vrijdag 27 december 2013

Financieel onafhankelijk, de weg er naar toe *Deel 1*

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Laat ik eerst voor mezelf gaan vaststellen wat ik nu als financieel onafhankelijk zie. Vandaag dus deel 1!

Financieel onafhankelijk
Op internet staan verschillende definities van financieel onafhankelijk. Zo is het voor de ene persoon puur uitgedrukt in geld wat deze persoon wilt behalen op een bepaalde datum en voor de ander uitgedrukt in het geluk dat iemand kan hebben door te kunnen doen op een bepaalde leeftijd. Van beide methodes valt wat te zeggen aangezien ze niet zonder elkaar door het leven kunnen. Toch is het voor iedereen verschillend hoe je het kan gaan benaderen want hier zijn (hoe kan het ook anders) ook andere opvattingen over.

Wat vast staat is dat je geld nodig moet hebben die beschikbaar voor je is om tot je doelen te kunnen komen. Op het moment zie ik daar twee opties voor.

- Zoveel mogelijk uitgaven verlagen om met een AOW rond te kunnen komen voor de basisvoorzieningen en het overige geld dat je hebt gespaard in de tussentijd kunnen gebruiken voor leuke dingen, zoals vakanties etc.
- Zoveel mogelijk geld sparen en opzij zetten met een zo hoog mogelijk rendement. Zodat je hetzelfde leven kan hebben als nu.

Onafhankelijk vanaf wanneer?
De grote vraag die dan nu rijst is per wanneer wil je dan financieel onafhankelijk zijn. En dat is en blijft voor mij dan ook de grote hamvraag. Want per wanneer zou ik dan financieel onafhankelijk willen zijn? Per mijn 50st al of per mijn 65st? Of misschien dan toch per de leeftijdsgerechtigde grens van de dan geldende pensioen. (in mijn geval waarschijnl 75 dus :P)

Een hoop vragen
Een hoop vragen, waarbij de laatste vraag de belangrijkste is, maar het geeft mij wel de kans om een aantal zaken te gaan berekenen. Tuurlijk zal het allemaal gebaseerd zijn op aannames, maar als je zo ver in de toekomst gaat kijken dan heb je geen andere keus dan aannames te maken.

Ik zal hier binnenkort iets meer cijfers aan vast proberen te maken. Maar hebben jullie hier al eens over nagedacht? Of hebben jullie al een plan klaar staan?

19 opmerkingen:

  1. Lees Mr Money Mustache en financiele onafhankelijkheid is dichterbij dan je denkt! www.mrmoneymustache.com

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Niet zozeer financieel onafhankelijk maar wel de continue financiële spagaat van eerder hypotheek aflossen (liefst als de oudste 18 jaar wordt, ben je als oudere werknemer ook minder kwetsbaar), lekker leven en voldoende buffer houden.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Vervolg: Hopelijk kunnen we de hypotheek aflossen rond mijn 55ste, dan hebben we nog een jaar of 10, 15 om wat vermogen op te bouwen (en tegelijk de kinderen te ondersteunen als ze gaan studeren).
    Als we onze banen niet kwijtraken lukt dat en kunnen we misschien nog een paar mooie reizen maken!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Voor mij betekent financieel onafhankelijk zijn, niet afhankelijk zijn van een baas of inkomen. Dus ik denk niet dat ik het in die zin ooit wordt...

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Financieel onafhankelijk kan mijn inziens ook zijn dat je zoveel spaargeld e.d. hebt om een flinke periode te overbruggen waarin je minder of geen inkomsten hebt en dan nog steeds spaargeld en/of pensioen over hebt. Bijvoorbeeld dat je wel een baan hebt maar er niet veel aan de hand is als je ontslagen wordt en ook zelf ontslag kunt nemen omdat je het niet meer leuk vindt.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Voor mij is financiële onafhankelijkheid ook een doel.
    Hier ben ik al een tijd naar aan het streven.
    Wij zoeken het vooral ook in de zelfvoorziening, door te zorgen dat wij voor veel dingen niet afhankelijk zijn kunnen we onafhankelijk worden.
    Het is zeker een meerjarenplan.
    Ben benieuwd naar je volgende stukje!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik ben hard op weg naar financiële onafhankelijkheid! Dat is mijn ultieme doel.
    Ik zit nu (32 jaar) aan ongeveer 70-75% van wat er volgens mij nodig is. Ik moet wel nog een aantal dingen herorganiseren tegen dan. Maar ik hoop tegen ten laatste binnen 8 jaar niet meer te hoeven werken. Dan ben ik dus pas 40 geworden. Waarschijnlijk kan vroeger ook wel. Niet dat ik rijk zal zijn, maar ik zal genoeg hebben om van rond te komen, en nog wat extra als buffer. Hopelijk lukt het!
    Groetjes, Nina

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik ben erg benieuwd naar hoe je berekening er dan uit ziet: stel dat je nu kunt rondkomen van 1000,- netto. Als je 80 jaar oud wordt, is dat bedrag vanaf je 40e (verdubbeld in 20 jaar?) gestegen naar 4000,- "nodig per maand"
      Kun je een toelichting/uitleg geven?

      Verwijderen
    2. Ik sluit me hierbij volledig aan :) Ik ben erg benieuwd naar hoe je dat berekend heb aangezien ik toch wel zit te puzzelen hoe je dit kan doorrekenen.

      Verwijderen
    3. Stel, je bent nu 40 jaar en je krijgt vanaf je 69e aow/pensioen.
      Dan moet je dus 29 jaren overbruggen.
      Sel dat je nu anno 2014 kunt leven van 1200,- netto per maand (is ongeveer netto minimum loon).
      Stel de rente die je bij de bank krijgt is 2,2% minus 1,2% verm.rendementsheffting is netto 1% rente te ontvangen.
      Die 1200,- "inkomen" laat je elk jaar stijgen met 2% (inflatie).
      Berekening gemaakt in excel: je moet dan nu ongeveer 485.000,- bezitten, want: in het eerste jaar gaat er af 14.400 (1200x12 maanden).
      Over het resterende bedrag (470.600) ontvang je 1% netto rente (4706).
      Het tweede jaar start je dan met 475.306.
      Van dit bedrag gaat 1200 + 2% inflate is 1224,- x 12 maanden (dus 14.688) af voor het 2e jaar.
      Weer netto rente over het resterende bedrag erbij tellen, enz.
      Dat is op zich snel in een excel bestand te berekenen.
      Maar er zijn veel onzekere factoren....
      En: geen inkomen vanaf je 40e betekent ook geen pensioen opbouwen. Dus je zult ook een reserve moeten hebben als aanvulling op de AOW en eventuele pensioen inkomsten + inkomsten uit bijvoorbeeld een lijfrente. Want na 29 jaren is 1200,- plus 29 x inflatie ad 2% gestegen naar bijna 2089,- "nodig om rond te komen". En de AOW voor een alleenstaande dekt momenteel maar ongeveer de helft van dit bedrag (zal tegen die tijd misschien gestegen zijn, want is gekoppeld aan wettelijk minimum loon, maar toch...'t kan ook nog allemaal anders gaan lopen).
      Als je deze bedragen ziet, dan vraag ik mij af hoe je op je 40e voldoende geld bij elkaar kunt krijgen om dan al te kunnen stoppen met werken? (wel knap trouwens als je dat lukt!)

      Verwijderen
  8. Dat is een interessante vraag, wat is financiele onafhankelijkheid eigenlijk? Heel veel van wat wij nu in ons leven hebben en wat ik ook bij jou lees (na het pensioen kunnen leven zoals we nu doen), bestaat eigenlijk uit extra's, geen daadwerkelijke behoeften. Dat is niet slecht of belachelijk, zo lang we maar beseffen dat veel van wat we nu hebben comfort is, geen noodzaak, of esthetiek, geen noodzaak. Ik houd bijvoorbeeld veel van mooie zijden en wollen stoffen, van mooie schilderijen, fijne muziek, bijzonder eten - maar als ik het knopje "esthetiek" uit zet kan ik ook genieten van stamppot boerenkool en de radio aan ipv een concert. Het onderscheid tussen "need" en "greed" maken is essentieel. Momenteel lees ik veel filosofen als Epicurus en De Montaigne - dat helpt om niet te veel door cijfertjes op papier of scherm te laten beinvloeden en de menselijke waarden centraal te stellen.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Financiële onafhankelijkheid, daar zijn we ook al een tijdje mee bezig. Maar we beginnen steeds beter een richting eraan te geven. Zoals hierboven ook al eerder gemeld, voor on is financiële onafhankelijkheid de mogelijkheid om niet meer te hoeven werken en dus inkomen genereren uit ander bronnen dan arbeid.
    We zijn op het ogenblik bezig met het volgende:
    - huis volledig aflossen, kleiner gaan wonen en on huidige huis verhuren (misschien nog een tweede klein huis erbij voor de verhuur)
    - investeren in aandelen die vooral dividend uitkeren voor inkomsten
    - opzetten van een eigen bedrijf dat inkomen moet gaan genereren zonder onze aanwezigheid (wij zijn dan dus alleen nog aandeelhouder)
    - klein deel sparen voor nooduitgaven
    Wij zijn 33 en 36 en willen graag financieel onafhankelijk zijn zo rond 50-55 jaar. Om te zorgen dat we 10-15 jaar kunnen overbruggen voordat ons (dan lager) pension begint, zijn we van plan om te voor die tijd te verhuizen naar een land met lage leef kosten (bv. Thailand, Roemenië, Nepal, etc.). Kunnen we gelijk nog wat van de wereld zien!

    Benieuwd of er meer mensen zijn die hier al over na gedacht hebben. Ervaringen zijn altijd leuk om te horen (goed en slecht).

    BeantwoordenVerwijderen
  10. voor mij is financiele onafhankelijkheid wat ik nu al heb bereikt: met weinig rond kunnen komen en 3 jaar ouderschapsverlof kunnen nemen, zodat ik 10 uur per week werk en de rest bij mijn 3 kinderen kan zijn, die nu nog jong zijn. Niet bang hoeven te zijn dat ik niet uitkom. Nee gewoon koppie koppie, elke maand kijken hoeveel eruit gaat en hoeveel erin komt. we hebben een laag inkomen maar we hoeven niet alles te hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. @ anoniem van 1 januari "Stel, je bent nu 40 jaar en je krijgt vanaf je 69e aow/pensioen. "
    Okay, streep die AOW maar alvast weg. Lukt het dan nog? Beetje minder pensioen wellicht dan is berekend. Lukt het dan nog? Het blijft koffiedik kijken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. @anoniem 7-1-14: precies, dat bedoelde ik met "het kan ook allemaal nog heel anders gaan lopen. "
      Maar ja, zoals de blogger zegt: je moet aannames maken. Anders kun je geen enkele berekening maken. Vervolgens kun je "stel dat" situaties op je berekeningen los gaan laten.
      ...ik deed vooral een poging om mee te denken hoe je tot een berekeing kunt komen waar je een uitgangspunt aan hebt.
      Ik volg deze discussie met grote belangstelling; leuk om over na te denken!

      Verwijderen
  12. Erg goede vraag! Hoewel het altijd 'koffiedik kijken' blijft zoals aangegeven is een concreet doel toch erg handig om te hebben in mijn ogen. Het geeft je iets om je om te richten en daarmee perspectief. Het is lastig om zuinig aan te doen en te sparen terwijl je niet weet waar je naar toe werkt. Kortom, maak een plan met doelen en richt je daar op. Mochten er dingen veranderen onderweg is dat geen probleem. Zonder doel en plan financieel onafhankelijk worden lijkt me nog lastiger!
    Mijn plan is in het kort een portfolio van aandelen opbouwen waaruit 1.000 euro per maand aan dividend/rendement komt. Bij een verwachting van 6% rendement is dit dus concreet 200.000.
    Leuke blog verder!

    BeantwoordenVerwijderen
  13. Leuk artikel! Ik ben zelf ook op web om financieel onafhankelijk te worden. Hoewel ik net begonnen ben: http://financieelonafhankelijkworden.nl/ gaat het aardig goed tot nu toe.

    Vooral besparen op energie, zorgkosten en andere zaken leveren veel geld op. Ik blijf je zeker volgen!

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Wat leuk om te lezen zeg. Hoop zinvolle informatie waar je echt wat aan hebt.

    BeantwoordenVerwijderen