zeggen met mijn ervaring van nu en het geld dat we hebben verdiend om bijna hypotheekvrij te zijn met een vrijwel nieuw huis heb ik echt niet de illusie dat ik over laten we zeggen 20 jaar zoveel geld bij elkaar heb dat ik op basis van nu tegen die tijd vrijwel zonder pensioen gemakkelijk kan gaan leven. Er verandert veel te veel in de huidige maatschappij zeker in Nederland waarbij een dergelijk scenario waarbij je zoveel mogelijk onafhankelijk bent van de staat ongewenst is. De Nederlandse staat wil dat niet. Dus je zult worden tegengewerkt. Over 5 jaar hebben wij het studiegeld van onze kinderen bij elkaar gespaard. Waarom? Omdat je tegen een jaar of 10 de complete studiekosten van je kinderen zelf mag ophoesten omdat wij als ouders teveel eigen kapitaal bezitten. Wat kost 1 jaar studie tegenwoordig? 12.000 Euro. Met inflatie kun je uitrekenen wat je kwijt bent over 10 jaar als ze beginnen met studeren. O ja, daarna mag je nog eens aan je eigen ouderdomsvoorziening beginnen. Let even op dat je als 45-jarige of 50 jarige in Nederland snel aan de kant staat, maakt niet echt uit hoe hoog je opleiding is die je hebt genoten, hoe goed je ook bent in je vak, vroeg of laat wordt je ergens uitgekotst en dan mag je weer ploeteren om opnieuw aan de bak te komen met hopelijk hetzelfde salaris om je plannen alsnog tijdig te verwezenlijken. Dus zo bekeken moet je eigenlijk op je 45ste hypotheekvrij zijn en al een redelijk bedrag op de bank hebben om je voor te bereiden op een rustiger levensstijl al dan niet gedwongen door een onwelwillende arbeidsmarkt of omdat je wellicht te hard hebt gewerkt en roofbouw op jezelf hebt gepleegd en je niet meer zo hard kunt als je gewend was of je toch een drieling hebt gekregen die je tot 22-23-24 jarige leeftijd mag onderhouden en een schuldenvrije start wilt gunnen. Het vereist keiharde discipline wil je zonder stelen of erven en slechts met hard werken in dit land financieel onafhankelijk te worden. Ja wordt ondernemer en laat anderen voor jou werken is misschien nog een oplossing.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Kun je niet een deel van je spaargeld van nu wél meetellen? Nu schets je onterecht een pessimistisch beeld voor jezelf. Maar je hebt gelijk, er zijn inderdaad 1000 manieren om jezelf financieel onafhankelijk te verklaren.. Voor mij is het weer anders.
    - Zorgen dat de hypotheek <300 per maand is bruto
    - Een groter en gevarieerder netwerk hebben in de stad en regio waar ik woon
    - En een tof netwerk daarbuiten
    - Passief inkomen van 200 per maand van spaargeld en een stuk beleggingen
    - Gezond leven en ontspannen
    - 4 jaarsalarissen gespaard om bij een moment van integriteitstwijfel vaarwel te kunnen zeggen aan mijn baas.
    - 1 keer per jaar enkele weken naar het buitenland met zijn 2 = 100 extra per maand nodig

    Ik ben even oud als jij. Dit gaat me inderdaad nog een paar jaar kosten, maar niet eeuwig. Het is echt niet erg om na een paar jaar financieel onafhankelijk zijn weer -even- een baan te hebben, of een parttime gig. Het gaat mij om het gevoel van vrijheid, onafhankelijk van welke baas dan ook! Houd ook je gezondheid in de gaten, stress en dergelijke.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Inderdaad 11.000 afgelost in de eerste 3 jaar. Dat is niet veel terwijl jullie een forse aflossingsvrije hypotheek hebben. Als ik de advocaat van de duivel ben vraag ik je: waarom zou nu ineens jullie aflossing zo hard gaan stijgen terwijl het de eerste 3 jaar minimaal was? Hebben jullie nu ineens het licht gezien? Hebben jullie nu ineens radicaal jullie levenswijze omgegooid?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik begrijp je redenatie helemaal, maar ik verwijs in deze blog naar mijn andere post over de hypotheekaflossing:
      http://luxeofzuinig.blogspot.nl/2013/12/je-hypotheek-aflossen-hoeft-niet.html

      Daarin zie je ons plan. We zitten dus nog geheel op schema zoals je ziet!

      Verwijderen
    2. Ja dat zie ik ook zo. Resultaten uit het verleden bieden helaas geen garantie voor de toekomst en zeker niet in jouw geval.Tja, ga maar snel een hoger salaris verdienen, hoofdprijs in de lotto winnen en of een uitvinding doen waarop de hele wereld zit te wachten en jij maar geld tellen van de royalties om je schuld in te kunnen lossen want zo wordt het een gebed met een heel laat einde.

      Verwijderen