dinsdag 14 mei 2013

Aflossen hypotheek of niet? Deel 2: Persoonlijke situatie

Gisteren meldde ik hier dat je kon uitrekenen of het voordelig is om je hypotheek af te lossen ten op zichtte van hem te houden in het geval dat je het geld beschikbaar bent. Op dit moment is het in de meeste gevallen zo dat dit geld oplevert en dat je dit dus beter wel kan doen.

Oplettende lezers
Een anonieme lezer gaf echter heel duidelijk uit dat dit voor hem absoluut geen optie was ik quote hem hier:
Er zijn voor mij (nu 50 en niet -uitkeringsgerechtigde werkzoekende) een aantal overwegingen die meespelen en die buiten de bovenstaande berekeningen om gaan. Stel dat ik er niet meer in slaag werk te vinden, of in elk geval de komende 5 jaar niet. Dan rust de hypotheek dus helemaal op het inkomen van mijn partner (nu 53). 
Stel dat hij overlijdt of ontslag krijgt. 
In het gevel van overlijden wordt het spaarhypotheekdeel afgelost door de levensverzekering, maar het aflossingsvrije deel niet. De rente schiet dan meteen omhoog, omdat hij recht heeft op personeelskorting op de hypotheekrente, en na overlijden dus niet meer. Als ik dan nog geen inkomen heb om de rente af te trekken, zit ik met die maandlast. 

In het geval van ontslag keert de levensverzekeraar niet uit. Wellicht komt mijn partner dan nog wel aan het werk (al dan niet buiten loondienst), maar het zal minder zijn. Ook dan is een nog niet afgeloste hypotheek niet iets wat je als stel van 53 en 50 nog op je nek wilt hebben. 

Kortom, ik kijk niet alleen naar de rekensommen en het voordeel van wel of niet aflossen, maar ook naar de risico's die we mogelijk lopen en die we nu in deze tijd van crisis anders inschatten dan 10 jaar geleden toen de economische zon nog volop scheen.


Bovenstaande geeft duidelijk aan dat je wel puur objectief naar de cijfers kunt kijken en dat het dan absoluut geld oplevert, maar er is ook de niet te berekende zaken zoals bijvoorbeeld ontslag of arbeidsongeschiktheid hiervan. Wat dan?

Persoonlijke situatie
Voor mijn persoonlijke situatie maak ik mij absoluut geen zorgen over ontslag, maar arbeidsongeschiktheid ligt natuurlijk altijd op de loer. Naast het feit dat bijvoorbeeld je relatie zomaar uit kan gaan dien je altijd rekening met deze zaken te houden en kan je niet zonder meer zeggen dat je al je spaargeld kan/wilt inzetten om je hypotheek af te lossen. Voor ons scheelt het namelijk op jaar basis als ik een gedeelte zou aflossen (we willen namelijk niet al ons spaargeld kwijt) slechts 300 euro. Vooral omdat we dan alsnog boven de vrijstelling van box 3 komen. Doordat we dit voordeel al niet hebben gaan we er 1,2% zowieso al op achteruit. Waardoor de spaarrentes die benodigd zijn om rendabel te zijn ook al een stuk lager zijn doordat we dit sowieso moeten betalen. We komen dan uit op een procentueel getal van 3,2% en dat is toch haalbaarder met je spaargeld. Nu niet, maar als de economie aantrekt wel.

Aflossen of niet?
Voor ons geldt dat we de tijd uitzingen en liever ons geld investeren op dit moment in de ontwikkeling van ons huis dan in het aflossen van onze hypotheek. Het verschil op jaarbasis is dusdanig weinig dat dit voor ons niet nodig is hier aan te denken. Daarnaast zijn we een gedeelte van onze flexibiliteit kwijt om bijvoorbeeld een verbouwing te starten. Ook gezien onze leeftijd hebben wij besloten hier nog niet aan mee te doen en door te gaan op de voet wat we nu doen. Dit is namelijk elk jaar al een gedeelte aflossen zodat we over 30 jaar hypotheek vrij zijn. Dit hoeft in onze ogen niet nog sneller!

2 opmerkingen:

  1. Ik denk niet dat je alleen moet kijken of aflossen netto meer geld oplevert dan niet aflossen. Het belangrijkste bij de keuze is dat je je er zelf prettig bij voelt.

    Wij kiezen er voor om onze aflossingsvrije hypotheek binnen 15 jaar af te lossen om hiermee onze maandelijkse lasten omlaag te brengen. Zo houden we wat meer geld over op het moment dat onze kinderen gaan studeren en eventueel op kamers gaan wonen.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Het is niet zo dat de rente weer gaat stijgen als de economie weer aantrekt. Ten eerste houden ze de rente laag zodát de economie weer wat kan aantrekken. Bovendien was in de vorige crisis begin jaren tachtig de rente torenhoog, ik heb nog 12% rente gehad op een staatslening.

    BeantwoordenVerwijderen