maandag 13 mei 2013

Aflossen hypotheek of niet?

Veel mensen houden zich op dit moment bezig met deze vraag. Moet ik aflossen of niet? Gisteren stond er een artikel in de telegraaf hierover die ik jullie toch niet kan onthouden. Het is namelijk zeer simpel om dit voor jezelf te berekenen of je de hypotheek beter kan aflossen of deze kan houden.

De berekening
Hoe werkt die berekening dan. Die gaat als volgt:
Stel, u heeft een hypotheek van 270.000 euro en een aflossingsvrije hypotheek van 95.000 euro, tegen 4,8% rente. U valt in de 42% belastingschijf en heeft 200.000 euro spaargeld.

U betaalt nu 4560 euro rente per jaar. Daar gaat de eigenwoningforfait af. 0,6% van 270.000 euro is 1620 euro. U kunt dus 2940 euro aftrekken. Met het belastingvoordeel van 42% krijgt u dan 1235 euro terug van de belastingdienst. Netto heeft u dan 3325 euro aan rentelasten. Op een hypotheek van 95.000 euro is dit 3,5%. Wanneer u de uw spaargeld gebruikt om dit af te lossen bespaart u zich de netto rentelast en tevens de heffing van 1,2% over uw vermogen. Uw spaargeld gebruiken om af te lossen, levert uiteindelijk 4,7% op.

Met andere woorden. In dit geval is het zeer lucratief om af te gaan lossen!

Zelf doen?
Mocht je bovenstaande te moeilijk vinden om zelf te doen is er ook een rekenmodule op de site van de telegraaf (hier). Echter is die persoonlijk minder duidelijk omdat die er vanuit gaat dat je je hele hypotheek in 1x kan en wil aflossen. Dat is toch niet iets wat veel mensen willen.

Heeft het voor jullie ook voordelen om af te lossen?

12 opmerkingen:

  1. Er zijn voor mij (nu 50 en niet -uitkeringsgerechtigde werkzoekende) een aantal overwegingen die meespelen en die buiten de bovenstaande berekeningen om gaan. Stel dat ik er niet meer in slaag werk te vinden, of in elk geval de komende 5 jaar niet. Dan rust de hypotheek dus helemaal op het inkomen van mijn partner (nu 53).
    Stel dat hij overlijdt of ontslag krijgt.
    In het gevel van overlijden wordt het spaarhypotheekdeel afgelost door de levensverzekering, maar het aflossingsvrije deel niet. De rente schiet dan meteen omhoog, omdat hij recht heeft op personeelskorting op de hypotheekrente, en na overlijden dus niet meer. Als ik dan nog geen inkomen heb om de rente af te trekken, zit ik met die maandlast.

    In het geval van ontslag keert de levensverzekeraar niet uit. Wellicht komt mijn partner dan nog wel aan het werk (al dan niet buiten loondienst), maar het zal minder zijn. Ook dan is een nog niet afgeloste hypotheek niet iets wat je als stel van 53 en 50 nog op je nek wilt hebben.

    Kortom, ik kijk niet alleen naar de rekensommen en het voordeel van wel of niet aflossen, maar ook naar de risico's die we mogelijk lopen en die we nu in deze tijd van crisis anders inschatten dan 10 jaar geleden toen de economische zon nog volop scheen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb ook bij een financiele instelling gewerkt waar ik recht had op personeelscondities. In geval van mijn overlijden, zouden deze condities levenslang overgaan op mijn echtgenoot. Dit is misschien iets om even te checken, al hoop ik natuurlijk dat jullie samen heel oud mogen worden.
      Petra

      Verwijderen
    2. Dank @Petra, ik ga het even checken.

      Verwijderen
  2. Oh ja, natuurlijk is er een nabestaandenpensioen van de werkgever, maar dat is als ik goed herinner, gelijk aan een bijstandsuitkering. Bovendien wordt zo'n pensioen gehalveerd als mijn partner op het moment van overlijden niet meer in loondienst is (bijv. door ontslag of pensionering). op zo'n nabestaandenpensioen moet ik dus niet teveel leunen als het om de hypotheeklasten gaat. Minister Bussemaker had het afgelopen weekeind over vrouwen dei teveel afhankelijk waren van hun partner. Wel, ik pak de handschoen op. Goed voor jezelf zorgen betekent m.i. ook dat je niet achterover blijft leunen alsof alles bij het oude zal blijven. Maar ook nadenkt over het versneld aflossen van je hypotheek als je voorziet dat economische zelfstandigheid er op korte termijn niet in zit.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Je hebt absoluut gelijk. Het verschilt per situatie enorm of je dit wel wilt, ongeacht het voordeel dat je eventueel hierop kan hebben. Als je het eenmaal in je huis hebt zitten is het er erg moeilijk uit te halen!

      Verwijderen
  3. Onze spaar hypotheek heeft nog een looptijd van 6 jaar. We hebben net een nieuw aanbod voor het vaststellen van de rente voor de laatste periode. De hypotheek bedraagt nog 30.000 euro. We kunnen het nu wel aflossen maar dan is alle spaargeld op. We kunnen ook gewoon doorgaan tot over 6 jaar de hypotheek compleet is afgelost. Ook kunnen we nog we nog 3 jaar doorgaan en dan- als mijn man met pensioen gaat- de rest afbetalen, dan is het nog maar een schijntje. We gaan alles even goed op papier zetten en hopen de beste keus te maken. Wie heeft goede raad?? Jelly

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ze gaan er wel erg makkelijk van uit dat je 1,2% bespaart. Dan moet je spaargeld boven de 21k/42k vallen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Het gaat niet alleen om een rekensom en over je onder de streep meer overhoudt door af te lossen, maar ook of je met minder inkomen de rente kunt betalen, of je huis minder of meer waard is geworden tov je hypotheek en of je een goed geregeld pensioen hebt of niet.
    Ik ken nog steeds mensen met lage lasten die in een huis met veel overwaarde wonen. Tja dan is aflossen helemaal geen noodzaak.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Aflossen kan ook een gevoel zijn. Als je huis niet onder water staat en je niet zo heel veel spaargeld hebt, heeft het financieel misschien niet altijd even veel zin. Maar een goede nachtrust en een doel om te behalen kunnen ook aflos-waardig zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik vind het lastig te zeggen, ondanks de uitleg.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ik denk dat het voor iedereen geldt dat als je met pensioen gaat en geen lasten hebt, het een hele zorg minder is. Dus voor mij geldt lastenvrij over 17 jaar als prioriteit.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik heb de berekening gemaakt en kwam niet op een groot voordeel uit, vooral omdat ik al aardig wat overwaarde heb. Maar toch ben ik bezig met extra aflossen, volgens het principe weg = weg.

    Door mezelf wat meer klem te zetten ga ik beter presteren, dus consuminderen én proberen meer geld binnen te halen. Mijn eigen stok achter de deur.

    BeantwoordenVerwijderen