maandag 13 februari 2012

Hypotheek aflossen, het plan

Zoals zoveel Nederlanders hebben wij ook een hypotheek. Nu zijn wij nog erg jong en dus hebben we nog een behoorlijk grote hypotheek! Er is slechts 1 jaar afgelost waardoor wij nog een eind hebben te gaan, maar ik wil toch jullie laten zien wat ons plan is om alles volledig in 30 jaar te hebben afgelost.

De situatie:


We hebben in december 2010 een hypotheek gekregen die 275.000 euro waard is. Waarbij het huis 255.000 heeft gekost. Zoals jullie zien hebben we enkel de het huis gefinancierd inclusief de kosten koper. Voor ons een slimme oplossing aangezien we een huis hadden gekocht die in een behoorlijk goede staat was en we zo naar in konden gaan wonen. We wilden nog niet meteen geld reserveren voor een verbouwing, maar wilde hiervoor gaan sparen. We wisten ook nog niet goed wat we precies wilde.

Het plan:

We hebben meerdere hypotheek aanbieders bekeken en wilde juist een hypotheekaanbieder waarbij wij ook extra konden aflossen op onze hypotheek zonder hiervoor een boete moeten te betalen. Daarnaast hebben we gekozen voor een annuïteiten hypotheek waarbij we zeker over 30 jaar klaar zijn met het afbetalen van onze hypotheek. Door strak te onderhandelen zijn we uiteindelijk uit gekomen bij de Rabobank die ons dit allemaal kon bieden. Voor hun is het natuurlijk ook een goede situatie, ze weten zeker dat ze namelijk hun geld krijgen na 30 jaar! Bovendien hadden we onze leeftijd mee en ons opleidingsniveau + banen waardoor het voor ons niet al te moeilijk was om wat te onderhandelen. (Zie hier het voordeel van geen top-hypotheek)

En nu?

Nu we er een jaar wonen kunnen we zeggen dat het zelfs beter gaat dan verwacht, en we meer geld overhouden in de maand. Daarom zijn we extra blij dat we een hypotheek hebben genomen waarbij we vrij kunnen aflossen, want de potjes gebruiken we er dan ook voor. Op het moment van schrijven hebben we al 5000 euro afgelost. Wat dus neerkomt op een restschuld van 270.000 euro. Gedeeld door 29 jaar is 9300 euro per jaar wat er nog maar afgelost hoeft te worden.
Jullie zullen allemaal wel begrijpen dat 10.000 euro per jaar een prima behapbaar bedrag is. Ongeveer 833 per maand wat door tweeën dus neerkomt op 415 euro ongeveer.

We sparen samen rond de 1500-2000 euro per maand. Dus hebben we besloten het rustig aan te doen met de terugbetaling van de hypotheek. We willen wel 10.000 euro per jaar gaan aflossen, maar willen natuurlijk ook genieten van het leven. We weten dat we over 30 jaar vrij kunnen en zullen zijn van de hypotheek. En doordat we hebben gekozen voor een annuïteiten hypotheek zijn onze maandlasten altijd hetzelfde. En daarnaast moet er natuurlijk ook gespaard worden voor de verbouwing.
Gelukkig hadden we allebei al een spaarpot waar we dit in principe uit zouden kunnen betalen, maar willen er liever voor sparen en dat als appeltje voor de dorst houden, maar zoals ik al eerder meldde waren de afgelopen twee weken zo koud in ons huis dat we wellicht toch deze reserves gaan aanspreken.

Daar binnenkort meer over!

Hebben jullie al een plan om van je hypotheek af te komen? Of is het doel een kleine restschuld te behouden?


12 opmerkingen:

  1. uh...

    wij hebben een spaarhyptheek en daar ga ik niets aan aflossen tot ik weet wat de overheid gaat doen hierin.

    Verder gaat al het geld wat we overhebben in het adoptiepotje...

    Overigens hebben we bij onze hypotheek geen restschuld en de rente 30 jaar vast. Dat vonden wij wel zo relaxt.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Slim gedaan hoor, geen mega hypotheek en gekke verbouwingen financieren. Ken mensen die 20.000 erbij hebben gefinancierd voor de keuken en dan opeens is het huis 15.000 minder waard en *zo* zit je dan 'gevangen' in je eigen huis.

    We hebben dankzij een foutje van de Rabobank straks een ton over na dertig jaar. Maar het plan is hier geen 30 jaar te blijven zitten. Mocht het tegenvallen, dan gaan we wel dit deel ook proberen af te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik vind het een goed doordacht en verantwoord plan! Vooral ook omdat je naast het aflossen ook van het leven geniet! Wij hebben bij ons eerste huis veel eigen geld ingebracht en hier goed aan verdient! Na twee jaar hebben we ons eigen huis laten bouwen en drie jaar geleden hebben we dit in twee dagen tijd met grote winst verkocht! Nu hebben we een woonboerderij, onze droom. Zijn jullie van plan 30 jaar in dit huis te blijven wonen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Het huis is wel gekocht op een heleboel jaren. We wonen met zo'n tweeën nu in een huis waar hiervoor een gezin van 5 in woonde.... Dus technisch gezien kan het makkelijk. De vraag is of we het ook doen. Ik persoonlijk zou er geen moeite mee hebben, maar ja ik woon niet alleen he :P Bovendien weet je ook niet of we over 10-15 jaar zeggen. We willen ergens anders heen.

      Verwijderen
  4. Ons plan? We hebben een kind. Het komt niks te kort. Niet in liefde, tijd en aandacht. Maar ook niet met uitstapjes ed. En (strip)boeken enzo. Over 10 jaar gaat ie studeren (haalt nu al hoge cijfers ondanks problemen op school van juffen). Dan is manlief 49 en zijn we met het huis (dat we van de bank kochten) uit de kosten en ook met het kind. Dan hebben we nog wat jaren te gaan. We hebben voor 105.000 euro een bankspaarhypotheek tegen 4,3 rente. Die lost af als af als manlief 58 is. Dan kunnen we de rest nog goed bij elkaar sparen voordat ie met pensioen gaat. Of hij gaat minder werken. Net wat ons dan goed dunkt. Ik ga nu niet extra geld naar de bank brengen en we willen niet weg uit dit huis de komende jaren. In het ergste geval moet ons kind een (kleine) hypotheek nemen wil hij dit huis kunnen houden. Maar dat is pas echt koffiedik kijken. Manlief's pensioen is vooralsnog voldoende. Maar mocht dat niet zo zijn, hebben we nog 10 jaar om 60.000 af te lossen (er komt ook een polis vrij op zijn 58ste).
    Dat is het in een notendop.
    Vragen? Mail me gerust!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Heb je ook rekening gehouden met de studiekosten van je kind?

      Verwijderen
  5. Wij hebben een spaarhypotheek en voorlopig lossen we daar niet eerder op af. We hebben een lage hypotheek.
    We hebben de afgelopen jaren flink gespaard en nu kunnen onze kinderen studeren.
    Wat ik een nadeel vind van aflossen is dat het geld in het huis dan vastzit. Zorg dat je naast het aflossen ook aan een buffer werkt waar je aan kunt komen.
    Er kunnen situaties voorkomen zoals ziekte en werkeloosheid waarbij het nodig is als je geld hebt om op terug te vallen. Heb gelezen dat 6 netto maandsalarissen een goed bedrag is. Maar dat is natuurlijk voor iedereen weer anders.
    Wij dachten ook niet met werkeloosheid te maken te krijgen, maar manlief moet toch echt op zoek naar ander werk.

    Groetjes, VeggieMo

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik heb mijn huis afgelost deze maand, echt een heerlijk gevoel. Ik vind het betalen van een hoog maandelijks bedrag niet opwegen tegen het feit dat mijn geld nu in mijn huis zit. Als ik het ooit nodig heb kan ik het altijd nog verkopen maar ben voorlopig toch niet van plan om weg te gaan. Ik heb nog een buffer die ik wat verder uit ga breiden en verder ben ik minder gaan werken omdat ik dat gewoon lekker vind. Dat kan nu ook.
    Een restschuld aanhouden is niet meer nodig ivm wet Hillen. Geld wat in je huis zit wordt niet meer bij je vermogen opgeteld (nog een voordeel) en je hoeft je huurwaarde forfait ook niet meer bij je inkomen op te tellen. Dat scheelt ook weer.Als ik nu onverhoopt werkeloos zou worden kan ik ook van een uitkering leven omdat mijn vaste lasten zo laag zijn. Dus geen noodzaak voor gigantische buffers.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Heel slim gedaan! Wij zijn iets minder slim geweest en hebben een hypotheek die voor ongeveer 51% aflossingsvrij is. Die hypotheek hebben we in 2009 afgesloten. Gelukkig hebben we wel vrij snel het licht gezien en zijn we in 2010 begonnen met bijstorten. Inmiddels hebben we bij elkaar denk ik zo'n €10.000 extra afgelost/bijgestort in het spaardeel. Op het moment gaat het nog niet zo hard, omdat we ook aan het verbouwen zijn (van eigen geld, niet van de hypotheek). Zodra dat stopt, kunnen we nog harder gaan. Ik wil aan het einde van die 30 jaar zeker niet met een restschuld blijven zitten en het liefst heb ik de hypotheek voor mijn 40e al afgelost. Nu betalen we namelijk maandelijks alleen al aan rente €2000, dus dat is niet echt lekker op één salaris.

    Ik heb er geen moeite mee dat het geld in het huis 'vastzit', zoals Ineke hierboven schrijft (voor wie ik trouwens mijn petje afneem, met het aflossen!) wordt geld dat in je huis zit niet bij je vermogen opgeteld en je hoeft dat forfait niet meer bij je inkomen te tellen. Bovendien moet je het toch eens terugbetalen en dan doe ik dat liever zo snel mogelijk, zeker nu ik gewoon nog een baan heb, wie weet hoe het leven loopt. Uiteindelijk ga je toch maandelijks meer over houden om andere dingen te doen.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Feitelijk zit je nu met een negatief vermogen en ga je dus werken voor de bank en voor andere beleggers wat niet slim is !
    Het voordeel dat je doet door minder belastingen te moeten betalen gaat volledig op in de rente die je op uw hypotheek dient te betalen.
    En dit zonder rekening te houden met de kosten die een lening met zich meebrengt zoals notaris,schuldsaldo.
    Als je moet werken voor de bank kom je nooit rijk.
    Grt L

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wij hebben ook een aflosplan voor de komende 17 jaren opgesteld. We lossen elke maand minimaal 600 euro (plus de daardoor bespaarde rente in de daarop volgende maanden) af. Hierdoor hebben we ons aflossingsvrije deel van €227.000 over 17 jaar afgelost. Over 18 jaar is onze spaarhypotheek van €140.000 ook afgelost en zijn we hypotheekvrij.

    Ons plan is te lezen via: http://www.watkosteengezin.nl/2013/01/van-aflossingsvrij-naar_17.html

    Maar 17 jaar vinden we nog wat te lang duren en daardoor gebruiken we ons plan vooral als een minimale aflossing. We gaan proberen meer af te lossen dan in ons plan staat.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Ik heb alles gelukkig afgelost en dat geeft een heerlijk gevoel elke maand de ca 10 k zelf kunnen uitgeven, alleen een beetje belastinggeld op zij zetten als zeper.
    Net een ipad gekocht en een nieuwe auto heerlijk dit. Mijn huis is ca 250k waard en geen forfait meer

    BeantwoordenVerwijderen