maandag 7 oktober 2013

Wat is nu een goede buffer voor je huishouden?

In navolging van deze blog over wat een verstandig bedrag is om te sparen toch ook een blog na heel wat vragen en 1 specifiek van gretha over wat een verstandig bedrag is om als buffer aan te houden.

Ik denk dat iedere consuminderaar inmiddels wel eens de bufferberekenaar heeft gebruikt van het Nibud. Zo niet, ga het eens doen. Maar je hoort uit meerdere richtingen dat deze of te laag je inschat, of je te hoog inschat om als buffer aan te houden. Vandaag iets meer over een normaal bufferbedrag die je zelf kan bepalen.

Mijn resultaat

Laten we beginnen met het resultaat dat het nibud mij geeft als ik mijn gegevens eerlijk invul.

Uitkomst van bufferberekenaar voor mij
Daar schrok ik toch wel even van. Volgens het nibud heeft vergelijkbaar huishouden dus €40.650 achter de hand als buffer. Dat zou betekenen dat mijn vrienden van 26 jaar met koophuis, zonder kinderen en een oude auto dus gemiddeld dit als buffer achter de hand houden? Daar geloof ik heel weinig van! Bovendien zou dit betekenen dat we nog €30.650 euro van dit doel verwijderd zijn. Als dit echt de buffer zou moeten zijn dan zal bijna niemand dit hebben in Nederland. Als spaargeld misschien wel, maar niet als buffer die je nooit aanraakt.

Wat valt er onder de buffer volgens het nibud aan uitgaven?

Hier zit dan ook meteen de krukas. Dat melden ze namelijk niet echt. De minimum buffer wordt wel benoemd voor een APK keuring, een wasmachine die kapot gaat etc. De kleinere uitgaves. De gemiddelde wordt verder niet benoemd, maar wordt alleen verwezen naar een onderzoek. Als je iets verder leest staat er ook vakanties e.d. bij en persoonlijk vind ik dat nou niet echt passen bij een buffer. Dat noem ik namelijk gewoon vrij besteedbaar spaargeld.

Waar komt het grote verschil vandaan?

Dus ben ik wat gaan spelen met hun berekenaar en de conclusie is dat ze voor een koophuis een veel groter bedrag als buffer graag zien dan als je in een huurhuis zit. In ons geval zit hier een verschil in van €23.650 euro. Ze komen dan namelijk nog maar op een buffer van €17.000 euro, voor gemiddelde gezinnen. Op zich vind ik dit toch erg misleidend omdat het zo lijkt alsof een eigen huis veel duurder in onderhoud dan een huurwoning. Dat zal in realiteit wel meevallen. Tuurlijk je kan een hoop afschuiven op je huurbaas. Maar daar betaal je dan ook voor in de vorm van je huur of servicekosten. Feitelijk betaal je er dus altijd voor ook al heb je het niet nodig.

Maar wat is nu een goede bufferbedrag?

Je moet eerst voor jezelf afstemmen wat jij  onder een buffer verstaat. Is dit puur de zaken die kapot kunnen gaan die je per direct wilt vervangen? Zoals een auto, wasmachine, koelkast etc?  Of wil je er ook vakanties mee gaan betalen en grote verbouwingen van betalen? Zodra je dat bepaald hebt kan je gaan bepalen hoe hoog je buffer moet zijn. Voer sowieso het rekentooltje van nibud uit voor je buffer. De minimale is wel een aardig accurate buffer die je echt minimaal moet hebben, en bepaal daarna wat je nog meer met een buffer wilt doen.

Wil je een vergelijkbare auto terugkopen zoek dan op wat een vergelijkbare auto tweedehands kost (of nieuw als je dat perse wilt), en tel dit op bij het minimale bufferbedrag van het nibud. Wil je ook je vakanties erbij per jaar. Tel dan op wat je uitgeeft per jaar aan een vakantie en tel dit erbij op.

Op een gegeven moment kom je dan op een bedrag uit dat je echt nodig hebt als buffer zonder je eigen spaartegoeden aan te hoeven spreken.

Onze buffer

Als ik eerlijk ben zitten wij allang boven het bedrag dat we eigenlijk als buffer dienen aan te houden. Een minimum van €4000 zou voor ons voldoende moeten zijn om klappen op te vangen. Toch hebben wij hem verhoogd naar €10.000 omdat het een mooi rond getal is en wij ons er prettiger bij voelen. Doe dus vooral zelf bepalen hoe hoog je buffer moet zijn. Je moet je er lekker bijvoelen!

Hoe hoog is jullie bufferbedrag?

15 opmerkingen:

  1. Het verschil tussen een koophuis en een huurhuis betwijfel ik bij de bufferberekenaar. Ik kreeg een advies voor een buffer van 5000 tot 10.000 en wij hebben toch echt een koophuis. Denk je niet dat ze naar je inkomen kijken. En er dan vanuit gaan dat je een bepaald uitgavenpatroon hebt en dat de buffer daar op wordt aangepast?
    Wij hebben trouwens een buffer van 10.000. Soms zijn er extra uitgaven zoals de afgelopen maanden en dan zakt hij. Dan sparen we weer tot de 10.000. Alles boven de 10.000 wordt bij ons in de aflossing van de hypotheek gestopt.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb geen idee, bij mij was het zo dat er dus een gat zat van ruim 30.000 euro tussen een koophuis / huurhuis. Ik vond het opmerkelijk in ieder geval

      Verwijderen

  2. Wij houden een groter bedrag als buffer aan i.v.m de onzekerheid van baan verlies , niet dat we het echt verwachten, maar als je je baan kwijtraakt en zoals wij een heel hoge hypotheek hebt, zit je dan wel gelijk in de problemen denk ik,
    Maar jammer blijft het :een groot bedrag op de spaarrekening en 1,5 % rente krijgen, en een hoge hypotheek en 5,8 % rente betalen.
    Maar deze buffer geeft mij een zeker gevoel, dat is ook wat waard.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Buffers zijn op allerlei manieren nogal persoonlijk. Bijvoorbeeld ook afhankelijk van het type woning. Een huis met een plat dak vergt hogere buffer voor reparaties/vervanging dan gedekt met pannen. Mensen zonder uitvaartverzekering moeten buffer aanhouden voor uitvaartkosten. Die worden nogal eens onderschat en het risico (vooral door jonge mensen) over het hoofd gezien.
    Annemaria K.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klopt. Daar heb je helemaal gelijk in. Daarom moet je zelf ook gaan rekenen om een bufferniveau te krijgen.

      Verwijderen
  4. grappig dat je mij noemt in je blog :) of ja grappig, leuk, hoe je t maar noemen wil ;)
    qua buffer.. wij hebben een spaarrekening bij de ohra die we als bufferrekening gebruiken. hier gaat een vast berag automatisch naartoe elke maand. we blijven hierop sparen zolang het kan financieel en halen hier alleen geld vanaf als t niet anders kan. dus hopelijk blijft dit alleen maar groeien de komende tijd.ongeacht het bedrag wat erop staat. daarnaast sparen we ook bij de ing. al t inkomen gaat eerst naar de spaar en dan een vast bedrag terug. als we meer nodig hebben voor bepaalde uitgaven gaat t van die spaarrekening. welke ik nu precies bufferrekening moet noemen... ? :p zolang t kan wil ik t eerst van de ing gebruiken... :p is gewoon makkelijker overboeken... we hebben nu alles bij elkaar zo'n 14.000.... :D
    Gretha

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je begon er zelf over :P Dus dan dien je ook een eervolle vermelding erbij te krijgen natuurlijk! Vaak geven lezers en reacties mij een impuls ergens over te schrijven.

      Verwijderen
  5. Ik heb ook een buffer die bijna aan mijn wensen voldoet. Dit bedrag wil ik dan ook niet meer aankomen, maar waar is het dan wel voor? Ik weet het niet, mss voor in de toekomst om een eventueel baanverlies op te vangen dat ik gewoon mn vaste lasten kan blijven betalen. Daarnaast begin ik met opbouwen op een andere spaarrekening en daar zal ik dan zaken als nieuwe aparaten, apk auto en vakanties van betalen...denk ik. Ik spaar gewoon door en volgens het nibud heb ik al "voldoende" voor de vervanging van dergelijke aparaten.

    Gr. Boukje

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wij hebben een minder grote buffer. Nu nog wel, maar in Januari doen we weer een fikse aflossing (voor ons fiks) Daarna staat de buffer weer op 3000 en nog 3000 voor de masterstudie over 2 jaar van de jongste. Wij hebben minder nodig voor onderhoud huis, omdat we aan de VVE betalen voor groot onderhoud e.d. Geen auto scheelt ook en op vakantie gaan we niet. Mocht er ooit onverhoopt nóg meer aan de hand zijn/komen, hebben we de luxe van een familie die ons wat zou kunnen lenen. Maar dat zal niet nodig zijn met onze manier van sparen en onze steeds lager wordende maandlasten, waardoor we weer meer kunnen sparen... Ik ken zoveel mensen die de maand amper door komen, dat ik het bijna gênant vind om over buffers te praten. Maar ik vind het zelf wel belangrijk. Dit doen we overigens van 1 loon, ikzelf werk niet.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Onze buffer is ook 10.000 Euro. Daar voelen wij ons prettig bij. Gelukkig is het echt een buffer en hebben hem de afgelopen jaren niet hoeven aanspreken.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Onze buffer is ook 10.000 Euro. Daar voelen wij ons prettig bij. Gelukkig is het echt een buffer en hebben hem de afgelopen jaren niet hoeven aanspreken.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Een buffer hebben in deze tijd vol onzekerheden is plezierig.
    Het ligt ook aan de gezinssituatie, zijn er nog kinderen die moeten studeren , is er kans op baanverlies?
    Wij hebben een goede buffer, maar het kan snel slinken als je een jaar pech hebt. Een nieuwe ketel. autoreparatie , maand geen inkomen door met pensioen gaan en een maand later pas AOW krijgen Dat laatste had ik kunnen weten ,maar is me totaal ontschoten, dan slinkt een buffer snel met 3500 euro.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Onze echte buffer is 10.000, maar het spaargeld is een stuk hoger.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Jeetje, ik schrok ook van die 40.000,-! Dat gaan wij noooooit redden. Ik streef naar een buffer van 10.000. Die had ik ook, maar toen begon het nieuwe schooljaar van de kinderen. Nu ben ik dus weer aan het sparen!

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Altijd zaak om je financiën goed te monitoren! Helaas kan niet iedereen dat evengoed zijn wordt geld lenen ook te gemakkelijk gemaakt. Zonder in het begin echt consequenties te ervaren oid. En dan als het te laat is, pas alle malaise komt.

    BeantwoordenVerwijderen