dinsdag 31 december 2013

Oud en nieuw

Het is vandaag oud en nieuw, en ik ben erg laat met een blogpost! Wat slecht, maar ja alle zaken moesten nog even geregeld worden voordat het echt oudejaarsavond wordt. Dat betekent de inkopen, de schoonmaakacties en natuurlijk alles gezellig maken want we krijgen de familie op bezoek.
Dat wordt dus ouderwets sjoelen en bitterballen eten (met de nodige oliebollen natuurlijk!)

Vuurwerk komt er bij mij niet in en dat is maar goed ook, want ik vind het maar zonde van het geld. Zeker nu ik weer hoor dat een kind weer zijn hand is kwijtgeraakt terwijl hij een spuitbus!!?? wilde opblazen? Tja, je moet het maar in je hoofd halen.
Voor de mensen die wel vuurwerk af gaan steken. Let goed op!

Rest mij te zeggen, tot 2014 en een hele fijne avond!

maandag 30 december 2013

Hoe zit het met je pensioen in 2014?

2013 is bijna voorbij, maar ik heb nog weinig mensen gehoord over het pensioen in 2014. Dat is raar, want er zijn toch ingrijpende veranderingen die gaan plaatsvinden in 2014 en 2015. Tijd om ze onder de loep te nemen.

Witteveenkader
Het witteveenkader is een begrip in Nederland als het gaat om hoeveel pensioen je maximaal van de belasting mag aftrekken. Deze heeft ervoor gezorgd dat Nederland één van de betere pensioenregelingen van de wereld had. Helaas heeft deze er ook voor gezorgd dat de Nederlandse staat hierdoor veel minder belastinginkomsten ontvangt en waarom ze nu dus aan de regeling gaan zitten.

Pensioenafdracht
Tot dit jaar was de maximale jaarlijkse pensioenopbouw percentage 2% voor eindloonregelingen en 2,25% voor middelloonregelingen. Dit hield in dat je bij een werkleven van 40 jaar maximaal 80% van je loon krijgt na je pensioneren voor de eindloonregeling, en 90% voor de middelloon regeling. Ik zeg er nadrukkelijk maximaal bij, want de verzekeraars mogen nog altijd zelf bepalen hoeveel ze het gaan laten opbouwen, en de middelloonregeling heeft meer adders on het gras. Eindloonregelingen zijn wat dat betreft waardevaster. (zie ook de aflevering van Radar over pensioen voor meer info hierover)

Nu zal dit echter afgebouwd gaan worden in 2014 naar 1,9% voor eindloon en 2,15% voor middelloon. Een eerst kleine stap want in 2015 zal de volgende stap genomen gaan worden. Het percentage zal dalen naar 1,5% voor eindloon en 1,85% voor middelloon.

als we dan de berekening maken komen we op de volgende percentages uit.

Eindloon: 60% van je loon
Middelloon; 74% van je loon

Dit is wederom als je pensioenfonds je ook het maximum zal gaan geven en je er nog steeds vanuit gaat dat je 40 jaar werkt. De overheid gaat er namelijk vanuit dat je ook langer zal gaan werken omdat de AOW gerechtigde leeftijd ook wordt verhoogd. Als ik mijzelf als voorbeeld neem zal ik naar alle waarschijnlijkheid tot mijn 71st moeten werken, omdat de AOW straks wordt vastgekoppeld aan de leeftijdsverwachting, en zal ik uitkomen op 46 jaar werk jaren (uitgaande dat ik op mijn 25st ben begonnen, dit is al eerder, maar is iets makkelijker praten). Ik heb een middelloon regeling en zal dan uitkomen op 85,1%. Lang niet zoveel als de 90% die er eerder mogelijk was!

Waarom doet de overheid dit?
Zoals ik al stelde wil de overheid graag meer centen zien, en een methode is door minder belastingvrij te schenken aan de werkende. Hierdoor zal het geld belastbaar worden en dus voor de overheid geld in het laatje brengen. Daarnaast zal het ervoor zorgen dat je meer geld op je netto salarisstrookje overhoudt en je dit dus weer kan uitgeven wat uiteindelijk ook resulteert in meer belasting voor de overheid. Een win win situatie dus. Want de overheid heeft dat dit absoluut geen invloed heeft op je netto geld dat je krijgt als je de pensioenleeftijd bereikt. Tuurlijk......

Wat nu?
We worden dus steeds meer gedwongen om zelf geld opzij te zetten. Dit kan door middel van lijfrentes als je een pensioengat hebt of door simpelweg een potje opzij te zetten op een spaarrekening. Vooral dit laatste vindt de overheid niet erg, want als je boven de drempel zit moet je 1,2% belasting betalen.

Let dus goed op in 2014 hoeveel pensioen je aan het opbouwen bent en hou je UPO van je pensioenaanbieder goed in de gaten! Komt alles nog goed uit? Heb je een gat? Zo ja ga rekenen en kijk hoe je ervoor staat.

zondag 29 december 2013

Je hypotheek aflossen hoeft niet moeilijk te zijn!

Veel mensen stellen dat het onmogelijk is om je hypotheek af te gaan lossen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Want je hebt immers een veel te hoge hypotheek afgesloten! Of er is geen geld voor want ik wil toch echt geld overhouden om te kunnen leven. Opgelet dan, want je kan relatief simpel je hypotheek aflossen als je maar discipline hebt.

Voorbeeld.
Stel je hebt net als ons een aflossings vrije hypotheek van 275.000 euro en gaat een lening aan van 30 jaar voor een rente van 5%. Je wilt heel graag in 30 jaar je hypotheek afgelost hebben, maar niet aan het einde erachter komen dat je helemaal geen geld ervoor hebt! Dan moet je heel goed naar onderstaand plaatje gaan kijken, want daar is je antwoord op je vraag.
Je hypotheek aflossen in 30 jaar
Het plan
Wat zien we hierboven? Wanneer je een hypotheek van 275000 hebt betaal je in het eerst jaar 1145,83 euro per maand aan rente, wat een totaal is van 13750 euro per jaar aan rente. Maar je wilt gaan aflossen en begint met een acceptabel bedrag van 5000 euro. Dit loopt in de jaren op naar 6000 euro en verder, maar de truc is om het geld dat je elke maand overhoudt na een aflossing (het eerste jaar 250, tweede jaar 550 euro per jaar) opzij te gaan zetten in een spaarpot en deze te gebruiken voor de aflossing. Wanneer je dit doet spaar je dus in feite het grootste gedeelte van je aflossing van je hypotheekrente die je minder betaald, maar mis je het geld niet omdat je deze meteen afroomt. Je hoeft dus alleen verder te sparen voor het missende deel dat je dan tekort komt.
Je maakt er dus een een soort van annuïteitenhypotheek van.

Het tekort
Maar zoals je kan zien mis je wel geld aan het eind van de rit, namelijk 114675 euro. Dat is natuurlijk een behoorlijk bedrag, maar bedenk goed dat dit gedeeld door 30 jaar, maar 3822,50 euro per jaar is. En als je dat weer deelt door 12 maanden is het slechts 318,54 euro per maand dat je opzij hoeft te leggen om je hypotheek in 30 jaar vrij te maken. Dat is een kleine 150 euro per persoon als je met zo'n tweeën bent!

Simpel gesteld
Ik weet dat het bovenstaande plaatje een versimpelde weergave is omdat je rekening moet houden met boeteclausules etc, maar zeker in het begin kan je deze techniek aanhouden, en valt het reuze mee om af te gaan lossen als je maar discipline hebt elk beetje helpt en als het goed is heb je daarna ook wel de smaak te pakken. Daarnaast heb ik hier ook geen rekening gehouden met inflatie en loonstijgingen want die zijn er natuurlijk ook nog!

Het slimste is om voor jezelf een uit te gaan rekenen of je hypotheek aflossen niet gewoon gedaan kan worden door je of dat er een andere reden achter zit waarom je het niet doet. Het hoeft namelijk helemaal niet moeilijk te zijn!

vrijdag 27 december 2013

Financieel onafhankelijk, de weg er naar toe *Deel 1*

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Laat ik eerst voor mezelf gaan vaststellen wat ik nu als financieel onafhankelijk zie. Vandaag dus deel 1!

Financieel onafhankelijk
Op internet staan verschillende definities van financieel onafhankelijk. Zo is het voor de ene persoon puur uitgedrukt in geld wat deze persoon wilt behalen op een bepaalde datum en voor de ander uitgedrukt in het geluk dat iemand kan hebben door te kunnen doen op een bepaalde leeftijd. Van beide methodes valt wat te zeggen aangezien ze niet zonder elkaar door het leven kunnen. Toch is het voor iedereen verschillend hoe je het kan gaan benaderen want hier zijn (hoe kan het ook anders) ook andere opvattingen over.

Wat vast staat is dat je geld nodig moet hebben die beschikbaar voor je is om tot je doelen te kunnen komen. Op het moment zie ik daar twee opties voor.

- Zoveel mogelijk uitgaven verlagen om met een AOW rond te kunnen komen voor de basisvoorzieningen en het overige geld dat je hebt gespaard in de tussentijd kunnen gebruiken voor leuke dingen, zoals vakanties etc.
- Zoveel mogelijk geld sparen en opzij zetten met een zo hoog mogelijk rendement. Zodat je hetzelfde leven kan hebben als nu.

Onafhankelijk vanaf wanneer?
De grote vraag die dan nu rijst is per wanneer wil je dan financieel onafhankelijk zijn. En dat is en blijft voor mij dan ook de grote hamvraag. Want per wanneer zou ik dan financieel onafhankelijk willen zijn? Per mijn 50st al of per mijn 65st? Of misschien dan toch per de leeftijdsgerechtigde grens van de dan geldende pensioen. (in mijn geval waarschijnl 75 dus :P)

Een hoop vragen
Een hoop vragen, waarbij de laatste vraag de belangrijkste is, maar het geeft mij wel de kans om een aantal zaken te gaan berekenen. Tuurlijk zal het allemaal gebaseerd zijn op aannames, maar als je zo ver in de toekomst gaat kijken dan heb je geen andere keus dan aannames te maken.

Ik zal hier binnenkort iets meer cijfers aan vast proberen te maken. Maar hebben jullie hier al eens over nagedacht? Of hebben jullie al een plan klaar staan?

woensdag 25 december 2013

Fijne Kerstdagen allemaal!

Beste lezers,

Bedankt allemaal weer voor de vele reacties en handige commentaren die ik altijd van jullie ontvang. Dankzij jullie ga ik door het met schrijven van blogs en heb ik er erg veel plezier in gekregen, waarvoor mijn dank.

Via deze weg wil ik jullie dan ook allemaal een fijne kerst wensen. Deze twee dagen zal ik mij niet focussen op de blog, maar op de familie zoals het hoort! Het zonnetje schijnt, de storm is weg en het kan niet anders dat dit een mooie kerst wordt!

Fijne dagen allemaal!

dinsdag 24 december 2013

Wat is nu precies een bankenunie?

Op 18 december van dit jaar zijn de Europese ministers van financiën overeengekomen dat de bankenunie een feit is. Het kan nu worden opgepakt door het Europese parlement waarna het definitief in gang zal treden. Maar wat houdt dit nu precies in?

Bankenunie in het verleden?
Sinds het begin van de Europese unie is het de bedoeling om 1 Europa ervan te maken. Helaas stuit dit op veel vlakken op verzet en is de bankenunie nooit ter sprake gekomen tot in 2008 de bank Lehman brothers omviel. Moest Europa ook niet naar een bankenunie toe om dit hier te kunnen voorkomen?  In die tijd was er echter zoveel kritiek op het plan dat het meteen de ijskast in werd gezet. We weten allemaal wat erna is gebeurd en hoe de overheden als een kippen zonder kop in meerdere Europese landen banken overeind hebben gehouden door ze over te nemen, met als gevolg dat de belastingbetaler (u en ik) de rekening moesten betalen voor het falende bankwezen.

Een stap vooruit
In 2012 is er een principe akkoord gesloten dat de bankenunie er dan toch echt moest komen om bovenstaande te gaan voorkomen. Vele zagen echter de kritiek van 2008 wederom bovendrijven met als gevolg dat vele het niet zagen gebeuren. Maar 18 december van 2013 is het dan toch zover. Er is een bankenunie akkoord en dat betekent dat bovenstaande niet meer mag gaan gebeuren.

Wat houdt dit akkoord nu precies in?
Maar wat doet dit akkoord nu precies? Het akkoord houdt in het kort in dat banken in Europa voor elkaar garant staan. In het geval dat er in Griekenland een bank om dreigt te vallen zullen alle banken in Europa hun hand in de buidel moeten steken om de bank te redden en zal dit niet meer door de overheid (en dus de belastingbetaler) worden gedaan.
Daarnaast zal de Europese Centrale Bank (ECB) een centrale rol gaan innemen bij het toezicht. Ze zullen alle boekhoudingen gaan doorspitten om administratieve trucjes niet meer mogelijk te maken. Er kan dus eerder gesignaleerd worden dat het niet goed gaat met de bank en dus ook eerder ingegrepen worden.
Vooral dit tweede deel zal er (in theorie) voor gaan zorgen dat als er iets aan de hand is bij de bank er nog vroegtijdig actie kan worden ondernemen waarmee de kosten ook in de hand te houden zijn.
Als laatste zal er een apart "reddingsfonds" worden opgezet door de banken met een bedrag van 55 miljard euro. Deze wordt binnen 10 jaar gevuld waar een bank mee gered kan worden.

Kritieken
Er is veel positiefs over de bankenunie te zeggen, maar er is natuurlijk ook genoeg kritiek. Zo wordt er gesteld dat banken failliet moeten kunnen gaan. Want anders houdt je een ongezond systeem in stand. Daarnaast worden er ook vraagtekens gezet bij het reddingsfonds en wel om twee redenen. Zo is het vullen van een fonds dat nog 10 jaar duurt erg lang en vragen mensen zich terecht af wat er in de tussentijd gebeurd zolang deze nog niet vol is, en de banken dus niet in staat zijn om andere banken te redden. Wordt er dan weer naar de belastingbetaler gekeken? Bovendien is het fonds met 55 miljard aan de kleine kant. Het overnemen van de ABN AMRO kostte de staat al 30 miljard. Indien het fout gaat zit het probleem niet bij 1 bank maar over meerdere verspreid omdat banken nauw met elkaar verbonden zijn.

Conclusie
Het akkoord is er. Nu nog het Europese parlement en vervolgens moet de pot nog gevuld worden. Het gaat allemaal niet hard, maar de intentie is er. Er zijn genoeg vraagtekens, maar er zijn ook een hoop positieve dingen. In mijn ogen is dit een goede eerste stap naar meer controle in het bankwezen om nogmaals problemen te voorkomen. Er moet echter nog heel veel meer gebeuren wil deze sector onder controle zijn en ook in staat zijn om zichzelf te redden indien er grote risico's worden genomen.
Laten we eerst een kijken wat het Europese parlement als akkoord gaat sluiten.

maandag 23 december 2013

Je netto salaris in 2014 deel 2: Algemene heffingskorting en daadwerkelijk gevolg

Als het goed is, is je laatste salaris van 2013 gestort en gaan de meeste mensen er vanaf januari netto in januari op vooruit en de veel hogere inkomens op achteruit. Maar hoeveel ga je er op vooruit/achteruit en wat zijn al die kortingen toch? Vandaag een blog over de algemene heffingskorting en de gevolgen ervan in 2014.

Algemene heffingskorting
Naast de arbeidskorting heeft ook iedereen die werkt recht op de algemene heffingskorting. Voor 2013 was dit een bedrag van €2001. Hier zitten wel wat restricties aan, zo was het voor 2009 mogelijk dat als je minder dan dit bedrag verdiende, en je een fiscale partner had, de belastingdienst je dit bedrag moest uitbetalen. Dit is sinds die tijd versobert zodat dit niet meer het geval. Nu in 2014 wordt er nog een wijziging gedaan. Deze algemene heffingskorting wordt namelijk inkomensafhankelijk. Deze zal er als volgt uit gaan zien:
Afbouw algemene heffingskorting in 2014 t/m 2017
Gevolg in 2014
Laat ik weer een inkomen van €2800 per maand nemen en zien wat dit daadwerkelijk voor gevolgen heeft.

Algemene heffingskorting 2013:  €166,75 per maand, €2001 per jaar.
Algemene heffingskorting 2014: €175,25 per maand afbouw €23,17. €2103 per jaar - €278,04 = €1824,96

In eerste instantie lijkt het dus alsof je meer heffingskorting zal ontvangen, maar alles doorgerekend krijg je dus juist minder heffingskorting.  Waar je er met de arbeidskorting van gisteren nog €374,04 op vooruit gaat, ben je nu de meeste winst alweer kwijt en hou je nog  €96 verschil over (op jaarbasis). Hoe hoger je salaris, hoe meer je zal kwijtraken en ook hoe sneller je dus over de €0 gaat en uiteindelijk moet gaan inleveren.

Hoe ziet je loonstrookje voor 2014 er dan uit?
Dit is denk ik wel de belangrijkste vraag voor iedereen. Hoe ziet deze er nu precies uit na al deze veranderingen? Want zoals gewoonlijk kan je niet stellen dat je dus bij een salaris van €2800 dat je dus €96 extra per jaar te besteden hebt want hier zitten dan weer andere rekenregels aan vast. Laten we het voorbeeld doorzetten en kijken wat voor voordeel dit je nu daadwerkelijk oplevert in 2014.

Netto salaris in 2013: €2016,75
Netto salaris in 2014: €2045,50
Verschil: €28,75 per maand op vooruit!

Dat betekent dus per jaar dat iemand met €2800 bruto inkomen er €345 op vooruit gaat. Laten we eens kijken hoe het zit met de andere inkomensgroepen.

Netto verschil tussen 2014 en 2013
Zoals te zien is in bovenstaande tabel gaan de meeste mensen in Nederland er iets op vooruit, op de hogere inkomens na. Hier is duidelijk te zien dat er een plafond is ingebouwd dat er voor 2014 een maximum is ingebouwd dat iemand erop achteruit kan gaan, namelijk €617,40. Maar bedenk goed dat dit alleen de vooruitgang/achteruitgang is van aankomend jaar. De nivellering gaat door tot 2017 en zal elk jaar dus een verschil gaan opleveren.

Zijn we dan nu helemaal rond?
Nee, totaal niet. Want nog steeds kan niet iedereen staan de springen als je groene cijfers ziet, want er wordt natuurlijk ook aan de huurtoeslag en zorgtoeslag gezeten die een zeer groot deel van deze verschillen weer teniet laat gaan. Daarnaast zijn er nog de huurverhogingen en de andere belastingen en accijnzen die omhoog gaan waardoor iedereen er wel wat van gaat merken. En dan heb ik het nog niet eens gehad over de wijziging van het percentage pensioenopbouw.

Conclusie
Volgend jaar zal je iets meer geld krijgen op je rekening, maar bedenk heel goed dat je het kwijt raakt aan de andere kant en dus niet dit geld daadwerkelijk als extraatje kan gaan uitgeven. Bekijk per situatie erg goed waar je geld kwijt raakt via toeslagen en extra kosten, naast je extra inkomsten van je salarisstrook. Reken alsjeblieft alles goed door en zet altijd vraagtekens bij een positievere loonstrook die niet direct uit extra bruto inkomsten komt.

Voor ons zelf zal bovenstaande betekenen dat we daadwerkelijk per jaar enkele tientjes erop vooruit gaan, maar dat we dit meteen weer kwijt zijn aan verhoogde gemeentelijke belastingen etc. Feitelijk merken we er dan ook niets van en ben ik meer bezorgd over de verlaging van de pensioenopbouw. Maar hier binnenkort meer over!

Hoe komen jullie er volgend jaar voor te staan? En hebben jullie alles al doorgerekend?

zondag 22 december 2013

Je netto salaris in 2014 deel 1: Arbeidskorting

Als het goed is, is je laatste salaris van 2013 gestort en gaan de meeste mensen er vanaf januari netto in januari op vooruit en de veel hogere inkomens op achteruit. Maar hoeveel ga je er op vooruit/achteruit en wat zijn al die kortingen toch? Vandaag een blog over arbeidskorting en de gevolgen ervan in 2014.

Arbeidskorting
Wat is eigenlijk arbeidskorting? Heel simpel gezegd is het een korting op de loonbelasting en premie zorgverzekering. Iedereen die werkt in Nederland heeft hier recht op, en hoeft over dit deel geen belasting te betalen. De hoogte van de arbeidskorting is variabel van je inkomen en zal vanaf 2014 bijgesteld worden voor iedereen om op het uiteindelijke doel te komen in 2017. Waarbij dit uiteindelijk voor de meeste inkomens in Nederland het een klein voordeel zal op gaan leveren. Laten we eens kijken hoe de verdeling eruit ziet van 2013 tot 2017 voor de verschillende inkomens:

Hoogte inkomensafhankelijke arbeidskorting periode 2013 - 2017
2014 en verder
Zoals in bovenstaande tabel is te zien zijn inkomens tot €40.000 de mensen die op dit moment maximaal arbeidskorting ontvangen. Dit fenomeen gaat niet veranderen in 2017, maar de inkomens die daar boven zitten zullen ook meer arbeidskorting gaan ontvangen.  Nu zul je direct denken, dat dit onwijs veel voordeel gaat opleveren want het is nogal een een verschil als je van €1723 naar €2674 gaat, maar dit is niet het enige dat er gaat veranderen voor je salaris, het is namelijk een set van veranderingen om te "nivelleren". Reken jezelf dus nog niet rijk.
Als voorbeeld neem ik een salaris van €2800.
Arbeidskorting 2013: €143,58 per maand.  €1722,96 per jaar.
Arbeidskorting 2014: €174,75 per maand.  €2097 per jaar

Dat is dus een behoorlijk verschil. Maar zoals gezegd is dit niet het enige dat zal veranderen, en dus zal je dit niet als pure winst kunnen gaan zien.

Andere wijzigingen
Zo zal er ook wat gaan veranderen aan de algemene heffingskortingen die ook onderdeel zijn van je netto salaris. Deze zal ervoor zorgen dat bovenstaande arbeidskorting weer minder effect heeft dan wat je hierboven ziet en natuurlijk de belastingen zelf die hier weer over lopen.

Wat zijn nu de echte voor/nadelen?
Morgen zal ik hier een stuk over gaan schrijven en de daadwerkelijke kosten/baten van die nieuwe systeem uitleggen en zien wat de normale medewerker er nu van moet weten!

zaterdag 21 december 2013

De winter is begonnen

 Vandaag is het zover. Om 18:11 begint de astronomische winter en zijn we officieel een periode opgeschoven. Echter als je naar buiten kijkt heb je nog absoluut het idee dat het nog heel erg herfst is.

Wintervoorbereidingen
Dat betekent ook dat de wintervoorbereidingen in huize luxe of zuinig nog ver weg zijn. Kijkend naar de lange termijn lijkt het pas ergens in januari echt om te gaan slaan met kans op vorst. Dat is goed voor de portemonnee want dat betekent dat de CV niet zo hard hoeft te loeien! Daarnaast hoeft de buitenkraan nog niet afgesloten te worden etc etc. Waar we vorig jaar al die zaken al lang en breed hadden uitgevoerd en het nu min of meer vroor zo anders is het nu.

Weekend
Echter in plaats van op alles te wachten hebben we reeds de planten binnengehaald en de bollen uit de tuin gehaald. Dit weekend wilde ik beginnen met de rest van de tuin helemaal geschikt maken zodat we daaraan niet meer veel hoeven te doen tot het weer lente wordt.

Wat doen jullie allemaal voor voorbereidingen voor de winter?

maandag 16 december 2013

Woonhuisverzekeringen onder de loep

Afgelopen november kreeg ik de rekening voor aankomend jaar van de woonhuisverzekeringen. Deze moesten we betalen voor 1 december. Het schoot me echter meteen te binnen dat ik niet zo slim ben geweest door niet eerst te gaan vergelijken. Ik had kunnen weten dat die rekening eraan kwam en dat overstappen eigenlijk alleen per jaar kan. Tijd dus om mij alvast te oriënteren op de markt van de woonhuisverzekeringen.

De kosten voor 2014
Voor dit jaar moesten we het bedrag van €427,48 betalen, of wel €35,62 per maand. Dit is voor de volgende verzekeringen:

- Inboedel verzekering
- Opstal verzekering
- Glas verzekering
- Aansprakelijkheidsverzekering
- Reis verzekering

Dit jaar waren de totale kosten €385,52, of wel €32,13. Een behoorlijk verschil zoals je ziet, maar is vrijwel geheel debet aan de 21% assurantiebelasting. Zoals ik vorig jaar al meldde hadden we in 2013 nog mazzel dat we 6% belasting erover hadden. Dus wat dat betreft kan ik daar niet over klagen.

Op vergelijkend waren onderzoek
Ik ben dus eens op independer.nl gaan kijken of dit goedkoper kan. Helaas bieden ze me niet de optie om alle verzekeringen tegelijk af te kunnen sluiten, dus richt ik mij even op de woonhuisverzekeringen exclusief de reisverzekering dus.

Daar komt uit dat als ik die wil gaan afsluiten ik in totaal €22,15 per maand kwijt ben. Als ik daar de goedkoopste reisverzekering bij doe dan komen hier €4,64 bij. Wat dus een totaal maakt van €26,79 euro per maand voor bovenstaande pakket. Dat is toch een behoorlijk verschil al zeg ik het zelf, namelijk €8,83 per maand. Toch een kleine €100 per jaar wat je kan besparen.

Dan komt het moeilijke
Juist want wat zijn de polisvoorwaarde? Dat is wat uitzoekwerk en daar ga ik dan ook de mist in, want hier blijkt goedkoop vaak ook duurkoop. En daar zit ik echt niet op de wachten op het moment dat ik iets wil claimen er allemaal kleine letters zijn. Met andere woorden daar wil ik rustig de tijd voor nemen om te kijken of dit inderdaad er beter of slechter op wordt.

Volgend jaar ga ik mij dus hier op focussen zodat we aankomend jaar een nieuwe goedkopere verzekering hebben met gelijke of betere voorwaarden. Laten we hopen dat die er ook zijn! Dit jaar betaal ik nog graag €100 meer voor een goede verzekering.

Waar letten jullie op bij deze verzekeringen?

vrijdag 13 december 2013

On-call diensten

Het is weer de afgelopen tijd stil geweest en dat is niet zonder reden. Deze week is weer eens mijn on-call dienst van mijn werk. Iets wat ik 2 weken geleden ook al had doordat ik een dienst had overgenomen van een collega. En op de 1 of andere manier heb ik altijd de mazzel dat ik ook daadwerkelijk wordt gebeld, of dat er systemen omvallen waarna ik aan de gang moet.

Twee weken geleden had ik dit ook al dat er iets om 2:30 in de ochtend omviel en ik wakker werd van de smsjes die dat genereerde. Opgelost maar goed voordat je dan weer in je nest ligt is het alweer 5:00. En om 6:30 staat de wekker alweer. De baas verwacht natuurlijk wel dat ik daarnaast ook de uurtjes maak. Daar bovenop kwam die zaterdag ook nog eens iemand die belde om 08:00 in de ochtend terwijl ik in diepe slaap was. Waarbij de conclusie was dat hij mij helemaal niet mocht bellen voor dat issue.

Deze week heb ik vrijwel elke dag mazzel gehad. De maandag begon al goed waarbij ik denk ik wel 12+ uur hebt gewerkt. In de nacht werd ik wakker van smsjes om 02:00 en 04:00. Dinsdag gewoon gewerkt. Maar in de avond werd ik om 0:10 gebeld wederom voor iets waarvoor ze me niet nodig hadden. Woensdag was een dagje rustig, maar donderdag..... Op het werk leek wel alles om te vallen en daardoor was ik van 8:30 s'morgens tot 21:00 s'avonds aan het werk. Gevolgd door nachtelijke smsjes om 0:40 die mij uit mijn slaap hielde.

Tja, en nu is het vrijdag en zit ik te bloggen. Want ik heb vrijdag lekker vrij genomen. Ik ben nog steeds on-call maar ik hoop vandaag een mazzel dagje te hebben dat ik eens niets hoef te doen, en gewoon kan genieten van een rustige dag en wat rond het huis kan doen. Gelukkig is de volgende dienst pas weer ergens in Januari dus ik kan weer even opladen.

maandag 9 december 2013

Depositorekening bij Leaseplanbank

Enige tijd geleden blogde ik al dat mijn deposito binnenkort vrij komt. En dat moment is nu ook echt bijna aangebroken 16 december. Wat ga ik nu doen?

De keuzes
Een half jaar geleden had ik de hoop dat het de betere kant op ging met de spaarrentes. Nu een half jaar later blijkt niets minder waar en zitten we nog steeds op lage rentes. Het is nergens veel soeps, maar toch ben ik gaan rondkijken wat mijn opties waren.

Momenteel zit ik bij Moneyou en hier heb ik het 6 maanden geleden weggezet voor 1,95%. Hoe zijn de standen op dit moment voor de twee hoogste banken.

Moneyou
6 maanden: 1,85%
1 jaar: 1,90%

Leaseplanbank
6 maanden: 2.00%
1 jaar: 2,15%

 Simpele keuze
De keuze is heel simpel dus om toch te gaan voor LPB deze keer. Aangezien ik nog geen rekening bij hun heb, heb ik deze zojuist geopend. Dit zal dus voor de 16de wel geregeld zijn zodat ik het prima op tijd weg kan halen en alles rustig kan regelen.

De wat moeilijkere keus is, of het nu 6 maanden wordt of een jaar? Gezien naar het verleden waarbij ik er al een keertje naast zat met 6 maanden denk ik dat het veiliger is om het nu voor 1 jaar vast te zetten. Het geld heb ik niet per direct nodig dus dat is geen enkel probleem.

Dilemma weer opgelost voor 1 jaar
Dit dus. Het is weer duidelijk wat het gaat worden, en voor deze tijd is een rente van 2,15% niet verkeerd. Zeker als je kijkt naar de gemiddelde rente van 1,80% voor deposito rentes op dit moment kan je niet beter krijgen voor deze velige manier van sparen.

donderdag 5 december 2013

Geen spaardoel meer voor gezamenlijke rekening het gevolg

Enige tijd geleden (september) meldde ik jullie dat we ons spaardoel hadden gehaald van 10.000 euro. De verwachting was dat we netjes door gingen met sparen en inmiddels de 11.000 euro hadden bereikt. De realiteit is helaas anders.

Stilstand
Het blijkt namelijk nu dat we nog steeds op het bedrag van 10.000 euro staan! Dat is wel vreemd. Want als ik mezelf als doel stel dat ik geld moet gaan uitgeven dan lukt het me niet, en nu ik geen doelen meer heb gaat het opeens te hard!

Verklaring
Gelukkig heb ik het hier wel een verklaring voor. Zo zijn we in november natuurlijk naar Rome geweest en hebben we ook al een rekening gekregen van onze woonverzekeringen. Bij elkaar is dat net iets minder dan 1000 euro. Daarnaast hebben we een hoop kado's gekocht en tja... Dan zit je zo over de 1000 euro en ben je effectief er niets mee opgeschoten!

Conclusie
Het is dus gelukkig te verklaren, maar het geeft wel aan dat als je geen doelen hebt je toch makkelijker aan iets, iets uitgeeft. Uiteraard is de helft ongeveer door verplichte rekeningen maar toch. Het loopt toch makkelijker door je handen. Daarnaast had ik ook gezegd dat we vanaf de 10.000 euro de 500 euro die we elke maand spaarde vrij gingen besteden dus in dat licht bezien is het een goede ontwikkeling!
Zonder dollen hoop ik dat we deze maand weer iets kunnen sparen, het zal echter niet 500 euro gaan worden. De vraag is wat het wel gaat worden, we gaan het zien!

woensdag 4 december 2013

Spaarrentes update December 2013

Zoals ik reeds in mijn eerdere blog over spaarrentes Oktober 2012 meldde was ik begonnen met het inventariseren van de spaarrentes en wat de trend hiervan is. Helaas kon ik maar accurate data verzamelen vanaf het moment dat ik begon, daar alle gegevens daarvoor enkel in grafieken terug te vinden was en niet meer wat de exacte waardes waren.
Ik heb toen beloofd elke maand hiervan een update te geven, zodat iedereen kan zien of hun rente die ze ontvangen van de bank nog een gemiddelde rente is of een rente waar ze zwaar onder vallen. Dan is het een reden om over te stappen of van spaarrekening te wisselen.

Voortgang
Geen grote update. Het is wederom ietsjes gezakt of stabiel gebleven.

Hoogste en laagste spaarrente normale spaarrekening
Vanaf 1 december 2013 zijn dit de hoogste en laagste rente op de normale spaarrekening

Hoogste spaarrente: LeaseplanBank = 1.98%
Laagste spaarrente: Triodos Internet = 0,60%

LPB is nog steeds de hoogste aanbieder met 1,98%. Hiermee hebben ze 0,03% bovenop hun rente gedaan. En zijn ze de enige aanbeider die dit aandurft.

Hoogste en laagste spaarrente Deposito 1 jaar

Hoogste Spaarrente: LeaseplanBank = 2,15%
Laagste Spaarrente: ING  = 0,35%

ING heeft de deposito voor 1 jaar wederom laten zakken. Van 0,40% naar 0,35%







Gemiddelde spaarrente ontwikkeling

De gemiddelde spaarrente komt op 1 december uit op 1,30%. Hiermee is de rente  hetzelfde gebeleven.

Voor de depositorente geldt dat de gemiddelde depositorente op 1,80% uitkomt. Dat is een daling van 0,04% ten op zichtte van november. Een flinke daling dus weer. 

Conclusie

Huilen met de pet op dus. Wederom een daling die helaas maar niet wil stoppen. 16 december verloopt mijn deposito bij Moneyou en moet ik gaan beslissen wat ik ga doen. Ik denk er hard over, om naar LPB te gaan, maar dan moet ik nog even een rekening openen. We zullen zien wat het gaat brengen. Het is helaas geen vetpot wat het gaat worden!

dinsdag 3 december 2013

Hoeveel van je inkomen geef jij uit aan huisvesting?

Opeens schoot mij te binnen dat ik altijd wel mooie grafieken maak hoeveel alles allemaal kost en hoeveel geld wij uitgeven, maar hoe is dit in relatie tot je inkomen? Hoeveel procent van je inkomen geef je aan iets uit? Waarbij de belangrijke vraag, "Is dit wel gezond?" te boven komt. Daarom heb ik voor het jaar 2013 voor het eerst eens opgemaakt hoeveel van ons inkomen wij uitgeven aan huisvesting! Hieronder het resultaat.

Percentage van inkomsten besteed aan huisvesting
Kostenoverzicht

Ik heb hiervoor ons kostenoverzicht gebruikt van een woonhuis die ik in deze blog uitgebreid uitleg. Voor het gemak heb ik hiervoor 2013 gebruikt aangezien alle kosten inmiddels bekend zijn hiervoor. Daar kunnen we de volgende dingen uit halen.

Huisvesting

Puur voor huisvesting komen we uit op 34,6% van ons inkomen dat wij dus uitgeven om hier te wonen. Hier vallen dus alle vast lasten onder behalve tel/net/tv. Dit vind ik namelijk een luxe goed. Daar schrok ik toch nogal van. Want persoonlijk vind ik dat aan de hoge kant. Ik had eigenlijk verwacht dat we rond de 25% zaten, maar dit is blijkbaar toch iets hoger. Vooral de hypotheek is blijkbaar erg hoog voor ons inkomen. Nog wel binnen de marges natuurlijk maar door de percentages eraan vast te hangen blijkt wel hoeveel het wel niet is.

Totale kosten om te kunnen leven

Als we kijken voor alle vaste lasten inclusief de zorgkosten, eten en een extra aflossing op het huis zien we dat we uitkomen op 49,05% van ons inkomen dat we kwijt zijn om te leven. Als je daarnaar kijkt valt het percentage reuze mee. Voor de oplettende lezer zal zien dat de percentages niet kloppen bij dit totaal, maar zoals je ziet heb ik ook de hypotheekrente aftrek er staan. Door deze zakt het percentage omlaag naar onder de 50%. 

Conclusie

In principe kunnen we dus stellen dat we in 2013 voor minder dan 1 inkomen aan uitgaven hebben gehad voor alle essentiële zaken waaronder eten. We hebben dus meer dan 50% over voor de rest waarvan vrijwel het geheel naar de afdeling sparen gaat. Een goede zaak dus en in dat licht bezien zitten we dus ook behoorlijk goed en geeft het mij een trots gevoel het zo te lezen!

Weten hoeveel procent je van je inkomen per maand uitgeeft aan alle zaken?

maandag 2 december 2013

Energieverbruik November

De r zit weer in de maand en dus ook weer een maandelijkse post over ons energieverbruik. De laatste keer dat ik dit deed was volgens mij in april die voor ons het stookseizoen afsloot. Seizoen 2013/2014 is bij ons gestart vanaf november en dus ga ik weer beginnen met mijn maandelijkse overzichten van energieverbruik.
Laten we zoals altijd beginnen met de de overzichtslijstjes met totale verbruiken.

Energieverbruik tot nu toe in cijfers
Energieverbruik tot nu toe in grafiek

Elektra

Ons elektra verbruik is al jaren stabiel. Per dag verbruiken we gemiddeld 4 kWh. Wat praktisch niets is met 2 personen. Enkel in de weekenden verbruiken wij iets meer doordat we dan ook wassen. Zoals ik reeds eerder heb gemeld is bij ons de grootste verbruiker op het moment de koelkast die uit 1992 komt. Ik heb nog nooit een energiemeter ertussen gehad, maar als we niet thuis zijn zitten we ook altijd nog op een verbruik van 1 tot 2 kWh. Aangezien onze modem en router slechts 10 Watt gezamenlijk verbruiken is dit per dag slechts 0,240 kWh. Naast de koelkast kan alleen de kachel dan het probleem zijn, maar deze heb ik vorig jaar al gemeten en verbruikt in standby stand niet meer dan 5 Watt. Wat dus neerkomt op 0,120 kWh. Bij elkaar 0,360 kWh. Uitgaande van een verbruik van 2 kWh per dag kom je dan uit om 68 Watt gemiddeld per uur wat de koelkast verbruikt, als deze continue aan zou staan. Dat doet deze niet, maar dit is de makkelijkste methode van rekenen. Een verspilling van energie dus.

Echter dit zomaar vervangen is niet mogelijk omdat we dit pas gaan doen als we de keuken gaan verbouwen. Tot die tijd zullen we ons verbruik niet verder terug kunnen dringen en zullen we dus ook constant blijven zitten waar we zitten.

Gas

Van Mei tot en met Oktober hebben we vrijwel 0 m3 gebruikt voor de verwarming. Een nette prestatie en waar we niet in de kou hebben gezeten, maar wel hebben opgelet op het verbruik. Hierdoor zitten we in november pas op 770 m3 verbruik. Waar we vorig jaar al op 1082 m3 zaten. Zoals jullie zien hou ik dit ook bij met graaddagen en daar is het verschil ook enorm tot nu toe.
Januari 2012 t/m November 2012: 2451,79 graaddagen
Januari 2013 t/m November 2013: 2654,96 graaddagen

We hebben tot nu toe dus niet alleen minder gas verbruikt, maar het is ook nog aanzienlijk kouder geweest tot nu toe!

Mindergas

Op mindergas vul ik daarnaast ook mijn gegevens in omdat daar een handige vergelijker staat voor de graaddagen en hoeveel je dan bespaard naast het feit dat je het kan vergelijken met gelijke woningtypes. Hier komt het volgende plaatje uitrollen
Het verschil tot nu toe op mindergas.nl

Hierop is te zien dat we tot nu toe 31 % minder gas hebben verbruikt ten op zichtte van vorig jaar met gewogen graaddagen. Hierdoor zijn we van 0,34 m3 per graaddag naar 0,23 m3 per graaddag gegaan. Dit komt gedeeltelijk doordat we vorig jaar september een nieuwe ketel hebben gehad. Dit jaar hebben we natuurlijk nieuwe kozijnen gekregen en dat zullen we ook terug gaan zien in ons verbruik. Weliswaar minder dan een nieuwe ketel, dus het minder verbruik zal ietsjes aflopen doordat we nu in een periode zitten waarbij de nieuwe ketel er vorig jaar ook al was.

Conclusie

November is een maand waarbij we wederom minder gas hebben verbruikt dan dezelfde november 2012. Toen kwamen we uit op 128 m3 en dit jaar op 92 m3. Waarbij vorig jaar er 367 graaddagen waren en dit jaar 360. Voor deze maand zitten we io 0,25 m3 per graaddag waar dit in november 2012 lag op 0,34 m3 per graaddag. Deze maand is er dus al duidelijk een verschil ten voordeel van onze nieuwe kozijnen. Het lijkt misschien niet veel maar het is aanzienlijk te noemen.
De hoop en verwachting is om dit jaar voor het eerst onder de 1000 m3 uit te komen. De prognose op dit moment is 952 volgens minder gas. We gaan het in december zien wanneer ik jullie uiteraard weer update met de eindresultaten van 2013!

Hoe is jullie verbruik in 2013 tot nu toe? Beter of slechter?



zondag 1 december 2013

De kosten op een rij *November 2013*

De maand november is alweer voorbij en dat betekent dan ook weer dat we de eindbalans gaan opmaken. Deze maand schiet er sowieso uit met veel meer uitgaven dan anders. Laten we het overzicht erbij pakken.

Uitgaven van November

Eten

Vorige maand had ik het al aangekondigd dat deze maand qua eten kosten hoger zou zijn dan anders door de verjaardag van mijn vriendin. Het is echter gelukkig binnen de perken gebleven door net over de 250 euro te komen. Helaas is het wel zo dat onze gemiddelde kosten per maand op deze manier wel langzaam omhoog kruipen. December is normaal gesproken ook een erg dure maand, maar we hopen dat deze juist minder hoog zal zijn door normaal door de kerstdagen ergens anders te vieren. We zullen zien of dat ook zo uitkomt of dat we toch zelf iedereen hier uitnodigen. Het is nog niet bekend op dit moment.

Aankopen

De aankopen zijn ook aanzienlijk hoger dan anders. De reden hiervoor is simpel. Aankopen van sinterklaaskado's zorgen ervoor dat deze post hoger is dan normaal. We vieren het twee keer en dus ook twee keer kado's nodig. Met 356 euro 1 van de duurdere maanden.

Rekeningen

Het lijkt wel een trend te worden, want ook deze kosten zijn hoger dan normaal. Zo hoog dat dit zelfs de duurste maand zal zijn van het jaar qua rekeningen. De reden hiervoor zijn de verzekeringen van het huis die betaald moesten worden voor het jaar 2014. Daarmee zijn we in 1 klap 439 euro kwijt. Hoe de verdeling precies eruit ziet zal binnenkort komen als ik een jaarbalans ga opmaken hiervoor.

Auto

Gelukkig toch nog een post die lager kan zijn. Aan de auto zijn we minder geld kwijt deze maand doordat we minder hebben gereden en slechts twee keer hebben moeten tanken vorige maand. Een goede maand hiervoor dus

Huis

De afbetaling van onze kozijnen zal pas plaats gaan vinden in december dus deze maand nog een mooie 0 op het rekest.

Vakantie

Doordat we een op vakantie zijn geweest naar Rome zijn hiervoor kosten gemaakt. Deze kosten zijn tot nu toe alleen het vliegticket en de kosten daar. Nog niet de hotelovernachting die zullen worden meegenomen in december.

Uitgaven in percentages per post

Uitgaven 2013 per post

Conclusie

November is een dure maand geweest waarbij we 662 euro meer hebben uitgegeven dan dat we hadden begroot. Kan gebeuren een maandje duurder als het maar niet een gewoonte wordt zeggen we maar.

Is bij jullie november ook altijd de duurdere maand?