woensdag 29 januari 2014

Hoe krijg je financiële zaken onder controle?

Je ziet het vaak bij de meeste geld programma's terugkomen. Mensen die door de bomen het bos niet meer zien en daarom in allerlei financiële problemen kunnen komen. De medebloggers hebben het al onder de knie,  Maar hoe krijg je die financiële zaken onder controle als je nieuw hier bent?

Controle
Het antwoord hierop is eigenlijk (zoals de meeste consuminderaars al weten) heel simpel. Namelijk door inzicht te verkrijgen in je inkomsten en uitgaven. Het enige wat het je kost is tijd om de initiële excelsheet / kladblok in te vullen en hier je conclusies uit trekken. Vervolgens is het zaak om dit bij te blijven houden.

Inzicht
Nadat je dit inzicht hebt verkregen is het zaak om te identificeren waar je pijnpunten zitten en waar de meeste kosten naar toe gaan. Voor de meeste mensen zullen dit de huur/hypotheek kosten zijn gevolgd door de ziektekosten. Maar het kan natuurlijk ook gevolgd worden door de telefoonrekening van 185 euro...... Met inzicht komt kennis en met kennis komt macht, macht over je balans wel te verstaan!

Aanpak
Als je dit systematisch aanpakt kan je ook de grootste uitgaven aanpakken en vergelijken met andere huishoudens hoe je ervoor staat. Zit je boven het gemiddelde? Is het niet je hobby? En kan je het absoluut niet missen die paar euro. Aanpakken dan en er wat aan doen.

Conclusie
Door inzicht in je uitgaven te krijgen kan je een hoop ellende voorkomen. Je kan snel en adequaat reageren op uitgaven en budgetten. Je huishouden is gewoon een BV met een lopende balans en zo moet je hem ook behandelen. Dit laatste is vaak wat mensen vergeten maar je echt als regel moet zien. Luxe of Zuinig is Luxe of Zuinig niet als hij niet een mooie excelsheet voor zijn medeconsuminderaars heeft en die kan je hier vinden.

Heel veel succes! Want je blijft baas over je eigen portemonnee!

dinsdag 28 januari 2014

5 euro voor elke 2500 euro bij ING

Vandaag een korte blog, maar wel een belangrijke!
Voor de mensen die het gemist hebben. ING heeft nu een actie lopen dat elk 2500 euro aan extra spaartegoed dat je op je rekening hebt staan ervoor zorgt dat je 5 euro krijgt bijgestort. Een mooi extraatje als je spaargeld over hebt en op 29 december niet op de ING stond.

Je hoeft het geld namelijk alleen maar op je spaarrekening hebben te staan op 30 maart om 22:00. Dat is dus een weekend dat je je geld overzet en qua rente kan niets daar tegenop!

Vergeet het dus niet als je dit kan doen, want het zou zonde van het geld zijn als je het vergeet!

maandag 27 januari 2014

Financieel onafhankelijk, de weg er naar toe *Deel 3*

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Wat ik graag wil zien is duidelijk, maar hoe zit het met de berekening? Vandaag deel 3.

Hypotheek aflossing
Zoals ik in deel 2 stelde is 1 van mijn eisen om de hypotheek afgelost te hebben voordat de officiële tijd van hypotheekrenteaftrek is afgelopen. In ons geval komen we dan nu nog uit op 27 jaar waarin we dit moeten kunnen halen. We zijn begonnen met een hypotheek van €275.000 en hebben nu nog een restschuld staan van €264.000. Zoals ik in deze blogpost stelde legde we de rente die we elkaar jaar uitspaarde opzij in een potje waardoor we uiteindelijk nog €114.675 te kort kwamen om de aflossing te kunnen afronden. Dat staat gelijk aan €318,54 per maand sparen er vanuit gaande dat dit een periode van 30 jaar was. 

In ons geval komen we uit om een tekort van €104.175 dat we in een periode van 27 jaar nog bij elkaar moeten sparen. Per maand komt dat neer op €321,52. Dit bedrag moet dus al compleet gespaard zijn en natuurlijk weer betaald tegen de tijd dat we kunnen gaan zeggen dat we financieel onafhankelijk kunnen zijn. 
 Dit bedrag houden we in ons achterhoofd.

Vakanties
Qua vakanties zijn we niet goedkoop. Zo zaten we afgelopen jaar op €5000 aan uitgaven en dit jaar lijken we daar wederom overheen te gaan. Laten we ruim zitten met inflatie en dan moet een vakantiebudget van €6000 per jaar. (Dit is slechts voor ons tweeën. Eventuele kinderen zijn nog niet in de picture anders moet deze aanzienlijk hoger worden, of misschien juist lager doordat we juist niet meer ver op reis gaan.) Dit komt neer op €500 euro per maand. Ook dit houden we in ons achterhoofd.

Kosten om te leven
Zoals ik in deze blogpost al meldde geven wij nu (inkomen 2013) 49,05% van ons inkomen uit aan alle vaste lasten. Dit is inclusief de aflossing en rente over de hypotheek. Gezien ik pas financieel onafhankelijk wil worden als ik de hypotheek volledig heb afgelost komen we uit op 14,93% van ons inkomen dat we uitgeven om te kunnen leven. Met een gezamenlijk inkomen van 3845,42 is dat €574,12 per maand om te kunnen wonen in dit huis de verzekeringen te hebben en te kunnen eten.

Optelsom
Dan nu de grote optelsom en die zal opgedeeld zijn in twee delen. Namelijk het deel dat de eerste 27 jaar kunnen sparen en het deel dat we de resterende jaren nodig zullen hebben om te kunnen leven.

Op dit moment kunnen we elke maand in theorie €1719 sparen. (zie ook deze blogpost). De komende 27 jaar zullen van deze spaarpot sowieso €321,52 afgehaald moeten worden voor de hypotheek. Waardoor we nog maar €1397 kunnen sparen. Haal hier ons vakantiebudget van €5000 vanaf en we houden €981 over dat we kunnen sparen of uitgeven aan andere zaken. Waarbij we de eerste 5 jaar ook natuurlijk nog sparen voor de verbouwing van ongeveer €50.000. Waardoor we uitkomen op de eerste 5 jaar van een overschot van €148 dat we vrij kunnen sparen en dus eventueel opzij kunnen leggen.

Daarmee houden we 22 jaar over waarbij we wel €981 kunnen sparen. Waarna we een X bedrag over hebben. Laten we eens kijken hoe het er dan uitziet.
De cijfers op een rij
Stel we gaan hiermee aan de slag en we sparen inderdaad dit bedrag elke maand dan zijn we na 27 jaar sparen op een bedrag van €271.078,37 uit. Hierbij heb ik een rente genomen van 2,4% en natuurlijk ook de vermogensbelasting vanaf gehaald van 1,2%. We komen dan op een rente uit van 1,2%. Wat per jaar (als je dus niets meer inlegd dan een rendement heeft van €3252,94. Dat is toch absoluut geen vetpot om van rond te kunnen komen!

Uitgaven na de 27 jaar
Na die 27 jaar zullen onze kosten (hypothetisch!) gedaald zijn naar €574,12 om te kunnen leven in ons huis. Naast de vakanties die €500 euro per maand gaan kosten komen we al op een bedrag van €1074,12 om rond te kunnen komen. Dat is 27% van ons gezamenlijke inkomen op dit moment. Als we de rente elke maand hierbij optellen we ontvangen kunnen we rondkomen van 20% van ons gezamenlijke inkomen op dit moment. Maar slinken we dus wel elke maand €803 in op ons kapitaal. Toch kunnen we ook al zouden we stoppen met werken en dus €1074 euro uitgeven elke maand het 22 jaar kunnen volhouden met dit kapitaal. Een korte optelsom leert mij dat ik dan 76 jaar zal zijn en dat is in deze tijd toch niet genoeg. Daarnaast hebben we dus geen geld voor andere zaken als onderhoud etc etc.

Conclusie
Ja het is mogelijk om financieel onafhankelijk te zijn op het moment dat we onze hypotheek hebben afgelost, maar we zullen dan zeker interen op het leven zoals we dit nu kennen! Immers, hoe meer geld wij uitgeven hoe harder het kapitaal erdoorheen vliegt en dus kan je eigenlijk wel stellen dat met ons huidige salaris het niet mogelijk is om te stoppen met werken. Indien we beide parttime gaan werken is het wel mogelijk of als we meer salaris verdienen want dan stijgen de spaartegoeden natuurlijk evenredig mee. Toch is het mooi om te zien dat je met discipline een behoorlijk eind kan komen maar je dan zeker een hoop dingen moet laten. In realiteit wil je natuurlijk tussendoor ook andere zaken aankopen en is bovenstaande plaatje natuurlijk een onmogelijke opgave. Je zal er zoals het er nu naar uitziet altijd naast moeten blijven werken om alles te kunnen bekostigen.

In deel 4 ga ik dieper op het spaartegoed in wat je wel had moeten behalen om wel financieel onafhankelijk te kunnen zijn en voor welke doelgroep dit dus weggelegd is!




zondag 26 januari 2014

Een echte werkweek

Deze week zit er ook weer op en wat een week was het. Als ik mijn uren voor mijn werk optel kom ik uit op ongeveer 60-70 uur dat ik heb gedraaid. Geen probleem natuurlijk, maar wel slopend moet ik zeggen.

De reden ervoor was gelukkig heel begrijpelijk. Zoals ik jullie eerder had verteld zit ik in een project bij mijn werk die bepalend is voor de toekomst van ons bedrijf. Afgelopen week was het de bedoeling om in onze productieomgeving het product te kunnen opleveren zonder problemen. Vooral ook omdat het in de testomgeving volledig functioneerde. Aangezien mijn rol de IT is en dan specifiek van het goed laten draaien van de productiesystemen was het aan mij min of meer de taak om alles in goede banen te laten leiden.

Omdat het in de testomgeving goed draaide zou je verwachten dat alles ook zo in de productieomgeving zal draaien. Maar gelukkig was hier helemaal niets van waar en heb ik een ongeveer afgelopen week alleen maar rondgerend om iedereen de zaken te laten aanpassen, code te laten verbeteren, op de productieomgeving te zetten etc etc. Afgelopen vrijdag was het dan zover. Het product werkte geheel naar behoren en we het management is helemaal blij.

Gelukkig ben ik na afloop enorm bedankt door het projectteam en management dat ik me zo heb ingezet om het werkend te krijgen en worden er stappen ondernomen om het voortaan "Beter" te laten lopen van test naar productieomgeving. Bovendien heeft het me een zakelijk reisje opgeleverd naar 2 landen omdat daar de support zal gaan liggen voor het overgrote deel als het straks daadwerkelijk opgeleverd gaat worden om te kunnen besteld worden door jullie :).

Nu is het inmiddels zondag en ben ik weer een beetje bijgekomen. Tijd om nu aan mijn beloofde berekening te beginnen van financieel onafhankelijk! Ik heb er zin in!

woensdag 22 januari 2014

Financieel onafhankelijk, de weg er naar toe *Deel 2*

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Laat ik eerst voor mezelf gaan vaststellen wat ik nu als financieel onafhankelijk zie. Vandaag dus deel 2!

Financieel onafhankelijk

In deel 1 heb ik proberen voor mezelf duidelijk te maken wat ik versta onder financieel onafhankelijk, maar zo makkelijk is dat nog niet. Ik kan er een hoop onder verstaan. Als ik dan ook teruglees zie ik eigenlijk dat er nog niets concreets staat.Laat ik het eens opsommen want zonder dat ik het duidelijk heb kan ik ook geen berekeningen maken natuurlijk.

Wat versta ik dan onder financieel onafhankelijk?

Ik heb een hoop gelezen en ook een hoop reacties van jullie kunnen lezen om zo mij beter te oriënteren wat dit nu precies inhoudt. Ik heb voor mezelf gesteld dat ik kan leven zonder werk en kan rond komen van rentenieren. Om daar verder zaken aan op te hangen heb ik er een aantal doelen van proberen te maken om het iets concreter te maken.

- Hypotheek afgelost

- Kunnen leven van 25% van ons gezamenlijke inkomen (alle kosten)
- Ruimte hebben om 2x per jaar op reis te kunnen gaan
- Minimaal X bedrag rente per maand

Dat zijn wat concretere doelen maar natuurlijk nog niet uitgesplitst in kosten, maar gelukkig heb ik al enkele zaken al uitgerekend of bekeken hoe we die het beste kunnen aanpakken om zo rond ons pensioen (of beter gezegd, hoe eerder hoe beter natuurlijk.


Het plan voor de berekening.

Zo heb ik hier al berekend hoeveel de hypotheek mij in totaal gaat kosten. Vanuit daar kunnen we door op het percentage wat ik al hier heb berekend hoeveel procent van ons inkomen we kwijt zijn aan leven. Dan komen we bij het reizen, wat ik natuurlijk ook bij hou hoeveel geld dat kost en we een gemiddelde kunnen geven dat we per jaar uitgeven. 
Maar dan de rente per maand. Hoeveel zullen we minimaal nodig hebben om bovenstaande mogelijk te kunnen maken zonder een inkomen. Dat hoop ik te kunnen uitrekenen. Maar wordt nog een aardig klusje om te doen. Ik hoop daar aankomend weekend echt even voor te gaan zitten om een aantal bedragen te kunnen noemen.

Deel 3

In deel 3 hoop ik dan inzichtelijk te hebben hoeveel geld wij dan dienen te hebben geïnvesteerd om uberhaubt na te kunnen gaan denken over rentenieren en dus naar dat bedrag te gaan werken. En vooral ook een meerjarenplan hiervan te maken om hiernaar toe te kunnen werken. 
Het zal een hoop rekenwerk worden, maar ik ben wel erg benieuwd of het een haalbaar plan is, of een totaal onrealistisch bedrag. We zullen het zien!

dinsdag 21 januari 2014

De invloed van wind op temperatuur daling in huis

In navolging van mijn blogpost van gisteren over de temperatuurdaling heb ik kracht bij daad gezet door ook meteen de gemiddelde temperatuurdaling per windrichting uit te zoeken. Deze noteerde ik al, maar ik moet zeggen dat de uitkomsten mij toch enigszins verraste.

Overzicht

Zoals altijd eerst een overzichtsplaatje van de winters 2012/2013 en 2013/2014 tot nu toe.
Gemiddelde temperatuurdaling in huis in relatie tot alle windkrachten
Links kan je de afname van temperatuur lezen na de plaatsing van de kozijnen en rechts is voor de nieuwe kozijnen. Enige wat er wel bij gezegd moet worden is dat 2012/2013 natuurlijk een volledig seizoen is met een groter temperatuurverschil. Maar dan nog zijn de verschillen aanzienlijk. Gemiddeld genomen is de afname van temperatuur 2,5 graad afgenomen. Bovendien kan je ook duidelijk zien aan de linkerkant dat de koudste periodes ook meteen ervoor zorgde dat dit de grootste afname was van de temperatuur in huis. Waar dit seizoen dit niet 1 op 1 te herleiden is.

Windrichting

Wat wel opvallend is, is het feit dat in 2012/2013 de minste temperatuurafname kwam uit het Z, ZW of W. Maar dat dit in dit seizoen is veranderd naar ZO, OZO of WZW. Waarschijnlijk heeft dit toch ermee te maken dat er nu andere punten in ons huis als minder isolerend gezien kunnen worden en daar nu als zwakte punt naar voren komen. Vooral ZO is opvallend, omdat dit 1 van de grootste pijnpunten waren en nu niet meer. Ik heb daarom ook de grafiek verder verkleind met windkrachten 3,4 en 5 wat het meest normale is in Nederland om grote pieken eruit te krijgen. Dan ziet het overzicht er als volgt uit.

Gemiddelde temperatuurdaling bij windkracht 3,4 en 5

Windkracht 3,4 en 5

Nog steeds is bijna 1 op 1 te herleiden dat in seizoen 2012/2013 de windrichting en temperatuurafname in directe relatie stond tot de temperatuur. Waar in 2013/2014 zelfs 1 van de koudste periodes tot nu toe tot 1 van de minste afname in temperatuur heeft geresulteerd. Onze pijnpunten liggen tot op heden dus uit het NNO en ONO wat opvallend is, want ik ging er altijd vanuit dat het zuiden ons pijnpunt was.

Conclusie

Interessante materie en dit ga ik dan ook zeker bijhouden tot het stookseizoen voorbij is en misschien iets meer berekening uitzoeken hoe het komt dat dit het oosten blijkbaar erger is dan het zuiden. Misschien om de temperatuur (oostenwind in de winter staat gelijk aan kou) of toch een isolatielek. Feit blijft dat ons huis veel minder warmte kwijtraakt in relatie tot vorig seizoen ongeacht de temperatuur die nu dik 3 graden warmer is buiten.

Ik hou jullie op de hoogte!

maandag 20 januari 2014

Temperatuurdaling in de nacht van ons huis

Zoals ik reeds in deze blogpost van 26 november had aangetoond hebben we duidelijk het verschil kunnen merken tussen geen nieuwe kozijnen en wel nieuwe kozijnen. Nu zijn we bijna 2 maanden verder, is het nog steeds geen echte winter, maar wilde ik toch weer een update geven op dit front. Want het blijkt namelijk dat hoe kouder het wordt, hoe meer effect de kozijnen gaan hebben.

Nachtverlaging

In vergelijking met toen heb ik inmiddels al iets meer meetpunten en ook iets duidelijkere conclusies aangaande onze nachtverlaging. Laat ik eens de grafiek erbij pakken om het aan te tonen.

Temperatuurdaling in contrast met buitentemperatuur
Zoals je kunt zien zijn er aardig wat meetpunten bijgekomen en vooral in de regione 5 to 7 graden. Hier zie je dan ook een zeer grote spreiding, die gelukkig ook te verklaren is. Zoals iedereen weet zijn er nogal wat stormen geweest de afgelopen tijd en dat zien we ook meteen op onze temperatuurdaling. Nu zal je denken dat klopt, maar hoe is dat in relatie met ons huis? Wind is de grootste factor van temperatuurdaling bij ons in huis. Vooral als de wind uit het zuiden en noorden komt. Laat nu net de laatste tijd de wind vrijwel alleen uit het zuiden zijn gekomen. You get the picture. De punten die dus boven de rode lijn staan kan ik 1 op 1 terughalen met een zuidelijke wind. Zodra de wind uit het oosten of westen komt is de daling aanzienlijk minder. Hier ga ik overigens nog een andere blogpost aan wijden want ik ben toch wel erg benieuwd hoe zich dat in werkelijkheid verhoudt.

Resultaat tot nu toe

In mijn vorige blogpost was de grafiek op 2013/2014: y= -0,1875x + 4,4633 uitgekomen wat neerkwam op een verbetering van 42,50%.
Op dit moment staat de frafiek voor 2013/2014 op het volgende y= -0,1232x + 4,1416. Dat is dus wederom een verbetering. Laten we deze eens berekenen door 0,1232 te delen door 0,3261 wat neerkomt op 0,377798. Vervolgens doe je 1-0,377798 = 0,622202.
Dat is dus een verbetering van 62,22%

Conclusie

Naarmate het seizoen vordert gaat het percentage omhoog en dat is erg grappig om te zien. Positief, maar ook erg leuk. Daarnaast heb ik het al meerdere malen gemeld dat we het effect in comfort bij ons echt merken en dat we het daarom allemaal hebben gedaan. Nu nog even hopen dat de wind nu uit het oosten komt en kou brengt. Dat is goed voor de schaatsliefhebbers, maar ook voor onze grafiek!

zondag 19 januari 2014

De gevaren van Consuminderen

Het begrip consuminderen is vaak genoeg op mijn blog als mijn collega blogger gepasseerd. We zijn het allemaal aan het doen om grip te krijgen op de uitgaven en zo maximaal profijt te krijgen van die euro's. Maar het kan natuurlijk niet allemaal zonder gevaar zijn! Aan elk voordeel zit een nadeel.

Sociale isolatie
Zo is er maar om te beginnen de sociale isolatie die mogelijk kan plaatsvinden. Je bespaard namelijk zoveel mogelijk op uitjes! En dat betekent ook dat je vaker nee zal zeggen tegen uitnodigingen met als gevolg dat je dus niet meer onder de mensen komt. Het kan een acceptabele keuze zijn als je vrienden hetzelfde ingesteld zijn, want er zijn natuurlijk ook genoeg uitjes die je vrijwel geen geld kosten! Hou dus vooral contact en blijf communiceren. Stel andere uitjes voor wie weet breng je ze wel op andere gedachtes?

Andere gevaren
Daarnaast zijn er natuurlijk nog de andere gevaren en dat is toch wel iets waar wij als blogger last van hebben. Namelijk dat consuminderen je hobby wordt en dat is op zich al heel gevaarlijk. Want dat houdt in dat je elke mogelijkheid om te besparen aan zal grijpen en je omgeving ook hierin betrekt. Je partner dient dus wel hiervoor open te staan want anders zal dit absoluut niet gewaardeerd worden.

Daarnaast moet het natuurlijk wel leuk blijven en dien je jezelf nog steeds iets te gunnen qua plezier. Consuminderen kan dan wel je hobby zijn, maar af en toe mag je jezelf en je partner natuurlijk wel verwennen met iets geks of leuks. Zo is dat bij ons de vakanties en voor de ander is dat de auto.

Terug naar deze week
Bovenstaande gebeurde mij dus ook deze week. Ik werd netjes gevraagd om mee te gaan naar een feest afgelopen vrijdag maar kon gewoon geen ja zeggen simpel omdat ik geen zin had om geld eraan uit te geven. Terwijl het natuurlijk wel heel gezellig zal zijn, want dat is het altijd als je geen zin hebt. Uiteindelijk kon het ook gewoon niet en kon ik dat ook melden, maar ik merk wel steeds meer aan mezelf dat het een soort obsessie begint te worden dat consuminderen. En dat begint in mij ogen echt een gevaar voor mezelf te worden.

Je moet het natuurlijk wel ergens voor doen consuminderen. Geld is leuk, maar ervan genieten is nog veel leuker! Consuminder dus met mate en geniet van het leven!

zaterdag 18 januari 2014

En zo is weer een week voorbij

Tja, dat is het enige wat ik kan zeggen. Voor je het weet is weer een week voorbij waarbij je vrijwel niet hebt geblogd. Het begint nu toch wel heel erg schokkend te worden zo. Maar gelukkig heb ik de weekenden nog om een mooi verhaal neer te zetten over het reilen en zeilen van huize luxe of zuinig. Daar ga ik dan ook zometeen meteen hard aan werken om een paar mooie blogs te schrijven want er is weer genoeg gebeurd afgelopen week.

Maar om dat te kunnen doen nu eerst koffie! En natuurlijk lekker bijkomen. Ik wens iedereen alvast een fijn weekend en tot morgen!

dinsdag 14 januari 2014

Een nieuw spaardoel voor 2014 *de verbouwing*

In september 2013 hebben we ons spaardoel gehaald van €10.000 euro op de gezamenlijke rekening. Dit was natuurlijk een mooi moment en tevens ook meteen het einde van de spaardoelen. Toch merkte we dat in de maanden daarna er €0,00 op de spaarrekening is bijgekomen en dat moet natuurlijk anders.

Geen stortingen meer
Er waren gelukkig goede redenen voor het feit dat er geen storing meer werden gedaan. Zo was er het uitje naar Rome toe, moesten we de grote beurt van de auto betalen en stond de rekening van alle huisverzekeringen ook voor de deur. Alles bij elkaar goed voor ruim €1500. Precies het bedrag wat we anders gespaard hadden. Daarnaast waren er nog natuurlijk de extra uitgaven in december aan kado's e.d. en hadden we meer gereden met de auto waardoor de benzinekosten ook hoger uitvallen dan gepland. Bij elkaar ruim €2000 en dus horen we dus eigenlijk onze buffer hebben moeten aanspreken. Niets was minder waar, want we konden alles rustig van de lopende rekening betalen. Deze is echter nu wel minder gevuld dan normaal daar wij deze normaal rond de €750 laten zijn.

Hoe nu verder
Allemaal uitschieters zou je zeggen en dat is natuurlijk ook zo, maar we moeten er wel weer naar toe dat we maandelijks een bedrag gaan sparen en hoe kan je dat niet beter doen dan een spaardoel te introduceren! Deze keer zal het een meerjaren plan gaan worden om het niet per jaar te gaan bekijken of te bedenken en zo dus optimaal rendement eruit te gaan halen.

Het meerjarenplan
Zoals ik reeds in andere blogs heb aangegeven willen we heel graag onze benedenverdieping gaan verbouwen maar liepen we tegen de kozijnen aan. Nu dit is opgelost kunnen we verder gaan plannen voor de echte verbouwing. Het plan nu is om dit binnen 5 jaar te gaan uitvoeren. Binnen dit tijdsbestek dienen wij dus een potje te hebben die ruim genoeg is om de verbouwing te kunnen bekostigen.

Het tijdsvak weten we. Maar wat zal het bedrag worden? Als we gaan verbouwen op de manier dat we willen en zonder kortingen gaan rekenen dan komen we op een bedrag uit van ongeveer €50.000. En dit zal dan ook het doel gaan zijn in 5 jaar. Dat zal dus betekenen dat dit minimaal €10.000 per jaar zal moeten zijn.
Ambitieus? Jazeker. Maar zeker ook niet onhaalbaar.

Rekenvoorbeeld
Stel we gaan door op dezelfde voet als dat we nu doen en sparen €500 per maand op onze gezamenlijke spaarrekening zal dat betekenen dat we €6000 per jaar sparen puur met het overschot van onze gezamenlijke rekening. De overige €4000 zullen moeten worden bijgelegd via onze eigen spaarrekeningen. Dit is een bedrag van €333.33 euro per maand gedeeld door twee (we zijn immers met zo'n tweeën) komen we uit op een bedrag van €166.66 per maand per persoon dat we opzij moeten leggen om ons doel te kunnen bereiken.
Daar we allebei op onze eigen spaarrekening ook elke maand minimaal €500-€1000 sparen is het prima mogelijk om dit doel te halen.

Conclusie
Haalbaar ja, discipline om het te halen? Dat zal de tijd leren. Feit is dat het mogelijk is en dat we allebei graag de verbouwing willen gaan doen. Echter zullen we natuurlijk ook moeten afwegen hoe het dan zit met de vakanties e.d. want daar moet eventueel op beknibbeld gaan worden en of we dat wel willen? Dat is de grote vraag en gaan we zien. De hoop is er in ieder geval dat het totale bedrag van de verbouwing lager zal uitvallen dan €50.000 en dat we dus geld overhouden!

Hebben jullie al spaardoelen voor 2014 gedefinieerd?

maandag 13 januari 2014

Boodschappen budget in 2014

Zoals ik reeds eerder heb gemeld in het jaaroverzicht hebben we vorig jaar ons budget van €200 overschreden en dat behoeft dus een wijziging om binnen budget te blijven want deze is te krap voor ons. Laten we eerst eens onze kosten van de afgelopen 3 jaar bekijken.

Kosten voor boodschappen afgelopen 3 jaar
Het verleden
Zoals er te zien is, zijn we in kosten gedaald in 2012 en om daarop door te werken had ik bedacht dat we in 2013 het dan moesten gaan doen met slechts €200. Helaas is dat plan mislukt en zijn we zelfs op een gemiddelde gekomen van €217,51. Dat is fors hoger dan het budget dat ik had gesteld. En dus is het zaak dat we weer rond een mooi bedrag kunnen gaan komen.

Het plan
Welk budget kunnen we dan realistisch stellen in de afgelopen 3 jaar? Als ik kijk naar het gemiddelde bedrag voor de afgelopen drie jaar komen we uit op €215,20. En dat vind ik een mooi uitgangspunt om een budget te stellen van €215.

Onder druk
De vraag is of we ook dit gaan halen of niet. In januari staat deze namelijk al meteen onder druk. De reden hiervoor is echter simpel want het zijn de hamsterweken. We kopen nu dus meer dan gemiddeld, maar dat zal hopelijk zich gaan uitbetalen in de maanden erna.

Conclusie
Afgelopen jaar heb ik het helaas niet gered met mijn budget, maar dit jaar moeten we het zeker gaan redden. Hopelijk kunnen we zelfs onder het budget komen. Ik zal denk ik ook dit jaar iets actiever hiernaar toe gaan sturen. Afgelopen jaar heb ik namelijk niets actiefs gedaan om het terug op niveau te krijgen terwijl dit natuurlijk vrij simpel kan worden bewerkstelligd door minder niet essentiele zaken te kopen. We gaan het zien in 2014. Het budget is er nu nog de daadwerkelijke kosten!

Hebben jullie ook je boodschappenbudget bij moeten stellen voor 2014?

zondag 12 januari 2014

Wat zijn de kosten van een huis in 2014?

Dit weekend ben ik eens op zoek gegaan naar de kosten van onze woning in 2014. Hoeveel meer moeten we gaan betalen ten op zichtte van vorig jaar? En vooral ook wat gaat het meeste kosten? Zoals altijd hierbij een overzicht met links 2013 en rechts 2014
De kosten van een huis in 2014

Kosten op een rij
Er is duidelijk te zien dat bijna alles op dit moment rood kleurt en dat klopt want in 2014 gaan de verhogingen onverminderd door ondanks dat het nog steeds crisis is. Hoe bedoel je lastenverlichting? Maar waar gaat het vooral in zitten?
Laten we beginnen met de belastingkosten.
Hier vallen de onroerendzakenbelasting, afvalstoffen, rioolheffing en waterschapsbelastingen in. Bij elkaar gaan deze ruim €70 omhoog. Hierbij zijn nog wel de onroerendzakenbelasting en waterschapsbelasting de grote onbekende, want ik heb nog gerekend met de oude WOZ waarde omdat de nieuwe nog niet bekend is. Het kan dus zomaar zijn, dat deze hoger of iets lager komt te liggen.
Toch vind ik het een forse verhoging daar deze vorig jaar slechts met €46,60 zijn gestegen. Dat is bijna een volledige verdubbeling. Zo zie je maar dat de overheden hun bugetten toch echt eerder op orde willen krijgen door meer geld te vragen van de burger dan te snijden in uitgaven. Zelfs midden in een crisis.

Overige kosten
We houden dan nog de overige posten over. Om positief te beginnen zullen onze energiekosten naar verwachting met €200 afnemen. Dit zal waarschijnlijk aan het einde van het jaar nog verder oplopen omdat we natuurlijk zijn overgestapt en een welkomstbonus aan het einde zullen krijgen van €268. Hier zullen de iets hogere kosten van vastrecht nog vanaf moeten. Maar we hebben ook nog te maken met een lagere netwerkkosten. Ik heb voor het gemak maar €200 genomen. Maar mijn vermoeden is dat deze dus nog meer zal zijn.

Water dan. Hier verwacht ik geen grote wijziging in kosten. Ook al is water duurder geworden door de belastingverandering hebben we het hier over 16 cent per m3 meer. Aangezien we maar 45m3 per jaar verbruiken komen we dan uit op €7,20 extra aan kosten.

Voor televisie, internet en telefoon zijn de kosten dit jaar echter ook behoorlijk veel hoger dan vorig jaar. Namelijk wel €77,85. Er is echter een goede verklaring voor, want vorig jaar ben ik van abonnement veranderd die iets duurder is namelijk €55 euro per maand. Waar dit voorheen minder was en we een korting te pakken hadden. In september is nog wel het plan om te bellen voor korting, maar ik ga even uit van het slechte en dat is de volle pond voor het hele jaar.

Houden we verzekeringen over. En die zijn dit jaar ook gestegen met €41,96. Hier heb ik reeds een blog over uitgewijd dat ik dit jaar alles ga uitzoeken of we niet ergens goedkoper uit kunnen zijn, maar hier later meer over.

Conclusie
Onderaan de streep lijkt het erop dat we ondanks alle verhogingen toch een kleine + van €2,30 mogen noteren. Maar dit komt alleen doordat de energiekosten zoveel lager uitvallen. Nu alle energiemaatschappijen ook slimmer aan het worden zijn met het houden van klanten en de kortingen ook aan hen te geven moeten we nog maar eens kijken ergens in september hoe het er dan voor staat. Wie weet dat welkomstbonussen helemaal niet meer bestaan. We zullen het zien!

Hoe zien jullie kostenposten er voor 2014 uit?

zaterdag 11 januari 2014

Drukte

Het ging goed tot 4 januari van dit jaar. Het voornemen om elke dag een blogpost neer te zetten. Helaas is het er daarna zwaar ingeschoten en ben ik hier pas weer op 11 januari. Gewoon een week geen blog gepost! Dat is natuurlijk onacceptabel, maar kwam door het simpele feit van "drukte". Het jaar begint alweer goed druk op het werk en dat zal tot aan april van dit jaar niet anders gaan worden. Toch moet ik mijzelf echt een momentje vrij gaan geven voor deze blogs want ze zijn te leuk om te gaan schrijven.

Daarom, vanaf morgen weer een oude vertrouwde blog van mij met nuttig informatie. Namelijk de kosten vaan een huis voor 2014. Ik heb vandaag alles op een rij weten te krijgen wat de gemeente ons nu weer gaat belasten en ga eens kijken hoeveel geld dat ons dan dit jaar extra gaat kosten. Want omlaag gaat het natuurlijk nooit!

Fijne zaterdag en tot morgen!

zaterdag 4 januari 2014

Spaarrentes update Januari 2014

Zoals ik reeds in mijn eerdere blog over spaarrentes Oktober 2012 meldde was ik begonnen met het inventariseren van de spaarrentes en wat de trend hiervan is. Helaas kon ik maar accurate data verzamelen vanaf het moment dat ik begon, daar alle gegevens daarvoor enkel in grafieken terug te vinden was en niet meer wat de exacte waardes waren.
Ik heb toen beloofd elke maand hiervan een update te geven, zodat iedereen kan zien of hun rente die ze ontvangen van de bank nog een gemiddelde rente is of een rente waar ze zwaar onder vallen. Dan is het een reden om over te stappen of van spaarrekening te wisselen.

Voortgang
Geen grote update. Het is wederom ietsjes gezakt of stabiel gebleven.

Hoogste en laagste spaarrente normale spaarrekening
Vanaf 1 januari 2014 zijn dit de hoogste en laagste rente op de normale spaarrekening

Hoogste spaarrente: Moneyou = 1.80%
Laagste spaarrente: Triodos Internet = 0,50%

LPB heeft stuivertje gewisseld met Moneyou. Waarbij eerst genoemde van 1,98% naar 1,73% is gedaald (wat echt een enorme drop is) is Moneyou gelijk gebleven op 1.80% waardoor deze dus de beste rente levert. 

Hoogste en laagste spaarrente Deposito 1 jaar

Hoogste Spaarrente: LeaseplanBank = 2,15%
Laagste Spaarrente: ING  = 0,35%

Hier heeft LPB nog wel de beste rente. Toch opvallend!




Gemiddelde spaarrente ontwikkeling

De gemiddelde spaarrente komt op 1 december uit op 1,27%. Hiermee is de rente  licht gedaald met -0,03% ten op zichtte van vorige maand.

Voor de depositorente geldt dat de gemiddelde depositorente op 1,78% uitkomt. Dat is een daling van -0,022% ten op zichtte van december. 

Conclusie

Opvallend om te zien dat LPB opeens de rente zo omlaag gooit. Een voorbode voor de overige banken? Gelukkig heb ik net het spaargeld weggezet voor 2,15% bij LPB. De hoogste die er mogelijk is en dat is natuurlijk gewoon goed. Daarnaast heb ik ook nog geld staan bij Moneyou wat ook de hoogste rente is en dus doe ik het absoluut niet slecht. Hopelijk stopt het nu eens met de daling en gaan we weer eens stijgen.

vrijdag 3 januari 2014

2013 in cijfers deel 2: Energieverbuik

Vandaag deel 2 van 2013 in cijfers. Met vandaag het energieverbruik van 2013 die toch wel aanzienlijk minder is geworden en waar ik stiekem toch wel erg trots op ben. Zonder dollen, hier de rauwe cijfers!

Energieverbruik 2013
Energieverbruik grafiek 2013

Totaal
Als we kijken naar het totaalverbruik komen we uit op 1574 kWh en 932 m3 gas. De trouwe lezer zal opmerken dat dit inderdaad ruim onder de 1000 m3 is wat ik als doel had gesteld voor dit jaar! Een goede prestatie dus en daar ben ik ook erg trots op.
Het elektriciteitsverbruik is zeer constant en dat heb ik reeds in eerdere blogs gemeld dat hier niet veel optimalisatie meer kan plaatsvinden afgezien van een nieuwe koelkast. Maar voor een verbruik van 1574 kWh voor 2 personen zitten we zwaar onder het gemiddelde en heeft dit absoluut geen haast.
Voor gas is het voordeel vooral doordat we in september 2012 de ketel hebben vervangen en dit het eerste volle jaar was dat we er voordeel aan hadden. De rest van de verbetering komt door onze nieuwe HR+++ glas en kozijnen. Maar er is nog een lange weg te gaan voordat we op het niveau zijn dat ik tevreden ben. De buitenconstructie is nu goed, nu moeten we de overige elementen (muren, vloer, etc) gaan aanpakken.

Verbruik in vergelijking met voorgaande jaren
Een jaaroverzicht is niets in vergelijking met voorgaande jaren en dat kan ik jullie natuurlijk ook leveren, want het is cijfertjes dag.

Verbruik over de jaren heen
Hierboven is ook duidelijk te zien dat ons elektraverbruik vrij stabiel is. Dit jaar is het iets hoger, maar niet noemswaardig. Het gasverbruik zie je daar en tegen wel enorm dalen. Van 1364 m3 met 2619 graaddagen naar 932 m3 met 3062 graaddagen dit jaar. Waarbij we van 0,52 m3 per graaddag in 2011 naar 0,30 m3 per graaddag zijn gegaan. Een enorme besparing dus!

Je ketel vervangen loont zeker als je van VR naar HR gaat en dat zie je in deze verbruikscijfers, maar ook in deze blog waar ik het ook kan aantonen. Als je dus nog een VR ketel hebt is het zeker aan te raden deze te vervangen, niet alleen goed voor je portemonnee, maar ook voor het mileu! Aankomend jaar kan ik echt pas gaan kijken hoeveel onze nieuwe kozijnen gaan opleveren. Maar wat ik merk zit die besparing meer in de comfort hoek dan in de m3 besparing en dat is ook wat waard! Ik heb reeds in deze blog laten zien dat we 42,50% minder warmte verloren in vergelijking met onze vorige kozijnen. 

Concluderend
2013 was een goed jaar in termen van absolute getallen. Ik ben enorm trots op ons energieverbruik en hoop in 2014 onder de 900m3 te komen met hetzelfde aantal graaddagen, want ik hoop nog wel op een beetje winter en dus schaatsplezier! Bovendien zijn we op 23 december ook overgestapt van energieleverancier en dat levert on dus ook een besparing op van ongeveer €300. Dat gaat dus de goede kant op!

Hoe is jullie energieverbruik in 2013?


donderdag 2 januari 2014

2013 in cijfers deel 1: Financieel overzicht

2013 is voorbij en dat betekent ook dat alle lijstjes van onze uitgaven op een rij gezet kunnen worden en we een compleet beeld voor het hele jaar hebben. Laten we beginnen.

Totaaloverzicht
Voor het eerst zal ik een plaatje van onze lopende rekening laten zien op dit blog. Voorheen heb ik dit nooit gedaan omdat ik altijd het gevoel had dat het erg inbreuk op de privacy was, maar goed. Ik post in feite de achterliggende cijfers ook waardoor je zelf tot conclusies kan komen. Vandaar mijn wijziging. Bovendien is het heel erg duidelijk om het overzicht erbij te hebben.
Totaaloverzicht 2013
Het eindplaatje laat zien dat we in 2013 voor onze gezamenlijke rekening een mooie groene + kunnen neerzetten van €3823,58. Minder dan we hadden gehoopt, maar daar waren zo de redenen voor. Maar zoals gezegd dit is slechts het totaalplaatje die positief is, hoe hebben we het er vanaf gebracht op een niveau dieper? Oftewel, waar hebben we het aan uitgegeven?

Uitgaven op een rij
Normaal had ik een blog voor december natuurlijk gehad voor de uitgaven daarvan, maar met deze jaarafsluiter kan ik deze meteen meenemen. Laten we eens een kijkje nemen in detail.
Uitgaven op een rij 2013

Uitgaven op een rij in percentages 2013
Eten
Voor 2013 hadden we onszelf een budget toegezegd €200. Helaas hebben we dit doel niet eens in de buurt gehaald en zijn we zelfs in de meeste maanden hier zwaar boven beland en zelfs in december waarbij we de kerstdagen niet eens thuis waren. De reden dat we gemiddeld op €217,51 zijn beland is puur door de maand maart waarin we op vakantie waren. Aankomend jaar moeten we dan ook wat gaan doen aan dit budget want we redden het er gewoon niet mee. Bovendien zal alles volgend jaar ook duurder gaan worden, maar daar zal ik een aparte blog aan wijden hoe we met dat budget om zullen gaan. Voor 2012 was ons gemiddelde €206,58.

Aankopen
In december hebben we weinig aankopen gedaan. Tijd was hier vooral de reden voor. Dit is ook de meeste onvoorspelbare uitgave die we hebben omdat we een hoop zaken scharen als "Aankopen" maar voor andere mensen onder boodschappen bijvoorbeeld vallen. Je kan dan denken aan spulletjes van de bouwmarkt en andere kleine items. Het gemiddelde van €598,22 is omdat we dure meubels in het begin van het jaar hebben gekocht en in mei afgelost. De laatste grote aankoop was in september met de nieuwe laptop. Ik ben over deze post behoorlijk tevreden eigenlijk en ben benieuwd hoe deze er volgend jaar uitziet want als ik hem vergelijk met 2012 stond het gemiddelde op €231,51. Een behoorlijke verhoging, maar geheel te verklaren door bovenstaande aankopen.

Rekeningen
Tja. De rekeningen zijn rekeningen. Waarbij november en december nog de duurste maanden zijn geweest doordat we de jaarbetalingen moesten doen. Gemiddeld komen we daarmee op €335,55 euro over een jaar. Vorig jaar kwamen we op gemiddeld €344,10. Een kleine verlaging. Een goed jaar dus :)

Auto
Van de autokosten heb ik totaal geen beeld of dit nu veel of weinig is. Dit komt mede omdat we zelf nooit een auto hebben gehad en vorig jaar we slechts 6 maanden de auto hebben gehad en geen onderhoudskosten hierin. Maar met common sense is een gemiddelde van €185 per maand (dat is dus inclusief benzine) een nette prijs voor een auto. Volgend jaar kunnen we dus pas zeggen of dit een goed jaar is geweest of dat het nog veel goedkoper moet!

Huis
Deze kosten heb ik denk ik uitvoerig besproken in overige blogs. Maar deze is in 2013 natuurlijk uitzonderlijk hoog geweest omdat we alle kozijnen hebben vervangen. Dit zal aankomend jaar aanzienlijk lager zijn, zo niet op 0 staan. We moeten natuurlijk ook nog even sparen :)

Vakantie
In vergelijking met 2012 zijn onze gemiddelde vakantiekosten verdubbeld. We zijn dan ook 2x op vakantie geweest in 2013 wat uiteraard ook meetelt. Een keer naar Cuba en de tweede naar Rome. Waarmee we op een gemiddelde komen van €410,59 tegenover €260,08 in 2012.

Gezamenlijke spaarrekening
We hebben in september 2013 ons doel bereikt om €10.000 op onze spaarrekening voor calamiteiten te hebben. Daar zijn we heel erg trots op en zeker gezien de overige uitgaven vind ik dat behoorlijk netjes dat we uit zijn gekomen op een + aan het einde van het jaar. Helaas hebben we daarna geen spaardoel meer gesteld, maar in het nieuwe jaar wil ik hier toch weer graag aan beginnen waar ik jullie binnenkort meer over zal melden. De afgelopen 3 maanden zijn we namelijk tot stilstand gekomen in onze groei en dat kan natuurlijk geen toeval zijn. Maar laat ik hem nog even erbij pakken omdat ik zo trots ben dat we het doel hebben bereikt van €10.000!

Saldo gezamenlijke spaarrekening
Conclusie
2013 is een duur jaar geweest we hebben in totaal €67.450,07 uitgegeven. Waar we in 2012 slechts €37.416,45 hadden uitgegeven. Hier is het overgrote deel dat hierboven valt natuurlijk voor rekening van de kozijnen. Als we namelijk dat bedrag eraf halen komen we op in totaal €41,450,07 uit. Dat is nog steeds €4000 meer. En dat is exact het bedrag dat ik ook dit jaar gehoopt had om extra te sparen. Helaas is dat er niet van gekomen en hebben we dit uitgegeven aan meubels, een laptop en natuurlijk een extra vakantie. Ik sta er nog steeds volledig achter en dan is het absoluut geen probleem voor mij. 2014 zal er waarschijnlijk weer iets normaler uitzien.

Hoe staat jullie financiële overzicht van 2013 ervoor?

woensdag 1 januari 2014

Welkom in 2014

Laat ik beginnen met iedereen een gelukkig nieuwjaar te wensen. Mogen het een goed consuminder jaar worden waarin alle goede voornemens uit gaan komen!

Dat gezegd hebbende, wat gaat 2014 brengen voor Luxe of Zuinig? en zijn blog?

2014
Ik begin deze week met een terugblik op 2013 hoe het jaar is gegaan en hoe we er financieel op vooruit of achteruit zijn gegaan. Gevolgd door hoe onze budgetten er voor 2014 gaan uitzien met 2013 in ons achterhoofd.
Daarna zal ik hopelijk uit de doeken gaan brengen welk spaardoel er voor 2014 zal zijn en zal ik door gaan op mijn serie van financieel onafhankelijk waarbij ik dieper in ga op hoe ik persoonlijk dit doel wil gaan halen.
Daarnaast zal ik natuurlijk ook kijken naar een spaarrente update voor januari en natuurlijk andere financiële zaken onder de loep houden. Ik hoop deze maand ook onze huiskosten voor 2014 rond te hebben en die kan ik jullie natuurlijk niet achterhouden.

Met al zaken zal januari alweer gevuld zijn en leven we waarschijnlijk al in februari.

Ik hoop dat jullie er net zoveel zin in hebben als ik. Waarop ik alleen maar kan zeggen, welkom in 2014, geniet van je laatste dag vrij en ik wens jullie een voorspoedig en gezellig blogjaar toe.