zondag 29 december 2013

Je hypotheek aflossen hoeft niet moeilijk te zijn!

Veel mensen stellen dat het onmogelijk is om je hypotheek af te gaan lossen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Want je hebt immers een veel te hoge hypotheek afgesloten! Of er is geen geld voor want ik wil toch echt geld overhouden om te kunnen leven. Opgelet dan, want je kan relatief simpel je hypotheek aflossen als je maar discipline hebt.

Voorbeeld.
Stel je hebt net als ons een aflossings vrije hypotheek van 275.000 euro en gaat een lening aan van 30 jaar voor een rente van 5%. Je wilt heel graag in 30 jaar je hypotheek afgelost hebben, maar niet aan het einde erachter komen dat je helemaal geen geld ervoor hebt! Dan moet je heel goed naar onderstaand plaatje gaan kijken, want daar is je antwoord op je vraag.
Je hypotheek aflossen in 30 jaar
Het plan
Wat zien we hierboven? Wanneer je een hypotheek van 275000 hebt betaal je in het eerst jaar 1145,83 euro per maand aan rente, wat een totaal is van 13750 euro per jaar aan rente. Maar je wilt gaan aflossen en begint met een acceptabel bedrag van 5000 euro. Dit loopt in de jaren op naar 6000 euro en verder, maar de truc is om het geld dat je elke maand overhoudt na een aflossing (het eerste jaar 250, tweede jaar 550 euro per jaar) opzij te gaan zetten in een spaarpot en deze te gebruiken voor de aflossing. Wanneer je dit doet spaar je dus in feite het grootste gedeelte van je aflossing van je hypotheekrente die je minder betaald, maar mis je het geld niet omdat je deze meteen afroomt. Je hoeft dus alleen verder te sparen voor het missende deel dat je dan tekort komt.
Je maakt er dus een een soort van annuïteitenhypotheek van.

Het tekort
Maar zoals je kan zien mis je wel geld aan het eind van de rit, namelijk 114675 euro. Dat is natuurlijk een behoorlijk bedrag, maar bedenk goed dat dit gedeeld door 30 jaar, maar 3822,50 euro per jaar is. En als je dat weer deelt door 12 maanden is het slechts 318,54 euro per maand dat je opzij hoeft te leggen om je hypotheek in 30 jaar vrij te maken. Dat is een kleine 150 euro per persoon als je met zo'n tweeën bent!

Simpel gesteld
Ik weet dat het bovenstaande plaatje een versimpelde weergave is omdat je rekening moet houden met boeteclausules etc, maar zeker in het begin kan je deze techniek aanhouden, en valt het reuze mee om af te gaan lossen als je maar discipline hebt elk beetje helpt en als het goed is heb je daarna ook wel de smaak te pakken. Daarnaast heb ik hier ook geen rekening gehouden met inflatie en loonstijgingen want die zijn er natuurlijk ook nog!

Het slimste is om voor jezelf een uit te gaan rekenen of je hypotheek aflossen niet gewoon gedaan kan worden door je of dat er een andere reden achter zit waarom je het niet doet. Het hoeft namelijk helemaal niet moeilijk te zijn!

30 opmerkingen:

  1. wauw dat zijn flinke bedragen, wij zouden geen 5000 per jaar kunnen aflossen, maar gelukkig hebben we ook niet zo`n hoge hypotheek :)
    leuk stukje om te lezen :) wij lossen ook af, maar dan wat minder.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wijgmaal contact opnemen met de hypotheekadviseur om onze spaarhypotheek vervroegd af te lossen. Hopelijk kan dat in een keer zonder al teveel boeterente.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Dit is wel heel erg simpel geredeneerd. Ten eerste kunnen de mensen die je hier aanspreekt niet sparen, dus 5000 in een jaar sparen zal hun niet lukken. Je geeft ze bovendien het gevoel alsof ze maar 1 jaar hoeven te beknibbelen en dat het daarna weer lang leve de lol is. De 5000 euro per jaar sparen gaat nog 29 jaar door en dan zitten ze nog met een restschuld.
    Dat je de besparing die het aflossen oplevert niet moet gaan uitgeven maar weer extra sparen is geen nieuwe gedachte, dat wordt al jaren gepredikt. Maar zoals het hier gebracht wordt heeft het toch wel een beetje een 'jezelf rijk rekenen' smaakje.
    Mensen met aflossingsvrije hypotheek hebben die toch afgesloten met 1 van de volgende gedachten:
    Na mij de zondvloed.
    Ach, over 30 jaar is het, in vergelijking tot mijn salaris dan, nog hoogstens een tiende van wat het nu is in vergelijking tot mijn huidige salaris. Dat kan ik tegen die tijd makkelijk bij elkaar sparen.
    Na 30 jaar neem ik toch gewoon weer een nieuwe hypotheek, dat is in verhouding tot mijn salaris dan nog maar een hele kleine.

    Dat er in die 30 jaar wel eens iets kan gebeuren dat de boel in het honderd gooit daar houden ze geen rekening mee.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. "ten eerste kunnen de mensen die je hier aanspreekt niet sparen"...

      Ik denk dat dat niet helemaal klopt. Ik spaar wel meer dan 5000 euro per jaar. Hier lezen juist de mensen die bewust met geld omgaan.

      Verwijderen
    2. Ik stel ook in mijn stuk dat het simpel beredeneerd is, en dat je absoluut disipline moet hebben om dit te doen. 30 jaar is immers niet niets. Echter als je het onderaan de streep zo ziet valt het reuze mee wat je extra moet sparen naast de rente die je niet betaald voor je
      hypotheek.

      Bovendien is dit voor een volledige aflossing van de hypotheek, maar kan je er natuurlijk ook voor kiezen om een gedeelte achter te houden en die niet te willen gaan aflossen, waarmee je maandkosten iets hoger blijven, maar je spaartegoed kleiner wordt. Het is slechts een optie.

      Uiteraard kan er in die 30 jaar enorm veel gebeuren. Je kan doodgaan, scheiden, toch een zesling te krijgen of gewoon arbeidsongeschikt. Feit blijft dat je op geen van die dingen hoopt, maar er ook niet rekening mee kan houden, want hoe maak je een potje voor arbeidsongeschikt? Ik zou het niet weten, want vanaf wanneer wordt ik dit? Hoeveel salaris kreeg ik op dat moment? Waar wil ik het aan uitgeven etc etc. Je kan dat dan beter in je hypotheek steken omdat je die sowieso moet betalen ongeacht je situatie.

      Bovendien vind ik ook niet dat de mensen die ik hier aanspreek niet kunnen sparen. Het feit dat ze op mijn blog zijn gekomen geeft aan dat ze ermee bezig zijn en waarschijnlijk ook wat aan willen gaan doen. Feit is natuurlijk wel dat als ze nog maar 15 jaar op de teller hebben staan het een stuk moeilijker en zwaarder wordt om dit te realiseren. Maar alweer kan je een deel kwijt raken en dat is absoluut een goede insteek.

      Verwijderen
    3. @Anoniem1, hoe weet jij of mensen die hier lezen niet kunnen sparen?
      En als ze sparen hoeveel ze sparen. Ik vind je nogal kort door de bocht.

      Verwijderen
    4. Er staat niet 'de mensen die dit blog lezen' maar 'de mensen die je hier aanspreekt'. Dit zijn mensen met een aflossingsvrije hypotheek die niet aflossen en door dit blogje er toe aangezet moeten worden om dit toch maar wel te doen. Goed lezen!

      Verwijderen
    5. 'De mensen die je hier aanspreekt' is iedereen die hier leest. Anders zou er wel boven het bericht staan: 'dit bericht is alleen voor mensen met een (aflossingsvrije)hypotheek'.

      Verwijderen
    6. wij hebben een aflossingsvrije hypotheek, kunnen (veel) meer sparen dan 5000 euro per jaar en hebben die vorm indertijd gekozen, omdat we daarmee de laagste maandlasten zouden hebben. Nu wordt ten onrechte iedereen met een aflossingsvrije hypotheek over 1 kam geschoren, ons huis was bij het afsluiten al het dubbele waard van de hoogte van de hypotheek, "onder water" komen te staan zal ons alleen gebeuren als de huizenmarkt net zo instort als indertijd in Amerika, waar huizen opeens maar 1 dollar opbrachten bij verkoop! Dus Anoniem, graag wat meer nuancering, ik behoor tot de mensen "die hier worden aangesproken", en voldoe dus niet aan wat jouw beeld van "die mensen" is.
      Ans

      Verwijderen
  4. Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek altijd gezien als een flexibele hypotheek. Aflossen wanneer ons dat het beste uitkwam. Dus lage lasten in een periode dat kinderen duur zijn en gaan aflossen als we meer financiële ruimte hadden.
    We hebben geen aflossingsvrije hypotheek want we zijn toen niet verhuisd en hielden onze spaarhypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Goed overzichtje wat je laat zien in Excel.
    Het geeft de mensen een indicatie hoe men een deel van de hypotheek kan aflossen en waarbij je na 30 jaar minder premie hoeft te betalen dan in het begin.
    En je hoeft je niet aan de 5000,- euro te houden , dit is maar een indicatie, mijn gedachte zou zijn.. Iedere euro minder betalen aan het eind is winst. als je maar 3000 kan sparen haal je er toch 90.000 euro van af..
    Wij lossen zelf ook af, en het bedrag wat wij minder aan premie betalen de volgende maand (en) dat delen wij op in 50% in een aflossingspotje en 50% op een spaarrekening voor de kinderen voor de studie later.
    Aflossen vraagt gewoon discipline. en het enè gezin kan dat beter en langer volhouden dan een ander gezin.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Exact, het is slechts een voorbeeld. Iedereen kan dit zelf invullen op de manier dat ze dit zelf willen, dat kan zijn door bijvoorbeeld 100.000 euro als hypotheek te houden of ervoor te kiezen tot 50.000 te houden alles is zelf te bepalen natuurlijk naar hoe je portemonnee eruit ziet.

      Verwijderen
  6. Leuk om te zien.
    Wij hebben een annuïteiten hypotheek en ik heb ook een Exel overzicht van alle aflossingen. Elke maand streep ik er eentje af. In mijn overzicht is ook ruimte om extra aflossingen in te vullen en te zien hoe dat de looptijd verkort! Dat is erg motiverend! Helaas houden we op dit moment geen geld over, maar dat komt binnenkort wel weer.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is inderdaad een leuk moment om die streep erdoor te zetten. Lijkt me inderdaad motiverend!

      Verwijderen
  7. Het zijn grote bedragen, maar het geeft ook rust om te weten wat je zou moeten sparen om er op enig moment vanaf te zijn. Het laatste half jaar was hier (deels door eigen schuld overigens) echt duur., waardoor de aflossingen erbij inschoten. Maar nu is alles als het goed is weer geweest en kunnen we weer elke maand een leuk bedrag overmaken aan de bank. Het is erg fijn elke maand weer wat minder rente te hoeven betalen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Dertig jaar is een lange tijd. Als de inflatie door blijft gaan, jullie gezond blijven, geen zesling, dat is het extra af te lossen bedrag over tien jaar gemakkelijker op te brengen, ik hou van zulke staatjes, het brengt overzicht, je visualiseert je droom. Daarmee blijf je gedisciplineerder.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. haha die reactie over een zesling... in 1977 werd in nederland de laatste zesling geboren. al moet ik zeggen dat een tweeling (wij hebben een tweeling) niet eens zo heel duur is. Je krijgt tenslotte ook dubbele kinderbijslag. je hoeft maar 1 keer naar zwemles te rijden bijvoorbeeld.

      Verwijderen
    2. en als de een een etenspotje laat staan, dan geef je het gewoon aan de ander.

      Verwijderen
    3. Tja, het was een reactie in het extreme natuurlijk, maar goed het kan je altijd overkomen natuurlijk. Je hebt het niet in de hand.

      Verwijderen
  9. Bedankt voor de inspiratie!
    Ik ben eens gaan rekenen als wij ieder jaar op ons aflossingsvrije deel € 5000 plus het renteverschil aflossen zijn wij met dit deel van onze hypotheek 'precies' klaar als manlief met pensioen gaat (mits ze de leeftijdgrens voor pensioen niet verder weer veranderen). Dat zou betekenen dat op dat moment onze totale hypotheek ongeveer is gehalveerd.
    Toch in 2014 proberen die aflossing bij elkaar te sparen. Ik weet niet of dat gaat lukken omdat onze oudste vanaf komende zomer gaat studeren en die geen aanvullende beurs krijgt en van ons verwacht wordt dat wij flink bijdragen.
    MAAR.... wie niet waagt, wie niet wint.

    WG

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Mooi om te lezen. Heel veel succes ermee en laat weten hoe het gaat!

      Verwijderen
  10. Je uitleg is duidelijk ik houd van dit soort schema's. Er is wel een grote discipline voor nodig. Maar juist met een schema of ander plan heb je een doel waaraan je werkt. En elke aflossing is dan weer een kleine overwinning, om aan het eind de grote te kunnen vieren en hypotheek vrij te kunnen zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt! Je hebt absoluut gelijk dat elke aflossing als een overwinning voelt. Je kan zelf bepalen of je dit per maand wilt of per jaar natuurlijk. Het is geheel vrij aan iemand!

      Verwijderen
  11. Het staatje laat inderdaad heel duidelijk zien hoe simpel het kan zijn. Overigens vind ik een aflossingsvrije hypotheek van 275.000 euro vrij hoog. Is dat jullie enige hypotheek of heb je ook nog een deel spaarhypotheek ernaast?

    Zelf heb ik een totale hypotheek bedrag van 135.000 euro waarvan 47.000 aflossingsvrij. Huis is in 2007 gekocht voor 255.000 euro o.a. met de overwaarde van mijn vorige woning.
    Afgelopen jaar heb ik een eerste extra aflossing gedaan op dat aflossingsvrije gedeelte van 3000 euro. Halverwege 2014 komt mijn Koersplan vrij, dit zal zo'n 15.000 euro wat ik wil gebruiken om af te lossen. De aflossing van 3000 euro afgelopen jaar is daar een soort van voorschot op, dus nog 12.000 te gaan. Daarna wil ik in ieder geval de uitgespaarde rente apart houden en gebruiken voor aflossing en afhankelijk van hoeveel ik per jaar kan sparen nog een nader te bepalen bedrag erbij.
    Mijn streven is om in 2027 het aflossingsvrije gedeelte compleet afgelost te hebben. 2027 is soort van symbolisch omdat dan mijn rentevaste periode van 20 jaar om is en ik dan ook geen boete hoef te betalen wanneer ik meer dan 10% aflos.
    Maar misschien heb ik al eerder dan 2027 de aflossingsvrije hypotheek afgelost. Naast deze aflossingsvrije heb ik namelijk nog 2 spaarhypotheken, waarvan er één is meegenomen van mijn vorige woning. Deze loopt in 2020 af, wat dus betekent dat het totale hypotheek bedrag ineens met 32.000 omlaag gaat en de maandelijkse lasten bijna 200 euro minder worden. Dan blijft er dus meer over om te sparen of af te lossen. Maar dat zie ik tegen die tijd wel.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dit is onze enige hypotheek. Maar het gaat goed zo hoor en we gaan het makkelijk redden op deze manier.

      Verwijderen
  12. 5000 lossen wij in gemiddeld in minder dan 2,5 maand af. Discipline is wel nodig maar na verloop van tijd weet je niet beter. Maar het kan dus wel, prioriteiten stellen. Gek genoeg kan je harder gaan dan een vooraf opgesteld lijstje en dat is wel leuk. Als je een inkomsten en uitgaven lijst maakt kun je na verloop van een jaar al zeker je gemiddelde maximale aflosbedrag per maand of per jaar uitrekenen en je er bewust aan houden. Het allerleukste is..... het moment dat niet de bank je spaargeld afroomt maar dat je dat zelf mag doen! En niemand, ook de bank niet, heeft meer zeggenschap over je huis.....

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Jammer dat in deze soort schema's voor het gemak de hypotheekrenteaftrek wordt vergeten. Hierdoor heb je netto geen 5%, maar doorgaans ongeveer 3% rente. Anders gezegd: een aflossing levert geen 5%, maar slechts 3% op.
    Hierdoor moet je ongeveer 50% meer inleggen dan in je schema om de hele boel af te kunnen lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Aan de reacties te zien zet dit simpele spreadsheet de mensen wel aan om na te denken over extra aflossen.
    Wil je de berekening meer op je eigen situatie toespitsen en ook rekening houden met de belastingaftrek dan raad ik je de volgende site aan: http://www.hypohype.nl/index.php/bereken-een-hypotheek/rekenmodel2014

    Werkt simpel en je kunt naar hartenlust experimenteren! En niet commercieel.

    BeantwoordenVerwijderen
  15. Vrij hoge hypotheek inderdaad. Maar ik denk dat aflossen de enige goede oplossing is ipv ernaast sparen en rekenen op de HRA. Misschien schaffen ze die wel opeens af, je weet het niet. Hoe staan mensen trouwens met variabele rente VS vaste rente?

    BeantwoordenVerwijderen